Combien cela coûte-t-il de refinancer un prêt hypothécaire ?

Toute décision hypothécaire que vous prendrez sera probablement importante. Mais avant de décider de le faire, nous devons savoir combien coûte le refinancement d'un prêt hypothécaire.

Refinancer une hypothèque n'est pas comme refinancer d'autres types de prêts. Il y a toutes sortes de frais supplémentaires qui vont avec. Que vous deviez refinancer une hypothèque ou non dépend de votre situation.

Voyons si vous devez refinancer et combien cela peut coûter.

Pourquoi refinancer un prêt hypothécaire ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pouvez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire. Par exemple, vous pourrez peut-être trouver un taux d'intérêt et un paiement mensuel inférieurs, passer à un prêt à plus long terme ou encaisser votre prêt existant.

Il y a aussi d'autres raisons. Certains choisissent de refinancer une hypothèque à taux variable (ARM) en une hypothèque à taux fixe.

Cash-Out contre HELOC

Un refinancement en espèces et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont deux façons d'accéder potentiellement à des liquidités.

Refinancement par retrait

Avec un refinancement en espèces, vous contractez un nouveau prêt hypothécaire. L'appel est que le nouveau prêt peut être d'un montant supérieur à ce que vous devez actuellement sur la maison. Dans le même temps, vous pourrez peut-être obtenir un tarif inférieur.

Par exemple, si le solde de votre prêt est de 150 000 $ sur la maison à 4,8 %, vous pourrez peut-être encaisser un prêt de 200 000 $ à 3,9 %. Cela pourrait vous faire économiser de l'argent à long terme tout en vous donnant accès à de l'argent.

HELOC

Un HELOC fonctionne un peu différemment. Dans ce cas, vous empruntez sur la valeur de votre maison. C'est ce qu'on appelle souvent votre « équité ». Si vous avez payé 50 000 $ pour votre hypothèque, vous pouvez emprunter sur ces 50 000 $.

Cependant, vous ne pouvez généralement pas emprunter le montant total de la valeur nette de votre maison. Il est généralement limité à 80 % à 90 %.

Notez qu'avec un HELOC et un refinancement en espèces, vous empruntez toujours de l'argent dans les deux cas. La différence est qu'avec un HELOC, vous empruntez sur la valeur nette de votre maison.

Avec un refinancement en espèces, en revanche, vous contractez une nouvelle hypothèque pour un montant de prêt plus élevé. Mais n'oubliez pas que vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt plus bas, ce qui pourrait en faire une meilleure affaire.

ARM contre prêt hypothécaire à taux fixe

Les ARM peuvent sembler attrayants car le taux d'intérêt peut commencer plus bas. Cependant, le taux d'intérêt finira par augmenter. Cela les rend moins abordables au fil du temps.

Les hypothèques à taux fixe auront toujours le même taux d'intérêt. Non seulement cela les rend plus abordables, mais cela les rend également plus cohérents. Comme le taux est toujours le même, vous ne saurez jamais combien vous devez pour un mois donné.

Le refinancement d'une hypothèque ARM à un taux fixe est une raison courante pour un refinancement hypothécaire.

Refinancer une maison pour un taux d'intérêt inférieur

En termes d'économies globales, le refinancement de votre prêt hypothécaire à un taux inférieur aura le plus grand impact. Cela peut souvent réduire considérablement votre paiement hypothécaire mensuel.

Pour donner un exemple très simple, supposons que vous achetiez une maison pour 200 000 $ sur une durée fixe de 30 ans à 6 % d'intérêt. Dans cet exemple, le montant total payé est de 431 676 $ ou 231 676 $ d'intérêts.

Mais réduire de seulement 1 % ce taux d'intérêt réduit le coût total à 386 512 $, soit une différence de 45 164 $. Avec cette somme d'argent, vous pourriez acheter deux voitures neuves ou plusieurs voitures d'occasion.

Cependant, vous devez également être sûr que le refinancement en vaut la peine pour vous. Parce qu'il y a tellement de variables, rien n'est garanti.

Frais de clôture moyens

Examinons quelques-uns des frais de clôture associés au refinancement d'un prêt hypothécaire. Selon la Réserve fédérale, voici quelques-uns des frais les plus courants :

• Frais de dossier :75 $ à 300 $
• Commission de montage de prêt :0 % à 1,5 % du principal du prêt
• Points :0 % à 3 % du principal du prêt
• Frais d'évaluation :300 $ à 700 $
• Frais d'inspection :175 $ à 350 $
• Examen/clôture par un avocat :500 $ à 1 000 $
• Assurance habitation :300 $ à 1 000 $ (si non assuré actuellement)
• FHA, RDS, VA ou assurance hypothécaire privée (PMI) :FHA =1,5 % plus 1/2 % par an ; RDS =1,75 %; VA =1,25 % à 2 %; PMI =0,5 % à 1,5 %
• Recherche de titre et assurance titres :700 $ à 900 $
• Frais d'enquête :150 $ à 400 $
• Pénalité pour remboursement anticipé :un mois à six mois de paiements d'intérêts

Comme vous pouvez le constater, non seulement il s'agit d'un grand nombre de frais, mais cela permet également une énorme variabilité. Par conséquent, il est important de faire vos devoirs pour déterminer si le refinancement en vaut la peine.

Notez que les frais de clôture du refinancement hypothécaire ci-dessus sont sensiblement les mêmes que ceux que vous avez payés lors de l'achat initial de la maison. Étant donné que ces frais peuvent varier considérablement, la meilleure façon d'estimer le coût est de regarder les moyennes.

Frais de demande de prêt hypothécaire

Cette taxe est assez simple. Il s'agit simplement du coût de la demande de prêt hypothécaire (puisque le refinancement signifiera la signature d'un nouveau prêt).

Une chose à garder à l'esprit ici est que la demande entraînera une enquête de crédit. Ceux-ci entraîneront une baisse temporaire de votre pointage de crédit de quelques points.

C'est normal puisqu'une hypothèque est un type de crédit, mais c'est quelque chose à garder à l'esprit.

Frais de montage de prêt

Il s'agit des frais perçus par le courtier ou le prêteur pour garantir le prêt. Ces frais ne seront facturés que si vous décidez d'aller de l'avant avec le refinancement. Notez qu'il est possible de réduire vos frais de montage.

Points hypothécaires

Les points hypothécaires peuvent sembler déroutants, mais ils sont en fait assez simples. Le CFPB dit ce qui suit à propos des points :

Les points, également connus sous le nom de points de réduction, réduisent votre taux d'intérêt en échange du paiement de frais initiaux. Les crédits des prêteurs réduisent vos frais de clôture en échange de l'acceptation d'un taux d'intérêt plus élevé.

Cela signifie qu'il y aura une sorte de calcul en cause. Ainsi, vous voudrez peut-être utiliser un calculateur de points hypothécaires pour déterminer si l'offre en vaut la peine.

Frais d'évaluation hypothécaire

Un autre frais assez simple, ce sont les frais pour faire évaluer la maison. Le prêteur doit s'assurer qu'il n'accorde pas un prêt supérieur à la valeur de la maison.

Ils vérifieront probablement également l'état de la maison, rechercheront des problèmes structurels et d'autres problèmes potentiels.

Les frais de clôture varient selon l'État

Pour compliquer davantage les choses, les frais de clôture varient selon l'État. Cela a du sens puisque chaque État a ses propres lois et des valeurs de propriété très différentes. Cependant, cela complique les choses pour l'acheteur.

Heureusement, Bankrate a une excellente liste de frais de clôture par état.

Dans la plupart des États, une hypothèque de 200 000 $ aura des frais de clôture de l'ordre de 1 7000 $ à 2 5000 $. Cependant, vous devriez vérifier votre état pour un taux plus précis.

Les frais de clôture varient selon le prêteur

En plus d'être différents dans chaque État, les frais de clôture seront bien sûr également différents pour chaque prêteur.

Comme indiqué ci-dessus dans la page de la Réserve fédérale, magasiner peut avoir ses avantages. Cela signifie que vous rencontrerez différents prêteurs hypothécaires de votre région pour obtenir un devis.

Non seulement cela pourrait vous permettre de trouver un meilleur taux d'intérêt, mais cela pourrait également vous donner un effet de levier. Si votre prêteur actuel pense que vous allez emmener votre entreprise ailleurs, il peut envisager de négocier votre prêt hypothécaire actuel.

Plus vous magasinez, plus vous avez de chances de trouver le meilleur tarif.

Précision de la cote de crédit

Avant de refinancer, vous voudrez vous assurer que votre dossier de crédit est exact. Toute inexactitude, en particulier négative, pourrait avoir un impact important sur vos taux d'intérêt.

Certains sites peuvent vous donner une estimation de votre pointage de crédit, mais vous ne devriez pas les utiliser pour quelque chose d'aussi important.

Au lieu de cela, vous voudrez les obtenir directement des sources :TransUnion, Experian et Equifax. Vous pouvez demander un rapport une fois par an sur annualcreditreport.com.

Si vous trouvez quelque chose sur votre dossier de crédit qui semble inexact, assurez-vous de le contester immédiatement. Certains éléments, tels que les marques dérogatoires, peuvent avoir un impact important, alors assurez-vous de les traiter.

Le coût du refinancement varie beaucoup

De nombreux coûts sont associés au refinancement d'un prêt hypothécaire. Le coût de refinancement de votre prêt hypothécaire peut varier selon l'État, le prêteur et en fonction de votre situation personnelle.

La meilleure façon de déterminer avec précision vos coûts de refinancement est de rencontrer différents prêteurs pour obtenir des devis. Vous ne vous engagez à rien à ce moment-là. Et parce que chaque prêteur est différent, ils peuvent avoir des devis très différents.

La décision de refinancer est une décision personnelle, mais vous voulez être sûr d'obtenir la meilleure offre possible.