Ai-je trop d'argent dans mon épargne d'urgence?

Si vos parents ou grands-parents vantaient les vertus d'épargner pour un jour de pluie, peut-être que vous vous accrochez encore à cet état d'esprit.

Il est tout à fait possible de pousser ce conseil à l'extrême, bien que. Ne vous y trompez pas :constituer un fonds d'épargne d'urgence est essentiel à la santé financière, car c'est de l'argent à portée de main si vous avez une perte d'emploi inattendue, réparation automobile, facture d'hôpital ou autre coût imprévu à couvrir.

Mais si vous êtes un épargnant dévoué qui met de côté plus d'argent pour les urgences que vous n'en avez besoin dans un compte d'épargne qui ne rapporte que peu ou pas d'intérêt, cela pourrait vous désavantager financièrement à long terme. Il peut être plus judicieux de libérer une partie de votre épargne pour des investissements susceptibles de générer un rendement plus élevé.

Alors combien c'est trop ? Tout dépend de combien vous pensez avoir besoin en cas de dépense imprévue, et combien de temps vous prévoyez avoir besoin de mettre ces fonds de côté.

« Ce qui est considéré comme « trop » dans une épargne d'urgence (fonds) dépend vraiment de votre zone de confort et de la somme d'argent dont vous disposez au-delà du nombre de mois ou d'années que vous souhaitez couvrir avec votre épargne d'urgence, " dit Bola Sokunbi, formatrice certifiée en éducation financière et fondatrice de la plateforme de finances personnelles Clever Girl Finance.

Calculez le montant dont vous avez besoin en épargne d'urgence

D'abord, déterminer combien vos frais de subsistance de base coûtent chaque mois.

N'oubliez pas :vous n'avez pas nécessairement besoin de remplacer le revenu d'un mois entier, mais uniquement vos besoins de base. Tenez-vous en à l'essentiel :le logement, nourriture, Médicament, utilitaires, Assurance, le transport et les paiements minimaux de la dette. Laissez de côté les dépenses discrétionnaires comme les adhésions et les abonnements. Vous pouvez également ajuster ce montant pour exclure les retenues sur salaire, telles que les cotisations 401(k).

Une fois que vous avez déterminé combien vous avez besoin de vivre chaque mois, multipliez ce montant par le nombre de mois pour lesquels vous souhaitez épargner.

« La norme générale est d'avoir trois à six mois de dépenses (économisées) pour couvrir vos besoins essentiels, », dit Sokunbi. "Toutefois, compte tenu de l'incertitude économique liée à la crise sanitaire actuelle, avoir neuf à 12 mois de ces dépenses économisées - si vous pouvez mettre de l'argent de côté - serait idéal. "

James Brewer, fondateur d'Envision Wealth Planning, dit que c'est une bonne idée de se poser des questions hypothétiques pour déterminer pour combien de mois vous aurez besoin d'économiser. Combien de temps, par exemple, cela vous prendra-t-il pour trouver un nouvel emploi si vous devenez chômeur ? Pourriez-vous prévoir un scénario qui nécessiterait plus que les trois à six mois de dépenses standard ?

"C'est penser à des choses qui pourraient arriver, et quel argent sera nécessaire pour cela, », dit Brewer.

Le danger de surfinancer votre épargne d'urgence

Accumuler plus d'argent que ce dont vous avez besoin pour des coûts imprévus pourrait en fait vous coûter de l'argent. À long terme, vous risquez de perdre le pouvoir d'achat de votre épargne si cet argent rapporte moins que le taux d'inflation. Le rendement moyen national du compte d'épargne de Bankrate est de 0,1% APY, mais le taux d'inflation aux États-Unis a oscillé autour de 2% ces dernières années. "Heures supplémentaires, cette perte de valeur peut s'additionner, », dit Sokunbi.

Bien qu'il puisse être tentant de placer tout votre argent dans un compte d'épargne assuré par le gouvernement fédéral qui ne perdra jamais son solde principal, Brewer dit que cette décision d'aversion au risque se fait au détriment d'opportunités d'investissement plus lucratives pour la partie de votre épargne qui n'a pas besoin d'être mise de côté pour couvrir les urgences. Et plus vous attendez pour déplacer cet argent, plus vous en manquerez.

« Les types de comptes conçus pour l'argent d'urgence ne paient pas beaucoup d'intérêts sur votre argent, », dit Brewer. "Donc, êtes-vous vraiment en train de suivre?

Mieux utiliser les fonds supplémentaires

Au lieu de laisser cet argent supplémentaire stagner dans un compte d'épargne, vous pouvez prendre des mesures pour tirer le meilleur parti de votre épargne excédentaire et vous constituer un patrimoine.

"Idéalement, vous voulez que votre argent fructifie et gagne plus d'argent, et le moyen d'y parvenir est d'investir, ", dit Sorobo.

Trois façons clés d'investir et d'augmenter votre potentiel de rendement sont via le marché boursier, immobilier et propriétaire d'une entreprise, dit Sokunbi. Si s'attaquer au marché semble intimidant, les robo-conseillers, ou des applications de conseillers automatisés qui s'appuient sur des algorithmes, peut sélectionner automatiquement un portefeuille de placement diversifié qui correspond à votre tolérance au risque.

Vous pouvez également consacrer vos économies supplémentaires à des objectifs tels que l'achat d'une maison, constituer un fonds universitaire ou épargner pour la retraite tout en profitant des avantages fiscaux d'un compte d'épargne universitaire 520 ou d'un compte de retraite 401 (k) ou IRA. Une autre option consiste à utiliser des liquidités supplémentaires pour rembourser la dette, comme les prêts étudiants ou les cartes de crédit qui portent des taux d'intérêt plus élevés.

En bout de ligne

Les gens ont généralement de multiples besoins de financement dans leur vie qui vont au-delà d'un fonds d'urgence. Donc, il est préférable d'affecter l'argent dont vous n'avez pas besoin en cas d'urgence imprévue de manière à faire fructifier votre argent ou à réduire votre dette. Brewer recommande de réfléchir au pourcentage de vos économies excédentaires que vous souhaitez allouer à chacun de ces domaines.

« Ne vous laissez pas prendre par un seul objectif, », dit Brewer.