Six façons d'utiliser vos paiements de crédit d'impôt pour enfants

Que feriez-vous avec quelques centaines de dollars supplémentaires chaque mois ?

Des dizaines de millions de ménages se posent cette question cet été, grâce à un ajustement temporaire du crédit d'impôt pour enfants inclus dans le projet de loi d'allégement COVID-19 adopté plus tôt cette année. De juillet à décembre, l'IRS enverra aux familles éligibles des avances mensuelles allant jusqu'à 300 $ par enfant de moins de 6 ans et jusqu'à 250 $ par enfant âgé de 6 à 17 ans, le reste étant disponible lorsque les gens produiront leurs impôts.

Le montant réel dépendra des revenus du ménage. Normalement, les parents d'enfants à charge peuvent demander un crédit d'impôt de 2 000 $ par enfant lorsqu'ils produisent leurs impôts, avec des réductions progressives à partir de 400 000 $ pour les déclarants mariés et de 200 000 $ pour les déclarants célibataires. Cette année, ils recevront la moitié de ce montant à l'avance. Le Congrès a également ajouté un kicker pour les déclarants mariés gagnant moins de 150 000 $ (ou 75 000 $ pour les déclarants célibataires) en élargissant le crédit d'impôt à 3 600 $ par enfant de moins de 6 ans et à 3 000 $ par enfant âgé de 6 à 17 ans. Ce crédit supplémentaire est progressivement réduit de 50 $ pour chaque 1 000 $. de revenus supérieurs à ces montants. Dans l'état actuel des choses, les versements anticipés prendront fin en décembre, mais certains membres du Congrès espèrent prolonger le programme, voire le rendre permanent.

Alors que ces paiements seront une bouée de sauvetage pour les familles qui luttent encore pour couvrir leurs dépenses quotidiennes après la pandémie, de nombreuses autres pourraient se retrouver avec de l'argent supplémentaire en main chaque mois. Le défi pour eux sera de savoir comment en tirer le meilleur parti. (Si vous ne souhaitez pas recevoir d'acomptes, vous pouvez vous désinscrire et attendre jusqu'à ce que vous fassiez votre déclaration. Plus d'informations ci-dessous.)

"C'est l'été, les choses rouvrent et voici quelques centaines de dollars supplémentaires sur votre compte bancaire chaque mois. Quoi de plus tentant ?" demande Hayden Adams, directeur de la planification fiscale et financière au Schwab Center for Financial Research. «Mais considérez ceci:cet argent pourrait faire une grande différence pour les finances à long terme de votre famille. Un peu de planification peut vous aider à éviter de le gaspiller. »

Dans cet esprit, voici quelques conseils sur la façon dont vous pourriez faire travailler cet argent pour votre famille.

Constituer un fonds d'urgence

Êtes-vous prêt à faire face à une catastrophe ou à une urgence potentielle ? Nous vous suggérons d'avoir suffisamment de liquidités pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles, enregistrées dans un compte auquel vous pouvez accéder immédiatement. L'idée ici est que si les choses tournent mal, vous pouvez éviter de vous endetter sur des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé ou de puiser dans vos fonds de retraite. Avoir des liquidités d'urgence en main vous aide également à éviter de vendre des investissements à long terme à des moments inopportuns sur le marché.

Envisagez de financer un compte d'épargne 529

Avez-vous commencé à épargner pour les années universitaires de votre enfant? Un plan 529 est un programme parrainé par l'État qui permet aux parents, aux proches et aux amis d'investir dans l'éducation de la maternelle à la 12e année et de l'université d'un enfant (ou de toute personne). Les revenus d'un plan 529 augmentent avec report d'impôt au niveau fédéral, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôts sur les revenus de placement ou les gains en capital actuels, et vous pouvez même bénéficier d'allègements sur les impôts de l'État, selon le plan que vous choisissez. Mieux encore, les retraits sont exonérés d'impôt tant que vous utilisez l'argent pour payer des dépenses d'études admissibles, qui comprennent généralement les frais de scolarité, les livres, les fournitures scolaires et le logement et les repas.

"Chaque dollar économisé est un dollar que votre enfant n'aura pas à emprunter", déclare Hayden. "Et certains États autorisent même une déduction fiscale ou un crédit d'impôt pour démarrer."

Envisagez de financer un compte d'épargne santé

Utilisez-vous un compte d'épargne santé (HSA) pour épargner pour les factures médicales de votre famille ? Les HSA sont des comptes d'épargne et de placement fiscalement avantageux accessibles aux personnes bénéficiant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée ¹ . Les cotisations aux HSA sont déductibles d'impôt ² . Les gains en capital, les dividendes et les intérêts s'accumulent en franchise d'impôt ³ . Et vous ne payez aucun impôt sur les retraits pour les dépenses médicales éligibles, telles que les visites chez le médecin, les médicaments sur ordonnance, les examens de la vue et les soins dentaires (voir la publication IRS 502 pour une liste complète des dépenses éligibles).

Si vous utilisez les fonds HSA pour des dépenses non médicales avant l'âge de 65 ans, vous payez non seulement l'impôt sur le revenu ordinaire, mais également une pénalité de 20 % ; cependant, si vous utilisez les fonds HSA pour des dépenses non médicales après 65 ans, vous ne payez que l'impôt sur le revenu ordinaire. En d'autres termes, vous ne subiriez pas de pire coup fiscal qu'avec un compte de retraite individuel (IRA).

Envisagez de financer un compte ABLE

Vous avez un enfant avec des besoins particuliers ? Les comptes dits ABLE sont des comptes d'épargne fiscalement avantageux mis à la disposition des personnes handicapées. Vous pouvez cotiser jusqu'à 15 000 $ en dollars après impôts sur un seul compte ABLE par an. Bien que les cotisations ne soient pas déductibles d'impôt au niveau fédéral, elles peuvent l'être au niveau des États. Toute croissance d'un tel compte est exonérée d'impôts fédéraux, tant que l'argent est utilisé pour des dépenses admissibles, telles que l'éducation, le logement et les frais médicaux supplémentaires.

Envisagez de financer un compte de garde

Vous voulez aider votre enfant à économiser davantage pour leur avenir tout en investissant moins d'argent ? Investir tôt est un excellent moyen d'exploiter la puissance de la croissance composée. Une façon de le faire est d'utiliser un compte de dépôt - un compte d'investissement que vous créez et gérez au nom de votre enfant jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge adulte (généralement 18, 21 ou 25 ans selon votre état). À ce stade, l'argent devient automatiquement le sien.

Vous pouvez effectuer des retraits à tout moment sans pénalité, tant que l'argent profite au bénéficiaire (votre enfant) et qu'il n'y a pas de limite à vie sur les cotisations. N'importe qui (parents, grands-parents, autres membres de la famille et amis) peut verser des contributions illimitées sur un compte de garde une fois celui-ci ouvert. Cependant, une personne ne peut pas cotiser plus de 15 000 $ par an (30 000 $ pour un couple marié) en 2021 sans déclencher l'impôt sur les donations.

Du point de vue de l'impôt sur le revenu, vous êtes exonéré d'impôt sur les premiers 1 100 $ de revenus par an. Les 1 100 $ à 2 200 $ suivants sont imposés au taux de l'enfant (souvent 10 %, la tranche d'imposition la plus basse). Tout montant supérieur à 2 200 $ est imposé au taux de votre impôt sur le revenu.

Envisagez de financer un Roth IRA pour votre enfant

Votre enfant a un job d'été ? S'ils ont gagné un revenu cette année, vous pouvez ouvrir un compte Roth IRA fiscalement avantageux en leur nom et les aider à verser ce qui pourrait être un acompte lors d'une retraite anticipée. Comme pour un compte de dépôt, les cotisations sont versées avec des dollars après impôt, mais avec un Roth IRA, les cotisations et les revenus augmentent alors en franchise d'impôt - et vous pouvez les retirer sans impôt et sans pénalité après 59 ans et demi, en supposant que le compte a été ouvert pendant cinq ans. Vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ en 2021, ou le total des revenus gagnés pour l'année, selon le montant le moins élevé.

« Vous pouvez proposer d'utiliser les fonds du crédit d'impôt pour enfants pour égaler les contributions de votre enfant, ou même simplement les offrir en cadeau », explique Hayden. "Investir dans un Roth IRA lorsque vous êtes jeune et susceptible d'avoir un taux d'imposition très bas signifie que vous pouvez mettre plus d'argent au travail pendant beaucoup plus longtemps."

"Votre enfant peut rire à l'idée d'épargner pour sa retraite pendant son adolescence", ajoute-t-il. "Mais imaginez à quel point ils seront heureux de savoir qu'ils ont un pot de retraits libres d'impôt qui les attend quand ils seront plus âgés."

Utilisez-le comme tremplin

Le crédit d'impôt élargi pour enfants n'existera peut-être pas éternellement, et vous ne devriez pas compter sur le Congrès pour l'étendre au-delà de cette année. Cependant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas vous en servir à l'avenir.

Vous pourriez considérer ces paiements comme un capital d'amorçage pour un projet d'investissement à vie. Par exemple, si vous avez deux enfants de plus de six ans, vous pourriez prévoir d'investir vos 500 $ supplémentaires par mois pendant la durée du programme, puis d'investir vous-même des sommes plus modestes dans les années à venir. Utilisez cet argent pour démarrer, puis faites-en une habitude.

Et si vous ne voulez pas de paiements en espèces ?

L'IRS a mis en place un portail sur lequel vous pouvez désactiver ces paiements si vous pensez qu'ils ne vous conviennent pas, par exemple s'ils perturbent vos plans fiscaux ou si vous avez des problèmes d'éligibilité.

Par exemple, si vos plans fiscaux pour 2021 supposent déjà que vous recevrez un crédit d'impôt régulier lors de votre déclaration l'année prochaine, vous ne voudrez peut-être pas recevoir d'argent à l'avance, car cela pourrait signifier un remboursement moins important ou même devoir payer l'IRS. .

Enfin, comme indiqué ci-dessus, si votre revenu a augmenté cette année et vous rendrait inadmissible à tout crédit d'impôt pour enfants, vous devriez envisager de vous retirer afin de ne pas avoir à le rembourser au moment des impôts.

L'IRS a mis en place un portail sur lequel vous pouvez désactiver ces paiements si vous pensez qu'ils ne vous conviennent pas, par exemple s'ils perturbent vos plans fiscaux ou si vous avez des problèmes d'éligibilité.

Par exemple, si vos plans fiscaux pour 2021 supposent déjà que vous recevrez un crédit d'impôt régulier lors de votre déclaration l'année prochaine, vous ne voudrez peut-être pas recevoir d'argent à l'avance, car cela pourrait signifier un remboursement moins important ou même devoir payer l'IRS. .

Enfin, comme indiqué ci-dessus, si votre revenu a augmenté cette année et vous rendrait inadmissible à tout crédit d'impôt pour enfants, vous devriez envisager de vous retirer afin de ne pas avoir à le rembourser au moment des impôts.

L'IRS a mis en place un portail sur lequel vous pouvez désactiver ces paiements si vous pensez qu'ils ne vous conviennent pas, par exemple s'ils perturbent vos plans fiscaux ou si vous avez des problèmes d'éligibilité.

Par exemple, si vos plans fiscaux pour 2021 supposent déjà que vous recevrez un crédit d'impôt régulier lors de votre déclaration l'année prochaine, vous ne voudrez peut-être pas recevoir d'argent à l'avance, car cela pourrait signifier un remboursement moins important ou même devoir payer l'IRS. .

Enfin, comme indiqué ci-dessus, si votre revenu a augmenté cette année et vous rendrait inadmissible à tout crédit d'impôt pour enfants, vous devriez envisager de vous retirer afin de ne pas avoir à le rembourser au moment des impôts.

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L'IRS a mis en place un portail sur lequel vous pouvez désactiver ces paiements si vous pensez qu'ils ne vous conviennent pas, par exemple s'ils perturbent vos plans fiscaux ou si vous avez des problèmes d'éligibilité.

Par exemple, si vos plans fiscaux pour 2021 supposent déjà que vous recevrez un crédit d'impôt régulier lors de votre déclaration l'année prochaine, vous ne voudrez peut-être pas recevoir d'argent à l'avance, car cela pourrait signifier un remboursement moins important ou même devoir payer l'IRS. .

Enfin, comme indiqué ci-dessus, si votre revenu a augmenté cette année et vous rendrait inadmissible à tout crédit d'impôt pour enfants, vous devriez envisager de vous retirer afin de ne pas avoir à le rembourser au moment des impôts.

¹ L'IRS définit un plan de santé à franchise élevée comme nécessitant des paiements annuels de 1 350 $ pour un plan individuel et de 2 700 $ pour un plan familial (voir la publication IRS 969 pour une liste complète des exigences).

² Bien que les cotisations à la HSA soient exonérées de l'impôt fédéral sur le revenu, elles ne le sont pas des impôts des États en Alabama, en Californie et au New Jersey.

³ Les taxes d'État peuvent varier.