Pourquoi votre pointage de crédit baisse-t-il lorsque vous remboursez une dette ?

Imaginez ceci :

Après ce qui semble être une éternité, vous remboursez enfin votre dette. Vous savez… que dette. C'est peut-être une dette de carte de crédit que vous portez depuis des années. Peut-être que ce sont les prêts étudiants dont vous n'auriez jamais pensé vous débarrasser. Il pourrait même s'agir d'une dette médicale.

Quelle que soit la dette, vous l'avez remboursée et elle est partie - pour toujours !

Vous ressentez du soulagement, de la satisfaction et un profond sentiment d'accomplissement personnel. Bon sang, ouais !

Jusqu'à ce que vous remarquiez que votre pointage de crédit a chuté. Qu'en est-il ? Soudain, vous ressentez une montée d'adrénaline et de déception. Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté après avoir remboursé ma dette ? Ma cote de crédit ne devrait-elle pas s'améliorer? Que s'est-il passé ?

Malheureusement, ce scénario est trop courant.

Cela peut amener même les budgétistes les plus astucieux à remettre en question leurs tactiques, leurs stratégies et leur compréhension du système financier. Mais pire que tout, cela peut vous décourager de poursuivre les techniques de budgétisation saines que vous avez mises en place.

Alors c'est arrivé ?

J'ai remboursé ma dette. Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté ?

La durée de vos antécédents de crédit constitue environ 15 % de votre pointage de crédit. Plus l'âge du compte est long, plus votre crédit est solide.

Pourquoi ?

Les prêteurs veulent s'assurer que vous êtes en mesure d'effectuer vos paiements à temps sur une longue période. Plus vos comptes sont anciens, plus vous avez d'historique de paiements ponctuels, ce qui contribue à augmenter votre score.

Mais lorsque vous remboursez une dette, l'âge moyen de vos comptes diminue. Une fois la dette remboursée, le compte est clôturé. Cela entraîne une baisse temporaire de l'âge de votre compte.

Prenons un exemple concret. Supposons que vous ayez quatre types de dettes différentes :

• Hypothèque de 15 ans
• Prêts étudiants de 10 ans
• Dette médicale de 5 ans
• Crédit auto 1 an

Dans ce scénario spécifique, disons que vous êtes enfin en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire de 15 ans.

Avant le remboursement de votre dette, l'âge moyen de vos comptes était de 7,75 ans (15+10+5+1=31. 31 divisé par 4 donne 7,75).

Mais une fois que vous avez remboursé votre hypothèque, ce compte de 15 ans est marqué comme fermé. Ces 15 années de paiements ponctuels et de bonne gestion ne sont plus comptabilisées dans la partie « âge du compte » de votre score.

Soudain, l'âge moyen de vos comptes tombe à 5,33 ans . Cela représente environ deux ans et demi de différence !

Étant donné que l'âge de vos comptes correspond à 15 % de votre pointage de crédit, cela aura un impact notable.

Mais ce n'est pas tout…

Ce n'est pas seulement l'âge moyen (ou la durée) de vos comptes. Il s'agit également des différents types de comptes que vous avez ouverts.

Les prêteurs et les créanciers veulent savoir que vous pouvez gérer différents types de dettes. Il existe deux principaux types de comptes :le crédit renouvelable et les prêts à tempérament.

Les prêts à tempérament vous permettent d'emprunter de l'argent en une somme forfaitaire, puis de rembourser cet argent en versements fixes et programmés (ou « versements », d'où le nom de prêts à tempérament). Des exemples de prêts à tempérament sont les prêts étudiants et les hypothèques. Comparez cela au crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, où vous pouvez utiliser votre crédit au besoin sur une base de porte tournante, tant que vous le remboursez. Les cartes de crédit et les marges de crédit sont les deux types de crédit renouvelable les plus populaires.

Si vous remboursez une dette, votre pointage de crédit peut baisser temporairement parce que votre « mélange » de comptes est devenu moins diversifié.

Votre « combinaison de crédits » représente 10 % de votre score FICO.

Lorsqu'ils sont combinés, l'âge de votre compte et la composition de votre crédit représentent au total 25 % de votre pointage de crédit, c'est pourquoi l'impact est si notable, même si vous avez fait une bonne chose en remboursant votre dette.

Le remboursement anticipé de la dette nuit-il au crédit à long terme ?

Non ! Seulement temporairement !

Pensez-y de cette façon :en éliminant la dette, vous avez créé une nouvelle « ligne de base » pour vos finances. Donnez quelques mois à votre score FICO pour le recalibrer, et votre pointage de crédit reviendra à la normale. En réalité, cela pourrait aller encore plus haut !

Voici la chose importante :votre pointage de crédit n'est pas plus important que votre budget.

Oui, nous voulons avoir une bonne cote de crédit. Non seulement cela procure une bonne tranquillité d'esprit, mais cela garantit également que nous obtenons des conditions favorables la prochaine fois que nous aurons besoin de contracter un prêt ou de demander une marge de crédit.

Mais vous ne devriez pas éviter rembourser vos dettes parce que vous avez peur de nuire à votre pointage de crédit. Il est toujours préférable de rembourser une dette si vous pouvez vous le permettre.

Toute baisse sera temporaire et votre budget sera plus sain lorsque vous aurez plus d'argent à appliquer à vos autres dettes, catégories budgétaires ou économies.

Pourquoi mon score a-t-il chuté après la fermeture de ma carte de crédit ?

Étant donné que les cartes de crédit ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts, disons que vous avez décidé de rembourser votre dette de carte de crédit.

De plus, afin d'éviter la tentation de vous endetter à nouveau, vous décidez de fermer votre compte de carte de crédit.

Cela pourrait également entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Il existe un autre facteur dans votre pointage de crédit appelé utilisation du crédit. Il s'agit du montant de votre crédit que vous utilisez actuellement. En général, il est recommandé de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 %. Donc, si vous avez une limite de carte de crédit de 10 000 $, vous ne devriez pas avoir plus de 3 000 $ sur vos cartes de crédit en même temps.

Mais si vous remboursez une carte de crédit et fermez un compte qui vous accordait une marge de crédit de 5 000 $, votre utilisation est soudainement passée de 30 % à 60 % (3 000 $ utilisés sur 5 000 $ contre 3 000 $ utilisés sur 10 000 $).

En bref, il y a trois raisons principales pour lesquelles votre pointage de crédit pourrait chuter après avoir remboursé votre dette :

• Une modification de l'âge moyen de vos comptes ouverts
• Un changement dans les types ou "mix" de crédit dont vous disposez
• Un changement dans votre utilisation du crédit

Encore une fois, il est essentiel de comprendre que ce sont tous des changements temporaires à votre crédit. Il est toujours préférable de payer vos dettes que de manquer des paiements ou de les ignorer.

Tant que vous continuez à effectuer vos paiements à temps, votre pointage de crédit se rétablira du recalibrage temporaire et s'améliorera probablement !

Comment rembourser une dette et améliorer mon pointage de crédit

Pourtant, il est difficile de voir votre pointage de crédit baisser, surtout lorsque vous avez été si intentionnel et diligent avec votre budget pour arriver à un point où vous pouvez rembourser votre dette.

Alors, comment pouvez-vous rembourser ce que vous devez sans vous soucier de votre pointage de crédit ?

• Payez à temps, à chaque fois. Un historique de paiements en retard ou manqués aura un impact pire sur votre score que le remboursement de votre dette. De plus, les paiements en retard ou manqués sont plus difficiles à récupérer.
  

• Gardez vos cartes de crédit ouvertes. Si vous avez remboursé une dette de consommation, vous voudrez peut-être fermer votre carte de crédit pour éviter la tentation de vous endetter à nouveau. Cependant, il est préférable de garder ce compte ouvert pour maintenir l'âge de votre compte et empêcher l'utilisation de votre crédit d'augmenter. D'un autre côté, les raisons de fermer votre carte de crédit peuvent inclure des frais annuels élevés ou un service client médiocre.
  

• Utilisez des rappels pour payer vos factures. Le paiement automatique est un excellent moyen de vous assurer de ne jamais manquer une facture. Si vous préférez toujours faire les choses manuellement ou même en envoyant un chèque par la poste, assurez-vous de mettre des rappels sur votre calendrier.
  

• Surveillez les erreurs de signalement. Non seulement cela vous aidera à détecter les activités potentiellement frauduleuses, mais cela vous aidera également à détecter les erreurs de signalement qui nuisent à votre score.
• Évitez de demander plus de crédit (sauf si vous y êtes obligé) dans un court laps de temps). Chaque fois que vous faites une demande de crédit, cela compte comme une "enquête sérieuse", ce qui entraîne une baisse temporaire du crédit. Plus vous postulez, plus votre score sera difficile à obtenir. De plus, plusieurs nouveaux comptes ouverts réduiront considérablement l'âge de vos comptes.

La dette et le crédit peuvent être des sujets compliqués à comprendre.

Chez The Budget Mom, mon objectif est de rendre les finances personnelles aussi simples et inspirantes que possible pour vous. Pour plus de conseils sur la gestion des dettes et du crédit, je vous encourage à consulter certains de mes articles précédents.

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