Dois-je consolider ma dette ?

Si vous avez une longue série de dettes qui vous semblent accablantes à gérer, vous vous demandez peut-être :« Dois-je consolider mes dettes ?

Avant de prendre des mesures, je souhaite vous expliquer quelques éléments très importants à prendre en compte lors de la prise de décision de consolidation de dettes.

Les prêts sur valeur domiciliaire mettent votre maison en danger

Il n'y a pas si longtemps, le plus grand atout des Américains était la valeur nette de leur maison. Cependant, les banques ont ciblé le prêt sur valeur domiciliaire de manière agressive au cours des dernières années. Cela a provoqué un changement dangereux dans les déclarations de valeur nette des Américains. Ce qui était autrefois un atout peut maintenant devenir un passif.

L'offre de consolidation peut être extrêmement alléchante :vous avez neuf cartes de crédit, toutes avec des soldes impayés (enfin, les sociétés de cartes de crédit le pensent). Vous devez payer neuf fois par mois, et les taux d'intérêt sur ces cartes sont assez élevés pour démarrer. La banque arrive et vous propose un prêt sur valeur domiciliaire qui remboursera toutes vos dettes de carte de crédit.

Cela ressemble à un soulagement… maintenant, vous ne faites qu'un seul paiement mensuel au lieu de neuf, et l'intérêt sur ce prêt sur valeur domiciliaire est tellement inférieur. Tous les chiffres ont un sens. Mais si vous vous demandez :« Dois-je consolider ma dette avec un prêt sur valeur domiciliaire ?

La réponse :ce n'est probablement pas une bonne idée.

Vous n'avez pas changé votre comportement

Imaginez ceci :vous avez encore neuf cartes de crédit. Grâce à votre prêt sur valeur domiciliaire, tous ont un solde nul et ça fait du bien. Ensuite, votre côté consommateur commence à chuchoter :"Vous avez une marge de manœuvre, un tampon, un coussin pour ces choses supplémentaires dont vous avez besoin !" Et finalement, vous cédez. D'un simple geste de la main, vos désirs deviennent vos besoins et les soldes des cartes de crédit commencent à grimper.

En plus de ces nouveaux soldes nuls alléchants, votre maison est désormais menacée. Vous avez contracté une dette garantie sous la forme d'un prêt sur valeur domiciliaire. Mais les seules personnes qui se sentent en sécurité sont les banques. Vous êtes devenu la proie de l'illusion de la sécurité et vous avez omis de faire quelque chose d'extrêmement critique pour votre sécurité financière :vous n'avez pas changé votre comportement.

Traitez le problème, pas le symptôme

Si vous choisissez une forme de prêt de consolidation de dettes, vous avez probablement fait un choix judicieux par les chiffres. Si vous ouvrez une carte de crédit à transfert de solde à zéro pour cent pendant six mois pour les neuf cartes, vous avez probablement fait un choix judicieux en fonction des chiffres. Mais vous n'avez pas changé votre comportement. Vous traitez le symptôme :pas le problème.

Écoutez l'histoire de de Lindsey cauchemar avec une carte de crédit à 0 %.

Le plus effrayant de tous, maintenant que vous avez regroupé vos cartes de crédit en une seule carte, ou un prêt sur valeur domiciliaire, vous avez toujours ces marges de crédit disponibles. Et vous n'avez pas appris à vivre sans crédit. Vous n'avez pas appris à vivre selon vos moyens. Vous n'avez pas appris à gérer vos finances personnelles. Ce mouvement de consolidation vous a amené à un meilleur endroit financièrement pour le moment. Mais si votre comportement ne change pas maintenant, vous vous retrouverez dans une situation bien pire qu'avant même la consolidation.

Intéressé à changer votre comportement ? Tout d'abord, arrêtez de dépenser sur les cartes de crédit. Deuxièmement, vivez selon un budget. Troisièmement, expérimentez l'outil Loan Planner de YNAB afin de voir l'impact des paiements supplémentaires.

Trois exigences clés pour la consolidation de dettes

Si après avoir lu ce qui précède, vous vous demandez toujours « Dois-je consolider ma dette », sachez que je ne suis pas contre la consolidation (examinée au cas par cas) si vous avez déjà modifié votre comportement.

Je dirais que vous êtes admissible à la consolidation de prêt si vous remplissez ces trois conditions clés :

1. Vous avez économisé un mois de dépenses.
2. Vous contrôlez votre argent.
3. Vous êtes juste en train de déborder pour détruire absolument votre dette.

Si vous pouvez cocher ces trois cases (toutes !), je vous qualifie par la présente comme quelqu'un qui peut envisager la consolidation. Les chiffres ont du sens et votre comportement a changé.

Si vous n'avez pas changé votre comportement, la consolidation est la pire chose que vous puissiez faire pour sortir de votre situation actuelle. Cela ne fera que vous aspirer encore plus profondément. La finance n'est pas autant une question de chiffres qu'une question de comportement.

Faites le changement et vous prospérerez.

Vous perdez votre salaire et vous vous sentez hors de contrôle financièrement ? Créez un plan de dépenses avec un essai gratuit de 34 jours de YNAB. Reprenez le contrôle de votre vie financière pour de bon.