Comment équilibrer le remboursement du prêt étudiant et l'investissement

Si vous avez des prêts étudiants mais que vous cherchez également à commencer à investir dans le stock marché, crypto, immobilier ou d'autres types d'investissements, vous vous demandez peut-être comment équilibrer le remboursement du prêt étudiant et l'investissement. Il y a un certain nombre de facteurs différents à considérer, et la meilleure réponse ne sera pas la même pour tout le monde.

Regardons quelques situations où vous pourriez envisager de rembourser complètement vos prêts étudiants ainsi que des scénarios où vous feriez peut-être mieux d'investir votre argent supplémentaire - et probablement le meilleur pour tout le monde, en adoptant une approche équilibrée approche.

En comprenant toutes les implications, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée pour votre situation spécifique.

Les nombreux endroits où investir votre argent

Si vous êtes dans une situation financière où vous avez réussi à établir un budget et à avoir de l'argent supplémentaire chaque mois, vous essayez peut-être de réfléchir à la meilleure façon d'investir cet argent. Voici quelques recommandations :

1. Tout d'abord, assurez-vous de disposer d'un fonds d'urgence d'au moins 1 000 USD. De cette façon, vous pouvez gérer les petites et moyennes dépenses imprévues sans faire exploser votre budget.
2. Ensuite, commencez à éliminer les cartes de crédit à taux d'intérêt plus élevé et les autres dettes de consommation.
3. Après cela, les décisions commencent à devenir plus difficiles. Élargir votre fonds d'urgence, épargner pour la retraite, investir, rembourser vos prêts étudiants ou votre hypothèque et un fonds pour les études collégiales pour enfants sont tous des endroits raisonnables pour placer votre argent.
   

Pour les besoins de cet article, nous allons simplement nous concentrer sur l'équilibre entre le remboursement du prêt étudiant et l'investissement, principalement en bourse.

Devez-vous d'abord rembourser vos prêts étudiants ?

Voici quelques situations où il pourrait être judicieux de rembourser complètement vos prêts étudiants.

• Taux d'intérêt élevés  :Si vous avez des prêts étudiants privés avec un taux d'intérêt élevé (supérieur à 8-10 %), il peut être plus judicieux de rembourser entièrement vos prêts étudiants.
• Luttant avec votre crédit : Si vous cherchez à acheter une maison et/ou avez du mal à améliorer votre profil de crédit global, vous voudrez peut-être rembourser vos prêts étudiants. La suppression du paiement mensuel de votre prêt étudiant réduira votre ratio d'endettement et améliorera votre pointage de crédit.
  
• Solde bas : Si vous n'avez jamais eu un solde de prêt étudiant très élevé ou si vous avez déjà remboursé la majeure partie de votre solde, vous pouvez envisager de les terminer et d'en finir avec eux.
  
• Libérer vos dettes : Pour beaucoup de gens, être complètement libre de toute dette est un objectif personnel. Si l'élimination de vos prêts étudiants vous procure une grande satisfaction personnelle, alors allez-y!
  

Vous pouvez utiliser notre calculateur de remboursement de prêt pour explorer des scénarios sur le temps qu'il vous faudra pour rembourser vos prêts selon votre calendrier de paiement actuel ou si vous effectuez des paiements supplémentaires. Cela peut vous aider à décider ce qui convient le mieux à votre situation financière spécifique.

Devez-vous plutôt investir ?

La principale raison de continuer à effectuer vos paiements mensuels réguliers sur vos prêts étudiants et d'investir à la place est liée aux taux de rendement. Si vous payez 3 % d'intérêts sur vos prêts étudiants et que vous pouvez gagner 8 % en investissant dans des fonds indiciels sur le marché boursier, dans l'ensemble, vous serez mieux financièrement de prendre votre argent supplémentaire et de l'investir plutôt que de l'utiliser pour rembourser votre faible- intérêts sur la dette de prêt étudiant.

Voici quelques scénarios où cela pourrait être le bon choix pour vous :

• Faibles taux d'intérêt sur les prêts étudiants :Investir plutôt que rembourser vos prêts étudiants n'a de sens que si vous pouvez obtenir un rendement plus élevé sur le marché. Et cela nécessite que vos prêts étudiants soient à des taux d'intérêt relativement bas (moins de 5 à 7%). Cependant, la plupart des prêts étudiants fédéraux contractés au cours des 10 dernières années répondent probablement à ce critère.
• Situation financière solide : Vous voudrez vous assurer que vous avez une bonne maîtrise de l'investissement et une situation financière globalement saine. Investir en bourse peut être volatil à court terme, alors assurez-vous que vous êtes dans une position où cela ne vous affectera pas.
  
• Vous êtes admissible à l'exonération de prêt étudiant : Si vous êtes déjà dans un plan d'annulation de prêt étudiant ou si vous pensez que le solde de votre prêt étudiant sera éventuellement annulé, il est logique d'effectuer les paiements minimaux et d'investir votre argent dans d'autres domaines.
  

Éléments à considérer

Quand vous regardez comment équilibrer le remboursement d'un prêt étudiant et l'investissement, ce n'est pas toujours une réponse simple qui sera la même pour tout le monde. Au lieu de cela, voici quelques questions à vous poser :

• Pouvez-vous refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un taux d'intérêt plus bas ?
• Disposez-vous d'un fonds d'urgence capable de gérer les dépenses imprévues ?
  
• Êtes-vous suffisamment organisé et averti en matière d'investissement pour obtenir un taux de rendement plus élevé ?
  
• Dans quelle mesure la suppression du fardeau des remboursements de prêts étudiants vous sera-t-elle bénéfique sur le plan émotionnel ?
  
• Comment l'une ou l'autre de ces décisions affectera-t-elle vos obligations fiscales ?
  

Les réponses seront différentes pour chacun, mais réfléchir honnêtement à ces questions peut vous aider à décider ce qui vous convient le mieux.

Trouver un équilibre sera la meilleure approche pour la plupart

Certains gourous de la finance comme Dave Ramsey diront que vous devez rembourser complètement vos prêts étudiants (et autres dettes) avant de commencer à investir. Cependant, ce n'est probablement pas la meilleure approche pour la plupart des gens.

La simple vérité est qu'investir nécessite à la fois de l'argent ET du temps. Plus tôt vous commencez à investir, plus vous donnez de temps à votre argent pour fructifier.

Par exemple, si vous voulez avoir 1 000 000 $ à 62 ans, voici combien d'argent vous devrez investir PAR ANNÉE à l'âge auquel vous commencerez :

• Si vous commencez à investir à 25 ans, vous devez investir 4 600 $ par an pour atteindre 1 million de dollars (soit 383 $ par mois)
  
• Si vous commencez à investir à 30 ans, vous devez maintenant investir 6 900 $ par an pour atteindre 1 million de dollars
  
• Si vous commencez à investir à 35 ans, ce chiffre passe à 10 700 $ par an pour atteindre 1 million de dollars
  

Comme vous pouvez le voir, plus vous attendez avant de commencer à investir, plus vous avez besoin d'argent pour atteindre le même objectif.

Mais comment pouvez-vous commencer plus tôt si vous êtes accablé par une dette d'études? Argent gratuit .

Qu'est-ce que j'entends par argent gratuit ? La plupart des adultes qui travaillent ont accès à de l'argent gratuit à investir s'ils le recherchent. Par exemple :

• Contribution de contrepartie 401k/403b : Le match moyen de 401k est de 3% de votre salaire. Considérant que le salaire annuel moyen aux États-Unis est de 51 168 $, cela signifie que l'argent gratuit que vous pouvez obtenir de votre employeur est de 1 535 $ en moyenne. Considérant que vous devez contribuer ce montant pour obtenir le match, cela signifie que vous économisez 3 070 $ par année !
  
• Contribution de contrepartie HSA : De plus en plus d'employeurs proposent des correspondances HSA - et celles-ci ne nécessitent généralement pas de cotisations, mais plutôt des pratiques de santé comme un examen physique annuel. La cotisation moyenne de l'employeur au HSA est de 1 000 $ par année. La grande chose à propos de la HSA est que c'est un IRA secret pour investir !
  

Remarque : Il peut y avoir d'autres opportunités d'argent gratuit de votre employeur - y compris le remboursement des frais de scolarité, l'aide au remboursement des prêts étudiants, l'aide aux personnes à charge, le remboursement du transport, etc. Bien que vous ne puissiez pas investir directement ces fonds, ils peuvent certainement vous aider à compenser d'autres éléments de votre budget afin que vous puissiez libérer de l'argent pour investir.

Maintenant, si vous regardez vos opportunités "d'argent gratuit", l'employé moyen aux États-Unis devrait économiser 4 070 $ par an, avec juste une petite contribution de 401 000 $ qui sort de sa poche. Cela vous place très près du montant que vous devez épargner pour atteindre vos objectifs dans la vingtaine et la trentaine.

Réflexions finales

Il existe de nombreuses voies valables vers un avenir financier solide et stable, et la voie qui vous convient dépendra de divers facteurs. Bien qu'il puisse être logique d'éviter de rembourser complètement vos prêts étudiants et d'investir votre argent pour obtenir un taux de rendement plus élevé, ce n'est pas pour tout le monde.

Examinez les facteurs dont nous avons discuté et passez un peu de temps à réfléchir aux questions énumérées ci-dessus. Cela vous aidera à tracer la bonne voie pour votre situation financière et personnelle unique. Et sachez qu'il n'est pas nécessaire de décider entre l'un ou l'autre - vous pouvez probablement trouver un équilibre sain entre l'épargne et l'investissement et le remboursement de vos prêts étudiants.