Comment fonctionne un refinancement sans frais ?

Si vous êtes un propriétaire et que vous cherchez à refinancer votre prêt hypothécaire, vous savez qu'il peut être déroutant de trier toutes vos options financières. Les prêts peuvent être compliqués, surtout lorsque vous êtes sous pression pour refinancer. En fait, cela peut être carrément écrasant.

Prenez, par exemple, un refinancement sans frais de clôture. Bien que cela puisse sembler trop beau pour être vrai, il y a des moments où cela peut valoir la peine d'être considéré. Voici un guide pour vous aider à comprendre :

Qu'est-ce qu'un refinancement sans frais ?

En bref, il s'agit d'un prêt hypothécaire qui offre aux propriétaires la possibilité de refinancer leur hypothèque sans avoir à payer de frais initiaux aux prêteurs.

Les frais de clôture paient généralement les frais du prêteur ainsi que les frais de montage de prêt, les dépenses de tiers, les frais d'évaluation et les frais de souscription et de traitement. Les prêteurs de refinancement prennent également en charge les coûts provenant de tiers, y compris les frais de séquestre et de titre.

Sans frais de clôture, les propriétaires peuvent refinancer leur maison sans rien dépenser au départ ou tout au long du processus de demande. C'est certainement tentant et peut être le bon choix pour certains types d'emprunteurs. Cependant, ces frais de clôture économisés sont des frais ajoutés au montant du prêt que vous devrez éventuellement rembourser.

Voici quelques caractéristiques d'un refinancement sans frais de clôture :

• Aucun frais supplémentaire pour les demandeurs de prêt
• Le courtier ou le prêteur paie les frais du prêteur et de règlement
• Des taux de refinancement plus élevés peuvent en résulter

Quels sont les avantages et les inconvénients de l'absence de frais de clôture ?

L'absence de frais de clôture initiaux présente une gamme d'avantages et d'inconvénients. L'idée de sauter les frais de clôture et les frais initiaux peut être attrayante, voire appropriée pour vous. Cependant, il est toujours important de prendre en compte les différentes façons dont cela peut affecter votre situation financière le mois prochain, l'année prochaine et la prochaine décennie. Voici quelques avantages et inconvénients :

• Pas de frais initiaux
• Économisez de l'argent à court terme
• Peut entraîner des mensualités plus élevées pour compenser la réduction des coûts initiaux
• Payez plus d'intérêts pendant la durée du prêt

Chaque situation est unique, tout comme chaque propriétaire. Aucun frais de clôture initial peut être préférable pour vous si vous êtes actuellement dans une situation financière difficile. Cela peut valoir la peine de dépenser plus à long terme si vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour payer les frais de clôture et autres frais de tiers au moment de l'emprunt.

Cela peut être une option intéressante si vous souhaitez consacrer plus d'argent à des comptes d'épargne ou de retraite, qui peuvent encore s'accumuler pendant la durée du prêt de refinancement.

D'un autre côté, si vous avez un accès immédiat à des fonds pour payer les frais de clôture au moment de la demande, vous aurez un paiement hypothécaire mensuel inférieur au fil des ans. Cela résulte des économies de taux d'intérêt au fil des ans, car les frais de clôture seront intégrés à un taux de refinancement plus élevé.

En fin de compte, si vous contractez un prêt sans frais de clôture, vous vous retrouverez très probablement avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé au fil du temps.

Avez-vous lu les petits caractères ?

Avant de vous réjouir de ne rien payer d'avance, discutez avec votre prêteur de tous les détails. Assurez-vous de garder un œil sur les détails suivants :

• Certains prêts ne sont pas réellement "gratuits"
• Certains prêts couvrent uniquement les frais du prêteur, tandis que d'autres peuvent couvrir toutes les dépenses, y compris les frais de tiers
• Les prêts immobiliers diffèrent d'un prêteur à l'autre, il est donc important de faire le tour
• Les prêteurs peuvent payer différents taux d'intérêt et frais en votre nom. Découvrez tous les détails avant de vous engager
• Tenez compte de tous les coûts :titre de propriété et évaluation, frais du prêteur, séquestre, inspections de la maison, points hypothécaires et autres frais de tiers

Est-ce bon pour vous ?

Considérez comment cela affectera votre situation financière, maintenant et dans les années à venir. Par exemple, il peut ne nécessiter aucun frais ou presque au moment de la signature, mais augmentera votre taux hypothécaire au fil du temps.

Dès le départ, les dépenses supplémentaires au fil des ans peuvent ne pas sembler géniales. Cependant, si vous avez l'intention de déménager au cours des prochaines années, le fait d'assumer des coûts initiaux faibles ou nuls peut compenser les économies si vous maintenez les taux hypothécaires bas pendant la durée du prêt. Si vous ne restez pas longtemps dans votre maison actuelle, il peut être judicieux d'économiser maintenant et de dépenser un peu plus au cours des deux prochaines années.

En revanche, si vous avez 10 ans dans un prêt hypothécaire de 30 ans, il peut être tentant de ne pas payer de frais au moment de la signature. Cependant, cela ne vaut peut-être pas la peine de souscrire à un refinancement sans frais de clôture. Les frais et les intérêts continuent de s'accumuler et continueront de s'accumuler chaque mois jusqu'à ce que le prêt ait été intégralement remboursé.

Asseyez-vous et faites le calcul pour voir quels coûts et avantages s'additionneront au fil des ans. Assurez-vous de magasiner pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre, que vous décidiez ou non de sélectionner un prêt sans frais de clôture initiaux.

N'oubliez pas que même si le prêt ne coûte rien au début, rien n'est gratuit. Finalement, vous devrez payer les frais que vous avez ignorés au moment de la signature, et cela apparaîtra sur votre facture hypothécaire mensuelle.

À quoi ressemble vraiment une "hypothèque sans frais de clôture" ?

Maintenant que vous comprenez les avantages et les inconvénients de la sélection d'un refinancement sans frais de clôture, voici un exemple de la façon dont ces prêts peuvent se dérouler dans un contexte de prêt :

Par exemple, des frais de clôture de 4 500 $ peuvent vous être facturés, soit le coût moyen pour les propriétaires aujourd'hui. Si vous choisissez de payer de votre poche, le coût de 4 500 $ restera statique en tant que frais uniques.

D'un autre côté, si vous sautez ces frais, cette somme sera intégrée à vos factures hypothécaires chaque mois pendant la durée de ce prêt. Sur 30 ans à un taux d'intérêt de 4,125 %, l'emprunteur finira par payer un total de 7 851 $.

Pendant ce temps, sur une période de cinq ans, l'emprunteur finira par payer 6 000 $ après avoir sauté initialement les frais de clôture de 4 500 $.

Que cela en vaille la peine ou non dépend entièrement de vous. Si vous envisagez de vendre votre maison dans les deux prochaines années, les économies immédiates pourraient valoir la peine de payer un peu plus sur deux ans.

Vous pouvez utiliser cet argent économisé pour investir dans des réparations, des rénovations, des frais d'agent immobilier et d'autres coûts associés qui accompagnent la vente d'une maison. Mettre rapidement une maison sur le marché et la retirer du marché peut vous faire économiser d'autres coûts qui font que ce type de prêt vous convient.

Quels sont les signes avant-coureurs d'une mauvaise affaire ?

Les prêts sans frais de clôture sont différents d'un prêteur à l'autre. En recherchant différentes opinions et options sur valeur nette de la propriété, vous pouvez vous assurer que vous obtenez une bonne affaire. Voici quelques signes avant-coureurs à surveiller :

• Le prêt est dit "sans frais", mais il s'avère que vous devrez payer les évaluations, les droits de propriété, le séquestre, les taxes foncières, l'assurance et les intérêts prépayés.
• Le prêt est appelé "prêt sans frais du prêteur", ce qui signifie que la banque ne couvrira que cela :les frais du prêteur, et rien d'autre.
• Réaliser un refinancement par l'intermédiaire d'un courtier en prêts hypothécaires, qui ajoute ensuite un crédit prêteur, augmente encore votre taux d'intérêt.
• Une banque utilise des "offres groupées" qui ajoutent des frais de clôture en plus du coût du prêt. Ces offres groupées augmentent encore le montant du prêt, ainsi que le taux d'intérêt, ce qui entraîne un paiement mensuel plus élevé au fil du temps.

Soyez conscient de ces signes avant-coureurs. Il est normal de prendre votre temps lorsque vous recherchez tout type de prêt immobilier. C'est particulièrement vrai si l'accord semble trouble et que vous avez du mal à trouver tous les détails du prêt avant de vous précipiter pour signer.

Faut-il négocier ?

Oui! Tout est à négocier, y compris une demande de refinancement sans frais de clôture. Faites vos recherches pour rechercher les coûts les plus bas au taux le plus responsable possible.

Présentez à votre prêteur des recherches qui montrent que vous êtes bien informé et que vous avez fait vos devoirs. Alors n'ayez pas peur de négocier.

Si vous prévoyez de rester dans votre maison actuelle pendant les 30 prochaines années ou si vous espérez déménager dans les deux prochaines années, c'est votre maison et votre avenir financier. Prenez les choses en main et n'entrez dans une situation de prêt que lorsque vous êtes parfaitement à l'aise avec les conditions et les résultats.