Pourquoi vos enfants devraient épargner :un guide des comptes d'épargne pour enfants

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Le nombre d'États américains exigeant que les finances personnelles soient enseignées à l'école augmente, mais les enfants de la majorité des États n'apprennent toujours pas les principes financiers de base en classe.

Cela signifie que les leçons sur la façon d'épargner, de budgétiser et d'équilibrer les dettes doivent être dispensées à la maison. Sinon, les enfants des écoles où la littératie financière n'est pas au programme n'ont d'autre choix que d'apprendre de l'expérience ou de leurs propres erreurs.

"Une grande partie du monde tourne autour de l'argent, de la dette et de l'épargne, et s'ils ne le comprennent pas, nous aurons le même problème que nous avons aujourd'hui, où les gens sont de mauvais épargnants et ont beaucoup de dettes de carte de crédit. », explique Evan Press, CFP, planificateur financier chez Equitable Advisors.

Eliza C. de EverydayFinanceGal est un parent qui cherche à mettre fin à ce cycle. C'est une mère célibataire qui blogue sur son propre parcours vers la littératie financière - de manière anonyme, dit-elle, pour maintenir une séparation avec son travail quotidien.

Ayant grandi avec des parents immigrés et peu de ressources, elle avait peu de connaissances en finances personnelles au moment où elle a atteint l'âge adulte. Elle a appris par expérience l'importance d'établir tôt de bonnes habitudes financières.

Au fur et à mesure qu'elle en apprend davantage sur les bonnes habitudes financières et les pratiques d'épargne, Eliza partage ces connaissances avec sa fille de 11 ans. C'est stimulant, dit-elle. Ensemble, ils pratiquent la prise de décision financière et la différenciation entre les désirs et les besoins.

«Nous avons un cadre», dit-elle. "Tant que vous en économisez pour l'avenir, vous avez une marge de manœuvre pour dépenser."

Apprendre de l'expérience

Le ralentissement économique actuel est un excellent exemple des avantages d'une assise financière solide.

"Il est difficile pour les enfants de comprendre pourquoi il est important d'épargner, mais cette fois-ci, cela crée une opportunité intéressante de le faire", déclare Denise Downey, CFP, fondatrice de Financial Trex, une société de planification financière à Spokane, Washington. "Nous sommes tous plus proches de nos enfants aujourd'hui, alors j'espère que ces conversations sur l'argent pourront se dérouler de manière plus naturelle et organique."

Construire une base de connaissances et de bonnes habitudes financières dès maintenant peut aider à préparer les enfants à mieux affronter une future tempête.

Commencer petit :la valeur d'un dollar

Tout d'abord, concentrez-vous sur les fondations. Même en tant que jeunes enfants, les enfants peuvent commencer à comprendre la valeur de l'argent :ce que cela signifie de gagner, de dépenser et d'économiser vos dollars.

« À cet âge, les enfants sont capables d'apprendre que l'argent est un moyen d'échange, et ils sont capables de comprendre le concept d'équivalence », explique Paul Golden, directeur général, médias et communications, du National Endowment for Financial Education ( NEFE). "C'est à ce moment-là que vous pouvez vraiment commencer à promouvoir l'épargne."

Pour commencer, tournez-vous vers les classiques. À l'aide d'une tirelire, les enfants peuvent visualiser comment les cotisations d'épargne s'accumulent au fil du temps et se donner les moyens d'atteindre leurs objectifs.

Pratiquer les comportements d'épargne

Faites fructifier votre tirelire en ouvrant un compte d'épargne dédié avec votre enfant et en encourageant les versements réguliers.

Vous pouvez choisir un compte d'épargne traditionnel dans votre banque actuelle pour un accès facile, mais un compte d'épargne à haut rendement peut être un excellent moyen pour votre enfant d'en apprendre davantage sur les intérêts et la croissance de l'argent - et il peut être ouvert en ligne.

"En vieillissant, c'est à ce moment-là que vous voulez commencer à parler de différents types de comptes d'épargne", explique Golden. "Mais ne leur lancez pas de concepts trop tôt." Utilisez votre discrétion pour déterminer quelles conversations sont utiles et appropriées, en fonction de l'âge et des intérêts de votre enfant.

Il existe quelques comptes sur le marché destinés spécifiquement à apprendre aux enfants à épargner. Plusieurs banques nationales, telles que Bank of America et Wells Fargo, proposent des options d'épargne avec copropriété pour les enfants et les tuteurs, qui permettent à la fois d'effectuer des dépôts et des retraits. De même, vous pouvez trouver des économies conjointes auprès de banques numériques, telles que Alliant Credit Union et First Internet Bank, qui génèrent également des rendements élevés sur les dépôts.

Mais le compte d'épargne spécifique que vous choisissez n'est pas aussi important que le développement d'un état d'esprit et de pratiques d'épargne.

Eliza et sa fille suivent chaque dollar à l'aide d'un tableur. Et bien qu'Eliza ne précise pas où chaque dollar doit aller, elle offre à sa fille des incitations à épargner plutôt qu'à dépenser.

"Je lui ai dit [le] jour de son anniversaire, quelles que soient ses économies, je vais doubler. Cela l'a donc encouragée à suivre ses économies, et chaque fois qu'elle veut acheter quelque chose, nous l'examinons."

Cette incitation peut également provenir d'un compte d'épargne qui rapporte des intérêts, selon Downey. "Demandez-leur de regarder ces relevés et même de comparer d'un mois à l'autre", dit-elle. "Peut-être que le mois dernier vous avez gagné 1 $ d'intérêts, maintenant vous gagnez 1,10 $ d'intérêts. Cela leur permet de comprendre ce qu'est l'intérêt composé et la valeur de l'épargne continue. »

Astuce de pro

Même si vous épargnez avec votre enfant, efforcez-vous également d'épargner pour lui dans un compte séparé et indépendant. Envisagez de contribuer aux futurs frais d'études par le biais d'un plan 529.

"Le 529 est l'un des meilleurs moyens d'économiser pour l'université", déclare Press. Ce sont des comptes fiscalement avantageux qui peuvent être utilisés pour une gamme de dépenses d'enseignement supérieur et de frais de scolarité de la maternelle à la 12e année.

Responsabilité financière

Au moment où votre enfant commence à gagner une certaine forme de revenu, qu'il s'agisse de petits boulots dans le quartier, d'un stand de limonade ou de son premier concert à temps partiel, commencez à intégrer les responsabilités financières liées au revenu dans ses pratiques d'épargne.

Vous pouvez même choisir de commencer plus tôt, avec une allocation régulière.

"Il s'agit moins de la quantité que vous donnez et de l'âge auquel vous commencez à le donner que de la façon dont vous le donnez", explique Golden. "Il y a un calendrier cohérent et un montant constant donné afin que l'enfant apprenne à faire durer cet argent jusqu'à la prochaine fois qu'il recevra l'allocation."

Utilisez ce calendrier pour informer le plan d'épargne de votre enfant ; travaillez avec eux pour déterminer un pourcentage spécifique du revenu qui va directement à l'épargne.

"Même si le travail consiste à garder des enfants ou à promener un chien, faites-leur économiser une partie de leur salaire", déclare Downey. "Le fait de leur donner l'habitude d'économiser 10 % ou 15 % de leur salaire dès le premier emploi peut contribuer à leur inculquer cet état d'esprit."

Leur premier emploi est également un bon moment pour discuter des différents produits bancaires qui pourraient devenir nécessaires, dit Golden. La budgétisation, ainsi que la vérification des comptes et des cartes de débit, peuvent devenir une partie plus importante de la conversation à mesure que votre enfant entre dans l'adolescence.

Apprentissage par l'observation

Inculquer de bonnes habitudes financières dès le plus jeune âge n'est qu'une partie de l'image. Restez conscient de la façon dont vos propres pratiques financières et vos habitudes d'épargne influencent votre enfant.

La façon dont nous voyons nos parents et d'autres adultes gérer leurs finances peut éclairer notre façon de penser à l'argent pour le reste de nos vies, dit Press.

"Il est important pour eux de voir que les parents doivent épargner pour obtenir les choses qu'ils veulent", dit-il. "Une grande partie de ce que les enfants apprennent et voient en grandissant dans la maison est finalement la façon dont ils gèrent leur propre vie."

Cela ne signifie pas pour autant que votre santé financière doit être parfaite. En fait, être honnête à propos de vos propres lacunes et erreurs en matière d'argent peut être une excellente expérience d'apprentissage pour les enfants.

"Vos enfants apprennent de vous et vous pourrez peut-être aussi adopter un meilleur comportement pour vous-même", déclare Golden. "Recherchez des ressources externes qui peuvent soutenir ces conversations."

Astuce de pro

Cherchez des occasions de moments propices à l'apprentissage. Par exemple, si votre enfant commence à demander d'où vient l'argent lorsque vous vous retirez d'un guichet automatique, c'est un indice, dit Golden du National Endowment for Financial Education. Profitez de ces opportunités pour entamer des discussions financières.

Autres ressources pédagogiques

Voici quelques ressources pour en savoir plus sur la meilleure façon d'éduquer votre enfant sur l'argent et les programmes que vous pouvez utiliser aujourd'hui :

• Jumpstart Clearinghouse :une bibliothèque de ressources financières en ligne de la Jumpstart Coalition for Personal Financial Literacy, une organisation à but non lucratif visant à faire progresser la littératie financière des jeunes.
• Money Smart :un programme d'éducation financière de la FDIC avec des outils et des stratégies pour apprendre et enseigner des compétences financières. Leur catalogue propose des ressources pour les enfants et les adultes de différents âges.
• Ressources d'éducation financière InCharge :InCharge Debt Solutions, un service de conseil en matière de crédit à but non lucratif, propose des ressources gratuites pour les enfants de tous âges, ainsi que des guides pour les enseignants.
• MyMoney.gov :une bibliothèque de jeux, d'activités et de stratégies d'enseignement pour l'éducation financière des jeunes.
• Recherchez les programmes à venir ou les ressources disponibles dans les centres communautaires et éducatifs locaux, ainsi que les outils fournis par vos institutions financières.

Assurez-vous toujours d'évaluer les nouveaux outils financiers et les ressources éducatives et d'où ils viennent, dit Golden.

Il recommande d'éviter tout produit éducatif hautement commercial et de rechercher des ressources à but non lucratif. Avant de mettre en œuvre une stratégie ou un programme de littératie financière, faites vos propres recherches pour savoir si une source est fiable et si l'information est exacte. En cas de doute, vous pouvez également contacter un professionnel de la finance pour obtenir des conseils.