Ce que vous devez savoir sur la remise de prêt étudiant

La dette étudiante moyenne aux États-Unis s'élève actuellement à 32 731 $.

Lorsque vous considérez que le revenu médian d'un ménage est de 67 521 $ et, dans de nombreux cas, comprend deux salaires, alors il devient clair à quel point la dette d'un prêt étudiant représente un véritable défi.

Il est difficile de réduire la dette d'un prêt étudiant lorsque vous payez un loyer historiquement élevé, que vous faites face à l'inflation, que vous remboursez votre dette de carte de crédit et que vous essayez de progresser dans votre carrière.

Heureusement, l'annulation des prêts étudiants est réelle - très réel.

Et non, je ne parle pas seulement des propositions dont parlent actuellement nos politiciens. Oubliez ce que vous avez lu dans les gros titres. Oubliez ce qui peut arriver ou non à Washington DC. Laissons la politique de côté et concentrons-nous sur ce qui est juste ici et maintenant :vous pouvez obtenir l'annulation de vos prêts étudiants… aujourd'hui.

Eh bien, vous ne serez pas littéralement être en mesure d'obtenir l'annulation de vos prêts étudiants aujourd'hui, mais vous pouvez lancer le processus pour alléger votre fardeau financier.

Comment fonctionne l'annulation des prêts étudiants ?

Les programmes de remise de prêt étudiant sont conçus pour aider les emprunteurs qui ont contracté des prêts étudiants fédéraux à éliminer leur dette plus rapidement. Si vous remplissez certaines conditions, vous pourriez être admissible à ces programmes.

Il est important de noter que ces programmes ne s'appliquent qu'aux personnes bénéficiant de prêts fédéraux, et non de prêts privés.

L'objectif est d'encourager les étudiants à terminer leurs études et à trouver un emploi après l'obtention de leur diplôme. Dans de nombreux cas, le gouvernement incite les travailleurs à desservir les zones mal desservies en matière d'éducation, d'application de la loi, de soins de santé et d'emplois similaires dans la fonction publique.

Les programmes d'exonération de prêt étudiant visent à aider les emprunteurs qui ont déjà remboursé une partie de leur prêt. Ils leur permettent de réduire leurs taux d'intérêt et/ou d'annuler une partie (ou la totalité) du solde restant.

Maintenant, il y a trois termes qui semblent similaires, mais qui ont des significations différentes :

1. Pardon
2. Annulation
3. Décharge

Selon le gouvernement américain :

« Les termes pardon, annulation et libération signifient presque la même chose, mais ils sont utilisés de différentes manières. Si vous n'êtes plus tenu d'effectuer des paiements sur vos prêts en raison de votre travail, cela s'appelle généralement une remise ou une annulation. Si vous n'êtes plus tenu d'effectuer des paiements sur vos prêts en raison d'autres circonstances, comme une invalidité totale et permanente ou la fermeture de l'école où vous avez reçu vos prêts, cela s'appelle généralement une libération."

Il est important de comprendre ces termes, car ils font partie intégrante de la compréhension des 11 types de remise, d'annulation et de libération de prêt étudiant.

Ci-dessous, nous explorerons les 11 façons dont vous pouvez bénéficier d'un allègement fédéral des prêts étudiants.

#1. Annulation des prêts de la fonction publique 

Le programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF) n'est disponible que si vous avez effectué au moins 120 paiements éligibles (10 ans) sur vos prêts étudiants.

Pour être qualifié de « fonction publique », vous devez travailler pour l'un des services suivants :

• ​​Organisations gouvernementales à tous les niveaux (fédéral américain, étatique, local ou tribal) - cela inclut l'armée américaine
• Organisations à but non lucratif exonérées d'impôt en vertu de l'article 501(c)(3) de l'Internal Revenue Code

Pour être éligible au PSLF, vous devez également avoir accompli 10 ans de travail dans l'un de ces domaines et travailler chez un employeur éligible au moment où vous faites la demande de pardon.

Ceci est le formulaire PSLF.

Il est recommandé de soumettre ce formulaire annuellement pour attester de votre emploi. Cela facilitera le traitement de votre demande au moment de demander pardon, car il y aura des relevés annuels de votre emploi admissible.

Si le formulaire vous semble déroutant, l'outil d'aide PSLF vous aidera à commencer la demande en ligne, puis vous permettra d'imprimer le reste pour que votre employeur et vous-même le signiez.

Vous pouvez envoyer le formulaire complété à cette adresse :

U.S. Department of Education
FedLoan Servicing
P.O. Boîte postale 69184
Harrisburg, PA 17106-9184

Vous pouvez également faxer votre formulaire PSLF au 717-720-1628.

La seule exception est si vos prêts fédéraux sont gérés par FedLoan Servicing, qui vous permet de télécharger votre formulaire PSLF sur son site Web.

Il est important de noter qu'en raison de la COVID-19, tous les prêts étudiants fédéraux ont été soumis à une abstention temporaire. Cela signifie qu'aucun paiement n'est dû jusqu'au 31 août 2022. Pour cette raison, même si vous n'avez pas effectué de paiements au cours des derniers mois, vous serez toujours éligible tant que vous avez effectué des paiements avant la période d'abstention. En d'autres termes, les paiements suspendus en raison de la pandémie de COVID-19 ne devraient pas avoir d'incidence sur les 120 paiements requis pour être admissible à ce prêt.

De plus, il est important de comprendre la dérogation limitée temporaire .

Dans des circonstances normales, vous devriez effectuer 120 paiements éligibles pour bénéficier du PSLF. Cependant, grâce à l'exonération limitée, plus de paiements sont éligibles, donc ce n'est pas parce que vos paiements étaient "non qualifiés" dans le passé que c'est le cas aujourd'hui.

Plus précisément, les paiements sur les prêts fédéraux pour l'éducation familiale (FFEL) ou les prêts Perkins après 2007 n'étaient auparavant pas comptés.

Désormais, ils comptent et sont rétroactifs étant inclus.

Un autre exemple est si vous avez servi dans l'armée. Que vous ayez effectué ou non des versements pendant votre service militaire, les mois pendant lesquels vous étiez dans l'armée compteront pour vos 120 versements admissibles.

La date limite pour les programmes de dispense limitée est le 31 octobre 2022.

Étant donné que le programme d'exonération limitée est destiné à ceux qui ont des prêts directs, si vous avez des prêts FFEL ou Perkins, vous devrez les regrouper en un prêt de consolidation direct avant la date limite du 31 octobre 2022. 

#2. Remise de prêt aux enseignants

La remise des prêts aux enseignants est une incitation offerte aux enseignants qui acceptent d'enseigner dans certaines écoles où les niveaux de pauvreté sont élevés. Vous devez enseigner à temps plein pendant cinq années consécutives dans l'une de ces écoles à faible revenu.

Si vous remplissez ces conditions, vous pouvez bénéficier d'une remise allant jusqu'à 17 500 USD sur votre prêt direct ou vos prêts du programme FFEL.

Il est important de rester au courant de vos paiements, car si vous êtes en défaut sur l'un des prêts, vous ne pourrez pas bénéficier d'une remise. Si cela se produit, vous gagnerez à nouveau votre admissibilité en concluant un accord de remboursement satisfaisant avec votre gestionnaire de prêt.

Une fois que vous avez atteint cinq années consécutives d'enseignement admissible, vous pouvez remplir la demande d'exonération de prêt d'enseignant. Ce formulaire doit être signé par le directeur général de l'école ou de l'agence de services éducatifs où vous avez complété vos années de qualification en enseignement.

De plus, si vous avez des prêts auprès de différents fournisseurs fédéraux, vous devrez soumettre un formulaire rempli distinct à chacun d'eux.

Pour être admissible à l'exonération de prêt de 17 500 $ pour les enseignants, vous devez avoir enseigné dans une école admissible répertoriée dans le répertoire Teacher Cancellation Low Income (TCLI). Ce répertoire est mis à jour par le ministère de l'Éducation chaque année, donc ce n'est pas parce que vous enseignez actuellement dans un lieu qualifié que ce sera le cas l'année prochaine.

Vous devez également avoir été :

• un professeur de mathématiques ou de sciences à temps plein
• un éducateur spécialisé spécialisé dans les enfants handicapés

Si vous n'enseignez pas dans ces domaines, vous n'aurez peut-être pas droit à la totalité de la remise de 17 500 $. Cependant, vous pouvez toujours recevoir 5 000 $ en remise de prêt tant que vous remplissez les autres critères d'éligibilité (c'est-à-dire enseigner dans une école à faible revenu).

De plus, vous devez également détenir au moins un baccalauréat, avoir une certification d'État complète en tant qu'enseignant et ne voir aucune de vos licences ou certifications révoquées ou suspendues.

Une ventilation complète des conditions d'éligibilité peut être consultée sur l'aide fédérale aux étudiants.

Dans certains cas, vous pouvez être éligible à la fois à la remise de prêt des enseignants et à la remise de prêt de la fonction publique, car les enseignants sont considérés comme des «travailleurs de la fonction publique». Pour être admissible au PSLF, votre lieu de travail (à temps plein) doit être dans une entité gouvernementale ou une organisation à but non lucratif.

Bien que vous puissiez être admissible aux deux programmes, vous avez besoin de périodes d'enseignement distinctes. Par exemple, vos 5 années d'enseignement pour la remise des prêts aux enseignants ne seront pas comptent pour les 120 paiements éligibles pour le PSLF. Vous devrez enseigner pendant 5 ans, obtenir votre remise de prêt aux enseignants, et une fois cette opération terminée, vous pourrez commencer vos 120 paiements éligibles pour le PSLF. En bref, vous pouvez vous qualifier pour les deux, mais aucun "chevauchement" n'est autorisé.

#3. Sortie d'école fermée

Les écoles sont comme les entreprises. Parfois, ils peuvent faire faillite. Si vous avez contracté un prêt fédéral pour fréquenter un établissement d'enseignement supérieur, mais que l'école a fermé, vous pouvez faire annuler vos prêts étudiants.

Pour être admissible, l'école doit avoir fermé pendant que vous étiez étudiant ou très peu de temps après l'obtention de votre diplôme.

Si tel est le cas, vous pouvez être pardonné à 100 % pour l'un des éléments suivants :

• Prêts du programme fédéral de prêt direct William D. Ford (prêt direct)
• Prêts du programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale (FFEL)
• Prêts fédéraux Perkins

Vous devriez recevoir automatiquement une demande du secrétaire si vous remplissez les conditions d'éligibilité pour la sortie de l'école fermée.

Si vous ne le faites pas, vous pouvez également contacter directement votre gestionnaire de prêt pour lancer le processus d'annulation de votre prêt.

Jusqu'à ce que votre prêt soit déchargé, il est important de continuer à effectuer des paiements, même après avoir soumis la demande. Le traitement de la demande peut prendre des mois, vous devez donc maintenir vos paiements à jour, car c'est l'un des facteurs pris en compte pour l'approbation de votre libération de prêt.

Si vous avez d'autres questions, voici une FAQ sur la sortie de l'école fermée.

#4. Congé d'Invalidité Totale et Permanente

Si vous souffrez d'un handicap qui vous empêche de travailler, vous pourrez peut-être obtenir l'annulation de vos prêts étudiants. Ceci est disponible pour les prêts directs, les prêts du programme FFEL et les prêts Perkins.

En plus de la décharge, vous pouvez également être admissible à l'obligation de service de la subvention d'aide à la formation des enseignants pour l'enseignement collégial et supérieur (TEACH).

Pour prouver que vous êtes admissible à une libération TPD, vous avez besoin d'un document officiel prouvant votre handicap provenant de l'une des trois sources suivantes :

1. Un médecin
2. Administration de la sécurité sociale (SSA)
3. États-Unis Département des anciens combattants (VA)

Si vous avez été blessé alors que vous serviez dans l'armée et que votre invalidité résulte de ce service, vous pourrez alors obtenir des documents auprès de l'AV. Si vous recevez des prestations de sécurité sociale en raison de votre handicap, vous pouvez utiliser vos dossiers de la SSA pour prouver que vous êtes admissible. Si vous n'avez pas servi dans l'armée ou si vous ne recevez pas de prestations de sécurité sociale, vous devrez demander à votre médecin de certifier votre handicap sur la demande de sortie de la TPD.

Votre déficience physique ou mentale doit répondre à l'une des qualifications suivantes :

• A duré pendant une période continue d'au moins 60 mois
• Doit durer pendant une période continue d'au moins 60 mois
• Peut entraîner la mort

Vous pouvez trouver la demande de décharge de la TPD sur le site Web de la décharge de la TPD.

Nelnet est le service de décharge officiel de la TPD qui aide le gouvernement fédéral à traiter les demandes, à communiquer entre les emprunteurs et les prêteurs et à administrer le processus du début à la fin.

Si vous avez l'intention de soumettre une candidature, il est recommandé d'en informer Nelnet par téléphone ou par e-mail. Une fois que vous avez contacté Nelnet, ils doivent arrêter les paiements de votre prêt étudiant fédéral pendant 120 jours. Ceci est fait pour vous donner le temps de soumettre votre candidature et d'acquérir toute pièce justificative dont vous avez besoin.

Vous pouvez appeler Nelnet au 1-888-303-7818 ou leur envoyer un e-mail à [email protected].

#5. Sortie due au décès

La mort est tragique en toutes circonstances.

Mais pour aggraver les choses, votre dette ne disparaît pas automatiquement à votre décès.

La libération pour cause de décès est applicable pour les prêts parent PLUS dans les circonstances suivantes :

1. L'étudiant au nom duquel un parent contracte le prêt est décédé.
2. Le parent qui a effectivement contracté le prêt PLUS du parent est décédé.

Si vous fournissez à l'agent de prêt un certificat de décès original, une copie certifiée conforme du certificat de décès ou une photocopie exacte et non éditée de l'un de ces documents, vous pouvez alors faire annuler vos prêts par votre agent de prêt.

#6. Libération de faillite

Si vous déclarez faillite, cela a généralement un impact sur les dettes de consommation telles que les cartes de crédit. En vertu des lois actuelles sur la faillite, il n'est pas possible d'éliminer la dette étudiante de la même manière que la dette de carte de crédit.

Cependant, si vous avez déjà déclaré faillite et peut démontrer que continuer à effectuer des remboursements de prêt étudiant vous causerait des difficultés excessives, alors vous pourriez être admissible à la libération d'une partie de votre dette fédérale de prêt étudiant.

Cela s'applique uniquement aux prêts directs, aux prêts du programme FFEL et aux prêts Perkins.

Alors, qu'est-ce qui constitue une contrainte excessive? Vous devez être en mesure de prouver que :

• Vous avez fait un effort de bonne foi pour rembourser le prêt avant de déposer le bilan
• Si vous devez rembourser le prêt, vous ne pourrez pas maintenir un niveau de vie minimal.
• Les difficultés dureraient pendant une période considérable de la durée de vie du prêt.

Si vous êtes en mesure de prouver l'une de ces trois circonstances, alors le tribunal de la faillite peut choisir d'acquitter votre prêt en totalité (vous n'auriez plus à rembourser), d'annuler partiellement votre prêt (vous seriez toujours responsable du reste) , ou refuser de rembourser le prêt (généralement, même si votre demande est refusée, ils peuvent approuver des conditions différentes telles que la baisse du taux d'intérêt sur votre prêt).

Dans le cas où vos prêts étudiants ne sont pas déchargés et que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer des paiements, il est recommandé de contacter directement votre agent de prêt fédéral. Demandez à discuter des options de plan de remboursement ou de la façon dont votre plan actuel peut être modifié.

#7. Défense de l'emprunteur jusqu'au remboursement

Votre école vous a-t-elle induit en erreur ?

Votre école a-t-elle enfreint les lois de l'État concernant votre prêt ?

L'école a-t-elle induit en erreur ou enfreint les lois concernant les services éducatifs fournis ?

Si tel est le cas, vous pourriez être admissible à la « défense de l'emprunteur contre le remboursement du prêt » - ou à la « défense de l'emprunt ». Ce type de décharge existe pour empêcher les emprunteurs de fraude scolaire et d'inconduite scolaire.

L'un des plus grands signes que vous pourriez être admissible à la défense d'emprunt est si votre collège a été poursuivi ou fait face à des défis juridiques en ce qui concerne son fonctionnement.

Vous pouvez soumettre une défense de l'emprunteur à la demande de remboursement en ligne à l'adresse emprunteurdischarge.ed.gov.

Voici des exemples de la manière dont l'école peut vous avoir induit en erreur :

• Les taux réels de réussite au permis sont différents de ceux annoncés
• Les taux d'emploi réels sont différents de ceux annoncés
• Représentation malhonnête des certifications de l'école
• Représentation malhonnête des ressources à l'école
• Représentation malhonnête de la capacité de transférer des crédits vers/depuis l'école
• Représentation malhonnête des opportunités d'aide financière
• Représentation malhonnête des taux de placement des diplômés

Le processus de candidature en ligne prend environ 30 minutes. Vous devez avoir des documents à l'appui de votre dossier indiquant que vous êtes admissible à la défense de l'emprunteur.

#8. Fausse décharge de certification

Vous pourrez peut-être faire annuler vos prêts directs et vos prêts du programme FFEL si votre école a faussement certifié votre admissibilité à ces prêts.

Si vous êtes admissible, non seulement le reste de votre prêt sera remboursé, mais vous serez également remboursé de tous les paiements que vous avez effectués.

Il existe trois types de fausses certifications. Selon le gouvernement américain, ceux-ci incluent :

1. Capacité à bénéficier :L'école a faussement certifié votre éligibilité à recevoir le prêt en fonction de votre capacité à bénéficier de sa formation, et vous n'avez pas satisfait aux critères d'éligibilité des étudiants en matière de capacité à en bénéficier qui étaient en vigueur au moment où l'école a déterminé votre éligibilité.
2. Statut disqualifiant :L'école a certifié votre admissibilité à recevoir le prêt, mais au moment de la certification, vous aviez un statut (état physique ou mental, âge, casier judiciaire ou autre circonstance) qui vous empêchait de satisfaire aux exigences légales pour l'emploi dans votre état de résidence dans la profession à laquelle le programme d'études vous préparait.
3. Signature non autorisée ou paiement non autorisé :L'école a signé votre nom sur la demande de prêt ou le billet à ordre sans votre autorisation ou l'école a endossé votre chèque de prêt ou signé votre autorisation de transfert électronique de fonds à votre insu, et l'argent du prêt ne vous a pas été remis ou appliqué à des frais que vous dû à l'école.

Puisqu'il existe trois types de fausses certifications, il existe également trois demandes différentes de décharge de fausse certification.

1. Capacité à bénéficier – Fausse certification :demande de libération de prêt
2. Statut disqualifiant – Fausse attestation :Demande de libération de prêt
3. Signature/paiement non autorisé – Fausse attestation :Demande de libération de prêt

Si votre demande est refusée mais que vous pensez toujours que vous avez été lésé et que vous êtes admissible, vous pouvez demander directement au ministère américain de l'Éducation d'examiner le refus.

La décharge de fausse certification est disponible pour les étudiants ainsi que pour les parents qui ont contracté des prêts Parent PLUS au nom de leur étudiant.

#9. Décharge de remboursement impayé

Disons que vous avez quitté l'école tôt. Peut-être avez-vous dû quitter l'école en raison d'un problème de santé, d'une urgence familiale, d'une opportunité d'emploi, de problèmes de santé mentale ou de toute autre cause similaire.

Quelle que soit la raison, si vous avez quitté l'école prématurément, votre école aurait dû vous rembourser la différence entre l'éducation que vous avez réellement reçue et le reste des services non rendus après votre départ de l'école.

Si vous avez contracté un prêt étudiant fédéral, l'école aurait dû rembourser la différence directement au service fédéral des prêts.

Malheureusement, cela ne se produit pas toujours. Si vous deviez obtenir un remboursement mais qu'il n'est jamais arrivé, vous pourriez avoir droit à ce que l'on appelle une annulation de remboursement impayé.

Il est important de noter que cela n'annulera pas l'intégralité de vos prêts restants. Au contraire, cela ne déchargera que la partie qui était censée être remboursée à votre gestionnaire de prêt.

Voici la demande de libération de prêt :Remboursement impayé.

Avant de soumettre la demande, il est recommandé de contacter votre école. Dans de nombreux cas, il s'agissait simplement d'un oubli de procédure et l'école sera en mesure de rectifier la situation. Si votre contact avec l'école ne résout pas le problème, vous pouvez soumettre la demande si vous avez reçu un prêt direct fédéral William D. Ford (prêt direct) ou un prêt fédéral pour l'éducation familiale (FFEL).

#10. Décharge de contrefaçon

Êtes-vous victime d'usurpation d'identité ?

Lorsque nous pensons au vol d'identité, nous pensons généralement aux cartes de crédit volées, à l'accès à des comptes bancaires et aux hypothèques contractées en notre nom.

Cependant, la fraude peut également se produire dans le système éducatif.

La contrefaçon se qualifie comme toute création d'un faux document ou altération d'un document authentique. Si vous êtes victime d'usurpation d'identité ou de fraude, vous pouvez bénéficier d'une décharge pour contrefaçon.

Si vous êtes victime d'une telle falsification, le solde restant des prêts étudiants sera annulé et tous les paiements effectués seront remboursés.

Il existe généralement deux types de contrefaçon dans cette circonstance :

• Usurpation d'identité ou fraude. C'est le type de contrefaçon le plus courant. Si vous en êtes victime, vous voudrez utiliser l'application de décharge de contrefaçon.

• Fausse certification. Pensez-vous que quelqu'un au secrétariat de l'école a falsifié votre signature sans votre autorisation pour compléter votre inscription ? Cela arrive plus que vous ne le pensez. Si tel est le cas, vous voudrez utiliser l'application Fausse certification (signature non autorisée).

Cela s'applique aux prêts détenus par le Département américain de l'éducation ainsi qu'aux prêts fédéraux directs.

#11. Annulation et libération du prêt Perkins

Ce programme d'annulation et de libération est un peu différent des autres en ce que le prêt Perkins n'est plus applicable pour les nouveaux prêts.

Le programme de prêt Perkins lui-même a pris fin le 30 septembre 2017, bien que les décaissements du prêt aient été effectués jusqu'au 30 juin 2018. 

Si vous avez l'un de ces prêts plus anciens, vous pouvez être admissible à une annulation et à une libération grâce à votre travail dans la fonction publique. En fait, vous pouvez obtenir jusqu'à 100 % de votre prêt étudiant fédéral annulé si vous travaillez dans l'un des services publics suivants :

• Application de la loi
• Pompier
• Infirmière ou technicienne médicale
• Professeur
• Agent pénitentiaire
• Membre du service militaire dans une zone de feu hostile ou de danger imminent
• Bibliothécaire titulaire d'une maîtrise travaillant dans une école élémentaire, une école secondaire ou une bibliothèque publique éligible au titre 1
• Membre du corps enseignant à temps plein dans un collège ou une université tribale
• Et plus

Une liste complète des emplois éligibles dans la fonction publique est disponible sur le site Web de l'aide fédérale aux étudiants.

Bien que 100 % de votre prêt puisse être annulé, il n'est pas annulé en une somme forfaitaire. Un total de 30 % sera annulé au cours de vos deux premières années de service (15 % chaque année), 40 % annulé pour les années 3 et 4 (20 % chaque année) et les 30 % restants seront annulés votre 5e année.

Il n'y a pas de demande en ligne disponible pour l'annulation et la libération du prêt Perkins.

La demande doit être faite directement à l'école qui a fait le prêt ou directement à votre gestionnaire de prêt. Si vous demandez une décharge, ils sont tenus de fournir les formulaires et les instructions nécessaires à l'annulation ou à la décharge.

Exonération des prêts étudiants pour les parents

Bon nombre des mêmes avantages qui s'appliquent à vous s'appliquent également aux parents qui ont contracté des prêts parent PLUS au nom de leurs enfants.

Les parents emprunteurs pour la libération sont éligibles si :

• Le parent ou l'élève décède
• Si le parent (et non l'étudiant à qui le prêt est destiné) devient totalement et définitivement invalide
• Le prêt est libéré en faillite
• L'école a fermé avant que votre enfant n'ait pu terminer son programme
• L'école a faussement certifié votre éligibilité au prêt
• Le prêt a été acquis par usurpation d'identité
• L'élève s'est retiré de l'école, mais l'école n'a pas remboursé l'argent qu'il devait

Dans tous ces cas, il n'y a pas de formulaire spécifique à remplir par les parents. Vous devez contacter directement votre gestionnaire de prêt pour demander une décharge