Combien devrais-je avoir en épargne?

Financièrement parlant, 2020 a été un signal d'alarme majeur pour la plupart des gens. Dans une étude récente, environ un tiers des répondants ont affirmé avoir perdu 10 à 25 pour cent de leurs revenus en raison de la pandémie de COVID-19, tandis que 9 pour cent ont tout perdu.

La situation a jeté un nouvel éclairage sur l'importance de l'épargne. Comme la pandémie l'a prouvé, la vie peut venir à toi rapidement, et il vaut donc la peine d'être préparé.

À l'heure actuelle, il y a beaucoup de gens qui souhaiteraient avoir mis plus d'épargne d'urgence lorsqu'ils en ont eu l'occasion au lieu de le dépenser.

À la fois, il y a beaucoup de jeunes qui étaient bien préparés à la pandémie et au ralentissement qui en a résulté. Cet hiver, Bank of America a révélé que près d'un quart des personnes âgées de 24 à 41 ans qui épargnent avaient plus de 100 $, 000 emportés. Selon l'étude, près des trois quarts des millennials épargnaient pour la vie, comme les acomptes pour l'achat d'une maison.

Cela dit, Je veux vous aider à entrer dans ce dernier groupe :les personnes qui prennent l'épargne au sérieux. Comme on dit, la meilleure façon de commencer à épargner est simplement de le faire.

La première question qui me vient à l'esprit est, combien de mon salaire dois-je économiser?

C'est une question sur laquelle nous agonisons tous, en grande partie parce que la plupart d'entre nous n'apprennent pas correctement comment épargner - ou comment penser à épargner - à l'école. La plupart des gens obtiennent leur diplôme, entrer sur le marché du travail, et sont laissés à eux-mêmes. Et malheureusement, la plupart élaborent des stratégies financières aléatoires basées sur les opinions et les objectifs des autres, et non les leurs.

Dans ce billet, Je vais vous fournir quelques informations et conseils pour vous aider à évaluer vos progrès financiers, sachant que vous êtes une personne unique avec votre propre style de vie et vos objectifs financiers. Finalement, il vous incombe de construire votre propre accumulation de richesse. Personne d'autre ne peut le faire à votre place.

Prêt? Commençons.

Combien devriez-vous avoir en épargne?

La plupart des experts financiers vous conseilleront d'utiliser la règle des 50/30/20 comme modèle d'épargne général et d'économiser suffisamment d'argent pour couvrir trois à six mois de dépenses.

La règle 50/30/20 dit que vous devriez allouer :

• 50 pour cent de votre budget sur les dépenses à court terme comme la nourriture, louer, utilitaires, prêts étudiants, et assurance auto
• 30 pour cent de votre revenu devrait être consacré à des choses comme le divertissement, les vacances, et cadeaux.
• 20 pour cent de votre revenu devrait aller à votre épargne

Avec la règle 50/30/20 en place, si vous gagnez 60 $, 000 après impôts :

• 30 $, 000 irait aux dépenses quotidiennes
• 18 $, 000 irait vers des dépenses discrétionnaires
• 12 $, 000 irait dans votre fonds d'épargne

La règle des 50/30/20 est-elle réaliste ?

Le modèle 50/30/20 n'a pas de sens pour tout le monde. En réalité, cela peut être carrément impossible pour certaines personnes.

Par exemple, supposons que vous payiez 1 $, 400 en loyer — ou 16 $, 800 par an - ce qui est la moyenne américaine (nous ferons une pause ici pour que nos lecteurs de New York puissent se ressaisir). Cela ne vous laisse que 13 $, 200 à dépenser sur les services publics, maintenance, prêts étudiants, ou les paiements par carte de crédit - ce qui rend difficile la justification de mettre 12 $, 000 à la banque.

Après tout, cela peut sembler bon sur le papier. Mais en réalité, vous ne voulez pas être la personne qui dit à vos amis que vous ne pouvez pas les rencontrer pour un verre ou une soirée au cinéma parce que vous épargnez pour votre retraite.

Si vous ne pouvez pas vivre avec l'idée d'économiser 20 % de vos gains, et 10 à 15 pour cent est un objectif plus réaliste, utilisez-le comme point de départ. En règle générale, l'astuce consiste à essayer de garder vos dépenses aussi bas que possible. De cette façon, à mesure que vous gagnez plus de revenus, vous pouvez augmenter progressivement vos économies en stockant l'argent supplémentaire dont vous disposez.

Une astuce que vous pouvez utiliser est d'essayer de vous surprendre à dépenser de l'argent de manière frivole et qui pourrait être évitée. Par exemple, la prochaine fois que vous voudrez dépenser 30 $ en pizza et ailes, allez à l'épicerie et essayez de préparer un repas pour 10 $ ou 12 $. Ensuite, transférez immédiatement l'argent que vous auriez autrement dépensé en restauration rapide sur votre compte d'épargne. À la fin du mois, offrez-vous quelque chose d'amusant comme récompense.

Comment déterminer un objectif d'épargne qui vous convient

Les chances sont, les derniers paragraphes ont peut-être touché une corde sensible d'une manière ou d'une autre. Peut-être avez-vous pensé, Vivre sans livraison de pizza ? Faire une promenade, mec. Ou peut-être avez-vous pensé, C'est facile - je suis fondamentalement un ermite et je cuisine déjà tous mes propres repas.

Le point est, vous connaissez vos finances personnelles mieux que quiconque. Vous seul pouvez déterminer combien vous devriez mettre en banque sans être malheureux.

S'il y a une chose sur laquelle je ne peux pas insister assez, il s'agit de veiller à votre avenir et de vous préparer à tout bouleversement qui pourrait affecter considérablement votre situation financière. Vraisemblablement, la personne que vous deviendrez dans 10 ans ne sera pas la même personne que vous êtes aujourd'hui. Vous et votre famille souhaiterez peut-être un jour avoir mis de côté plus de revenus et les laisser croître avec le temps.

Juste pour jouer l'avocat du diable, vous pouvez également regarder en arrière et souhaiter avoir fait ce voyage à Barcelone avant de vous installer.

Donc, mon conseil est simple : Connais toi toi même. Sortez votre cahier et prenez quelques minutes pour noter qui vous êtes et qui vous voulez devenir. Ensuite, établissez un objectif d'épargne qui correspond à vos besoins actuels et futurs.

Gagner la partie longue

La génération Y a souvent la réputation de dépenser de l'argent avec abandon. Encore, tandis que les baby-boomers adorent critiquer les jeunes pour avoir gaspillé leurs revenus sur des choses comme des bols d'açai gastronomiques ou des toasts à l'avocat, le fait est que les milléniaux sont étonnamment préparés pour la retraite.

Comme l'a révélé une étude récente, les millennials sont en fait de meilleurs épargnants que la génération X et les baby-boomers. La majorité des milléniaux commencent à augmenter leur épargne-retraite à 24 ans, par rapport à la génération X et aux baby-boomers, qui commencent à 30 et 35 ans, respectivement. Les milléniaux contribuent également à environ 10 % à leurs fonds de retraite ou à leurs comptes d'investissement, par rapport à la génération X, qui contribuent à environ 8 pour cent.

Le problème, c'est que de nombreux jeunes Américains se fient à un système obsolète, irréaliste, et un modèle de retraite malsain qui les fait prendre leur retraite à 55 ou 60 ans sans véritable plan quant à la façon dont ils veulent passer leurs années d'or.

De nouveau, avancez dans le temps et imaginez votre futur moi. Votre idée de la retraite est-elle assise au bord de la piscine toute la journée, en attente d'un spécial lève-tôt? Probablement pas.

C'est une recette pour perdre vos facultés à un âge précoce et mourir jeune.

Repenser la retraite avec FIRE

A l'ère des bouleversements, il n'est pas surprenant qu'il existe une meilleure approche de la retraite que d'attendre d'être une personne âgée pour l'appeler une carrière.

Au lieu de définir la retraite comme l'âge auquel vous arrêtez de travailler pour toujours, Considérez-le comme le moment où vous arrêtez de travailler pour gagner de l'argent et commencez à faire ce que vous aimez. Pour certaines personnes, qui peut faire le tour du monde sur un bateau et pêcher dans des endroits exotiques. Pour les autres, il peut s'agir de démarrer votre propre entreprise.

Dans tous les cas, cette stratégie consiste à mettre de côté suffisamment pour prendre une retraite anticipée afin que vous puissiez profiter de votre retraite pendant que vous êtes encore jeune et en bonne santé.

« Vous m'avez entendu dire un million de fois que la retraite n'est pas un âge, c'est un chiffre financier, ", dit Dave Ramsey. "Il n'y a aucune loi qui dit que vous devez travailler jusqu'à 65 ans. C'est un mythe."

Ramsey est un grand partisan de l'indépendance financière, mouvement de retraite anticipée (FIRE) - une stratégie qui implique de sacrifier des désirs superficiels, économiser autant de revenus que possible, l'investir pour qu'il puisse grandir dans le temps, et ensuite utiliser cet argent pour vivre la vie de vos rêves.

La plupart des experts ont tendance à placer ce chiffre à environ 25 fois votre revenu annuel. Donc, si vous gagnez 50 $, 000 par an, vous aurez besoin de quelque part dans l'ordre de 1 $, 250, 000 pour atteindre une véritable indépendance financière. Cependant, cela pourrait être considérablement inférieur ou supérieur, selon votre carrière, mode de vie, et objectifs financiers.

Finalement, les deux principaux facteurs en jeu sont le temps et le montant total des revenus que vous êtes prêt à épargner. Si votre épargne moyenne ne représente qu'environ 5 % de votre revenu, il vous faudra 67 ans pour prendre votre retraite. Cependant, si vous économisez 90 pour cent de vos revenus, vous pouvez le faire en 19 ans.

L'indépendance financière est quelque chose que j'ai pu atteindre, et vous pouvez aussi – si c'est ce que sont vos objectifs.

Donc, Allumons un FEU sous vous et explorons quelques-unes des façons dont vous pouvez mettre votre argent à contribution.

Trois types de comptes d'épargne à explorer

Vient maintenant la partie difficile :déterminer où garer votre argent. Voici quelques-unes des meilleures options d'épargne à court terme à considérer.

Marché monétaire

Un marché monétaire est comme un compte d'épargne à court terme avec des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Ces comptes ont généralement des exigences de solde minimum plus élevées, mais offrent plus de potentiel de hausse que les comptes ordinaires.

Il n'est pas conseillé de mettre plus que la limite assurée par la FDIC de 250 $, 000 sur un compte du marché monétaire à un moment donné. La meilleure façon d'aborder un investissement sur le marché monétaire est de sécuriser, croissance limitée - un sprint, pas un marathon.

Apprendre encore plus:

• Meilleurs comptes et taux du marché monétaire

Comptes d'épargne à haut rendement (HYSA)

L'un des inconvénients de l'utilisation d'un compte du marché monétaire est que, dans la plupart des cas, votre argent sera immobilisé aussi longtemps que vous l'aurez dedans. Donc, si vous ouvrez une attestation de dépôt (CD) de six mois, par exemple, vous devrez le conserver dans le compte pour la durée du temps, ou vous pourriez faire face à des pénalités et des frais pour essayer d'y accéder.

Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) est un compte d'épargne en ligne qui offre généralement un taux d'intérêt plus élevé que celui d'un compte du marché monétaire tout en vous donnant un accès direct à votre trésorerie à tout moment. Voici des exemples d'HYSA :

• Épargne personnelle American Express
• Un majuscule
• Marcus par Goldman Sachs

Chacun d'eux propose des programmes HYSA compétitifs avec des taux d'intérêt qui oscillent actuellement autour de 1,30 %. Le seul inconvénient réel est qu'un HYSA sera assorti d'un taux variable qui fluctue avec le marché. Il n'y a pas si longtemps, les taux atteignaient 2 à 2,5 %, par exemple. Toujours, Les taux d'intérêt HYSA ont tendance à être 20 à 25 fois plus élevés qu'un compte d'épargne traditionnel.

Un HYSA, comme un fonds du marché monétaire, ne devrait constituer qu'une partie de votre portefeuille global. Utilisez-le comme un moyen flexible de garder de l'argent à portée de main afin que vous puissiez le voir croître tout en maximisant vos revenus.

Apprendre encore plus:

• Meilleurs comptes d'épargne à haut rendement

Récompenses Économies

Un type de compte d'épargne à considérer pour la détention financière à court terme est un plan d'épargne récompense. Ceci est utile pour les dépenses quotidiennes, comme payer des factures ou effectuer des transactions au guichet automatique. La plupart des comptes d'épargne récompenses fonctionnent en conjonction avec des comptes courants.

Les programmes d'épargne Rewards offrent généralement des primes d'épargne annuelles, correspondances d'épargne, des récompenses de relations telles que des remises sur les frais de guichet automatique, ou des primes en espèces pour les nouveaux comptes d'épargne.

De nouveau, ce n'est pas là que vous devez garer la majorité de votre argent. Considérez-le comme une alternative à un HYSA, avec plus d'incitations à épargner.

Comment aborder l'épargne à long terme

Toutes les économies sérieuses à long terme doivent être canalisées vers des économies à faible risque, les véhicules d'investissement à haut rendement comme les actions, obligations, et immobilier.

Votre premier pas devrait être d'ouvrir un plan 401 (k) si votre employeur le propose ou d'explorer un compte de retraite individuel (IRA) ou Roth IRA. Concentrez-vous sur la maximisation de vos cotisations individuelles, puis examinez les comptes de courtage imposables ou de fonds communs de placement pour compléter des économies supplémentaires si possible.

Voici un conseil :vous ne devriez jamais vous sentir lié à un plan 401(k). Vous pouvez refuser un plan et financer votre propre retraite à l'aide d'un IRA. Ou, vous pouvez intégrer votre régime existant au programme 401(k) d'un autre employeur. Connaissez vos options et faites le choix qui vous convient.

Il vaut également la peine d'envisager un compte d'épargne santé (HSA) pour l'épargne financière à court et à long terme. Les fonds garés ici peuvent être stockés en franchise d'impôt, et peut être utilisé pour payer des frais médicaux admissibles que vous accumulerez sans aucun doute au cours de votre vie. Il s'agit d'une excellente stratégie pour les personnes ayant des plans de franchise élevés, et cela s'accompagne de grands avantages fiscaux.

FAQ

Dois-je envisager une assurance-vie?

Si vous avez une famille ou envisagez de fonder une famille, vous devriez envisager une assurance-vie afin de protéger vos proches lors de votre décès éventuel. L'assurance-vie est moins chère à acheter quand on est jeune, donc si vous pouvez vous le permettre, ça peut avoir du sens.

Lorsque vous recherchez des options, assurez-vous d'explorer les régimes d'assurance vie universelle et entière. Ces types de polices d'assurance peuvent vous fournir des prestations du vivant, remplacer ou compléter le revenu à mesure que vous vieillissez. Le compromis est que les prêts et les retraits diminuent généralement le capital-décès de la police.

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• Ai-je besoin d'une assurance-vie?
• Meilleures compagnies d'assurance-vie

Est-il possible d'économiser trop ?

Il est impossible d'économiser trop d'argent au fil du temps. Cependant, il est possible que vous économisez trop d'argent chaque année. De nouveau, tenir compte de votre mode de vie et de vos objectifs financiers, et décidez si le système FIRE vous convient ou si vous préférez économiser de manière conservatrice, et prendre sa retraite plus tard dans la vie. Vous seul pouvez faire ce choix.

Ai-je besoin d'épargne à long terme si je m'attends à un héritage ?

Si vous avez la chance d'avoir un fonds en fiducie ou tout type d'héritage à venir, vous devriez toujours économiser comme vous le feriez sans. Un certain nombre d'événements malheureux pourraient se produire sur la route, comme une perte d'emploi inattendue, un snafu légal, ou une mauvaise décision financière qui vous laisse moins que ce à quoi vous vous attendiez.

Ignorez l'héritage et économisez comme vous le feriez sans lui pour être en sécurité.

Comment la pandémie a-t-elle un impact sur les économies ?

La pandémie n'est qu'une catastrophe à laquelle vous serez confronté au cours de votre vie. Utilisez-le comme une expérience d'apprentissage et comme un moyen de construire un plan d'investissement à toute épreuve. Si vous avez perdu tous vos revenus, et sont maintenant incapables d'enregistrer, concentrez-vous maintenant sur la diversification de vos sources de revenus. Trouvez un travail à temps partiel ou commencez une activité secondaire. Plus important encore, ne laissez rien faire dérailler vos plans d'épargne.

Combien d'Américains n'ont pas d'épargne ?

Il est troublant de constater que 70 % des Américains ont moins de 1 $, 000 d'économies. Et 45 % n'ont rien épargné du tout, ce qui les expose à de sérieux risques. Même si vous débutez, rappelez-vous :économiser ne serait-ce qu'une petite fraction de votre revenu est bien mieux que l'alternative.

Combien la personne moyenne a-t-elle en épargne ?

Cela tend à varier largement selon l'âge et le type de ménage. Dans tous les segments, l'Américain moyen a environ 8 $, 863 répartis dans une coopérative de crédit ou une banque. Les personnes de 34 ans et moins ont en moyenne 4 $, 727 d'économies. Et ceux entre 35 et 44 ans ont environ 10 $, 399 rangés. Américains plus âgés, entre 55 et 64 ans, avoir en moyenne 17 $, 587 d'économies.

Dois-je épargner si je suis endetté ?

Si vous êtes endetté, la meilleure chose que vous puissiez faire est de le rembourser - et rapidement. La dette de carte de crédit est le tueur de richesse numéro un, et malheureusement, il est facile de se mettre en travers de votre tête.

Aux États-Unis, la dette moyenne des consommateurs par habitant oscille désormais autour de 12 $. 687. Et quand la pandémie est dite et faite, c'est forcément encore plus élevé. Négocier les paiements si nécessaire, ou obtenir un deuxième - voire un troisième - emploi, et mettez de côté tout ce qui reste une fois vos factures payées. Puis, prendre au sérieux l'élaboration d'un plan d'épargne à long terme.

Commencez à épargner pour votre avenir financier dès aujourd'hui

Tout le monde a des objectifs et des situations financières différents. Mais nous avons tous besoin d'argent pour vivre confortablement à la retraite, même si nous avons tous notre propre vision de ce à quoi ressemble la retraite.

Plus tôt vous commencez à épargner pour votre avenir, plus vite vous arriverez à l'indépendance financière. Élaborez un plan qui fonctionne pour vous et respectez-le, et vous vous en sortirez très bien.