Meilleurs comptes d'épargne pour enfants

Épargner :C'est l'une des leçons d'argent les plus importantes que les enfants puissent apprendre, n'est-ce pas ? Mais une fois que vous avez appris à vos enfants à mettre de côté une partie de leurs allocations, que faites-vous ensuite ? Comment enseignez-vous la banque en ligne aux tout-petits ?

Vous voudrez peut-être envisager d'ouvrir un compte d'épargne pour décharger leurs tirelires éclatantes. Dans cet article, nous vous aiderons à cibler les meilleurs comptes d'épargne pour enfants et répondrons à d'autres questions que vous pourriez vous poser sur l'ouverture d'un compte d'épargne en ligne pour votre enfant.

Quel est le meilleur compte d'épargne pour enfants ?

En règle générale, les mineurs (généralement ceux de moins de 18 ans) ne peuvent pas ouvrir un compte d'épargne par eux-mêmes, mais vous pouvez ouvrir un compte d'épargne pour enfant et le désigner pour votre enfant. Puisque vous avez autorité sur le compte, vous pouvez gérer leur compte et l'utiliser comme un outil pour leur apprendre les tenants et les aboutissants de l'épargne.

Vous pouvez ouvrir un compte d'épargne enfant à votre nom et le désigner pour votre enfant. Puisque vous avez autorité sur le compte, vous pouvez superviser les dépôts et les retraits et l'utiliser comme un outil pour leur apprendre les tenants et les aboutissants de l'épargne.

Il y a quelques éléments à prendre en compte lorsque vous recherchez le meilleur compte d'épargne pour enfants :

• Sécurité : Apprendre à votre enfant à ranger quelques pièces dans sa tirelire est un bon début, mais ouvrir un compte d'épargne en ligne est un excellent moyen de protéger l'argent de votre enfant. Il est logique qu'un compte d'épargne dans une banque soit généralement plus sûr qu'un pot sur une étagère de chambre, mais assurez-vous de choisir une Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC )-banque membre comme Ally Bank. (Les fonds des enfants doivent être protégés de plusieurs façons, y compris contre les frères et sœurs aux doigts collants). Les dépôts dans les banques membres de la FDIC sont assurés jusqu'au montant maximum autorisé par la loi.
• Intérêt : Un compte d'épargne devrait également rapporter des intérêts. Plus tôt votre enfant commence à épargner sur un compte portant intérêt, plus il peut accumuler d'argent grâce aux intérêts composés . Les intérêts composés vous permettent de gagner des intérêts sur les dépôts que vous effectuez, ainsi que sur les intérêts que votre argent a déjà gagnés. Plus les intérêts sont composés, mieux c'est.

Lorsque vous comparez des comptes d'épargne pour enfants, examinez les taux d'intérêt offerts par différentes banques. Comptes d'épargne de banques en ligne, comme le compte d'épargne en ligne Ally Bank , ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus compétitifs que les banques traditionnelles. C'est parce que les banques en ligne ont généralement des frais généraux moins élevés.

Même si vous ne voyez qu'une petite différence dans le taux d'intérêt offert par les différentes banques, le montant que vous gagnez en intérêts peut différer considérablement en raison des intérêts composés. Rendement annuel en pourcentage (APY) offre une comparaison plus précise lors de l'achat de comptes de dépôt, car il tient compte du taux d'intérêt et des périodes de capitalisation. Plus les composés d'intérêt sont fréquents, plus vous pouvez gagner. Ally Bank compose les intérêts quotidiennement.

Tenez également compte des exigences de solde minimum, de l'accès au compte, des frais potentiels et de la convivialité du site Web. Faites une petite recherche pour trouver le meilleur compte d'épargne et adaptez-le à vos besoins et à ceux de votre enfant à partir de là, peut-être avec un compte de dépôt, UGMA ou UTMA (plus d'informations sur ces types de comptes ci-dessous).

Qu'est-ce qu'un compte de dépôt, UGMA ou UTMA ?

Les comptes de dépôt désignent un adulte comme « gardien » des fonds du compte — ce type de compte constitue la majorité des comptes ouverts au profit des mineurs. Les types de comptes de dépôt les plus courants sont connus sous le nom de Loi uniforme sur les dons aux mineurs. (UGMA) ou Loi uniforme sur le transfert aux mineurs (UTMA). L'argent de ces comptes est la propriété du mineur mais est géré par le dépositaire adulte, qui a la possibilité d'effectuer des retraits et des dépôts au nom du titulaire du compte mineur.

Lorsque le mineur atteint l'âge légal de la majorité (qui diffère selon l'État), les fonds lui sont remis. La mise en place d'une UGMA ou d'une UTMA dépend des exigences de chaque État. Fondamentalement, si vous créez un compte d'épargne UGMA ou UTMA pour votre enfant, il devrait avoir pleinement accès à l'argent lorsqu'il deviendra adulte, tel que défini par chaque État.

Vous pouvez également ouvrir un compte de garde via une maison de courtage comme Ally Invest . Avec un compte de garde, vous pouvez offrir des actions, des fonds communs de placement et des obligations à votre enfant pour l'aider à payer ses études ou à commencer à épargner pour sa retraite. Au fil du temps, les fonds d'un compte de dépôt pourraient croître, grâce aux rendements des investissements ou aux dividendes réinvestis.

Devez-vous utiliser un compte d'épargne pour enfants pour épargner pour l'université ?

Vous pouvez utiliser un compte d'épargne pour enfants pour épargner pour l'université, mais il existe de nombreux autres outils conçus pour cet objectif d'épargne à long terme. Par exemple, certains outils d'investissement tels qu'un plan 529 ou un compte d'épargne-études Coverdell (ESA) peuvent offrir de meilleurs rendements potentiels et selon le moment où vous ouvrez le compte (comme la naissance de votre enfant), ces fonds auraient beaucoup de temps à grandir.

• Forfaits 529 : Les plans 529 vous permettent d'investir en franchise d'impôt et peuvent également être retirés en franchise d'impôt tant que vous les utilisez à des fins éducatives. Cela signifie que vous devez utiliser l'argent pour les frais de scolarité, les livres, la chambre, la pension et les autres dépenses liées à l'éducation. C'est une bonne idée d'examiner les risques, le potentiel de croissance, les frais et autres coûts. Vous serez pénalisé si vous n'utilisez pas l'argent pour l'éducation (n'utilisez pas l'argent pour un voyage en Floride !). De plus, si votre enfant décide de poursuivre un avenir qui n'implique pas l'université, vous pouvez changer le bénéficiaire en un membre de la famille éligible.
• Comptes d'épargne-études Coverdell :   Les cotisations à l'ESA sont versées après impôt et fructifient à l'abri de l'impôt. Cependant, les contributions à l'ESA sont plafonnées à 2 000 $ par an et ont des limites de revenu. Vous ne pouvez cotiser à une ESA que jusqu'à ce que votre enfant atteigne l'âge de 18 ans. Après cela, vous paierez une taxe d'accise supplémentaire. Vous devez également utiliser l'argent avant que votre enfant n'atteigne l'âge de 30 ans, sinon vous devrez payer une pénalité fiscale sur ce qui reste sur le compte.

Vous pouvez envisager d'autres façons de tirer parti de votre argent en apprenant comment commencer à épargner pour l'université .

Pouvez-vous placer un compte d'épargne pour enfants dans une fiducie ?

Une confiance est un puissant outil de planification successorale pour gérer les actifs et fournir des instructions détaillées sur la manière et le moment de distribuer les actifs appartenant à la fiducie, qui devraient être établis avec un professionnel du droit (généralement un avocat en planification successorale). Gardez à l'esprit que les fiducies sont généralement établies dans le cadre d'un plan successoral, vous devrez donc peut-être prendre en compte des considérations supplémentaires si vous envisagez des options de fiducie.

Une fiducie peut être le dépositaire du compte d'un enfant, mais un professionnel du droit peut également vous aider à définir les meilleurs outils pour vos objectifs particuliers. Si vous établissez une fiducie avec votre enfant comme bénéficiaire, vous pouvez généralement indiquer quand et comment il a accès à l'argent du compte lorsque vous établissez les conditions de la fiducie.

Puis-je ouvrir un compte joint avec un enfant ?

La réponse courte :Cela dépend. Certains États offrent des options de compte où les mineurs peuvent avoir un accès égal à un compte conjoint dans certaines circonstances. Le dernier mot revient généralement à chaque institution financière.

Si votre objectif est d'ouvrir un compte que votre enfant pourra utiliser (pour effectuer des retraits ou avec une carte de débit), vous pouvez envisager d'ouvrir un compte courant conjoint, si votre état le permet. Cela peut prendre la forme d'un compte courant étudiant, d'un compte épargne jeunesse ou d'un compte courant standard. Les comptes conjoints nécessitent généralement qu'un adulte soit le titulaire principal du compte.

N'oubliez pas que les comptes joints donnent un accès égal à tous les titulaires de compte, de sorte que le mineur a un accès complet à l'argent du compte. Vous voudrez peut-être garder un œil sur l'activité et travailler sur les compétences en gestion de l'argent avec votre enfant.

Chez Ally Bank, les mineurs ne peuvent pas être titulaires d'un compte conjoint, mais nous proposons des options de compte de garde. Nous sommes heureux de discuter avec vous de nos options de compte de garde. Appelez le 1-877-247-2559 ou discutez avec nous en ligne sur ally.com pour en savoir plus sur les comptes pour enfants et adolescents avec Ally.

Payez-vous des impôts sur les comptes d'épargne pour enfants ?

Tout comme les comptes des adultes, les enfants peuvent être imposés sur les intérêts gagnés sur un compte d'épargne. Actuellement, si un enfant a plus de 2 200 $ de revenu non gagné, cet argent sera versé au taux d'imposition du parent ou au sien, selon le montant le plus élevé.

Comment puis-je motiver mes enfants à épargner ?

Comment faire vous motivez vos enfants à épargner? Simple! Impliquez-les dans le processus.

Une excellente façon de commencer consiste à les aider à se fixer des objectifs financiers. Ils n'ont pas besoin d'être énormes :de bons objectifs d'épargne pour les enfants sont petits et réalisables, comme économiser pour une nouvelle tenue ou un nouveau jouet. De cette façon, ils peuvent voir comment leurs efforts portent leurs fruits et ils seront plus enthousiastes à l'idée de se fixer des objectifs futurs. Au fur et à mesure qu'ils grandissent, vous pouvez encourager vos enfants à commencer à se fixer des objectifs plus ambitieux et à plus long terme, comme économiser pour une semaine au camp d'été , un acompte sur une voiture ou une partie de leurs frais de scolarité.

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Ensuite, tenez vos enfants au courant de l'activité de leur compte d'épargne et laissez-les vous aider à gérer l'argent et à suivre leur solde. Donnez à vos enfants une tâche comme tenir un total cumulé ou calculer les revenus d'intérêts .

Non seulement cela leur donnera un sentiment de propriété et de responsabilité financière vis-à-vis de leurs fonds (sans oublier qu'ils se sentiront adultes en faisant des opérations bancaires mobiles sur votre téléphone), mais c'est aussi une opportunité de renforcer leur littératie financière . L'éducation financière est souvent absorbée par les habitudes apprises des parents, donc modéliser et guider les enfants avec des comportements financiers intelligents peut leur être bénéfique maintenant et à l'avenir.