Prêts immobiliers pour vétérans :comment ils fonctionnent et qui est admissible

L'achat d'une maison est probablement l'une des transactions financières les plus importantes que vous puissiez faire. Les maisons ne sont pas bon marché, bien que. En réalité, la plupart des gens doivent contracter une hypothèque pour financer l'achat d'une maison en raison du coût élevé.

Lorsqu'ils démarrent le processus, la plupart des aspirants acheteurs savent qu'ils doivent d'abord contracter une hypothèque. Sans hypothèque, ils ne peuvent pas se permettre d'acheter une maison.

Un type spécifique de prêt hypothécaire, un prêt immobilier vétéran, pourrait aider les familles des militaires et les militaires dans le processus d'achat d'une maison.

Voici ce que les emprunteurs potentiels doivent savoir sur ce que sont les prêts immobiliers pour vétérans et comment ils fonctionnent.

Dans cet article

• Qu'est-ce qu'un prêt VA ?
• Comment fonctionne un prêt VA ?
• Avantages du prêt VA
• Types de prêts immobiliers VA
• Prêt d'achat
• Programme de prêt direct amérindien (NADL)
• Prêt de refinancement avec réduction des taux d'intérêt (IRRRL)
• Refinancement de l'encaissement
• Comment obtenir un prêt immobilier VA
• FAQ
• En bout de ligne

Qu'est-ce qu'un prêt VA ?

Un prêt VA tire son nom du fait qu'il s'agit d'un prêt hypothécaire généralement garanti par le département américain des Anciens Combattants (VA). La VA garantit une partie du prêt, ce qui rend moins risqué pour les prêteurs privés de vous financer avec de l'argent. À cause de ce, les prêteurs peuvent offrir des conditions spéciales et d'autres avantages pour aider les candidats admissibles. Dans des cas rares, vous pouvez travailler directement avec le VA au lieu d'un prêteur hypothécaire traditionnel.

Les militaires, anciens combattants, et les conjoints survivants sont généralement admissibles à des prêts immobiliers pour vétérans, mais nous allons plonger dans les conditions d'éligibilité spécifiques plus loin dans cet article.

Comment fonctionne un prêt VA ?

Un prêt hypothécaire VA suit des directives particulières de prêt VA plutôt que les directives hypothécaires conventionnelles ou FHA que d'autres programmes suivent.

La plupart des grandes sociétés de prêts hypothécaires peuvent offrir des prêts VA, mais ce n'est pas toujours le cas. Selon l'AV, les plus grands prêteurs de prêts VA du 3ème trimestre de 2021 comprenaient Freedom Mortgage Corp., Prêts Quicken, et Veterans United Home Loans.

Vous pouvez en savoir plus en lisant notre revue Freedom Mortgage ou Veterans United Home Loans.

Heureusement, Les prêts VA sont normalement plus faciles à approuver que les prêts hypothécaires traditionnels. C'est parce que le VA soutiendra un pourcentage du montant du prêt. Essentiellement, ce support VA garantit au prêteur privé que le VA couvrira ce montant du prêt si vous faites défaut. Cela réduit le risque pour les prêteurs, leur permettant de répercuter des avantages tels que l'absence d'acomptes bas et des taux d'intérêt plus bas.

Techniquement, le programme de prêt immobilier VA ne limite pas le montant de l'hypothèque que vous pouvez contracter pour la plupart des personnes éligibles. Cela dit, les prêteurs ont généralement leurs propres limites de prêt immobilier qui s'appliquent à ces prêts.

Un prêt immobilier VA n'est pas un avantage ponctuel, Soit. Bien que vous ne puissiez généralement avoir qu'un seul prêt VA à la fois, vous pourriez demander un autre prêt immobilier VA après avoir remboursé votre prêt initial au fil du temps ou en vendant votre maison.

Avantages du prêt VA

Les prêts VA fonctionnent comme les hypothèques traditionnelles dans le sens où ils vous donnent une hypothèque pour financer l'achat d'une maison. La bonne nouvelle est que les prêts VA peuvent offrir plusieurs avantages que l'on ne voit généralement pas sur un prêt conventionnel, comprenant les éléments suivants :

• Garanti par la VA : Le VA garantit une partie de votre prêt. Cela signifie que si vous par défaut, le prêteur peut faire une réclamation pour récupérer une partie des fonds en défaut.
• Aucune exigence d'acompte : Vous n'aurez peut-être pas à fournir un acompte lors de la souscription d'un prêt hypothécaire VA en raison de la garantie VA.
• Aucune exigence d'assurance hypothécaire privée : Vous devez normalement payer une assurance hypothécaire privée (PMI) si vous ne versez pas d'acompte dans le cadre du processus hypothécaire. La garantie VA peut vous aider à éviter cette assurance coûteuse.
• Frais de clôture limités : Pour protéger les anciens combattants, Les prêts VA limitent les coûts qu'un prêteur peut facturer dans le cadre du processus de clôture. En particulier, il limite les frais qu'un prêteur peut facturer à 1 % du montant du prêt.
• Aucune pénalité pour remboursement anticipé : Les prêts VA n'ont pas de pénalités de remboursement anticipé. Cela signifie que vous pouvez rembourser le prêt par anticipation et économiser de l'argent sur les intérêts sans avoir à payer de pénalités coûteuses pour le faire.
• Des prêts peuvent être pris en charge dans certains cas : Les prêts VA peuvent être assumés par quelqu'un qui achète votre maison s'il répond aux exigences de crédit et de revenu, assumer toutes les obligations hypothécaires, et payer des frais de financement. Vous devrez recevoir une décharge de responsabilité du prêteur pour éviter des problèmes de la part de la personne assumant le prêt des mensualités potentiellement manquantes, bien que.

Pour garantir ces avantages, Les prêts VA peuvent vous obliger à payer des frais de financement. Les frais de financement peuvent varier en fonction du type de prêt, montant du prêt, montant de l'acompte, et si c'est la première fois que vous utilisez un prêt VA ou non. Vous pouvez soit payer ces frais dans le cadre de vos frais de clôture, soit financer les frais en les incluant dans le montant de votre prêt hypothécaire.

Pour les crédits achat et construction utilisant pour la première fois un crédit VA, vous devez payer des frais en fonction du montant de votre acompte :

• Acompte inférieur à 5% :2,3% de frais
• Acompte de 5% ou plus :1,65 % de frais
• Acompte de 10 % ou plus :frais de 1,4 %

Pour les prêts d'achat et de construction utilisant un prêt VA après la première fois, les frais sont les suivants :

• Acompte inférieur à 5% :3,6% de frais
• Acompte de 5% ou plus :1,65 % de frais
• Acompte de 10 % ou plus :frais de 1,4 %
  

Les prêts de refinancement avec retrait ont des frais variables selon qu'il s'agit ou non de votre première utilisation d'un prêt VA :.

• Première utilisation :2,3% de frais
• Après la première utilisation :3,6% de frais
  

Les frais de prêt direct amérindien (NADL) varient selon que vous contractez un achat ou refinancez un prêt hypothécaire :

• Achat hypothécaire :frais de 1,25 %
• Refinancement hypothécaire :0,5 % de frais
  

Les frais pour les autres types de prêts VA sont les suivants :

• Prêts de refinancement avec réduction des taux d'intérêt (IRRRL) :frais de 0,5 %
• Prêts immobiliers préfabriqués :frais de 1 %
• Hypothèses de prêt :0,5 % de frais

Dans certains cas, vous pourrez peut-être éviter de payer les frais de financement VA. Si vous êtes admissible à l'une des exceptions suivantes, vous n'aurez pas à payer :

• Vous recevez actuellement une compensation VA pour une invalidité liée au service.
• Vous êtes admissible à recevoir une indemnité VA pour une invalidité liée au service, mais vous percevez à la place une indemnité de retraite ou de service actif.
• Vous êtes le conjoint survivant d'un ancien combattant décédé en service ou d'une invalidité liée au service ou qui était totalement invalide, et vous recevez une indemnité de dépendance et d'indemnisation (DIC).
• Vous êtes un membre du service avec une note proposée ou un mémorandum indiquant que vous êtes admissible à une indemnisation en raison d'une réclamation avant la libération.
• Vous êtes un militaire ou un membre en service actif qui fournit la preuve de l'obtention d'un Purple Heart.

Types de prêts immobiliers VA

Le VA propose plusieurs programmes de prêt immobilier pour les anciens combattants qualifiés. Il y a peut-être un programme à considérer, selon votre situation.

Prêt d'achat

Un prêt d'achat est l'un des types les plus courants de prêts garantis par VA. Selon l'AV, ces prêts peuvent être utilisés pour acheter, construire, ou améliorer une maison. La maison que vous achetez devra être votre résidence principale.

Ces prêts peuvent être utilisés pour des maisons unifamiliales comptant jusqu'à quatre logements, un condo dans un projet approuvé par VA, l'achat et l'amélioration d'une maison, acheter une maison ou un terrain préfabriqué, ou construire une nouvelle maison. Vous pouvez également utiliser un prêt à l'achat pour apporter des modifications ou ajouter de nouvelles fonctionnalités pour rendre votre maison plus écoénergétique.

Programme de prêt direct amérindien (NADL)

Le programme Native American Direct Loan (NADL) permet aux anciens combattants qui sont amérindiens ou qui ont un conjoint amérindien de demander un financement. Le programme de prêt est uniquement pour l'achat, imeuble, ou l'amélioration d'une maison sur un terrain de fiducie fédérale.

Qualifier, votre gouvernement tribal doit avoir un protocole d'accord avec le VA qui détaille comment le programme NADL fonctionnera sur ses terres sous tutelle. Vous devez également vivre dans la maison pour laquelle vous utilisez le prêt et répondre aux autres exigences standard.

Vous pouvez réutiliser cet avantage de prêt immobilier à l'avenir, et les frais de financement avec ces prêts sont inférieurs à ceux des autres types de prêts d'achat VA.

Prêt de refinancement avec réduction des taux d'intérêt (IRRRL)

Le prêt de refinancement avec réduction des taux d'intérêt (IRRRL) permet aux propriétaires actuels de refinancer une hypothèque existante adossée à la VA avec un nouveau prêt. Qualifier, vous devez vivre actuellement ou avoir vécu dans le logement couvert par le prêt.

Ce programme vous permet essentiellement de refinancer votre prêt à un taux d'intérêt inférieur si les taux hypothécaires actuels sont inférieurs et que vous êtes admissible.

Refinancement de l'encaissement

Vous pouvez utiliser un prêt de refinancement cash-out à deux fins. Vous pouvez l'utiliser pour refinancer un prêt non VA en un prêt VA. Ou vous pouvez refinancer un prêt existant pour retirer de l'argent de la valeur nette de votre maison. Vous devez vivre dans la maison que vous refinancez avec le prêt pour être admissible.

Pour encaisser, la valeur de votre maison doit dépasser le montant actuel du prêt et tous les frais que vous prévoyez d'intégrer au nouveau prêt. Vous pouvez utiliser les fonds du retrait pour tout ce que vous voulez, comme payer l'école ou apporter des améliorations à la maison. Ce type de refinancement est également une méthode courante de consolidation de dettes pour les anciens combattants.

Comment obtenir un prêt immobilier VA

1. Déterminez votre éligibilité au prêt VA

La première chose à faire est de vérifier si vous êtes éligible pour demander un prêt immobilier VA. Vous pouvez le faire en acquérant votre certificat d'admissibilité (COE). Ce certificat montre aux prêteurs que vous êtes admissible à demander un prêt garanti par VA.

Pour obtenir votre COE, vous devez répondre à certaines exigences de service militaire. Ces exigences varient en fonction de la manière et du moment où vous avez servi :

• Les membres en service actif doivent avoir servi pendant au moins 90 jours consécutifs, tandis que les anciens combattants ont des exigences différentes en fonction du moment où ils ont servi.
• Les membres de la Garde nationale ou de la réserve doivent avoir au moins 90 jours de service actif entre le 2 août 1990, et le présent.
• Vous pouvez également être admissible si vous avez six années admissibles dans la Réserve sélectionnée ou la Garde nationale ou si vous remplissez plusieurs autres conditions, comme être démis de ses fonctions honorablement.

Les personnes qui ne satisfont pas aux exigences de service minimum peuvent tout de même être admissibles à un COE si elles ont été renvoyées pour :

• Épreuves
• Commodité du gouvernement (mais vous devez avoir servi au moins 20 mois d'un enrôlement de deux ans)
• Départ anticipé (tout en servant au moins 21 mois d'un enrôlement de deux ans)
• Réduction de la force
• Certaines conditions médicales
• Handicap lié au service

Les conjoints peuvent également être admissibles à un prêt garanti par la VA s'ils sont le conjoint survivant d'un ancien combattant ou d'un ancien combattant porté disparu ou détenu comme prisonnier de guerre.

Parmi les autres rares opportunités de qualification, citons le fait d'être citoyen américain et de servir dans les forces armées d'un gouvernement allié aux États-Unis pendant la Seconde Guerre mondiale ou de servir en tant que membre d'organisations spécifiques telles qu'un agent de santé publique ; un cadet à l'armée des États-Unis, Aviation, ou Académie de la Garde côtière; un aspirant à l'Académie navale des États-Unis; un officier de la National Oceanic and Atmospheric Administration; ou un marin marchand pendant la Seconde Guerre mondiale.

Malheureusement, les personnes qui ont reçu une décharge autre qu'honorable peuvent ne pas être éligibles aux prestations VA, y compris les prêts immobiliers pour les anciens combattants.

2. Préparez-vous à la qualification de prêt

Pour préparer le processus de prêt VA, commencez par obtenir votre COE. Vous pouvez en faire la demande en visitant eBenefits.va.gov.

Une fois que vous êtes sûr d'être éligible à un prêt garanti par VA, assurez-vous que vos finances peuvent gérer l'hypothèque. En général, connaître votre pointage de crédit et votre ratio dette/revenu (DTI) est une bonne idée. Certains prêteurs peuvent avoir des exigences minimales en matière de pointage de crédit. Mais, techniquement, il n'y a aucune exigence officielle pour le programme de prêt soutenu par VA.

La VA précise que votre DTI ne doit pas dépasser 41%, mais il permet toujours aux prêteurs d'envisager et d'approuver des prêts à un DTI supérieur à 41 % sous certaines conditions. Un exemple d'une condition qui pourrait aider est d'avoir de l'argent supplémentaire à la banque. Le fait d'avoir des fonds en réserve donne aux prêteurs la tranquillité d'esprit que vous pourriez effectuer des versements hypothécaires au cours des prochains mois.

3. Recherchez des prêteurs et obtenez une préapprobation

Lorsque vous magasinez pour une maison, les vendeurs veulent savoir que vous êtes sérieux au sujet de l'achat. Une façon de le faire est d'obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Essentiellement, cela aide un vendeur de maison à se sentir à l'aise avec le fait que vous pourrez obtenir une approbation officielle pour un prêt hypothécaire.

Pour obtenir une pré-approbation, vous ne passez pas par le processus officiel de souscription, mais vous divulguez vos revenus, dette, antécédents professionnels, les atouts, et cote de crédit. Basé sur ceci, un prêteur émet une lettre d'approbation préalable.

Vous n'avez pas besoin d'utiliser le prêteur auprès duquel vous avez obtenu l'approbation préalable pour contracter votre hypothèque, bien que. Une fois que vous avez une offre acceptée sur une maison, vous pouvez faire le tour des meilleurs prêteurs hypothécaires pour trouver celui qui vous offre le meilleur prêt immobilier global VA.

Il est préférable de comparer les offres de prêt avec les mêmes conditions générales pour faire une comparaison pomme à pomme. Puis, choisissez celui qui convient le mieux à votre situation.

4. Acheter ou refinancer votre maison

L'achat ou le refinancement de votre maison avec un prêt VA peut être différent d'un prêt hypothécaire standard. Les maisons achetées par des prêts VA doivent répondre à certaines spécifications telles que déterminées par le programme de prêt.

Cela signifie qu'une évaluation VA spéciale doit être effectuée, qui comprend l'inspection de la propriété pour les exigences minimales. Si la maison n'est pas conforme à ces règles avant la fermeture, vous ne pouvez pas utiliser un prêt VA pour acheter la maison. Assurez-vous de planifier à l'avance afin que quelque chose d'aussi simple qu'une fenêtre cassée ne fasse pas dérailler votre achat de maison.

FAQ

Un prêt VA en vaut-il vraiment la peine ?

Les prêts VA offrent plusieurs avantages que vous ne trouverez peut-être pas avec un prêt immobilier traditionnel qui pourraient les rendre intéressants. Ces avantages pourraient inclure aucune exigence d'acompte, taux d'intérêt compétitifs, frais de clôture limités, et aucune assurance hypothécaire privée. Toutefois, vous pourriez être admissible à d'autres prêts hypothécaires qui ont plus de sens selon votre situation particulière, il est donc préférable d'examiner toutes vos options de prêt avant d'aller de l'avant avec un prêt hypothécaire.

Pouvez-vous avoir deux prêts VA à la fois ?

Il est possible d'avoir deux prêts VA sur deux propriétés à la fois dans des circonstances relativement rares. Cela peut arriver lorsque vous êtes affecté à un nouveau lieu d'affectation militaire mais que vous ne voulez pas vendre votre ancienne maison. Si vous avez un droit restant, vous pourrez peut-être souscrire une autre hypothèque adossée à VA pour un autre achat de maison. Cependant, vous devez toujours répondre aux normes de revenu et de qualification de crédit, ce qui peut s'avérer difficile selon votre situation financière.

Comment obtenir un prêt immobilier de la VA ?

Techniquement, vous ne contractez pas de prêt auprès de la VA dans la plupart des cas. Au lieu, vous travaillez avec un prêteur privé pour contracter une hypothèque que le VA soutient. Pour commencer, vérifiez que vous êtes admissible à un prêt VA. Puis, commencez à comparer les prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires garantis par VA.

Puis-je me voir refuser un prêt immobilier VA ?

Oui, vous pourriez vous voir refuser un prêt immobilier VA même si vous êtes admissible à une demande de prêt hypothécaire VA. Bien qu'un prêt immobilier VA offre des avantages, l'acceptation garantie n'en fait pas partie. Vous devez toujours rencontrer un crédit de prêteur, le revenu, et d'autres exigences financières pour obtenir l'approbation d'un prêt immobilier VA. En outre, la propriété pour laquelle vous demandez le prêt doit répondre aux exigences de la VA.

En bout de ligne

Si vous cherchez des moyens d'économiser de l'argent en tant que militaire, vous devez savoir qu'un prêt immobilier pour vétérans pourrait vous faire économiser une tonne lors de l'achat d'une maison. Les avantages et les coûts de votre prêt VA varieront en fonction de votre situation spécifique, votre prêteur, et le type de prêt que vous contractez.

Comme toujours, il est logique de considérer toutes vos options lorsque vous entreprenez l'un des achats les plus importants de votre vie. Assurez-vous de bien comprendre toutes les bases de l'obtention d'un prêt avant de commencer votre processus d'achat d'une maison.

Et après avoir acheté une maison, n'oubliez pas de profiter des autres avantages auxquels vous pourriez avoir droit en tant que militaire actif, tels que les avantages spéciaux des cartes de crédit militaires. Ces avantages de carte de crédit pourraient vous aider à économiser de l'argent sur n'importe quoi, des frais d'ameublement aux frais de déplacement.