Vous cherchez le meilleur endroit pour ranger votre argent ?

Chère Carrie,

Je viens de perdre mon emploi et j'ai reçu mon dernier chèque de paie avec une petite indemnité de départ. J'aurai probablement besoin d'argent au cours des prochains mois, surtout si ma recherche d'emploi prend du temps, mais j'aimerais l'investir en attendant. Où est le bon endroit pour le mettre ?

–Un lecteur

Cher lecteur,

Je suis désolé d'apprendre que vous avez perdu votre emploi. C'est une période difficile pour tant de personnes en ce moment.

Heureusement, l'indemnité que vous avez reçue est un peu un radeau de sauvetage. Et bien que je comprenne votre désir d'investir ces fonds, j'ai le sentiment qu'il serait préférable pour vous de privilégier la sécurité à la croissance. Passons en revue vos options pendant que vous êtes entre deux emplois et que vous pourriez avoir besoin d'accéder aux fonds.

Les trois grands de l'investissement

Il y a trois variables principales à considérer chaque fois que vous investissez de l'argent :votre capacité naturelle à gérer le risque, le niveau de risque que vous pouvez vous permettre de prendre et le temps jusqu'à ce que vous ayez besoin de votre argent. Les trois sont des considérations importantes.

Par conséquent, même si vous pouvez prendre des risques par tempérament, vous devez réfléchir à ce que cela pourrait signifier pour vos finances si vous perdiez une partie (ou la totalité) de cet argent. Considérez également que plus votre délai est court, plus vous devez être prudent, car vous ne pourrez peut-être pas surmonter un déclin.

En passant en revue vos options ci-dessous, votre objectif est de trouver le meilleur équilibre entre la liquidité (la rapidité et la commodité avec lesquelles vous pouvez accéder à votre argent), la sécurité (le rendement de votre argent) et le rendement (le rendement de votre argent).

En général, plus le compte est sûr et liquide, plus le taux de rendement est faible. Et dans votre cas, mon sentiment est que vous devriez accepter un rendement inférieur afin de protéger ce qui est maintenant votre fonds d'urgence.

Où ranger l'argent de votre fonds d'urgence

Les éléments suivants sont tous assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte, par banque, par catégorie de propriété et sont donc considérés comme très sûrs. La National Credit Union Administration (NCUA) assure les comptes courants et les comptes d'épargne des coopératives de crédit dans les mêmes limites.

• Compte courant rémunéré —Vous pouvez faire des chèques et avoir un accès facile à votre argent au guichet automatique.
• Compte d'épargne— Les retraits sont généralement limités à six par mois (sauf si vous vous rendez à la banque en personne). Ceux-ci paient généralement plus d'intérêts que les comptes chèques.
• Compte de dépôt du marché monétaire —Un compte d'épargne à haut rendement qui peut offrir des privilèges d'écriture de chèques limités (au-delà de certains minimums) tout en offrant généralement des rendements plus élevés qu'un compte courant.
• Certificat de dépôt à court terme (CD) — Ceux-ci offrent des rendements plus élevés, plus la durée jusqu'à l'échéance est longue. Des pénalités s'appliquent en cas de retrait anticipé.

Alternativement, si vous avez un compte de courtage, vous pouvez envisager d'investir votre argent dans un fonds du marché monétaire . Techniquement, il s'agit d'un type de fonds commun de placement qui se concentre principalement sur la stabilité et la préservation du capital. Les investissements sous-jacents sont investis de manière prudente dans des reconnaissances de dette à très court terme. Il est important de noter que les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC, il est donc possible de perdre de l'argent, mais ils offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes ci-dessus.

Quel que soit le type de compte que vous utilisez, les produits de chaque entreprise diffèrent, il est donc important de poser des questions pour comprendre les frais, les taux d'intérêt, les minimums, les risques et les éventuelles restrictions de retrait.

Un regard vers l'avenir

Bien qu'il soit naturellement tentant de vouloir faire fructifier votre argent, mon conseil à tous est de toujours maintenir un fonds d'urgence qui couvrira au moins trois à six mois de dépenses nécessaires. Et dans des moments comme le présent, lorsque nous sommes confrontés à des défis exceptionnels, un fonds plus important qui couvrira une plus longue période peut être encore plus prudent.

Pour l'instant, je vous conseille fortement d'envisager de planquer votre fonds d'urgence dans l'un des comptes dont nous avons parlé. À l'avenir, une fois que votre carrière sera remise sur les rails et que nous aurons dépassé l'urgence du COVID-19, il sera temps d'envisager de placer vos économies supplémentaires (au-delà de ce que vous avez prévu pour les urgences) dans des investissements avec plus de potentiel de croissance.

Malgré la crise actuelle, je reste fermement convaincu du pouvoir d'investir pour atteindre nos objectifs à long terme. Nous surmonterons cette crise. Mais en attendant, mieux vaut se concentrer sur la sécurité de nos familles et de nos économies essentielles.

Pour plus d'informations sur la gestion de vos finances personnelles pendant le COVID-19, consultez cette session de questions-réponses avec Carrie Schwab-Pomerantz sur reddit.com.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.