Qu'est-ce que la consolidation de dettes et que devez-vous savoir ?

Que vous ayez des difficultés à rembourser vos dettes ou que vous souhaitiez payer moins sur vos prêts personnels dans l'ensemble, la consolidation de dettes peut être la solution. Peu importe le montant des intérêts que vous payez actuellement, un prêt de consolidation de dettes peut simplifier les paiements multiples et éventuellement réduire ce que vous paierez chaque mois.

Cela fonctionne en prenant toutes vos dettes à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit et d'autres types de prêts personnels, et en les regroupant en un seul prêt, généralement avec un taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez également refinancer à plus ou moins long terme pour faciliter la gestion de vos paiements mensuels.

Si la perspective d'économiser de l'argent sur vos prêts à taux d'intérêt élevé ou de les rembourser plus rapidement semble alléchante, continuez à lire. Vous en apprendrez plus sur ce qu'est la consolidation de dettes, son fonctionnement et si c'est la bonne décision.

Comment fonctionne la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes fonctionne en fusionnant plusieurs prêts en un seul – vous devrez un seul prêteur au lieu de plusieurs. Idéalement, vous trouverez un taux d'intérêt plus bas pour économiser de l'argent lors du remboursement de votre dette restante.

Disons que vous avez encore 15 000 $ à rembourser sur votre prêt personnel d'une durée de 10 ans et qu'il est actuellement à un taux d'intérêt de 15 %. Si vous avez été approuvé pour un prêt de consolidation de dettes à 9 %, vous envisagez des économies assez importantes :410 $ par mois !

Les gens utilisent généralement un prêt de consolidation de dettes pour réduire leurs mensualités ou parce qu'ils ont du mal à se souvenir de toutes les dates d'échéance de plusieurs prêts. Les types de dettes que vous pouvez consolider comprennent les prêts automobiles, les dettes de carte de crédit, les prêts personnels, les prêts étudiants et les prêts sur salaire.

Il existe différents types d'options de consolidation de dettes, dont nous parlerons dans la section suivante.

Quel type de consolidation de dettes vous convient ?

Il existe quatre principaux types de consolidation de dettes, chacun avec ses avantages et ses inconvénients. Celui qui vous convient dépend de facteurs tels que votre pointage de crédit, vos revenus et le montant que vous souhaitez consolider.

Consolidation de dettes de carte de crédit

La consolidation de dettes par carte de crédit consiste à utiliser une carte de crédit pour combiner des dettes. Cette méthode est souvent utilisée pour consolider la dette de plusieurs cartes de crédit sur une seule avec un taux d'intérêt plus bas, ce qui rend le processus de remboursement de la dette plus rapide et plus facile.

Aussi connu sous le nom de transferts de solde, vous ouvrirez simplement une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur. Si vous avez un excellent pointage de crédit, vous pourrez peut-être bénéficier d'un APR d'introduction de 0% pour une période de temps spécifiée, comme 12 mois. Ensuite, tout ce que vous avez à faire est de transférer le solde de la carte de crédit initiale vers la nouvelle.

Si vous êtes admissible à ces offres, vous économiserez beaucoup d'argent puisque vous remboursez effectivement un prêt sans aucun intérêt. Cela est particulièrement vrai si vous êtes prêt à être plus agressif avec le remboursement de votre dette au cours de la période de lancement. Sinon, le taux d'intérêt augmentera, ce qui signifie que vous serez de retour là où vous avez commencé, c'est-à-dire en remboursant une dette à taux d'intérêt élevé. Assurez-vous de vérifier le taux d'intérêt avant de vous inscrire.

Les émetteurs de cartes de crédit facturent généralement des frais de transfert de solde, qui sont généralement des frais fixes ou un pourcentage du montant total transféré, selon le plus élevé. Calculez les frais pour voir s'ils en valent la peine, car s'ils sont élevés, ils pourraient annuler l'argent que vous essayez d'économiser sur les intérêts.

La consolidation de dettes à l'aide d'un transfert de solde de carte de crédit présente un autre inconvénient :votre pointage de crédit peut être affecté. Si vous fermez vos autres cartes de crédit, ou même si vous avez un solde élevé sur une carte de crédit, cela peut augmenter votre utilisation du crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre score. Il récupérera au fur et à mesure que vous le rembourserez.

Prêt de consolidation de dettes

Egalement appelé prêt personnel, ce type de consolidation de dettes consiste à contracter un emprunt qui couvre le solde de tous vos autres emprunts. Une fois approuvé pour un prêt de consolidation de dettes, l'argent sera versé - généralement sur votre compte bancaire - et vous rembourserez vos autres prêts. Ensuite, il ne vous reste plus qu'un seul prêt à votre prêteur le plus récent.

Un prêt personnel est généralement un prêt non garanti qui offre des taux fixes, ce qui signifie que vous paierez le même montant mensuellement pendant toute la durée du prêt.

Ce type de prêt n'est pas votre meilleur choix si vous avez des cotes de crédit inférieures, car il peut ne pas offrir un taux d'intérêt plus favorable, si vous êtes approuvé du tout. Certains prêteurs personnels facturent également ce qu'on appelle des frais de montage, qui sont essentiellement des frais de traitement. Selon les conditions de vos prêts actuels, vous pourriez être assujetti à des pénalités pour remboursement anticipé, alors vérifiez si les économies que vous réaliserez grâce à un taux d'intérêt plus bas compensent vraiment les frais que vous pourriez payer.

Consolidation de la valeur nette de la maison

Un prêt sur valeur domiciliaire (à ne pas confondre avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire) est un moyen populaire de puiser dans la valeur nette de votre maison pour consolider votre dette. C'est un type de dette garantie où vous utilisez votre maison comme garantie, mais cela signifie que vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur par rapport à d'autres types de prêts.

Le montant que vous pouvez emprunter est généralement plus élevé. Cependant, il est limité à des facteurs tels que le montant de la valeur nette de votre propriété, qui est calculé en utilisant la valeur actuelle de votre propriété soustraite du montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire.

Votre ratio d'endettement est un autre facteur qui peut influer sur le montant auquel vous pourriez être admissible. Pour calculer le vôtre, additionnez tous vos paiements mensuels et divisez-le par votre revenu mensuel brut.

Étant donné que votre maison est considérée comme une garantie, vous mettez votre propriété en danger si vous ne pouvez pas gérer vos paiements.

401(k) Regroupement de prêts

Contracter un prêt 401(k) pour consolider votre dette peut être beaucoup plus risqué que les autres options, c'est-à-dire si votre plan vous permet de contracter un prêt.

Cela semble être une excellente idée :emprunter de l'argent sur vos propres fonds (en supposant que vous avez suffisamment cotisé pour être admissible à un prêt) et vous rembourser - avec des intérêts, bien sûr - mais prendre du retard sur vos paiements signifie payer plus que ce que vous avez négocié .

Premièrement, votre solde impayé peut être considéré comme une distribution - essentiellement un retrait aux yeux de l'IRS - et si vous n'avez pas 59 ans et demi ou plus, vous devrez peut-être payer des pénalités car cela comptera comme une distribution anticipée. Cela s'ajoute aux intérêts que vous devez encore payer pour votre prêt. De plus, si vous décidez de quitter votre emploi (ou si vous êtes licencié), vous devrez très probablement rembourser l'intégralité du prêt immédiatement.

Une autre chose à considérer est que vous retirez de l'argent de votre compte de retraite. Bien sûr, vous pourriez économiser de l'argent sur les intérêts, mais vous pourriez être perdant en laissant fructifier vos fonds de retraite.

Quand la consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?

Si vous êtes prêt à vous engager à payer moins pour votre dette, à simplifier vos finances ou à vous montrer agressif en remboursant le tout plus rapidement, la consolidation de dettes peut être faite pour vous. Cela, combiné à une excellente cote de crédit, un faible DTI et un plan pour éviter les dettes inutiles à l'avenir, vous aidera à récolter les avantages financiers d'un prêt de consolidation de dettes.

Pour vous assurer que vous économisez vraiment de l'argent sur les taux d'intérêt, recherchez des prêts qui ne facturent pas de frais de montage. Si vous profitez d'une offre APR de lancement à 0 %, assurez-vous d'avoir un plan en place pour le rembourser avant la fin de cette période. Il en va de même pour tout type de prêt - voyez si vous pouvez faire plus que le paiement minimum, en supposant que vous ne serez pas giflé avec des frais pour le faire et que vous pouvez vous le permettre.

La consolidation de dettes est également une bonne idée si vous avez un plan clair. En d'autres termes, vous avez créé un budget qui vous aide à dépenser selon vos moyens et à éviter de vous endetter à l'avenir.

Quand la consolidation de dettes est-elle une mauvaise idée ?

N'oubliez pas que la consolidation de dettes n'est pas la solution à tous vos problèmes et qu'elle ne fonctionnera pas pour tout le monde. Par exemple, si vous avez un mauvais crédit, vous ne serez probablement pas admissible à un nouveau prêt. Même si vous le faites, les taux offerts par les prêteurs pourraient ne pas être inférieurs à ce que vous payez actuellement.

Cela ne tient pas non plus compte de vos habitudes de dépenses. Si vous décidez de contracter un prêt de consolidation mais que vous n'avez pas maîtrisé la raison pour laquelle vous vous êtes endetté, vous pourriez vous retrouver là où vous avez commencé. Ou disons que vous n'avez pas cessé d'utiliser nos cartes de crédit après un transfert de solde - vous pourriez facilement maximiser votre carte, ce qui rend difficile d'effectuer des paiements à temps.

Pire encore, vous êtes déjà submergé par les paiements et ne pouvez même pas vous permettre les paiements minimums. Dans ce cas, la consolidation de dettes n'est peut-être pas la bonne solution - peut-être qu'un plan de gestion de la dette est plus adapté à vos besoins.

Même avec de bonnes habitudes financières, la consolidation de dettes peut ne pas avoir de sens si vous n'avez plus beaucoup à rembourser. Si vous pensez pouvoir rembourser le solde en moins d'un an, vous n'économiserez probablement pas beaucoup d'intérêts. En outre, payer des choses comme les frais de montage ou de traitement peut ne pas en valoir la peine, et peut même annuler ce que vous pourriez économiser sur les intérêts. Dans ce cas, envisagez de réévaluer votre budget actuel pour voir si vous pouvez être plus agressif avec votre plan de remboursement de la dette.

Résumé

La consolidation de dettes est un excellent moyen de vous aider à rembourser des prêts coûteux à taux d'intérêt élevé et d'autres formes de dettes, ce qui vous permet d'économiser de l'argent. En fonction de facteurs tels que votre pointage de crédit, vos revenus et le montant de la dette que vous souhaitez consolider, vous avez le choix entre de nombreuses options, telles qu'un transfert de solde de carte de crédit jusqu'à un prêt 401 (k).

Cependant, ce n'est pas une solution fourre-tout - vous devrez toujours vous attaquer aux habitudes financières sous-jacentes qui vous ont endetté en premier lieu. Cela signifie apporter des changements importants à votre mode de vie pour vous assurer que votre plan de dépenses reste sur la bonne voie.

Avant de postuler auprès de tout prêteur de consolidation de dettes, apprenez le processus et les avantages et les inconvénients de chaque option. Ensuite, faites vos recherches et magasinez pour savoir que vous obtenez la meilleure offre.