Comptes chèques et comptes d'épargne

Lorsqu'il s'agit de gérer l'argent, vous vous demandez peut-être si un compte courant ou un compte épargne est mieux équipé pour répondre à vos besoins. Étonnamment, 25% des ménages américains sont soit sous-bancarisés, soit non bancarisés, ce qui signifie qu'ils ont un compte bancaire mais dépendent toujours de services financiers non traditionnels ou n'ont pas de compte bancaire du tout. Les deux types de comptes bancaires peuvent aider à répondre à différents besoins pour rester au top de vos finances, bien qu'ils ne fonctionnent pas de la même manière.

Points clés à retenir

• Les comptes chèques sont conçus pour faire de l'argent de poche, transférer des fonds, et payer vos factures de manière pratique, généralement sans plafond sur le nombre de transactions que vous pouvez effectuer par mois.
• Les comptes d'épargne peuvent vous aider à faire fructifier votre argent avec intérêts et sont soumis à la réglementation fédérale régissant le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois.
• Lors de la recherche de comptes chèques et d'épargne, il est important de considérer les frais, rendement annuel en pourcentage que vous pouvez gagner sur les dépôts, règles de retrait, et accès bancaire, entre autres fonctionnalités.

Qu'est-ce qu'un compte courant ?

Un compte courant est un compte détenu dans une institution financière qui vous permet d'effectuer des dépôts et des retraits. Ces comptes peuvent offrir à la fois une carte de débit et des capacités d'écriture de chèques. Les retraits peuvent prendre la forme de retraits d'espèces effectués en agence ou à un distributeur automatique, ainsi que les achats par carte de débit, chèques, ordres financiers, transferts ACH, et les virements bancaires. De la même manière, les dépôts peuvent être effectués en déposant des espèces, chèques, ou des mandats en agence ou à un guichet automatique, ainsi que par dépôt de chèque mobile, transfert en chambre de compensation automatisée (ACH), ou virement bancaire.

« Si vous devez utiliser des fonds pour des transactions quotidiennes, un compte courant est le meilleur moyen de le faire, " dit John Bergquist, associé fondateur principal de Common Sense Financial dans le sud de la Jordanie, Utah.

Un compte courant est utile si vous devez :

• Payer vos factures par voie électronique ou par chèque
• Effectuez des achats ou des retraits aux guichets automatiques à l'aide d'une carte de débit liée
• Transférer de l'argent sur un compte dans une autre banque par voie électronique

Les comptes chèques peuvent ou non porter intérêt, ce qui signifie que l'argent que vous déposez rapporte des intérêts tant qu'il reste sur votre compte. Ces comptes peuvent être proposés par des banques physiques, banques en ligne, et les coopératives de crédit.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un compte de dépôt conçu pour détenir des fonds qui ne sont pas destinés au paiement de factures ou à la couverture des dépenses. Par exemple, vous pourriez ouvrir un compte d'épargne pour faire fructifier votre fonds d'urgence, mettre de l'argent de côté pour des vacances, constituer votre fonds de mise de fonds si vous envisagez d'acheter une maison, ou économiser de l'argent pour des améliorations à domicile. Comme les comptes chèques, vous pouvez trouver des comptes d'épargne proposés dans les banques traditionnelles, banques en ligne, et les coopératives de crédit.

Entre comptes d'épargne et comptes chèques, vous êtes moins susceptible de gagner des intérêts avec ce dernier. Les banques versent aux épargnants un pourcentage de rendement annuel (APY) pour les inciter à conserver leur argent sur leurs comptes d'épargne. Les épargnants APY peuvent gagner n'est pas uniforme, toutefois. Cela peut varier d'une banque à l'autre. En moyenne, le taux d'épargne national était de 0,05 % en janvier 2021.

« Un compte d'épargne en ligne est une bien meilleure option à un taux presque 20 fois plus élevé que le compte courant traditionnel, ", dit Bergquist. "En réalité, c'est même très similaire à ce que vous gagneriez en achetant un bon du Trésor à 10 ans.

Les banques en ligne ont souvent la possibilité de répercuter des taux d'intérêt plus élevés sur les épargnants, en raison de leurs frais généraux et d'exploitation moins élevés. Les tarifs peuvent varier considérablement, mais il n'est pas impensable de trouver des comptes d'épargne en ligne à haut rendement auprès des banques et des coopératives de crédit, gagnant un APY compris entre 1,90 % et 2,25 %. Il y a, cependant, une prise associée aux comptes d'épargne.

En plus des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne, les banques en ligne peuvent facturer moins de frais. Par exemple, une banque traditionnelle peut facturer une maintenance mensuelle ou des frais de solde minimum pour un compte d'épargne, tandis qu'une banque en ligne ne peut facturer aucun de ces frais.

Règlement D et Comptes d'épargne

Une marque clé en faveur des comptes chèques est le fait que les retraits sont pratiquement illimités. Vous pouvez utiliser votre carte 10 fois par jour pour faire des achats ou effectuer des retraits d'espèces quotidiens sans être pénalisé par la banque. Comptes d'épargne, d'autre part, offrir un accès à votre argent sur une base plus restreinte.

« Un nouveau client doit comprendre les limites des retraits d'un compte d'épargne en vertu du règlement D, " dit Christine O'Donnell, président de CR O'Donnell &Associates à Castle Pines, Colo. "Ce n'est généralement pas plus de six retraits par mois, et si cela est violé, vous pourriez être confronté à des frais excessifs ou même perdre votre offre de taux d'intérêt.

Spécifiquement, Le règlement fédéral D dit que :

• Partager des comptes d'épargne, comptes d'épargne, et les comptes du marché monétaire sont limités à un maximum de six retraits par mois.
• Les transactions prises en compte dans la limite incluent les retraits ACH, les virements de découvert de l'épargne au chèque, virements effectués via la banque en ligne ou par téléphone, transactions au point de vente par carte de débit, et les virements ou retraits effectués par fax.
• Les retraits illimités sur les comptes d'épargne sont autorisés lorsqu'ils sont effectués en personne, par demande postale, ou à un guichet automatique.

Si vous dépassez les six retraits autorisés par mois, votre banque peut vous facturer des frais de retrait excédentaire. Certaines banques peuvent facturer plusieurs frais, ce qui signifie que vous êtes pénalisé pour chaque retrait au-delà de six. Plus vous payez de frais, moins vos revenus d'intérêts et vos dépôts initiaux que vous gardez sont réduits.

Avertissement

Si vous dépassez régulièrement la limite de six retraits, la banque peut se réserver le droit de convertir votre compte d'épargne en compte courant ou de le fermer complètement.

Comptes chèques ou comptes d'épargne :qu'est-ce qui est le mieux ?

Lorsque l'on compare les comptes chèques et les comptes d'épargne, vous trouverez peut-être que l'un est mieux adapté qu'un autre à vos besoins, et dans certains cas, vous pouvez tirer le meilleur parti de l'utilisation des deux. Voici quelques questions à considérer lorsque vous magasinez pour un compte courant ou un compte d'épargne.

• Quels sont les frais associés au compte ? Par exemple, y a-t-il des frais d'entretien mensuels ?
• Y a-t-il une exigence de solde minimum à respecter ?
• Un compte d'épargne est-il accompagné d'une carte ATM ou d'une carte de débit ?
• Existe-t-il des limites quotidiennes sur les retraits aux guichets automatiques pour les comptes courants ?
• Y a-t-il des limites quotidiennes sur les dépôts pour un compte courant ou un compte d'épargne ?
• Le compte rapporte-t-il des intérêts, et, si c'est le cas, qu'est-ce que l'APY ?

Vous devriez également vérifier si la banque offre des avantages spéciaux pour l'ouverture d'un compte. « Les banques sont très compétitives dans un environnement de taux d'intérêt ridiculement bas, et il existe des incitations occasionnelles qui pourraient rendre un compte courant ou d'épargne plus attrayant, ", dit O'Donnell. Par exemple, vous pourrez peut-être adhérer à un programme de récompenses ou de remises par carte de débit qui pourrait vous faire économiser de l'argent, ou vous pourriez profiter d'offres promotionnelles pour ouvrir d'autres comptes, comme un marché monétaire ou un certificat de compte de dépôt.

Dernièrement, gardez à l'esprit le type d'accès dont vous avez besoin en matière bancaire. Que vous choisissiez un compte courant ou un compte d'épargne, déterminer si la banque propose les outils bancaires en ligne et mobiles dont vous avez besoin pour gérer votre argent numériquement, le nombre de guichets automatiques, et si les services bancaires en succursale sont disponibles, si c'est quelque chose que vous utilisez occasionnellement.