Combien devriez-vous épargner dans un fonds universitaire?

Épargner pour l'université est difficile, mais c'est faisable. Et les experts disent que plus tôt vous commencez, mieux c'est.

Mino Caulton et ses parents de Shutesbury, dans le Massachusetts, étaient plus qu'extatiques lorsque le Juniata College a accordé au jeune de 18 ans 18 500 $ en subventions pour payer ses études. Ce fut tout un exploit pour Mino, qui souffre de dyslexie. Malgré la bonne nouvelle, Mino a dû repenser ses options. Bien que 18 000 000 dollars représentent une bonne somme de monnaie pour une petite université à offrir à un étudiant, Mino et ses parents seraient quand même obligés d'emprunter des milliers de dollars supplémentaires pour payer ses études [source :Lieber].

Ce fut un réveil brutal pour les Caulton, dont le revenu du ménage a chuté de 80 % pendant la Grande Récession. Cela laissait peu d'argent dans le fonds de l'université de Mino. Emprunter l'argent supplémentaire était une option, mais la famille ne pouvait plus se permettre de s'endetter. Alors que ses perspectives universitaires s'assombrissaient, Mino réfléchissait sérieusement à aller dans un collège communautaire moins cher [source :Lieber].

Épargner pour l'université a toujours été frustrant, et la crise économique actuelle n'a pas facilité les choses. Selon le College Board, les frais de scolarité moyens sur quatre ans dans les collèges publics en 2011 étaient de 16 140 $ par an pour les frais de scolarité, le logement, les repas et les frais, en hausse de 6,1%. Ceux qui souhaitent fréquenter un collège privé de quatre ans peuvent s'attendre à payer 36 993 $ par an [source :Market Watch].

Pourtant, c'est un changement radical si l'on considère que dans 15 ans, le coût d'une éducation de quatre ans dans un collège public pourrait dépasser les 100 000 $, tandis qu'une école privée pourrait monter en flèche jusqu'à 200 000 $ [source :Market Watch].

Que doivent faire les parents et les élèves ? Épargner pour l'université est difficile, mais cela peut être fait. Les experts disent que plus tôt les gens commencent à accumuler de l'argent, mieux c'est. Même économiser 100 $ par mois pendant 18 ans peut rapporter une somme importante au moment où l'université arrive. Pourtant, ne pensez pas un instant que vous devez économiser la totalité du coût. Les subventions, les prêts et les bourses peuvent couvrir une partie des dépenses. Et s'il vous plaît, disent les experts, ne sacrifiez pas votre retraite pour payer les études de votre enfant.

Comme tout le reste, épargner pour l'université est plus facile à dire qu'à faire. Pourtant, les gens le font. Allez à la page suivante et découvrez comment.

Prix ​​de l'éducation

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi les parents sont si insistants sur la façon dont leurs enfants réussissent à l'université ? Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi les premiers et derniers mots de la bouche d'un parent avant que son enfant ne parte à l'école sont "étudier dur" ? Les parents sont insistants parce qu'ils aiment leurs enfants. Ils sont aussi insistants parce que ces enfants sont un investissement. Saviez-vous que 37 % du coût moyen de l'université provient des comptes d'épargne et des chèques de paie de maman et papa, tandis que 10 % supplémentaires proviennent de prêts à leur nom ? [source :Rampell].

De nombreux parents commencent à dépenser de l'argent pour leurs études avant même la naissance de leurs petits. Et ce n'est pas une ligne facile à biner. En 2010, Fidelity Investments a estimé le montant d'argent que les nouveaux parents auraient besoin d'économiser chaque mois pendant 18 ans dans un compte d'épargne universitaire 529 (plus d'informations à ce sujet ensuite). En supposant que le coût de l'université augmenterait de 5,4 % par an au cours de cette période, Fidelity a conclu ce qui suit :

• Un ménage gagnant 55 000 $ par an devrait économiser 48 000 $ sur 18 ans pour envoyer son enfant dans une université publique de quatre ans, et 107 000 $ pour payer une université privée. Cela se traduit par une économie de 160 $ par mois pour un collège public et de 410 $ par mois pour une université privée.
• Les ménages ayant un revenu annuel de 75 000 USD devraient économiser 51 000 USD (soit 190 USD par mois) pour envoyer leurs enfants dans une université publique ; et 115 000 $ (soit 410 $ par mois) pour les envoyer dans une école privée.
• Une famille gagnant 100 000 $ par an doit économiser 55 000 $, ou 250 $ par mois pendant 18 ans, pour envoyer son enfant dans une université publique et 123 000 $ (ou 460 $ par mois) pour l'envoyer dans un collège privé [source :Schultz ].

Fidelity a basé ses calculs, non seulement sur le revenu annuel du ménage, mais sur l'hypothèse qu'une famille ne souhaite pas contracter de prêt. Fidelity a ensuite estimé le montant en cadeaux, subventions et bourses qu'un étudiant recevrait en fonction des revenus de son ménage. Fidelity a soustrait ce montant du coût prévu de l'université [source :Schultz].

Cependant, les lignes directrices ne tiennent pas compte des coûts tels que les soins de santé et le transport, deux dépenses non couvertes par 529 plans. Les parents peuvent s'attendre à payer jusqu'à 2 500 $ de plus par an pour couvrir ces coûts, a indiqué l'entreprise [source :Schultz].

Épargner pour le Collège 101

Malgré ces coûts exorbitants, les experts disent que la meilleure façon de payer pour l'université est d'avoir un plan et de s'y tenir. Et grâce au gouvernement, épargner pour l'université n'a jamais été aussi facile. Il existe de nombreuses façons d'économiser, notamment :

• 529 régimes – Ces régimes parrainés par l'État permettent aux parents de placer leur argent durement gagné dans un compte de placement avec leur enfant comme bénéficiaire. En tant que propriétaire du compte - du nom de la section du code IRS qui l'a créé - le parent ne paie pas d'impôt sur les revenus. Si l'enfant ne va pas à l'université, les parents peuvent transférer le montant du compte à un autre membre de la famille. De plus, les parents n'ont pas à payer d'impôt fédéral sur le revenu lorsqu'ils retirent de l'argent tant que l'argent est affecté aux dépenses universitaires, telles que les frais de scolarité et les livres. Il n'y a pas de limite de revenu et tout argent inutilisé peut être retiré sans payer de pénalité - juste l'impôt [source :CBS News].
• Comptes Coverdell Education :les comptes Coverdell sont créés par le gouvernement américain. Ce sont des comptes à imposition différée où les parents peuvent cotiser jusqu'à 2 000 $ par année, et les revenus augmentent à l'abri de l'impôt. Les distributions ne sont pas imposées tant qu'elles sont utilisées pour des dépenses d'éducation légitimes. Les parents peuvent également utiliser les comptes Coverdell non seulement pour les frais universitaires, mais aussi pour les frais de scolarité élémentaires et secondaires [source : Internal Revenue Service].
• Roth IRA -- L'utilisation d'un Roth IRA pour épargner pour l'université vous donne de la flexibilité et offre un certain nombre d'avantages. Par exemple, si vous retirez vos contributions Roth IRA plus tôt pour les dépenses universitaires, vous ne serez ni imposé ni pénalisé. Vous pouvez également laisser vos gains dans un Roth pour la retraite, tout en retirant le principal pour payer le coût de l'éducation. De plus, si le petit Billy ou Bonnie décide qu'il ne veut pas aller à l'université ou trouve un autre moyen de payer ses études, vous pouvez simplement conserver l'argent dans votre Roth IRA au lieu de le transférer sur un autre compte d'épargne [ source : facturateur].

Les enfants, ne pensez pas que vous êtes tiré d'affaire parce que vos parents ont accès à ces programmes et à d'autres. L'étudiant moyen emprunte 14 % pour couvrir le coût de ses études, tout en n'utilisant que 9 % de son épargne et de son revenu [source :Rampell]. Pour aider maman et papa, les étudiants peuvent demander des prêts, des subventions et des bourses. Oh, oui, vous pouvez aussi obtenir un emploi ou deux.

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