Règlement D et limites de retrait des comptes d'épargne - voici ce qui a changé

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi vous êtes limité à un certain nombre de retraits sur votre compte d'épargne ?

Vous pouvez remercier un règlement qui traite votre compte d'épargne et votre compte du marché monétaire différemment de votre compte courant.

Les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire sont des comptes non transactionnels, tandis que les comptes chèques sont des comptes de transaction en vertu de la réglementation D du Federal Reserve Board.

En vertu de ce règlement, vous ne pouvez pas effectuer plus de six virements ou retraits d'un compte d'épargne par cycle de relevé. Les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire sont tous deux considérés comme des dépôts d'épargne.

Modifications au règlement D

Cependant, en avril, la Réserve fédérale a modifié le règlement D pour ajuster ces limites.

Cette règle finale provisoire permet aux banques de suspendre l'application de la règle des six virements ou retraits par cycle de relevé. C'est pourquoi vous verrez une banque, comme American Express Banque Nationale, permettent désormais jusqu'à neuf retraits ou virements par mois.

Mais il y a des banques, comme Ally Bank, qui ont encore une limite de six sur son site Web et son application mobile.

Voici quelques exemples de transactions sur des comptes du marché monétaire et des comptes d'épargne qui étaient limitées en vertu du règlement D :

• Retraits par chèque bancaire officiel
• Virements électroniques sortants
• Achats par carte de débit (probablement uniquement pour les comptes du marché monétaire)
• Retraits ou virements via une chambre de compensation automatisée (ACH) pour payer une facture ou une personne ou un retrait avec un service de paiement tel que Zelle
• Retraits ou virements effectués avec un compte d'épargne faisant office de protection contre les découverts d'un compte chèque

Celles-ci peuvent encore être limitées dans certaines banques.

Faire trop de ces types de retraits ou de transferts à partir de comptes de dépôt d'épargne peut vous coûter cher. Avec la commodité de transférer des fonds en ligne ou via une application mobile d'un compte d'épargne à un compte courant, faire six transferts peut s'additionner rapidement.

L'objet du règlement D

Les limites de la réglementation D visaient à aider les banques à maintenir les réserves obligatoires. Les établissements sont également tenus de restreindre le nombre de certains virements et retraits de leurs comptes d'épargne. Les réserves obligatoires sont l'un des outils de politique monétaire de la Réserve fédérale, selon le Bureau du contrôleur de la monnaie.

Sur un compte d'épargne, les établissements doivent se réserver le droit d'exiger un préavis écrit d'au moins sept jours en cas de retrait, bien que ce soit rarement, si jamais, exercé selon la Réserve fédérale.

Le règlement D oblige les banques à respecter les réserves obligatoires en détenant des espèces soit dans leur coffre-fort, soit en maintenant le solde approprié sur un compte de la Federal Reserve Bank. Il classe les types de comptes et fixe les règles de calcul des réserves obligatoires d'une banque. Ces réserves obligatoires s'appliquent à certains types de dépôts et autres passifs des institutions de dépôt, selon le registre fédéral. Par exemple, les dépôts d'épargne ne sont pas soumis à des réserves obligatoires. Mais les comptes de transaction sont soumis à des ratios de réserves obligatoires.

Avec un compte courant, ou compte de dépôt à vue, les banques ne se réservent pas le droit d'exiger un préavis écrit d'au moins sept jours pour un retrait.

Exceptions aux restrictions du Règlement D

Certains retraits et transferts sont illimités – et étaient illimités avant l'amendement d'avril. Les retraits aux guichets automatiques et les retraits effectués par l'intermédiaire d'un caissier bancaire dans une succursale bancaire ne sont pas pris en compte dans les six limites de virements ou de retraits par cycle de relevé. Certains comptes d'épargne et comptes du marché monétaire peuvent vous permettre d'obtenir une carte de guichet automatique ou une carte de débit pour accéder aux guichets automatiques.

Connaître ces exceptions ainsi que les retraits et transferts limités peuvent vous aider à respecter les directives du Règlement D et à choisir le compte qui vous convient le mieux.

Pourquoi il est avantageux de connaître le règlement D

Il est important de connaître les restrictions du règlement D lors de l'ouverture d'un compte d'épargne ou d'un compte du marché monétaire pour vous assurer que le compte que vous ouvrez correspond à vos besoins bancaires. Si vous pensez transférer fréquemment de l'argent en ligne entre un compte d'épargne et un compte courant, alors ce n'est peut-être pas le bon compte pour vous - en supposant que la banque limite toujours les retraits et les transferts.

Les violations du règlement D peuvent vous coûter à la fois des frais de transfert excessifs et en faisant potentiellement convertir votre épargne à haut rendement en un compte de transaction qui peut ne pas rapporter d'intérêts, après les infractions. Par exemple, il y a des frais de 10 $ pour chaque transfert ou retrait limité que vous effectuez à partir d'un compte d'épargne Ally Bank, en commençant par votre septième.

Certaines banques peuvent même fermer votre compte d'épargne ou votre compte monétaire après un certain nombre d'infractions au règlement D, dit Chris Cole, vice-président exécutif et conseiller juridique principal pour les Independent Community Bankers of America.

"C'est plus à la discrétion de la banque, ", dit Cole. « Bien que je puisse vous dire, examinateurs, s'ils voient qu'il est abusé, ils le mentionneront à la banque.

Certaines banques facturent des frais d'environ 10 $ à 20 $ pour chaque transaction dépassant la limite.

Certaines banques peuvent restreindre les retraits mensuels à moins de 6

Le règlement D est devenu plus convivial depuis les modifications de 2009.

Avant ces amendements du Federal Reserve Board, il y avait toujours une limite de six transferts et retraits par mois. Mais dans cette limite de six, pas plus de trois ne pouvaient quitter l'établissement, dit Cole.

« Vous avez un peu plus de liberté par rapport à ça, ", dit Cole. "… Tout le monde était vraiment confus quant à la différence entre un retrait interne et un retrait externe."

Certaines banques peuvent encore limiter ce nombre à moins de six. Vérifiez auprès de votre banque si elle a des restrictions spéciales sur son compte de marché monétaire ou un compte d'épargne.