Avez-vous les bons comptes ? Voici les comptes financiers que tout le monde devrait avoir

Quels comptes chaque adulte devrait-il avoir ? Pour n'en nommer que quelques-uns :les comptes d'épargne, de chèques, d'investissement, de retraite et de crédit, qui vous mettent tous sur la voie de la réussite financière.

L'une des catégories qu'ils n'enseignent pas à l'école est la sélection et la gestion des comptes bancaires… Ou beaucoup de tout ce qui concerne les finances. Alors, quand vous êtes enfin seul, comment savez-vous quels comptes vous conviennent le mieux et lesquels peuvent attendre ?

Bien que les types de comptes disponibles ne manquent pas, il est important de comprendre lesquels devraient constituer la base de votre vie financière. Peu importe votre âge ou votre point de départ, voici les cinq comptes de base que tout le monde devrait avoir.

Comptes d'épargne :le fondement de la banque

Au cœur de votre vie financière se trouve le compte d'épargne :un produit bancaire de détail dédié à la constitution d'un pécule en vue d'objectifs futurs. Les comptes d'épargne se présentent sous différentes formes et tailles. Alors que certaines coopératives de crédit exigent que vous ouvriez un compte d'épargne pour vous inscrire, d'autres banques les proposent en complément des comptes chèques.

Comme leur nom l'indique, vous ne pouvez pas dépenser de l'argent directement sur un compte d'épargne, mais vous pouvez directement y déposer de l'argent. À son tour, la banque vous paiera un petit montant d'intérêts pour conserver vos fonds avec elle. Si vous avez besoin d'utiliser votre épargne, vous devrez soit la retirer dans une agence bancaire, soit transférer de l'argent de votre compte d'épargne vers un compte courant.

Malgré leurs limites, les comptes d'épargne peuvent offrir une certaine flexibilité, selon l'endroit où vous déposez votre argent. Certains comptes peuvent servir de sauvegarde directe à votre compte courant pour vous assurer de ne pas être à découvert, tandis que d'autres vous permettent de consacrer une partie de votre épargne à d'autres produits, comme une carte de crédit sécurisée ou des investissements.

Avant d'ouvrir un compte, assurez-vous de comprendre tous les avantages et les inconvénients. Commencez par comparer les produits d'épargne de différentes banques et coopératives de crédit - presque toutes les institutions financières annonceront des taux et des avantages en ligne. Alors que certains comptes peuvent offrir des avantages pour la tenue de comptes chèques et d'épargne, d'autres peuvent offrir un rendement plus élevé avec un compte autonome.

Ai-je besoin d'un compte d'épargne à haut rendement ?

Le terme « compte d'épargne à rendement élevé » fait référence à un type spécifique de produit qui offre un taux d'intérêt plus élevé que les offres traditionnelles des banques ou des coopératives de crédit. Un compte à haut rendement s'accompagne souvent de récompenses à plusieurs niveaux, ce qui signifie que plus vous épargnez, plus vous gagnez d'intérêts.

Cependant, un compte à haut rendement n'offre un avantage que si vous avez déjà une grosse somme d'argent à déposer. Sinon, il peut ne pas offrir plus de rendements qu'un compte d'épargne traditionnel. Avant d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement, posez-vous les questions suivantes :

• Combien d'argent est-ce que j'économise ? Un fonds d'urgence doit couvrir au moins trois mois de dépenses, y compris les paiements de la maison, les paiements de la voiture et les frais de subsistance. Si vous avez établi un fonds d'épargne, un compte d'épargne à haut rendement pourrait parfaitement convenir. Si vous construisez encore votre épargne, un compte d'épargne traditionnel peut être préférable.
• Quel est mon objectif avec cet argent ? Si la croissance stable et garantie de votre fonds d'urgence est votre objectif principal, il est difficile de battre le taux de rendement d'un compte d'épargne à haut rendement. Cependant, si vous ne prévoyez pas que vous aurez besoin d'accéder à l'argent pendant une longue période, d'autres options - comme un certificat de dépôt - pourraient aider votre trésorerie à croître plus rapidement que l'inflation.
• Quand aurai-je besoin de cet argent ? Chaque dollar que vous gagnez doit avoir un but, y compris votre épargne. Si vous mettez de l'argent de côté pour un fonds d'urgence ou un gros achat, un compte d'épargne à haut rendement vous aidera à gagner plus grâce aux intérêts composés sur vos dépôts. D'un autre côté, si vous aimez mettre de côté de grosses mensualités pour qu'elles ne soient pas dépensées (comme les paiements de loyer ou de voiture), un compte d'épargne traditionnel fonctionnera tout aussi bien.

À titre de suggestion, le CIT Bank Savings Builder est l'une des meilleures options à haut rendement pour ceux qui construisent leur épargne. Avec un dépôt minimum de 100 $ par mois, vous pourriez gagner 0,85 % APY sur votre dépôt, ce qui en fait l'un des meilleurs rendements sur votre argent avec un petit engagement.

Comptes courants :de l'argent pour les dépenses quotidiennes

L'ouverture d'un compte d'épargne n'est que la première étape vers une véritable liberté financière. Finalement, vous aurez besoin d'un compte pour les dépenses quotidiennes, de l'épicerie au paiement du loyer, des services publics et des prêts automobiles.

Le compte courant est le porte-drapeau des comptes de dépenses, vous offrant la plus grande flexibilité avec votre argent. En plus d'écrire des chèques pour effectuer des achats, vous pourrez dépenser avec une carte de débit presque partout où le plastique est accepté et retirer de l'argent à presque tous les guichets automatiques. Peu importe où vous avez besoin d'argent, un compte courant peut vous aider à y accéder, ce qui en fait un compte incontournable.

Banque, maison de courtage ou coopérative de crédit :lequel propose le meilleur compte courant ?

Avec l'augmentation de la technologie, il n'y a pas de limite au nombre d'institutions financières offrant des comptes chèques aux consommateurs. La banque qui travaillait pour vos parents n'est peut-être pas la mieux adaptée à vos objectifs généraux.

Lorsqu'il s'agit de décider où ouvrir votre compte, devriez-vous placer votre argent dans une banque, une coopérative de crédit ou une banque de courtage ?

Les banques traditionnelles offrent une grande stabilité aux nouveaux titulaires de compte. En plus d'avoir accès à un réseau de succursales régional ou national, vous pouvez également retirer de l'argent sans frais à l'un de leurs guichets automatiques. Cependant, les grandes banques peuvent ne pas offrir de comptes chèques gratuits à moins que vous ne déteniez une certaine somme d'argent avec elles, ce qui peut être difficile si vous débutez. De plus, ils facturent souvent des frais nominaux chaque fois que vous n'utilisez pas leur guichet automatique, en plus des frais que le propriétaire du guichet peut facturer.

Les banques en ligne offrent une option alternative pour les consommateurs privilégiant le numérique. Sans succursales physiques, ces banques proposent généralement des comptes chèques sans frais et des transactions sans frais dans n'importe quel guichet automatique du pays. En revanche, le manque de succursales peut rendre difficile l'obtention d'aide si les choses tournent mal ou si vous avez besoin de produits spécialisés comme des chèques de banque, des chèques de voyage ou des devises étrangères avant un voyage.

Un exemple de compte qui mérite d'être examiné et qui n'a pas de frais ni d'exigences de dépôt minimum est le Discover Cashback Debit Compte. Vous pouvez gagner jusqu'à 1 % de cashback sur tout achat que vous effectuez avec votre carte de débit (plafonné à 3 000 USD de dépenses par mois), ce qui en fait l'un des meilleurs comptes du marché.

Cartes de crédit :gagnez des récompenses avec des protections étendues

Bien que votre carte de débit vous offre de nombreuses façons de dépenser votre argent durement gagné de manière responsable, cela ne devrait pas nécessairement être votre premier choix. Au lieu de cela, les cartes de crédit offrent une alternative avantageuse, avec de nombreuses protections pour les consommateurs.

Les cartes de crédit offrent une gamme flexible de dépenses pour vos besoins quotidiens et sont acceptées pratiquement partout. Dans de nombreux cas, les cartes de crédit offrent des avantages, notamment des garanties de responsabilité zéro au cas où quelqu'un volerait votre numéro de carte de crédit et essaierait de l'utiliser, ou des extensions de garantie du fabricant pour donner une nouvelle vie à vos affaires. De plus, l'utilisation responsable de votre carte de crédit vous aidera à constituer votre dossier de crédit, ce qui peut vous aider à faire des achats importants à l'avenir, comme une voiture ou même une nouvelle maison.

Comment puis-je savoir quel type de carte de crédit obtenir ?

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L'un des principaux avantages de dépenser avec une carte de crédit au lieu d'une carte de débit est de gagner des récompenses. Remises en argent de cartes telles que Chase Freedom Flex℠ , des points flexibles tels que Ultimate Rewards® de la Carte Chase Sapphire Preferred® , ou les miles aériens et les points d'hôtel peuvent tous vous aider à vous rapprocher de vacances à prix réduit ou d'un achat gratuit. Mais une carte de crédit avec récompenses est-elle adaptée à votre style de vie ?

Les cartes de crédit avec récompenses fonctionnent mieux pour ceux qui peuvent respecter un budget et rembourser leurs cartes de crédit à temps. Étant donné que ces cartes versent des remises en argent ou des points, elles sont assorties de frais annuels et de taux d'intérêt plus élevés que la plupart des autres cartes de crédit. Si vous ne remboursez pas votre carte de crédit tous les mois, vous finirez par payer plus d'intérêts que ne valent les points.

À l'inverse, les meilleures cartes de crédit à faible taux d'intérêt n'offriront pas de récompenses pour vos dépenses quotidiennes, mais vous factureront moins au fil du temps pour le maintien d'un solde. Par exemple, si vous dépensez 3 000 $ sur une carte de crédit avec 12 % d'intérêts et que vous prévoyez de rembourser le solde sur 12 mois, vous paierez à l'émetteur environ 263 $ d'intérêts. Si vous avez effectué la même dépense sur une carte qui vous offre une remise en argent de 2 % mais qui facture 18 % d'intérêts, vous gagnerez 60 $ en récompenses, mais vous paierez environ 425 $ en intérêts.

Comptes de retraite :épargner pour l'avenir

Gagner de l'argent ne devrait pas se limiter aux dépenses et aux besoins d'aujourd'hui. Que se passe-t-il dans votre avenir, lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite ? Pour assurer une vie confortable dans vos années dorées, il est essentiel de commencer dès maintenant à épargner pour la retraite.

Si vous avez un emploi traditionnel, votre employeur peut vous offrir l'accès à un compte 401(k) avec une contribution de contrepartie. Ce compte de retraite peut vous accompagner si vous décidez de changer d'emploi à l'avenir, ce qui vous permet de commencer à épargner en vue de votre retraite.

En outre, vous pouvez également réserver une partie de votre budget pour contribuer à un compte de retraite individuel (IRA) qui offre des avantages fiscaux substantiels par le biais d'entreprises telles que Betterment . Ils affirment que les utilisateurs pourraient gagner environ 38% de plus sur 30 ans en choisissant un Betterment IRA. Peu importe ce que vous choisissez, cependant, fixer des objectifs d'épargne maintenant peut vous préparer à un revenu réservé à l'avenir.

Combien dois-je cotiser à mes comptes de retraite ?

Lorsque les gens ouvrent leur compte de retraite, la première question qu'ils se posent souvent est "Combien dois-je épargner sur un compte ?" Comme pour toutes les choses dans la vie, cela dépend de votre situation personnelle.

Bien que de nombreux experts recommandent d'économiser 10 % de votre revenu, n'importe quel montant peut vous aider à commencer à constituer un patrimoine à utiliser dans les années à venir.

Comptes d'investissement :créer un patrimoine pour aujourd'hui

Vous avez un compte d'épargne pour épargner en cas de mauvais temps, un compte courant pour les dépenses quotidiennes et un compte de retraite pour les objectifs à long terme. Mais comment pouvez-vous aider votre argent à dépasser le taux d'inflation et, en fin de compte, obtenir des résultats ?

Investir dans le marché boursier aujourd'hui peut vous aider à faire fructifier votre argent à un rythme plus rapide que les comptes d'épargne ou d'autres opportunités. Applications telles que Robinhood facilite le démarrage sans frais de négociation.

Avec la bonne combinaison de titres, vous pouvez faire croître votre trésorerie au fil du temps, ce qui peut vous aider à atteindre vos objectifs futurs. Il est tout aussi important de considérer que les investissements n'ont pas de rendement garanti et peuvent également perdre de la valeur au fil du temps - ce qui signifie que vous devez réfléchir à l'endroit où vous placez votre argent avec soin.

Actions, fonds communs de placement ou ETF :où investir ?

Pour la plupart des nouveaux investisseurs, il existe trois principales options d'investissement :les actions individuelles, les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (ETF). Lequel est le meilleur pour votre premier portefeuille ?

Les actions individuelles sont liées à la performance d'une seule société cotée en bourse. Bien qu'ils puissent apporter de grandes récompenses, ils peuvent également perdre de la valeur si l'entreprise est impliquée dans un scandale ou ne se développe pas au rythme prévu. Investir dans des actions demande le plus de recherche et de réflexion pour trouver les bonnes opportunités.

Les fonds communs de placement vous permettent d'investir dans une combinaison d'actions individuelles, en fonction d'un segment industriel particulier ou d'une stratégie de croissance. En contrepartie, les investisseurs sont tenus de payer des frais pour sa gestion, et les fonds ne font rapport qu'une seule fois par jour. Ceux qui recherchent une stratégie à long terme qui ne nécessite pas de gestion active peuvent envisager de placer leur argent dans un fonds commun de placement.

Les fonds négociés en bourse sont le juste milieu entre les actions individuelles et les fonds communs de placement. Les ETF se négocient comme des actions individuelles et peuvent être achetés et vendus aux taux du marché, mais sont composés d'un certain nombre d'actions de sociétés. Comme les fonds communs de placement, ils comportent également des frais de gestion. Les investisseurs qui souhaitent minimiser leur risque global tout en maximisant leurs gains potentiels peuvent vouloir faire des recherches sur les FNB.

Résumé

S'engager sur la voie de la littératie financière peut être difficile. En ouvrant et en établissant tôt les bons comptes d'épargne - y compris l'épargne, le chèque, l'investissement, la retraite et les cartes de crédit - vous pouvez créer un plan qui non seulement vous aide à épargner, mais vous donne également la possibilité d'atteindre vos futurs objectifs financiers.

En savoir plus :

• Comment choisir une banque en ligne :7 fonctionnalités à rechercher
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