Qu'est-ce qu'un privilège?

Si vous avez contracté un emprunt pour acheter une voiture ou une maison, il y a eu un privilège dessus.

Donc, Qu'est-ce qu'un privilège et pourquoi devriez-vous vous en soucier ?

Un privilège est une réclamation légale qui permet à une personne ou à une entité (également connue sous le nom de détenteur du privilège) de prendre possession de votre propriété si vous êtes en défaut de paiement, souvent un prêt garanti par cette propriété. Les prêteurs utilisent les privilèges comme moyen d'atténuer leurs risques. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt comme convenu, ce qui entraîne la valeur par défaut, le prêteur peut alors tenter de revendiquer et vendre le bien pour récupérer son argent, bien que les lois puissent varier d'un État à l'autre.

Il existe plusieurs types de privilèges, pas tous associés à un prêt. Vous avez probablement entendu parler de privilèges dans le processus d'achat ou de location d'une voiture, ou obtenir une hypothèque pour votre maison. Mais un privilège fiscal, que le gouvernement peut utiliser comme moyen de récupérer les impôts en souffrance, n'est pas lié à un prêt.

Il est important de noter ici que, d'un point de vue juridique, les privilèges de toute nature peuvent être délicats. Si vous êtes confus au sujet d'un privilège particulier ou si vous voulez comprendre vos droits, nous vous recommandons de parler avec un comptable agréé ou un avocat.

Dans cet article, nous passerons en revue les privilèges et les titulaires de privilèges, et nous couvrirons certaines de vos options face à un privilège.

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● Qu'est-ce qu'un privilège et comment fonctionne-t-il ?
● Quels types de prêts ont des privilèges ?
● Quelles sont mes options si j'ai affaire à un privilège ?

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Qu'est-ce qu'un privilège et comment fonctionne-t-il ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier ou patrimonial, les prêteurs revendiquent la propriété, ou privilège, comme un moyen de s'assurer qu'ils seront remboursés. C'est là que la garantie entre en jeu. La garantie est l'actif ou le bien qui garantit le prêt et donne au prêteur, ou titulaire d'un privilège, un moyen d'aider à récupérer son argent si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt.

Prêts garantis vs prêts non garantis

Tous les prêts ne nécessitent pas de garantie, ce qui signifie que tous les prêts ne commencent pas avec un privilège.

Les prêts garantis nécessitent une garantie comme moyen de couvrir le risque de votre prêteur. Prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels garantis sont tous des exemples de prêts nécessitant une garantie. Lorsque vous contractez un prêt garanti, vous donnez au prêteur le droit de réclamer l'actif en paiement du prêt. Cette revendication sur votre propriété est le privilège.

D'autre part, les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie. Au lieu de considérer la valeur de votre propriété ou de vos actifs, le prêteur prend en compte votre crédit, l'histoire financière et d'autres facteurs. Les prêts non garantis sont offerts en fonction principalement de votre santé globale de crédit, qui peut inclure vos cotes de crédit. Donc meilleur est votre crédit, meilleures sont les conditions que vous êtes susceptible de voir puisque le prêteur assume moins de risques. Ainsi, les prêts non garantis ne commenceront pas avec un privilège car il n'y a pas de propriété à revendiquer.

Un privilège sur un prêt garanti est volontaire - vous avez accepté le prêt à la condition que le titulaire du privilège ait un droit sur la propriété en cas de défaut de paiement. Mais il existe aussi des privilèges involontaires, ce qui peut être beaucoup plus compliqué à naviguer.

Privilèges volontaires vs. involontaires

Un privilège volontaire est celui où vous acceptez à l'avance d'utiliser la propriété que vous financez comme garantie, comme avec un prêt garanti comme un prêt automobile ou hypothécaire. Et c'est expressément écrit dans le contrat de prêt. Avec un privilège volontaire, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture ou saisir votre maison si vous manquez à cet accord, selon les lois de votre état.

Mais il existe des situations dans lesquelles un privilège peut être involontaire et pas nécessairement lié à l'emprunt d'argent. Un privilège émis par l'IRS ou des privilèges accordés par le biais d'une affaire judiciaire, également connu sous le nom de privilège de jugement (nous verrons ce que cela signifie dans la section suivante), rentrent dans cette catégorie.

Il est important de savoir que tous les prêteurs n’ont pas automatiquement une réclamation sur votre propriété. Et en cas de privilèges involontaires, votre prêteur ou autre demandeur devra s'adresser au tribunal pour obtenir le privilège.

Quels types de prêts ont des privilèges?

Jetons un coup d'œil à certains prêts courants qui ont des privilèges, certains privilèges indépendants des prêts, et ce que cela pourrait signifier pour vous si vous êtes confronté à un privilège.

• Privilèges hypothécaires et saisie
• Privilèges de voiture
• Privilèges de jugement
• Les privilèges du mécanicien
• Privilèges fiscaux

Privilèges hypothécaires et saisie

Lorsque vous utilisez une hypothèque pour financer l'achat de votre maison, vous acceptez de permettre à la banque ou au prêteur hypothécaire d'exercer un privilège sur la maison. Essentiellement, ce type de privilège est un prêt garanti, votre maison offrant au prêteur un moyen de récupérer ses fonds en cas de défaut de paiement.

En cas de recul important sur vos mensualités, ou autrement en défaut sur votre prêt, le privilège donne à votre prêteur le droit de réclamer, ou saisir votre bien, bien que les lois varient d'un État à l'autre. Le prêteur est alors en mesure de vendre votre propriété dans le but de recouvrer la dette restante.

Une fois que vous avez remboursé votre hypothèque, vous pouvez vérifier auprès de votre secrétaire d'État local ou du bureau du registraire du comté pour vérifier que le privilège a été supprimé. Si votre maison présente toujours un privilège actif auprès du prêteur, contactez l'entreprise et demandez-lui de remplir un formulaire de libération de privilège. Si votre situation est complexe, envisagez de vous faire aider par un professionnel du droit.

Privilèges de voiture

Si vous contractez un emprunt pour acheter ou louer votre voiture, votre prêteur peut conserver le titre de la voiture. Votre prêteur peut également déposer un privilège auprès de l'agence de transport de votre état ou du Département des véhicules à moteur jusqu'à ce que votre prêt automobile soit remboursé.

En plus de pouvoir reprendre possession de votre voiture en cas de défaut de remboursement de votre prêt, votre titulaire de privilège peut exiger que vous ayez certains types de couverture d'assurance automobile jusqu'à ce que vous remboursiez votre prêt.

Lorsque vous avez remboursé le prêt, le titulaire du privilège peut envoyer un document de libération du privilège au DMV afin que le titre de la voiture puisse être mis à jour et vous être transféré.

En savoir plus sur les privilèges automobiles

Privilèges de jugement

Une autre possibilité que les prêteurs peuvent avoir lorsque vous êtes incapable de rembourser un prêt ou une autre dette est de vous poursuivre pour le reste de ce que vous devez. Ce type de privilège involontaire est le plus souvent utilisé pour les dettes non garanties, comme certains prêts personnels, prêts médicaux ou dette de carte de crédit.

Si votre prêteur gagne son procès, un privilège de jugement peut être délivré. Le prêteur peut alors légalement prendre votre propriété conformément à la décision et la vendre, utiliser le produit de la vente pour rembourser votre dette.

Les privilèges judiciaires peuvent être attachés à des biens immobiliers comme votre maison ou à des biens personnels comme vos meubles, électroménagers ou autres actifs.

Par exemple, si vous devez 10 $, 000 sur un prêt personnel sans garantie et vous ne le remboursez pas selon votre contrat de prêt, votre prêteur peut intenter une action pour faire saisir un privilège judiciaire sur vos biens personnels. Si le créancier obtient avec succès le privilège, il peut vous prendre cette propriété et la vendre, à moins que vous ne remboursiez ce que vous devez.

Les privilèges du mécanicien

Si vous faites appel à un entrepreneur pour un projet de construction et que vous ne payez pas comme convenu, l'entrepreneur peut déposer un privilège involontaire sur votre propriété afin d'être payé.

Lors de la budgétisation et du paiement des projets de rénovation domiciliaire, assurez-vous de tenir compte des coûts non seulement des entrepreneurs mais aussi des constructeurs, plombiers, ingénieurs, architectes, géomètres et toute autre personne travaillant sur le projet. Même le coût des matériaux de construction peut faire l'objet d'un privilège. Comme la plupart des privilèges, les privilèges du mécanicien peuvent être délicats. Vérifiez les lois de votre état et recherchez une aide juridique professionnelle si nécessaire.

Privilèges fiscaux

Si vous n'avez pas payé vos impôts ou n'avez pas produit de déclaration de revenus précise, l'IRS peut déposer un privilège fiscal fédéral contre votre propriété.

Alors que les privilèges fiscaux n'apparaissent plus sur vos rapports de crédit, vous devez donner la priorité au remboursement d'un privilège fiscal pour éviter la reprise de votre propriété par le gouvernement. Gardez à l'esprit que vous n'avez généralement pas à rembourser tout l'argent dû en un seul paiement important. Si vous avez des difficultés avec le montant dû, la meilleure chose que vous puissiez faire est de contacter l'IRS de manière proactive. N'ignorez pas les communications officielles dans l'espoir que l'IRS disparaisse.

Au lieu, communiquez avec des représentants de l'IRS pour en savoir plus sur les options de paiement et créez un plan qui réglera votre dette sur une période de temps.

Quelles sont mes options si j'ai affaire à un privilège?

Un privilège peut être une chose effrayante à gérer. Voici quelques options qui s'offrent à vous lorsque vous faites face à un privilège involontaire sur votre propriété.

• Paye le. Votre meilleur pari est de rembourser le privilège en totalité et de demander qu'il soit supprimé. Si ce n'est pas une option, essayez de trouver un règlement de paiement ou un montant de remboursement qui fonctionne à la fois pour vous et pour le titulaire du privilège.
• Contestez-le. Si vous pensez qu'un privilège a été placé sur votre propriété par erreur, contacter le titulaire du privilège pour vérifier si la mainlevée du privilège a été perdue ou oubliée, ou pour savoir si vos paiements ne sont pas reçus ou si une autre erreur s'est produite.
• Faites appel. Vous pouvez également envisager de faire appel du privilège si vous pensez qu'il a été délivré par erreur. C'est le plus courant avec les privilèges fiscaux où le privilège peut avoir été déposé contre le mauvais contribuable. Pour en savoir plus sur la façon de déposer un appel de privilège fiscal, contactez l'IRS.
• Obtenez de l'aide. Puisque les privilèges peuvent devenir complexes, vous voudrez peut-être consulter un avocat qui pourra vous expliquer en détail le fonctionnement des privilèges et vous informer de vos droits. Un avocat peut également vous aider si vous devez vous adresser au tribunal pour votre affaire.

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Et après?

Qu'un privilège soit volontaire ou involontaire, un titulaire de privilège légitime a un droit sur votre propriété jusqu'à ce que votre dette soit payée.

Vous pourrez peut-être éviter un privilège involontaire en alertant votre prêteur de tout problème financier que vous rencontrez. Traiter la situation tôt peut vous aider à arriver à un calendrier de paiement modifié, une réduction des paiements ou un autre règlement qui pourrait être inférieur à votre dette totale.

Si vous avez besoin d'une aide professionnelle, envisagez de parler à un expert-comptable ou à un avocat, qui pourrait être mieux placé pour négocier avec votre prêteur en votre nom.