Comment choisir et ouvrir un compte d'épargne

Avoir un fonds d'urgence est le meilleur moyen de se préparer et de se protéger des difficultés financières imprévues.

Et cela signifie avoir un compte d'épargne. Les comptes d'épargne sont un moyen idéal pour stocker votre argent et gagner de l'argent supplémentaire sous forme d'intérêts. Ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers, à vous assurer que vous disposez de liquidités en cas d'urgence et à générer des rendements modestes.

Avec autant d'options disponibles, trouver le bon compte d'épargne peut être déroutant, mais ne laissez pas cela vous empêcher de mettre en place des habitudes d'épargne intelligentes afin que vous puissiez être prêt à tout ce qui vous arrive.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est ouvert dans une banque ou une coopérative de crédit et est utilisé pour stocker de l'argent qui n'est pas utilisé à des fins transactionnelles quotidiennes, comme un compte courant.

Les banques paient généralement un taux d'intérêt plus élevé sur les comptes d'épargne que sur les comptes chèques, qui ne paient généralement aucun intérêt, ce qui signifie que vous pouvez gagner de l'argent supplémentaire en y conservant vos fonds.

"Si vous avez de l'argent supplémentaire et que vous n'êtes pas à l'aise de l'investir, un compte d'épargne peut être un excellent moyen d'obtenir un peu de rendement ou de rendement", déclare Sri Reddy, vice-président principal des solutions de retraite et de revenu chez Principal. Groupe financier à Des Moines, Iowa.

De plus, les comptes d'épargne sont assurés par la FDIC, ce qui garantit votre solde jusqu'à 250 000 USD par banque dans le cas peu probable où elle ferait faillite.

Pourquoi avez-vous besoin d'un compte d'épargne

Les comptes d'épargne offrent le juste équilibre de liquidités - moins accessibles que votre compte courant mais beaucoup plus disponibles que les certificats de dépôt (CD), les obligations d'épargne ou d'autres comptes de placement.

Ce qui distingue vraiment un compte d'épargne, en particulier pour la détention de fonds d'urgence, c'est que vous pouvez accéder à l'argent immédiatement si nécessaire.

"Vous voulez que votre fonds d'urgence soit liquide", explique Rebecka Zavaleta, développeur de la marque de finances personnelles, First Milli. "Vous voulez qu'il soit dans un endroit où vous pouvez facilement le sortir."

Choisir votre compte

Lors du choix du type de compte d'épargne à ouvrir, Reddy recommande de déterminer les fonctionnalités et le degré d'accessibilité dont vous avez besoin pour vous sentir à l'aise. Votre décision se résumera probablement à choisir entre un compte d'épargne traditionnel dans une ancienne banque physique et un compte d'épargne à haut rendement dans une banque en ligne.

Quelques questions à considérer :

• Le compte fournira-t-il une carte de débit à partir de laquelle vous pourrez accéder à des économies ? La plupart des comptes d'épargne n'offrent pas de cartes de débit, mais certains offrent la possibilité d'utiliser des cartes de guichet automatique.
• Dans quel délai avez-vous besoin d'accéder aux fonds retirés ? Pouvez-vous attendre quelques jours si besoin est ? Les comptes d'épargne en ligne uniquement devront être transférés vers un compte local si vous souhaitez retirer directement en espèces.
• Voulez-vous que le compte d'épargne soit dans la même institution que votre compte courant ?
• Acceptez-vous d'avoir différentes banques pour obtenir le meilleur rendement ? Les comptes d'épargne en ligne uniquement peuvent souvent offrir un taux d'intérêt plus élevé pour votre argent.

Si vous souhaitez placer votre argent dans un compte d'épargne traditionnel, réfléchissez sérieusement aux avantages que vous obtenez de la succursale et demandez-vous s'il vaut la peine de renoncer à des rendements nettement plus élevés avec une banque en ligne.

Comptes d'épargne en ligne ou physiques

Les banques exclusivement en ligne ont gagné en popularité ces dernières années, et vous pouvez généralement trouver de meilleurs taux de compte d'épargne dans les banques en ligne.

Une enquête NextAdvisor d'août 2020 a révélé que seuls 21 % des adultes bancarisés disposent actuellement d'un compte d'épargne à haut rendement, et que d'autres passent à côté de rendements potentiels en n'utilisant qu'une alternative à faible rendement.

Les comptes d'épargne à haut rendement se trouvent plus souvent dans les banques en ligne, donc, encore une fois, se demander dans quelle mesure vous voulez que vos fonds soient accessibles pourrait être un facteur décisif.

Astuce de pro

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Les banques en ligne uniquement n'ont pas d'emplacement physique à partir duquel vous pouvez retirer vos fonds, il peut donc prendre quelques jours pour transférer de l'argent d'un compte en ligne uniquement vers un compte associé à une banque physique si vous avez besoin de prendre en espèces.

Bien qu'un emplacement physique offre une certaine commodité, les banques qui gèrent des réseaux nationaux d'emplacements physiques entraînent des coûts supplémentaires pour faire des affaires, de sorte que vous n'obtiendrez peut-être pas le meilleur taux.

Mis à part l'accès et les retours, "il n'y a pas beaucoup de différences avec le titulaire du compte sous-jacent", déclare Reddy. "Qu'il s'agisse d'un compte d'épargne [traditionnel] ou d'un compte à haut rendement, ils fonctionnent tous de la même manière. J'encourage les gens à rechercher le compte d'épargne qui leur offre le meilleur accès et le rendement qu'ils peuvent obtenir. »

Comment ouvrir votre compte

L'ouverture d'un compte d'épargne fonctionne de la même manière que l'ouverture d'un chèque ou d'un autre compte bancaire. Si vous n'avez jamais ouvert de compte bancaire auparavant, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez généralement postuler entièrement en ligne et vous n'aurez besoin que de quelques informations personnelles à portée de main, telles que votre pièce d'identité émise par le gouvernement, votre numéro de sécurité sociale et de l'argent pour un dépôt initial sur votre compte d'épargne.

Combien devriez-vous économiser ?

Lorsque vous planifiez combien vous devriez commencer à épargner, "ne laissez pas d'argent gratuit sur la table", dit Reddy.

Commencez par déterminer si votre employeur égale les cotisations à un fonds de retraite et commencez d'abord par y épargner. Si vous le pouvez, cotisez au moins ce qui sera égalé par votre employeur. Le montant que vous devriez contribuer au-delà de cela dépend de quelques facteurs.

Après avoir déterminé les options de retraite auxquelles vous avez accès, Reddy recommande de constituer un fonds d'urgence de trois à six mois de dépenses afin que vous soyez prêt si vous faites face à des circonstances imprévues.

Il existe de nombreux conseils variés sur le montant d'argent que vous devriez conserver dans un fonds d'urgence, mais commencez petit et rappelez-vous que tout vaut mieux que rien. Faites de la croissance de votre fonds d'urgence un objectif à atteindre au fil du temps.

"Après avoir un bon fonds d'urgence de trois à six mois, je vous conseillerais de maximiser votre Roth", déclare Zavaleta, faisant référence au Roth IRA, un véhicule d'investissement de retraite Roth.

Conclusion

Les comptes d'épargne sont un moyen facile de stocker votre argent en toute sécurité et de gagner de l'argent supplémentaire en intérêts. La Réserve fédérale a réduit le taux d'emprunt, ce qui a un impact sur les intérêts que vous pouvez gagner sur un compte d'épargne, mais "ce n'est pas parce que les taux sont bas que les gens qui épargnent sont automatiquement dans une position négative", dit Reddy.

Même si les taux sont bas, l'ouverture d'un compte d'épargne reste un bon moyen d'acquérir de saines habitudes de dépenses et de prendre le contrôle de ses finances dès aujourd'hui.