Devriez-vous investir alors que vous êtes endetté ?

La bourse bat chaque semaine des records, ce qui crée une véritable tentation pour les personnes endettées. Chaque fois que vous allumez le téléviseur, des publicités s'affichent pour tout, des sociétés financières qui guideront votre argent vers l'investissement parfait, aux applications téléphoniques qui facilitent l'investissement en quelques balayages rapides.

Vous ne voulez rien manquer, mais vous avez des dettes – cartes de crédit, prêts étudiants, peut-être une hypothèque. Vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure décision financière :investir ou rembourser une dette ?

Les deux mouvements financiers sont les pommes et les oranges.

"Pour la plupart des gens, la dette est une fonction distincte de l'investissement", a déclaré Lucia Dunn, professeur d'économie à l'Ohio State University. "Les investissements comportent des risques qui doivent être pris en compte."

Investir de l'argent, en particulier en bourse, ne garantit pas que vous gagnerez de l'argent, ni même combien vous gagnerez. Dunn a déclaré que la plupart des économistes conseilleraient à une personne se situant dans la tranche de revenu médian de ne pas s'écarter de ses habitudes de remboursement normales pour les dettes afin d'investir.

Cela dit, investir tout en remboursant la dette, ou rembourser la dette, puis investir, peut toujours être une bonne décision.

Devez-vous rembourser vos cartes de crédit ou investir ?

Si vous envisagez d'investir, "il est toujours logique de rembourser d'abord la dette avec les frais d'intérêt les plus élevés", a déclaré Dunn.

Cela signifie les cartes de crédit. Les taux d'intérêt des cartes de crédit en 2021 sont en moyenne d'environ 16,65 %. Plus votre pointage de crédit est bas, plus vos taux d'intérêt sont élevés. Si vous ne remboursez pas les cartes tous les mois, vous pourriez être plus proche de 30 %.

Malgré la fluctuation, les taux d'intérêt des cartes de crédit sont beaucoup plus faciles à prévoir que le marché boursier. Bien qu'il y ait des hauts et des bas fous sur les actions et les fonds communs de placement, le taux de rendement moyen des investissements en actions au cours des dernières décennies est de 8 à 10 % par an. Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit, en revanche, n'a cessé d'augmenter et s'est situé ces dernières années entre 16 et 18 %.

Il est donc préférable de rembourser les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, ou au moins de baisser les taux d'intérêt, avant de dépenser de l'argent pour investir.

Une façon de faire baisser les taux est d'augmenter votre pointage de crédit, ce qui signifie effectuer des paiements à temps et réduire votre "taux d'utilisation" (combien de crédit vous avez droit par rapport à combien vous utilisez).

Si cela semble difficile à faire par vous-même, vous pouvez envisager un programme de gestion de la dette ou une consolidation de dettes.

Plan de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif consolide la dette de carte de crédit et réduit le montant des intérêts que vous payez dessus. Vous effectuez un paiement mensuel abordable à l'agence pour éliminer la dette de carte de crédit. L'agence distribue l'argent à vos prêteurs à un taux convenu qui rembourse la dette en 3 à 5 ans. Votre pointage de crédit s'améliore à mesure que les paiements sont effectués à temps et que le montant que vous devez diminue. Les plans de gestion de la dette s'accompagnent de frais administratifs mensuels de 30 $ à 50 $.

Consolidation de dettes pour améliorer le crédit

La consolidation de dettes consiste à obtenir un prêt à faible taux d'intérêt et à l'utiliser pour rembourser vos cartes de crédit. Le prêt peut être garanti, ce qui signifie que vous utilisez un actif, comme votre maison, comme garantie pour obtenir un taux d'intérêt plus bas. Ou il peut s'agir d'un prêt personnel non garanti, qui n'a pas de garantie, mais un taux d'intérêt plus élevé. Si votre prêt de consolidation de dettes a un taux d'intérêt inférieur au retour sur investissement moyen, vous voudrez peut-être commencer à investir l'argent qui devrait normalement payer ces intérêts élevés.

Devez-vous rembourser vos prêts étudiants ou investir ?

La plupart des personnes qui contractent des prêts étudiants empruntent par l'intermédiaire du programme fédéral, qui a des taux d'intérêt fixes entre 2,75 % et 5,3 %. Les prêts étudiants privés ont une fourchette plus large, allant jusqu'à 12,99 % pour le taux fixe et 11,98 % pour le taux variable, ce qui signifie que le taux peut changer pour le meilleur ou pour le pire.

En raison de la pandémie de COVID-19, le gouvernement fédéral a suspendu la collecte des paiements de prêts étudiants jusqu'en octobre 2021 au moins, et les intérêts ne courront pas pendant cette période. Les emprunteurs peuvent toujours payer s'ils le souhaitent, la totalité du paiement étant appliquée à la réduction du capital pendant la période d'intérêt de 0 %.

Il n'y a pas une telle pause sur les prêts privés - c'est au prêteur de décider, et les paiements peuvent changer soudainement pour ceux qui ont un intérêt variable.

De nombreux experts exhortent les emprunteurs à rembourser leurs prêts et à profiter de la période sans intérêt s'ils le peuvent pour réduire le capital. Bien qu'il n'y ait pas de retour garanti sur les investissements, il y en a un sur le remboursement des prêts, en particulier en payant plus que le principal.

Devez-vous rembourser votre maison ou investir

Le taux hypothécaire moyen sur 30 ans, avec points, était de 3,08 % pour ceux qui avaient d'excellentes cotes de crédit en 2021. Les taux hypothécaires ont tendance à être bien inférieurs au taux de rendement des placements. De plus, payer une hypothèque est l'un des investissements les plus sûrs que vous puissiez faire.

Plus vous payez longtemps, plus vous avez de valeur nette dans votre maison. En supposant que vous effectuiez vos paiements à temps, une hypothèque est un formidable coup de pouce pour votre pointage de crédit et votre historique.

"(Les hypothèques) non seulement portent généralement un faible taux d'intérêt, mais deviennent progressivement un atout au fil du temps et peuvent être utilisées comme garantie pour financer d'autres choses plus tard, comme l'éducation des enfants", a déclaré Dunn. "Donc, rembourser une hypothèque au taux habituel a du sens à moins qu'une personne ne reçoive soudainement une aubaine - comme gagner à la loterie."

Devez-vous utiliser des investissements pour rembourser vos dettes ?

Les investissements sont un moyen de construire la sécurité financière à long terme et la plupart des experts économiques soulignent que l'idée est de les laisser construire, en ignorant les fluctuations et en regardant l'objectif final.

Lorsque vous investissez, il est important d'évaluer le risque, quelque chose que tous les investissements comportent, pour vous assurer que vous n'allez pas perdre d'argent. "Même les investissements prudents et assurés, tels que les certificats de dépôt (CD) émis par une banque ou une coopérative de crédit, comportent un risque d'inflation", prévient la Financial Industry Regulatory Association (FINRA). "Ils peuvent ne pas gagner suffisamment au fil du temps pour suivre le rythme de l'augmentation du coût de la vie." La FINRA affirme que les meilleurs investissements, ceux qui sont les plus susceptibles d'avoir un rendement, sont ceux qui ont le long terme à l'esprit.

La dette, en revanche, est un obstacle à la sécurité financière. La résolution des problèmes à court terme ne doit pas se faire au détriment de la stabilité à long terme.

Dunn, professeur d'économie, déclare :"C'est bien de se libérer de ses dettes, mais cet objectif doit être mis en balance avec la nécessité d'épargner et d'investir pour la retraite."

Vendre des actions pour rembourser une dette

Si vous investissez et que vous construisez pour votre avenir, mais que vous êtes préoccupé par un endettement avec des intérêts élevés, il peut sembler que vendre des actions pour vous débarrasser de la dette soit une bonne idée.

Tout comme pour ceux qui envisagent d'investir, tout est une question de rendement par rapport au paiement. Si les actions construisent une bonne base financière, vous voudrez peut-être envisager la gestion de la dette ou la consolidation de la dette pour rembourser la dette et garder votre pécule intact et en croissance.

Retrait de 401(k) pour rembourser une dette

Se retirer de votre fonds de retraite 401 (k) pour rembourser une dette n'est presque jamais une bonne idée, a déclaré Dunn. "La plupart des économistes ne conseilleraient pas au consommateur moyen d'encaisser un 401k pour rembourser sa dette, sauf circonstances vraiment inhabituelles", a-t-elle déclaré.

Retirer de l'argent de votre 401(k) s'accompagne de lourdes pénalités et de paiements d'impôts. Habituellement, cela vous coûte plus d'argent que sa valeur et nuit à votre stabilité financière à long terme.

Emprunter à votre 401(k) pour rembourser une dette de carte de crédit est un peu mieux, en supposant que votre employeur le permette, mais avec bon nombre des mêmes inconvénients financiers.

Vous vous remboursez, généralement à un taux d'intérêt supérieur d'un point ou deux au taux préférentiel, et le prêt n'affecte pas votre crédit. Mais l'argent est imposé deux fois, à la fois immédiatement et lorsqu'il est retiré à la retraite; il réduit le montant disponible pour la retraite en ne créant pas d'intérêts ; et si vous quittez votre emploi, vous devez le rembourser immédiatement, ou payer des pénalités et des impôts.

Envisagez d'obtenir des conseils en matière de crédit auprès d'une agence à but non lucratif accréditée qui peut vous aider à examiner vos finances et à déterminer la meilleure voie à suivre en matière de dette, y compris éventuellement un plan de gestion de la dette.

Une fois la dette réglée, il y aura de l'argent supplémentaire à investir pour bâtir la stabilité financière future.