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Besoin de rembourser votre dette de carte de crédit ? Essayez l'une de ces deux méthodes

Le refinancement de carte de crédit et la consolidation de dettes sont deux grandes expressions qui ont des significations similaires. Mais celui que vous choisissez fait une différence. L'un vous permettra d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et l'autre vous donnera un délai fixe pour rembourser vos cartes de crédit.



Si vous avez une dette de carte de crédit importante et une carte de crédit à taux d'intérêt élevé, vous êtes coincé dans un cycle sans fin de paiements minimums et de dettes supplémentaires. Il existe plusieurs façons de sortir de ce trou dans lequel vous vous êtes creusé :le refinancement de carte de crédit ou la consolidation de dettes.

En surface, il semble qu'ils atteignent tous les deux le même objectif. Dans une certaine mesure, cela peut être vrai. Mais la façon dont ils le font peut être très différente. Pour cette raison, si vous envisagez l'un ou l'autre, vous devez décider ce qui est le plus important :obtenir un taux d'intérêt plus bas ou rembourser vos cartes de crédit.

Qu'est-ce que le refinancement par carte de crédit ?

Le refinancement de carte de crédit, également connu sous le nom de transfert de solde, est simplement un processus de transfert du solde d'une carte de crédit d'une carte à une autre qui a une structure de prix plus favorable.

Cela peut également signifier déplacer un solde de 10 000 $ sur une carte de crédit qui facture 19,9 % d'intérêts, vers une autre qui facture 11,9 %. De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent également des cartes avec un taux de lancement de 0 % pour vous inciter à transférer un solde sur leur carte (voir ci-dessous).

Dans une telle situation, vous pouvez économiser huit pour cent par an, ou 800 $, en déplaçant un solde de 10 000 $, uniquement basé sur le taux d'intérêt régulier. Mais si la même carte de crédit a un taux de lancement de 0 % pendant 12 mois, vous économiserez près de 2 000 $ en intérêts rien que la première année.

Le refinancement de carte de crédit consiste, plus que toute autre chose, à réduire votre taux d'intérêt. Il a tendance à être moins efficace que la consolidation de dettes pour sortir de la dette, car il déplace vraiment le solde d'un prêt d'une carte de crédit à une autre.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

De manière générale, la consolidation de dettes consiste à transférer plusieurs soldes de cartes de crédit vers un seul prêt, avec un seul paiement mensuel. La consolidation peut parfois être réalisée en transférant plusieurs petits soldes de cartes de crédit sur une seule carte de crédit avec une limite de crédit très élevée, mais cela se fait plus souvent par le biais d'un prêt personnel.

Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, mais offrent un taux d'intérêt fixe, des mensualités fixes et une durée de prêt très spécifique. Cela signifie que vous aurez le même paiement mensuel, au même taux d'intérêt, chaque mois, jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.

Retrouvez les meilleures offres de prêt personnel ici :

Si vous cherchez à éliminer la dette de carte de crédit, la consolidation de dettes est généralement une stratégie plus efficace que le refinancement de carte de crédit. En effet, un prêt de consolidation de dettes est remboursé à la fin du terme, tandis que le refinancement de carte de crédit vous maintient dans un accord de paiement renouvelable, dans lequel il n'y a potentiellement pas de fin.

FreedomPlus n'est qu'une des nombreuses options de prêt personnel pour la consolidation de dettes. Vous pouvez emprunter entre 10 000 $ et 40 000 $ auprès de FreedomPlus. Vous obtiendrez un taux d'intérêt pouvant aller de 6,99 % à 29,99 % APR, et vous aurez entre 24 et 60 mois pour rembourser votre nouveau prêt.

Avertissement de FreedomPlus :

Tous les prêts disponibles via FreedomPlus.com sont consentis par Cross River Bank, une banque commerciale agréée de l'État du New Jersey, membre de la FDIC, Equal Housing Lender. Toutes les conditions de prêt et de taux sont soumises à des restrictions d'éligibilité, à l'examen des demandes, à la cote de crédit, au montant du prêt, à la durée du prêt, à l'approbation du prêteur, à l'utilisation et à l'historique du crédit. L'admissibilité à un prêt n'est pas garantie. Les prêts ne sont pas disponibles pour les résidents de tous les États - veuillez appeler un représentant FreedomPlus pour plus de détails. Les limitations suivantes, en plus d'autres, s'appliquent :FreedomPlus n'organise pas de prêts dans :(i) l'Arizona de moins de 10 500 $; (ii) Massachusetts moins de 6 500 $, (iii) Ohio moins de 5 500 $ et (iv) Géorgie moins de 3 500 $. Les périodes de remboursement varient de 24 à 60 mois. La fourchette des APR sur les prêts mis à disposition par FreedomPlus est de 6,99 % à un maximum de 29,99 %. AVR. Le calcul de l'APR comprend tous les frais applicables, y compris les frais de montage de prêt. Par exemple, un prêt de 20 000 $ sur quatre ans avec un taux d'intérêt de 15,49 % et un TAP correspondant de 18,34 % aurait un paiement mensuel estimé de 561,60 $ et un coût total à payer de 7 948,13 $. Pour être admissible à un prêt APR de 6,99 %, un emprunteur aura besoin d'un excellent crédit sur un prêt d'un montant inférieur à 12 000,00 $ et d'une durée égale à 24 mois. Ajout d'un co-emprunteur disposant de revenus suffisants; utiliser au moins quatre-vingt-cinq pour cent (85 %) du produit du prêt pour rembourser directement la dette existante éligible ; ou présenter une preuve d'épargne-retraite suffisante, pourrait également vous aider à bénéficier du taux le plus bas disponible.

Les avantages et les inconvénients du refinancement par carte de crédit

Avantages

Taux d'intérêt de 0 % sur les transferts de solde — les prêteurs de cartes de crédit font souvent des offres dans lesquelles ils fourniront une ligne de crédit sans intérêt pendant une durée déterminée, généralement de six mois à 18 mois après le transfert d'un solde. Comme décrit ci-dessus, cela peut entraîner des économies temporaires substantielles en frais d'intérêts.

Processus de candidature rapide —Alors que les demandes de prêt personnel peuvent prendre quelques jours à traiter et nécessiter des documents pour vérifier vos revenus, une demande de carte de crédit est généralement un formulaire en ligne unique et, dans la plupart des cas, vous obtiendrez une décision en une minute ou deux.

Vous remplacez une dette de carte de crédit par une autre à un meilleur taux d'intérêt -l'avantage le plus tangible d'un refinancement de carte de crédit est d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. Cela peut prendre la forme d'une offre de lancement temporaire à 0 % ou d'un tarif permanent inférieur.

Votre ligne de crédit peut être réutilisée lorsqu'elle est remboursée — étant donné que les cartes de crédit sont des arrangements renouvelables, tout solde que vous remboursez peut être consulté plus tard comme une nouvelle source de crédit. Une fois la ligne entièrement payée, vous aurez à nouveau accès à l'intégralité du solde.

Inconvénients :

Le taux d'intérêt de 0 % prendra fin - aussi attrayant qu'un taux de lancement de 0% soit, ils ont toujours une fin. Lorsqu'ils le font, le taux permanent est généralement à deux chiffres. Il est même possible que le taux permanent soit plus élevé que ce que vous payez actuellement sur vos cartes de crédit.

Taux d'intérêt variables — contrairement aux prêts de consolidation de dettes qui ont des taux fixes, les refinancements de cartes de crédit sont toujours des cartes de crédit et portent donc des taux variables. Le taux de 11,9 % avec lequel vous commencez pourrait passer à 19,9 % à un moment donné dans le futur.

Frais de transfert de solde— il s'agit de frais peu connus qui sont facturés sur presque toutes les cartes de crédit qui offrent un transfert de solde, en particulier avec un taux de lancement de 0 %. Les frais de transfert sont généralement de trois à cinq pour cent du montant du solde transféré. Cela pourrait ajouter jusqu'à 500 $ au coût d'un transfert de solde de 10 000 $.

Vous ne pouvez jamais payer le solde — puisque les cartes de crédit sont des ententes renouvelables, il y a de fortes chances que vous ne remboursiez jamais le solde. En effet, au minimum, votre paiement mensuel diminue à mesure que le solde de votre prêt diminue. C'est pourquoi le refinancement de carte de crédit n'est généralement pas le meilleur moyen d'éliminer la dette de carte de crédit.

Les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes

Avantages :

Taux d'intérêt fixe - bien qu'il soit possible que les prêts personnels aient des taux d'intérêt variables, la plupart ont des taux fixes. Cela signifie que votre tarif n'augmentera jamais.

Le taux peut être inférieur à ce que vous payez avec vos cartes de crédit — dans de nombreux cas, en particulier si vous avez un crédit solide, vous paierez un taux d'intérêt inférieur sur un prêt personnel que sur vos cartes de crédit actuelles. Il est possible d'obtenir des taux de prêt personnel à un chiffre.

Paiement mensuel fixe — cela signifie que votre paiement restera constant jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé.

Durée de paiement définie — les prêts personnels ont une durée déterminée et, à la fin de cette durée, votre dette sera entièrement remboursée. C'est pourquoi la consolidation de dettes à l'aide de prêts personnels tend à être un moyen plus efficace de rembourser une dette renouvelable qu'un refinancement par carte de crédit.

Inconvénients :

Le paiement ne baisse jamais — par exemple, si vous payez 400 $ par mois sur un prêt de 10 000 $, le paiement sera toujours de 400 $ lorsque le solde aura été remboursé sur les 5 000 $.

Frais de création - les prêts personnels n'ont généralement pas de frais de transfert de solde, mais ils ont des frais de montage qui fonctionnent à peu près de la même manière. Selon votre crédit, ils peuvent varier entre 1 et 6 % du nouveau montant du prêt.

Processus de candidature plus complexe — les prêts personnels nécessitent généralement un processus de demande formel. Cela inclura non seulement une vérification de crédit, mais également que vous fournirez des documents attestant de vos revenus et même de certains actifs financiers.

Cela pourrait vous obliger à utiliser à nouveau vos cartes de crédit — L'un des dangers cachés de tout accord de consolidation de dettes est la possibilité que vous puissiez utiliser la consolidation pour réduire vos paiements mensuels de dettes, mais que vous utilisiez ensuite les cartes de crédit qui ont été remboursées.

Laquelle vous convient ?

Si vous cherchez principalement à réduire le taux d'intérêt que vous payez sur vos cartes de crédit actuelles, le refinancement de carte de crédit peut être le meilleur choix. Faites juste attention à ne pas trop vous focaliser sur une offre de lancement de taux d'intérêt de 0 %. Cela n'a de sens que si le taux d'intérêt permanent sur la nouvelle carte de crédit est également nettement inférieur à ce que vous payez sur vos cartes de crédit actuelles.

En savoir plus sur le fonctionnement des transferts de solde ou comparer les meilleures cartes de crédit de transfert de solde.

Si votre intérêt principal est de rembourser complètement le solde de votre carte de crédit, une consolidation de dettes à l'aide d'un prêt personnel sera le meilleur choix. Le fait que les prêts personnels aient des durées fixes (généralement de trois à cinq ans) augmente les chances de vous sortir complètement de vos dettes.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, évaluez soigneusement le taux d'intérêt et les frais sur le nouveau prêt, et n'ignorez jamais les petits caractères !

En savoir plus sur l'utilisation d'un prêt personnel pour la consolidation de dettes ou comparer les meilleurs prêts personnels ici.

En savoir plus :

  • Prêts personnels ou cartes de crédit :que devez-vous utiliser ?
  • Calculateur de transfert de solde



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