Combien devriez-vous économiser ?

Chère Carrie,

J'ai 30 ans et je sais que je dois sérieusement épargner. Combien dois-je mettre de côté ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Merci pour cette question. L'avenir peut sembler si lointain, et le chemin vers cet avenir si incertain, qu'il peut être difficile de savoir exactement combien épargner… ou même de trouver la motivation pour se lancer. La réalité, cependant, est que plus tôt nous commençons à épargner, que ce soit pour la retraite ou d'autres objectifs, moins le défi devient difficile.

Commençons par la retraite

Une retraite confortable et sûre est le plus grand défi financier auquel la plupart d'entre nous seront confrontés, il est donc judicieux de le placer au sommet de vos priorités.

Les lignes directrices suivantes ne sont pas absolues, mais elles peuvent vous donner une estimation raisonnable de ce qu'il faut pour se préparer à la retraite. Comme vous pouvez le constater, plus vous commencez tôt, plus la bouchée est petite :

• Si vous débutez dans la vingtaine, économisez 10 à 15 % de votre revenu avant impôt.

• Si vous débutez dans la trentaine, économisez 15 à 20 % de votre revenu avant impôt.
• Si vous commencez à épargner au début de la quarantaine, économisez 25 à 35 % de votre revenu avant impôt, soit une part assez importante de votre revenu.
• Si vous commencez plus tard, les pourcentages s'additionnent rapidement. Épargnez donc autant que possible et envisagez d'autres stratégies, comme prendre votre retraite plus tard, pour gérer votre retraite.

La vraie beauté de ces directives (surtout pour ceux qui sont jeunes) est que les pourcentages ne changeront pas à mesure que vous vieillissez. Si vous avez 30 ans et que vous pouvez économiser 15 à 20 % de votre revenu pour la retraite, vous n'aurez probablement pas besoin d'économiser plus de 15 à 20 % en vieillissant. Commencer tôt est un énorme avantage, à condition de rester cohérent tout au long de votre vie professionnelle.

Ne vous méprenez pas. Je comprends qu'il est difficile d'économiser 15 % de votre revenu avant impôt à 25 ans, ou 20 % de votre revenu à 30 ans, surtout lorsque vous essayez de rembourser des prêts étudiants ou de gérer d'autres obligations financières. Mais les chiffres ne mentent pas :la retraite est un défi extrêmement coûteux, et plus tôt vous commencez à vous y préparer, mieux c'est.

Sachez également que vous pouvez choisir de réduire l'impact sur votre revenu actuel en contribuant à un compte déductible d'impôt tel qu'un 401 (k) traditionnel ou un IRA. Alternativement, vous pouvez canaliser vos économies vers un Roth 401(k) ou un Roth IRA, ouvrant la voie à de futures économies d'impôt.

Et passez ensuite à vos autres objectifs

Une fois que votre épargne-retraite est sur la bonne voie, il est temps d'élargir vos horizons :

• Fonds d'urgence : Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent de côté pour couvrir trois à six mois de dépenses non discrétionnaires. Gardez cet argent dans un compte d'épargne ou un autre compte liquide. Vous ne gagnerez pas beaucoup d'intérêts, mais vous augmenterez votre sécurité financière.
• L'éducation d'un enfant : Si vous avez des enfants, je vous recommande d'envisager un plan 529 pour protéger les gains de placement et les revenus des impôts. Le montant que vous devez épargner dépendra de vos revenus et du type de collège (public ou privé) que vous envisagez.
• L'acompte sur une maison : Un objectif à plus court terme pour de nombreuses personnes est d'acheter une maison. Compte tenu du marché immobilier actuel, ce n'est pas une tâche facile. Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, essayez d'économiser au moins 20 % du prix d'achat.
• Autres objectifs : Si vous avez d'autres objectifs (par exemple, voyager ou démarrer une entreprise), mettez-les également sur la liste. Déterminez le montant que vous souhaitez épargner à une date donnée et revenez en arrière.

Mettez vos économies en mode automatique

Une fois que vous avez déterminé vos objectifs d'épargne, je vous recommande fortement d'organiser un transfert automatique vers vos comptes d'épargne ou d'investissement chaque mois ; de cette façon, vous n'aurez pas à prendre consciemment la décision « économiser ou dépenser » chaque mois. Un plan de retenues salariales est idéal pour la retraite, surtout s'il est intégré à un plan fiscalement avantageux comme un compte 401 (k) ou un compte IRA. (Vos cotisations au régime 401(k) sont souvent compensées dans une certaine mesure par votre employeur, ce qui rend votre taux d'épargne effectif encore plus élevé.)

Investissez selon votre calendrier

Enfin, comprenez que "l'épargne" est différente de l'investissement. Vous ne pouvez pas vous permettre de prendre des risques lorsque vous épargnez pour un objectif à court terme. Mais lorsque vous vous efforcez d'atteindre un objectif dans au moins cinq ans, il est prudent d'envisager d'exploiter le potentiel des marchés financiers (en particulier les marchés boursiers) pour donner à votre épargne la chance de se transformer en richesse. Bonne chance !

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.