A quoi servent les économies ?

La semaine dernière, J'ai écrit au sujet d'une conversation avec mon conseiller en investissement. Dans l'article, J'ai mentionné que mon revenu actuel couvre à peu près mes dépenses actuelles sauf que j'ai dépensé en moyenne 2 $, 000 par mois en voyage. En raison de ce déficit de dépenses, j'ai puisé dans mon épargne à moyen terme, qui devrait me durer jusqu'à fin 2014. En attendant, J'explore une variété d'options pour équilibrer les revenus et les dépenses.

Certains lecteurs de GRS ont été surpris par cela.

"Peut-être que le nom de ce blog devrait être changé en Get Poor Quickly, ", a écrit Marsha. Brian de Debt Discipline a exprimé la préoccupation commune que le retrait de mes investissements semble être un pas dans la mauvaise direction. Et Greg a écrit que ce blog doit être en train de perdre son chemin si j'écris sur « voler le futur pour maintenir un mode de vie actuel de voyage ».

D'autres lecteurs, cependant, a adopté un point de vue différent.

Frugal Scholar a noté qu'il n'y a rien de mal à effectuer des retraits si mes économies totales peuvent les soutenir. Le toujours perspicace Sam a écrit, « Si J.D. vit une vie de semi-retraite, qu'il me semble qu'il est, alors il serait logique de retirer de l'argent des investissements car c'est ce que l'on fait à la retraite. Et EMH a été encore plus direct :« Pourquoi avoir tous ces investissements et ne pas les utiliser ?

J'ai passé beaucoup de temps à répondre aux commentaires sur l'article de la semaine dernière. Ce faisant, J'ai remarqué que j'avais mal fait de partager tous les faits concernant ma situation. J'ai été timide sur la transparence totale, ce qui signifie que les lecteurs n'ont pas toutes les informations dont ils ont besoin pour porter un jugement. Aujourd'hui, Je veux changer cela.

Il m'est également venu à l'esprit qu'il existe des opinions divergentes sur ce à quoi servent les économies. A certains niveaux, ces opinions divergentes sont le résultat du fait que chacun de nous a des plans et des priorités différents. Mais je pense que quelque chose qui passe inaperçu, c'est que l'argent est utilisé différemment à différentes étapes de la vie.

Les étapes de la finance personnelle

En février 2009, J'ai écrit un article méditatif sur les étapes des finances personnelles. Cela a ensuite conduit à une série d'articles sur le sujet. Voici comment je les ai définis :

• Au stade zéro des finances personnelles, nous tâtonnons dans le noir. Nous n'avons aucune compétence financière et n'avons aucune idée de la meilleure façon d'utiliser notre argent. Nous vivons impulsivement, réagir à la vie qui nous entoure.
• Dans la première étape du développement financier, il y a une bougie dans l'obscurité, et nous sommes attirés vers la lumière. Nous prenons conscience que certaines actions produisent de meilleurs résultats financiers. Nous apprenons des compétences de base comme la frugalité, l'épargne et la réduction de la dette. Nous faisons encore beaucoup d'erreurs, mais nous avons maintenant une idée de l'endroit où nous devons nous diriger.
• Au cours de la deuxième étape des finances personnelles, nous pouvons voir la lumière au bout du tunnel. Nous sommes allés au-delà des bases pour créer une base solide pour une croissance future. Nous avons éliminé la dette, constituer nos comptes d'épargne, épargne d'urgence établie, et commencé à mettre de l'argent de côté pour la retraite. Nous apprenons que nous sont en contrôle de notre avenir financier et ne sont pas à la merci de quelque vaste, univers indifférent.
• Au troisième stade d'aptitude financière, vous éclairez le chemin pour les autres. (Garçon, mes métaphores étaient tendues !) Notre fondation est solide, et nous passons maintenant des années (ou des décennies) à construire un édifice financier qui nous soutiendra pour le reste de notre vie. Cela signifie généralement rembourser l'hypothèque, suralimenter nos revenus (et donc, notre taux d'épargne), et se préparer pour le but ultime…
• La dernière étape de la gestion de l'argent est l'indépendance financière. À ce stade, nous n'avons plus besoin de nous soucier de l'argent. Nous avons assez d'économies pour faire ce que nous voulons. Parce que nous avons chacun des objectifs différents, forces, et faiblesses, l'indépendance financière signifie différentes choses pour différentes personnes. L'indépendance financière n'est vraiment qu'une autre façon de dire « retraite ».

Quand j'ai commencé ce blog, Je venais de passer du stade zéro des finances personnelles au premier. Au cours des prochaines années, J'ai documenté mes progrès au fur et à mesure que j'ai acquis une meilleure connaissance et un meilleur contrôle de mon argent. Aujourd'hui, J'ai la chance d'être dans cette dernière étape des finances personnelles. Je suis indépendant financièrement.

Qu'est-ce que j'entends par indépendant financièrement?

Certaines personnes pensent que vous n'êtes devenu indépendant financièrement que lorsque vous pouvez vivre des dividendes ou des intérêts produits par votre épargne. D'autres, dont moi, considèrent que vous êtes financièrement indépendant si, étant donné des hypothèses raisonnables (4 % d'inflation, 6,5% de rendement réel à long terme des actions, taux de retrait de 4 %, etc.), vous retirerez également votre capital.

Comme je l'ai partagé dans les commentaires la semaine dernière, Je pourrais arrêter de travailler aujourd'hui et vivre de mes économies pour le reste de ma vie. En substance, Je pouvais choisir de prendre ma retraite plus tôt si je le voulais. Mais je ne pas vouloir, et pour plusieurs raisons :

• En continuant à travailler, je gagne plus d'argent, qui fait deux choses. Lorsque mes revenus dépassent mes dépenses, J'ajoute à mon stock. Lorsque mes dépenses dépassent mon revenu, comme c'est le cas actuellement, le revenu atténue le montant dont j'ai besoin pour puiser dans mes économies.
• Le travail me donne du sens. J'aime écrire sur la liberté personnelle et financière. C'est marrant. Plus, les e-mails que je reçois indiquent que je suis également en mesure d'aider d'autres personnes à poursuivre leurs rêves. Tant que le travail me donne un but, Je vais continuer à travailler.
• Pour moi, le travail crée des liens sociaux. Je rencontre des lecteurs, des collègues et des professionnels de la finance, ce qui m'aide à élargir mes connaissances et à apprendre beaucoup d'autres choses.
• Etc.

Lorsque les gens choisissent de continuer à travailler même s'ils pourraient arrêter, on dit qu'ils sont semi-retraités. Je pense que c'est un terme approprié, et c'est ainsi que je classe mon état actuel. Je suis semi-retraité.

A quoi servent les économies ?

L'épargne est un élément clé des finances personnelles. En réalité, J'en suis venu à croire que c'est le clé partie des finances personnelles. Lorsque nous économisons de l'argent, nous construisons des habitudes intelligentes aujourd'hui tout en protégeant et en préparant notre avenir.

Cela dit, l'épargne joue différents rôles à différentes étapes des finances personnelles.

Par exemple, lorsque vous accumulez ou remboursez des dettes, l'épargne ne devrait pas être une priorité élevée. Outre un fonds d'urgence minimal (de 500 $ ou 1 $, 000), votre argent est mieux dirigé ailleurs. C'est pourquoi dans ma formule bien-aimée d'argent équilibré - qui exhorte les gens à dépenser moins de 50 pour cent de leur revenu après impôt sur les besoins, plus de 20 pour cent sur l'épargne, et le reste sur Wants – le remboursement de la dette est en fait classé comme épargne. Il existe peu d'utilisations de l'argent qui offrent un meilleur rendement que le remboursement de cartes de crédit et d'autres prêts à intérêt élevé.

Une fois la dette éliminée, cependant, l'épargne devient une priorité. Au cours des deuxième et troisième étapes des finances personnelles, nous travaillons à construire trois types d'épargne :

• Épargne à court terme , comme dans un fonds d'urgence. La plupart des experts exhortent les gens à économiser entre trois et douze mois de leurs dépenses courantes afin qu'ils soient prêts si quelque chose d'inattendu se produit, comme une perte d'emploi ou une maladie catastrophique.
• Épargne à long terme pour la retraite. C'est pourquoi nous économisons dans un 401(k), Roth IRA, et autres comptes de retraite. Nous économisons pour un avenir lointain lorsque nous serons incapables de produire des revenus au niveau que nous pouvons aujourd'hui.
• Épargne à moyen terme est ce que j'appelle communément l'épargne ciblée. Pour la plupart des gens, cela prend la forme d'épargne pour une voiture ou une maison ou des vacances ou pour l'enseignement collégial. Mais d'autres utilisent l'épargne à moyen terme pour financer des congés sabbatiques et des mini-retraites. D'autres utilisent cet argent pour quitter leur emploi et tenter leur chance dans une nouvelle entreprise ou une nouvelle carrière.

Nous économisons de l'argent à deux fins :nous protéger contre un avenir incertain et nous aider à réaliser nos rêves.

L'épargne à court terme et l'épargne à long terme sont généralement défensives. Ils sont une forme d'auto-assurance pour nous protéger des frondes et des flèches d'une fortune scandaleuse. L'épargne à moyen terme est davantage utilisée pour le délit; c'est poursuivre les choses qui nous procurent du plaisir et un but.

Il semble y avoir un sous-ensemble de personnes, cependant, pour qui il n'est jamais acceptable de dépenser des économies. Nous connaissons tous des gens qui dépensent trop et n'épargnent jamais, mais il y a aussi des gens qui épargnent trop et ne dépensent jamais. On se moque d'eux dans des livres comme Un chant de noel et Silas Marner . Ils sont diabolisés dans des films comme C'est une vie magnifique . Mais pour une raison quelconque, dans la vraie vie, ces types sont souvent considérés comme des héros. Cela m'intrigue.

Je ne vois rien d'héroïque à mourir avec une fortune. Je ne vois rien de noble à épargner et à épargner et à ne jamais dépenser. L'argent est un outil. Son but est de procurer confort et plaisir pour nous-mêmes et pour les autres. L'épargne n'est pas une fin en soi. Nous accumulons des économies afin de pouvoir faire les choses que nous voulons faire.

Ma propre situation

Autrefois, J'ai été proche du gilet concernant ma situation financière. Mon avocat, mon comptable, et mon ex-femme voulait que je me taise. Cependant, après quelques conversations récentes - dont une avec Pat Flynn - j'ai décidé d'être plus transparent. Je ne peux pas (et je ne veux pas) tout révéler, mais je vais partager quelques informations générales.

J'ai déjà dit que je dépensais actuellement mon revenu d'environ 2 $, 000 par mois à cause des déplacements. C'est ce qui a énervé certaines personnes la semaine dernière. J'ai également partagé que j'ai suffisamment d'économies à moyen terme pour maintenir ce déficit jusqu'à la fin de 2014 (c'est-à-dire que j'ai environ 25 $, 000 économisés à cet effet). J'ai aussi environ 5 $, 000 en économies d'urgence. Plus, J'ai la chance d'avoir plus d'un million de dollars d'épargne-retraite à long terme.

Noter: Oui, c'est vrai :en écrivant un blog sur la façon de devenir riche lentement, Je suis devenu riche rapidement. Cette ironie ne m'échappe pas. Un commentateur la semaine dernière a suggéré que cela pourrait causer des problèmes car je n'avais pas le temps de développer l'état d'esprit nécessaire pour gérer l'argent. C'est une préoccupation valable, et l'une des raisons pour lesquelles j'essaie d'être prudent et de ne faire que de « petits mouvements ». J'ai lu beaucoup d'histoires d'horreur sur des gens qui gaspillent une fortune soudaine.

Dans un monde idéal, Je gagnerais un revenu correspondant à mes dépenses. Et, En réalité, c'était tout l'objet de l'article de la semaine dernière; Je cherche des moyens d'aligner les revenus et les dépenses. À la fois, Je n'ai aucune honte à dépenser plus de 2 $ sur mes revenus actuels, 000 par mois. Pourquoi pas? Parce que c'est pour ça que mon argent est là.

Si j'étais encore endetté, ces 2 $, 000 déficit mensuel serait une préoccupation. Si je n'avais que des économies minimes, ce serait toujours un problème. Mais je dirais que même pour quelqu'un dans la troisième étape des finances personnelles, les dépenses déficitaires pendant une courte période sont parfaitement acceptables. Et si vous êtes en phase finale de finances personnelles ? Bien, alors c'est en fait la façon dont vous êtes censé vivre. Lorsque vous êtes à la retraite, vous tirez sur votre capital.

Noter: La semaine dernière, j'ai écrit que M. Money Moustache me conseillerait probablement d'être plus frugal. J'avais tort. Après avoir lu l'article, MMM m'a envoyé un e-mail pour me dire :« Je viens d'apprécier votre dernier article sur GRS. Je pense que vous sous-estimez peut-être le revenu passif de votre épargne… Étant donné que cela dépasse largement vos dépenses, je me sentirais très confiant que tous vos revenus de travail sont 100% facultatifs. Bien sûr, vous devriez toujours faire un travail agréable car cela vous rend heureux tout comme il me rend heureux. Mais le salaire n'est vraiment qu'une cerise sur le gâteau.

En réalité, le problème fondamental des finances personnelles est de savoir combien épargner pour pouvoir vivre de ses investissements à la retraite et mourir avec un solde nul. (Ou, si c'est ton intention, laisser de l'argent aux autres.) Un calcul rapide (en utilisant des hypothèses prudentes) montre que je pourrais choisir de ne plus jamais travailler et même si je vivais jusqu'à 80 ans, mes actifs me permettraient de vivre avec environ 4 $, 000 par mois pour le reste de ma vie. Si je vends mon condo, ce nombre grimperait à 5 $, 000 par mois.

Et si je choisissais de dépenser 2 $, 000 par mois, quelle est l'idée qui a fait tant de bruit la semaine dernière ? Selon FIRECalc, mon argent ne sera probablement jamais épuisé ! Et, En réalité, en raison de l'extraordinaire pouvoir de composition, mes économies continueront de croître pour toujours.

La ligne de fond

La discussion de la semaine dernière était fascinante. Si je puisais d'un seul coup dans mes économies pour acheter une voiture ou une maison, Je doute que quiconque s'opposerait à mes actions. Après tout, c'est ainsi que nous pensons que les économies devraient être dépensées. Mais parce que je choisis plutôt d'utiliser mes économies pour financer des voyages et gagner du temps pendant que je cherche d'autres moyens de gagner de l'argent, certaines personnes pensent que je suis stupide.

Je soupçonne que même après cette longue discussion sur l'épargne et la retraite, il y aura toujours des gens qui penseront que c'est irresponsable pour moi (ou pour quelqu'un d'autre, d'ailleurs) pour faire des économies pour ce genre de chose. Si c'est toi, dites-nous ce que vous trouvez répréhensible. Dans quelles conditions faire tu pensez-vous qu'il est acceptable de puiser dans l'épargne ? La phase des finances personnelles que vous avez atteinte est-elle importante ? Comment décidez-vous quand vous pouvez utiliser l'argent que vous avez économisé pour faire les choses que vous voulez faire ?