Le moyen simple de décider quelle carte de crédit rembourser en premier

Vous devez des milliers de dollars de dette de carte de crédit ? Tu n'es pas seul. Fin 2015, Les ménages américains endettés par carte de crédit devaient en moyenne 15 $, 355 sur leur plastique, selon une étude de NerdWallet.

Malheureusement, la dette de carte de crédit est le pire type de dette à détenir, car elle s'accompagne de taux d'intérêt si élevés. CreditCards.com a rapporté début mars que la carte de crédit moyenne aux États-Unis était assortie d'un taux d'intérêt de 15,16%. Un taux aussi élevé signifie que la dette de carte de crédit augmente rapidement, surtout quand cette dette est importante.

Faire face à une dette de carte de crédit peut être accablant. Mais il existe des stratégies que vous pouvez adopter pour réduire cette dette à des niveaux gérables. La clé est de commencer à rembourser intégralement vos cartes de crédit, une à la fois.

Cela conduit à la grande question :quelle carte de crédit devez-vous payer en premier ? Il y a deux approches que vous pouvez adopter pour répondre à cette question.

Méthode boule de neige

Dans ce qu'on appelle la méthode boule de neige pour rembourser votre dette, chaque mois, vous payez le paiement mensuel minimum requis sur toutes vos cartes de crédit sauf une — la carte avec le solde le plus bas. Vous utilisez la majorité de votre argent disponible chaque mois pour rembourser autant que possible le solde de cette carte.

Puis, lorsque vous remboursez la dette sur cette carte, vous répétez le processus :vous choisissez la carte avec le solde le plus bas suivant et utilisez tout votre argent supplémentaire chaque mois pour rembourser ce solde, effectuer juste le paiement mensuel minimum requis sur le reste de vos cartes.

Vous répétez ce processus jusqu'à ce que vous ayez payé toutes vos dettes de carte de crédit.

Les fans de cette approche aiment le sentiment d'accomplissement qu'elle procure. C'est un bon sentiment de payer ça en premier, seconde, et troisième carte de crédit. Et en ciblant d'abord les cartes avec les soldes les plus bas, vous atteignez ce bon sentiment plus rapidement, ce qui signifie que vous serez moins susceptible de vous décourager et d'abandonner vos efforts pour réduire votre dette.

Méthode d'avalanche

La méthode avalanche est similaire à l'approche boule de neige, mais avec une différence clé. De nouveau, vous effectuez les paiements minimums chaque mois sur toutes vos cartes sauf une. Mais dans cette méthode, vous consacrez d'abord tous vos fonds supplémentaires au remboursement du solde de votre carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé. (Voir aussi :Boules de neige ou avalanches :quelle stratégie de réduction de la dette est la meilleure ?)

Après avoir payé cette carte, vous passez à la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé suivant, en descendant vos cartes de crédit jusqu'à ce que vous les ayez toutes payées.

Les partisans de cette méthode disent qu'elle a le plus de sens financier. Vous finirez par payer moins si vous éliminez d'abord vos dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés.

A la baisse, bien que, votre carte avec le taux d'intérêt le plus élevé pourrait également être la carte sur laquelle vous devez le plus. Cela signifie qu'il vous faudra plus de temps pour profiter de la satisfaction de payer complètement une carte.

L'une ou l'autre méthode, bien que, marchera, si vous vous y tenez. Choisissez donc l'approche qui vous convient le mieux.

Payez moins d'intérêts avec un transfert de solde

Une fois que vous avez déterminé votre plan d'action et que vous avez une bonne idée du calendrier avec lequel vous travaillez, vous pouvez économiser de l'argent et acheter du temps sans intérêt en effectuant un transfert de solde sur une carte de crédit qui offre un TAP de 0% sur les transferts de solde. Assurez-vous que vous pouvez payer ce solde en totalité pendant la période promotionnelle, ou bien vous serez à nouveau touché par des frais d'intérêt.

Par exemple, si vous savez que vous pouvez payer 5 $, 000 en un an, au lieu de payer des intérêts sur ce montant pendant que vous le remboursez, transférer 5 $, 000 à une nouvelle carte de crédit avec une offre de transfert de solde. Effectuez des paiements vers la nouvelle carte au lieu de la carte sur laquelle vous alliez la mettre. Si votre carte actuelle a un TAEG de 15 %, vous économiseriez des centaines de frais d'intérêt pour cette année-là.

Gardez à l'esprit que la plupart des cartes qui offrent une période de transfert de solde promotionnelle factureront des frais de 3 à 5 % sur le solde transféré. La plupart du temps, ce serait toujours moins cher que de payer les intérêts sur vos cartes actuelles. Il existe cependant une carte qui offre un TAP d'introduction de 0% pendant 15 mois ET n'a pas de frais de transfert de solde d'introduction si vous effectuez le transfert dans les 60 jours suivant l'ouverture de votre compte - Chase Slate Card. C'est la meilleure carte pour les transferts de solde. (Voir aussi :Quand devez-vous rembourser une dette de carte de crédit avec un transfert de solde ?)

Quand c'est payé, Ne le fermez pas !

Et voici un autre conseil :une fois que vous avez payé une carte de crédit, ne fermez pas ce compte. Cela nuira à votre pointage de crédit FICO. Si vous utilisez moins de votre crédit disponible, votre score sera plus élevé. Mais si vous fermez un compte de carte de crédit, vous augmenterez immédiatement ce que l'on appelle votre ratio d'utilisation de la dette, c'est-à-dire le montant de votre dette que vous utilisez réellement. Cela entraînera une baisse de votre pointage de crédit.

Alors gardez ces cartes de crédit remboursées ouvertes. Mais résistez à la tentation de vous endetter à nouveau.

Avez-vous remboursé une dette de carte de crédit? Quelle méthode as-tu utilisé ?