Il y a de quoi être incertain de nos jours, et cela s'est répercuté sur la façon dont nous gérons et investissons notre argent.
Le compte d'épargne a toujours été une veille éprouvée, un véhicule facile et accessible pour garer votre argent supplémentaire pour vos besoins futurs. Alors que COVID-19 continue de laisser l'incertitude économique dans son sillage, de plus en plus de gens se tournent vers cet ancien compte préféré pour ranger leur argent, mais est-ce la bonne décision dans un environnement de taux bas ?
"Les taux d'intérêt sont à des creux historiques et devraient rester bas pendant un certain temps, " dit Jay Abolofia, fondateur de Lyon Financial Planning en dehors de Boston et planificateur financier certifié. "En général, c'est bon pour les emprunteurs et mauvais pour les épargnants.
La pandémie est l'un des principaux moteurs de la baisse des taux. En réponse aux retombées économiques, la Réserve fédérale en mars 2020 a réduit les taux d'intérêt à près de zéro.
« Bien que cela ait profité à l'économie à bien des égards, elle a également conduit de nombreuses banques à réduire les taux d'intérêt des épargnants, " dit Chris Abrams, le fondateur d'Abrams Insurance Solutions, une société indépendante d'assurance et de services financiers.
Tout au long de 2020, les rendements de l'épargne ont régulièrement baissé, bien qu'ils se soient largement stabilisés. Les meilleurs comptes d'épargne paient actuellement environ 0,6% APY, alors que la moyenne nationale n'est que de 0,06 %.
Donc, pourquoi envisagerait-on un compte d'épargne dans un tel climat ?
« Même avec des tarifs si bas, un compte d'épargne bancaire peut jouer un rôle essentiel dans votre stratégie globale de gestion de trésorerie, principalement en raison de leur liquidité et de leur assurance-dépôts, », dit Abolofia.
Un compte d'épargne peut être le véhicule dont vous avez besoin dans certaines situations de la vie imprévues. Cependant, il peut y avoir d'autres comptes à considérer pour certains objectifs ou horizons temporels.
« Avoir un fonds d'urgence solide vous aidera à éviter une situation où vous devez vendre des actions qui ont perdu de la valeur pour payer des dépenses imprévues, " dit Scott Schleicher, conseiller financier senior chez Personal Capital. « Une règle de base courante consiste à économiser entre trois et six mois de frais de subsistance non discrétionnaires dans un fonds d'urgence. Cela comprend des dépenses comme votre hypothèque ou votre loyer, utilitaires, Assurance, épicerie et transport.
Voici quelques autres utilisations d'un compte d'épargne.
Lorsqu'il s'agit de retirer votre argent, les comptes d'épargne peuvent le rendre plus facile que d'autres produits.
Vous pouvez retirer de l'argent de votre compte d'épargne sans payer de pénalité, contrairement à un CD. Cette fonctionnalité est particulièrement importante lorsqu'il s'agit d'urgences inattendues. Un compte d'épargne vous donne un accès pratique à de l'argent pour un nouveau pneu de voiture ou pour payer une urgence similaire.
Même si la Réserve fédérale a supprimé une règle limitant les retraits et les transferts de comptes d'épargne à six par cycle de relevé mensuel, votre banque peut toujours avoir cette règle.
La décision d'utiliser un compte d'épargne au lieu d'un autre véhicule d'investissement dépendra probablement du moment où vous aurez besoin de cet argent, dit Gilles Hudelot, directeur de l'éducation pour le groupe Mentoro, une entreprise d'éducation au bien-être financier.
« Tout ce qui pourrait être nécessaire dans un à deux ans serait dans le seau à court terme, », dit Hudelot. « Cela comprend les fonds d'urgence et les objectifs d'épargne à court terme tels que Noël, les économies de vacances ou les dépenses que vous savez arriveront bientôt. Le risque que cet argent baisse dans un compte de placement ne l'emporte pas sur les gains possibles que vous pourriez obtenir.
Tant que vous effectuez des opérations bancaires auprès d'une banque assurée par la FDIC ou d'une coopérative de crédit assurée par la NCUSIF, vous avez plus de protection que vous n'en avez avec d'autres investissements. Ils sont soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. Le gouvernement couvrira jusqu'à 250 $, 000 pour les échecs. Assurez-vous toujours que vous respectez les limites et les directives de la FDIC ou du NCUSIF.
Même avec tous ses avantages, un compte d'épargne n'est pas pour tous les scénarios.
Envisagez des stratégies qui vous aideront à gagner plus d'argent au fil du temps, comme l'investir. Les comptes d'épargne sont excellents pour votre épargne à court terme ou votre fonds d'urgence.
Vous devrez respecter les exigences de solde minimum du compte pour qu'il vous convienne.
« La plupart des comptes d'épargne d'aujourd'hui auront une exigence de solde minimum, ce qui signifie que si le solde du compte tombe en dessous du montant minimum, le compte entraînera des frais ou des frais, qui peut voler à votre compte le taux d'intérêt qu'il rapporte, " dit Juan Carlos Cruz, fondateur du Britewater Financial Group à Brooklyn, New York. « L'utilisation d'un compte d'épargne à des fins de retraite et ce faible taux d'intérêt peuvent ne pas aider à suivre l'inflation. »
Un compte d'épargne ne conviendra pas à toutes les situations.
« Si vous cherchez à épargner pour un objectif financier futur, il y a beaucoup de meilleures options pour maximiser votre argent, " dit Jacob Dayan, PDG et co-fondateur de Community Tax. Obligations, CD, Les bons du Trésor et les billets conviennent le mieux aux averses au risque. Pour ceux qui peuvent prendre plus de risques, il existe d'excellentes options telles que les fonds indiciels et les actions de premier ordre. Ces options sont bien mieux adaptées qu'un compte d'épargne où vous pouvez mettre votre argent à l'œuvre et obtenir des rendements plus élevés.
Un compte d'épargne n'est peut-être pas idéal pour toutes les situations, comme l'épargne-retraite. Comptes d'épargne, cependant, peut être un outil fantastique dans votre arsenal financier lorsque vous avez besoin d'une épargne à court terme à proximité et en toute sécurité.
"Les comptes d'épargne sont comme des parachutes, " dit Roy Ferman, Fondateur et PDG de Seek Capital. « Vos finances pourraient se retrouver en chute libre, que ce soit à cause de la dette, perte de revenu, ou un virus mortel qui a arrêté le monde. Un compte d'épargne servira à rattraper votre chute.
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