Comment économiser de l'argent pour vos grands objectifs financiers

Pour beaucoup d'entre nous, les dépenses viennent naturellement. Économie, cependant, peut prendre un peu de pratique.

Cet article offre des conseils pratiques sur comment et où épargner pour trois grands objectifs :Urgences financières, Université, et retraite. Mais les stratégies qu'il décrit peuvent s'appliquer à de nombreux autres objectifs, comme économiser pour une nouvelle voiture, un acompte sur une maison, les vacances d'une vie, ou lancer votre propre entreprise.

Mais avant de commencer, cela vaut la peine de jeter un coup d'œil à toutes vos dettes impayées. Cela n'a pas de sens de payer 17% d'intérêts sur une dette de carte de crédit tout en gagnant 1% (ou même moins dans certains cas) sur un compte d'épargne. Pensez donc à aborder les deux en tandem, mettre de l'argent dans votre épargne et une autre dans vos soldes créditeurs. Le plus tôt vous pourrez rembourser cette dette à intérêt élevé, plus tôt vous devrez investir davantage dans votre épargne.

Points clés à retenir

• Les régimes de retraite parrainés par l'employeur comme 401(k)s rendent l'épargne pour la retraite facile et automatique, et certains employeurs égalent même vos cotisations.
• Les régimes d'épargne-études 529 gérés par l'État vous permettent de retirer de l'argent en franchise d'impôt tant que vous l'utilisez pour des dépenses d'études admissibles.
• En suivant vos dépenses manuellement, ou avec une application, vous pouvez trouver des moyens de réduire vos dépenses et d'augmenter vos économies.

Construire des économies d'urgence

L'objectif pour la plupart des individus et des familles devrait être un fonds d'urgence suffisamment important pour gérer les cas graves, dépenses imprévues, comme une réparation automobile coûteuse, facture médicale, ou les deux. Un fonds d'urgence peut également vous aider pendant un certain temps si vous perdez votre emploi et devez en chercher un nouveau.

Combien devriez-vous économiser ?

À moins que vous ne soyez déjà un gros épargnant, votre salaire net est une bonne approximation de vos frais de subsistance mensuels, et il se trouve facilement sur vos talons de paie ou vos relevés bancaires. Les planificateurs financiers recommandent généralement de mettre de côté au moins trois mois de frais de subsistance. D'autres disent que vous devriez ranger entre six mois et un an de dépenses.

Ces chiffres valent aussi pour les retraités. Mais c'est toujours une bonne idée de faire quelques calculs supplémentaires. Tenez compte de toutes vos dépenses mensuelles et comparez cela avec votre revenu mensuel, dont la Sécurité sociale, retraite, liquidités, et les revenus de placement. Vous voudrez également prendre en compte le risque associé aux actions et autres investissements volatils que vous avez dans un marché baissier.

Où garer votre argent

Afin d'accéder rapidement à votre argent en cas d'urgence, le meilleur endroit pour le garder est dans un compte liquide, comme une vérification, des économies, ou un compte du marché monétaire dans une banque ou une coopérative de crédit, ou un fonds du marché monétaire d'une société de fonds communs de placement ou d'une société de courtage. Si le compte rapporte peu d'intérêts, Tout le meilleur.

Dans la plupart des cas, ces comptes vous permettront de faire un chèque, payer une facture en ligne, ou utilisez une application sur votre téléphone. Vous pouvez également transférer de l'argent par virement électronique de votre compte à celui de quelqu'un d'autre lorsque vous en avez besoin. Si vous recevez une carte de débit à l'ouverture de votre compte, vous pourrez retirer de l'argent à un guichet automatique (ATM).

Financer votre compte

Envisagez d'utiliser tout ou partie de l'argent que vous gagnez en dehors de votre salaire habituel. Cela peut être un remboursement d'impôt, un bonus, ou le revenu d'un concert parallèle. Si vous recevez une augmentation, essayez également d'en verser au moins une partie sur votre compte.

Un autre conseil séculaire est de vous payer en premier. Cela signifie traiter vos économies comme n'importe quelle autre facture et y affecter un certain pourcentage de chaque chèque de paie. Pour éviter la tentation de simplement dépenser de l'argent, envisager le dépôt direct. Ou vous pouvez le faire déposer sur votre compte courant, puis transféré automatiquement à votre fonds d'urgence.

Épargner pour un jour de pluie est certainement plus facile à dire qu'à faire pour beaucoup d'entre nous. Par exemple, quelqu'un qui gagne 50 $, 000 par an devraient mettre de côté entre 12 $, 500 à 25 $, 000. S'ils consacraient 10 % à l'épargne d'urgence, cela prendrait deux ans et demi dans le premier cas et cinq ans dans le second, sans compter les contributions supplémentaires ou les intérêts que le compte pourrait gagner.

Si jamais vous devez retirer de l'argent de votre fonds d'urgence, assurez-vous de le reconstituer dès que possible.

Épargner pour la retraite

La retraite est l'objectif d'épargne le plus important pour bon nombre d'entre nous. Mais le défi peut être de taille. Heureusement, il existe plusieurs façons intelligentes de mettre de l'argent de côté, beaucoup d'entre eux avec des avantages fiscaux comme incitation supplémentaire. Il s'agit notamment des plans 401 (k) pour les employés du secteur privé, 403(b) plans pour les employés des écoles et des organisations à but non lucratif, et des comptes de retraite individuels (IRA) pour à peu près tout le monde.

Régimes parrainés par l'employeur

Le plus facile, le moyen le plus automatique d'épargner pour la retraite est un régime d'employeur, comme un 401 (k). L'argent sort automatiquement de votre chèque de paie et va dans les fonds communs de placement ou autres investissements que vous avez choisis.

Vous n'avez pas à payer d'impôt sur cet argent, sur l'intérêt, ou sur les dividendes que votre plan rapporte jusqu'à ce que vous le retiriez éventuellement. Pour 2020 et 2021, vous pouvez mettre jusqu'à 19$, 500 par an dans un plan 401(k).

Si vous avez 50 ans et plus, vous pouvez contribuer 6 $ supplémentaires, 500. Comme encore une autre incitation, de nombreux employeurs égaleront vos cotisations jusqu'à un certain niveau. Si votre employeur donne un autre 50 %, par exemple, un investissement de 10$, 000 de votre part vaudra en réalité 15 $, 000.

Le tableau ci-dessous vous montre comment la capitalisation fonctionne avec votre épargne-retraite, en supposant que vous investissiez le maximum de 19 $, 500 chaque année et sont garantis un rendement de 5% chaque année.

Non 401(k) ? Aucun problème!

Si vous avez la chance d'avoir encore plus que le maximum de 401 (k) à mettre de côté pour votre retraite ou si vous n'avez pas de régime d'employeur disponible, envisager un compte de retraite individuel (IRA). Vous pouvez investir soit dans la variété traditionnelle, où vous obtenez un allégement fiscal lorsque vous investissez de l'argent, ou un Roth IRA, où l'argent que vous retirez un jour peut être libre d'impôt.

Épargner pour le Collège

L'université est peut-être le deuxième objectif d'épargne en importance pour bon nombre d'entre nous. Et tout comme la retraite, le moyen le plus simple d'économiser est de le faire automatiquement.

529 Régimes

Chaque état a son propre plan 529 et, dans certains cas, nombreuses. Vous n'êtes pas obligé d'utiliser le plan de votre propre état, mais vous obtiendrez généralement un allégement fiscal si vous le faites.

Certains États vous permettent de déduire vos 529 cotisations au régime, jusqu'à certaines limites, sur vos impôts sur le revenu de l'État et n'imposera pas l'argent que vous retirez de votre plan tant que vous l'utilisez pour des dépenses d'éducation admissibles, tels que les frais de scolarité et le logement.

Le gouvernement fédéral n'offre aucun allégement fiscal pour l'argent que vous investissez, mais, comme les états, n'imposera pas l'argent que vous retirez tant qu'il servira à des dépenses admissibles.

Limites de cotisation

Le montant que vous pouvez cotiser à un plan 529 dépend de votre état. Bien qu'il n'y ait pas de plafond de cotisation annuel, les États peuvent imposer des plafonds à vie sur le montant que vous pouvez investir dans leurs 529 plans. Par exemple, un solde de plan 529 à New York ne peut pas dépasser 520 $, 000 pour un seul bénéficiaire.

Vous pouvez également utiliser un plan 529 pour payer jusqu'à 10 $, 000 par an en frais de scolarité dans un public primaire ou secondaire, privé, ou école religieuse. En vertu de la loi de 2019 sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) une limite à vie de 10 $, 000 d'un plan 529 peuvent être utilisés pour rembourser les prêts étudiants. 

Épargner pour la vie

La plupart d'entre nous sont susceptibles d'avoir plus d'un objectif d'épargne à un moment donné, et une somme d'argent limitée à partager entre eux. Si vous vous retrouvez à épargner pour votre retraite et le collège d'un enfant en même temps, une option à considérer est un Roth IRA.

Contrairement aux IRA traditionnels, Les Roth IRA vous permettent de retirer vos cotisations (mais pas les revenus qui en découlent) à tout moment. Vous devrez peut-être payer une pénalité pour les retraits anticipés, alors assurez-vous de faire vos recherches si vous avez moins de 59 ans.

Cela signifie que vous pouvez utiliser un Roth IRA pour épargner pour la retraite, et si vous manquez quand les factures de l'université arrivent, puiser dans le compte pour les payer. Le mauvais côté, bien sûr, c'est que vous économiserez beaucoup moins d'argent pour la retraite alors que vous en aurez peut-être encore plus besoin.

Pour 2020 et 2021, la contribution IRA maximale autorisée (pour les IRA traditionnels et Roth combinés) est de 6 $, 000 si vous avez moins de 50 ans ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans et plus.

Conseils pour économiser de l'argent

Si vous devez économiser plus d'argent que vous ne pouvez facilement retirer de votre chèque de paie, Voici quelques idées que les planificateurs financiers suggèrent souvent aux consommateurs.

Gérez vos dépenses

Les gens découvrent souvent qu'ils gaspillent des fonds pour des choses dont ils n'ont pas besoin et pourraient facilement vivre sans. Enregistrez chaque centime que vous dépensez pendant une certaine période de temps, que ce soit une semaine ou un mois. Vous pouvez utiliser un bloc-notes ou une application de suivi des dépenses, comme Clarity Money ou Wally.

Certaines applications enregistrent même pour vous. Par exemple, l'application Acorns renvoie à votre carte de paiement, arrondir vos achats au dollar suivant, et transférer la différence dans un compte de placement.

Pensez au Cashback

Tant que vous achetez des choses dont vous avez vraiment besoin, il peut être judicieux de s'inscrire à des applications telles que Ibotta ou Rakuten. Des applications comme celles-ci offrent des remises en argent aux détaillants sur les produits d'épicerie, Vêtements, produits de beauté, et d'autres articles. 

Vous pouvez également utiliser une carte de crédit en espèces, qui offre 1% à 6% en espèces sur chaque transaction. Par exemple, la carte Chase Freedom offre 5% de récompenses en espèces sur des catégories qui changent périodiquement. Cette tactique ne fonctionne que si vous transférez vos économies sur un compte d'épargne et payez toujours votre facture de carte de crédit en totalité chaque mois.

Concentrez-vous sur les dépenses majeures

Couper les coupons c'est bien, mais vous économiserez beaucoup plus d'argent en réduisant les plus grosses factures de votre vie. Pour la plupart d'entre nous, c'est des choses comme le logement, Assurance, et les frais de déplacement. Si vous avez une hypothèque, pourriez-vous économiser en le refinançant à un taux inférieur ? Pourriez-vous chercher des primes moins élevées ou regrouper toutes vos polices avec un seul opérateur pour une remise ? Si vous vous rendez au travail en voiture, existe-t-il une alternative moins chère, comme le covoiturage ou le télétravail une fois par semaine ?

Ne deviens pas fou

Vous voudrez peut-être dîner au restaurant moins souvent, essayez de sortir quelques vêtements de plus de votre garde-robe, ou conduire la vieille voiture pendant une autre année. Mais à moins que vous n'aimiez vivre comme un avare - et certaines personnes le font réellement - ne vous privez pas de tous les plaisirs de la vie. Le but d'économiser de l'argent est de construire un avenir financièrement sûr, pas de vous rendre malheureux ici et maintenant.

Comment économiser de l'argent FAQ

Comment puis-je économiser 1000 $ rapidement ?

Si vous cherchez à cacher 1 $, 000 cash tout de suite, Voici quelques options. Inscrivez-vous au dépôt direct par l'intermédiaire de votre employeur (si vous ne l'avez pas déjà fait) et programmez des virements automatiques vers un compte d'épargne ou un autre compte d'urgence. Vous pouvez remplir ce compte en vous inscrivant à des applications de remboursement ou à des cartes de crédit. Si vous voulez mettre de l'argent de côté pour votre retraite (oui, cela compte comme des économies !), profitez d'un 401(k) ou de retraits automatiques de votre compte vers un IRA.

Qu'est-ce que la règle des 30 jours ?

La règle des 30 jours est simple. Il s'agit d'une règle d'épargne qui vise à vous aider à vous concentrer sur l'épargne plutôt que sur la dépense. Si vous êtes en ligne ou que vous vous promenez dans le centre commercial et que vous voyez quelque chose que vous aimez et que vous êtes sur le point de découvrir, arrêter. Déconnectez-vous ou faites demi-tour. Retardez l'achat d'un mois et, au lieu, mettre l'argent que vous auriez dépensé dans votre compte d'épargne. Une fois que vous avez dépassé les 30 jours, vous pouvez revoir l'achat à nouveau.

Quelle est la meilleure façon d'économiser de l'argent?

Vous avez besoin de discipline et d'un plan pour économiser de l'argent. Sachez quels sont vos objectifs et combien vous devez mettre de côté. Profitez des options qui s'offrent à vous, que ce soit un compte de retraite parrainé par l'employeur ou un IRA. Assurez-vous d'avoir des actifs qui peuvent être facilement liquidés lorsque vous avez besoin d'argent en cas d'urgence. Et assurez-vous de consulter un professionnel de la finance pour vous aider à vous orienter dans la bonne direction.