Les 5 façons les plus efficaces de consolider la dette de carte de crédit

Faire face à une dette de carte de crédit peut être accablant. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, la consolidation de vos dettes de carte de crédit peut être une solution efficace à vos problèmes.

La meilleure façon de consolider la dette de carte de crédit dépend de plusieurs facteurs. Cela inclut le montant de vos dettes, vos taux d'intérêt actuels et votre degré de non-paiement de vos comptes.

5 façons efficaces de consolider la dette de carte de crédit

Voici les cinq façons de consolider efficacement les dettes de carte de crédit :

• Transfert de solde par carte de crédit
• Prêt de consolidation de dettes à faible taux d'intérêt
• Plan de gestion de la dette
• Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC
• Prêts 401(k)

1. Carte de crédit de transfert de solde

Si vous êtes sur le point de rembourser la majeure partie de votre dette de carte de crédit, vous voudrez peut-être consolider plusieurs soldes de carte de crédit sur une seule carte. De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent des APR de lancement peu élevés ou même des offres à 0 % d'APR si vous transférez des soldes d'autres cartes.

Si vous pouvez trouver un taux inférieur à celui que vous payez actuellement, vous économiserez beaucoup d'argent sur les paiements d'intérêts. Et au lieu d'essayer de vous souvenir de plusieurs dates d'échéance, vous pouvez vous concentrer sur un seul paiement mensuel.

Vous souhaitez rembourser le montant total de votre dette de carte de crédit avant l'expiration de l'APR d'introduction. Sinon, vous pourriez finir par payer encore plus d'argent en intérêts que si vous aviez simplement payé chaque solde séparément.

Avantages :

• Économisez de l'argent sur les intérêts
• Remboursez plus rapidement vos dettes de carte de crédit
• Simplifiez vos paiements mensuels

Inconvénients :

• La plupart des cartes de crédit comportent des frais de transfert de solde
• Un excellent crédit est requis pour bénéficier d'un taux d'intérêt annuel de 0 %
• L'APR d'introduction expire dans 12 à 18 mois

2. Prêt de consolidation de dettes à faible taux d'intérêt

Une autre option consiste à rembourser vos différentes cartes de crédit avec un seul prêt de consolidation de dettes. Il s'agit d'un prêt personnel non garanti qui vous permet de rembourser vos cartes de crédit et d'économiser de l'argent avec un taux d'intérêt plus bas.

Vous pouvez ensuite utiliser les économies supplémentaires pour rembourser des dettes supplémentaires. Vous pouvez demander des prêts de consolidation de dettes auprès d'institutions financières telles qu'une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne.

Ou vous pouvez étaler votre durée de remboursement sur plusieurs années, ce qui facilitera la gestion de vos mensualités. Vous paierez des intérêts pendant une période plus longue. Mais si vous pouvez obtenir un taux bas et éviter les défauts de paiement, le long terme pourrait être un avantage pour vous.

Avantages :

• Taux d'intérêt bas
• Votre pointage de crédit s'améliorera probablement
• Paiements mensuels fixes

Inconvénients :

• Vous aurez besoin d'un excellent crédit pour être admissible
• Les paiements mensuels seront supérieurs au paiement minimum sur les cartes de crédit
• Vous pourriez vous endetter davantage

3. Plan de gestion de la dette

Des services de gestion de la dette sont disponibles pour les personnes qui ont du mal à faire face aux paiements par carte de crédit à taux d'intérêt élevé. La société d'allègement de la dette travaillera avec vos créanciers pour parvenir à un accord de remboursement. Ils peuvent négocier une baisse de votre taux d'intérêt afin que vous vous débarrassiez de vos dettes plus rapidement.

La plupart des plans de gestion de la dette prennent entre trois et cinq ans. Et la plupart, sinon la totalité de vos cartes de crédit, seront fermées pendant votre période de remboursement, vous n'aurez donc aucun accès au crédit.

Avantages :

• Réduire votre taux d'intérêt
• S'endetter plus tôt

Inconvénients :

• Prend 3 à 5 ans pour terminer
• Vous n'aurez aucun accès au crédit

4. Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Si vous êtes propriétaire, utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser votre dette de carte de crédit pourrait être un bon moyen de consolider vos dettes. Les taux sur la valeur nette des maisons sont à un niveau historiquement bas, cela pourrait donc être une meilleure option que d'avoir une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé.

Pour ce faire, vous contracterez soit un prêt sur valeur domiciliaire, soit une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). La principale différence entre les deux est qu'un prêt sur valeur domiciliaire est similaire à un prêt personnel, tandis qu'un HELOC fonctionne davantage comme une carte de crédit.

Avec les prêts sur valeur domiciliaire, vous recevez une somme forfaitaire unique. Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet de retirer de l'argent selon vos besoins. Votre maison servira de garantie pour les deux types de prêts.

Avantages :

• Vous bénéficierez d'un taux d'intérêt inférieur
• Vous n'aurez qu'un seul paiement mensuel
• Vous pouvez économiser de l'argent

Inconvénients :

• La demande est plus longue que pour les autres types de prêts
• Vous devrez peut-être payer des frais de clôture
• Vous mettez votre maison en danger

5. Prêt 401(k)

Si vous avez un compte de retraite parrainé par l'employeur, il y a de fortes chances qu'il s'agisse d'un 401 (k). La plupart des forfaits permettent aux utilisateurs d'emprunter jusqu'à la moitié du solde de leur compte, avec une limite de 50 000 $.

Emprunter de l'argent contre votre 401 (k) n'est pas conseillé car cela pourrait sérieusement nuire à votre planification de retraite. Et ne commettez pas l'erreur de supposer que cela n'a pas d'importance simplement parce que vous avez 30 ans ou plus avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Cependant, cela pourrait être la meilleure option pour vous si aucun des autres éléments de cette liste ne fonctionne pour vous. Assurez-vous simplement d'avoir un bon plan financier et faites-le de manière responsable afin de ne pas continuer le cycle de la dette.

Avantages :

• Il n'y a aucun impact sur votre pointage de crédit
• Vous paierez beaucoup moins d'argent en intérêts

Inconvénients :

• Vous pourriez finir par payer des pénalités importantes
• Vous pourriez nuire à vos plans de retraite

La consolidation de dettes affecte-t-elle votre crédit ?

La façon dont votre crédit est affecté dépend de la façon dont vous consolidez votre dette de carte de crédit. Vous devez évaluer vos options afin de trouver un plan qui fonctionne pour vous à court et à long terme.

Voici un bref aperçu de la façon dont chaque plan pourrait affecter votre crédit.

• Carte de transfert de solde : Cela pourrait entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit, car le nouveau compte abaisse votre âge de crédit global. Cependant, après plusieurs mois d'exécution de votre paiement mensuel à temps, ce sera un compte positif sur votre rapport de crédit.
• Prêt de consolidation de dettes à faible taux d'intérêt : Vous pourriez constater une augmentation de votre pointage de crédit, car les prêts à tempérament sont plus avantageux que les crédits renouvelables.
• Plan de gestion de la dette : La gestion de la dette peut améliorer votre pointage de crédit, car votre créancier signale que votre dette est "payée comme convenu".
• Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC : Il est peu probable que les deux aient un impact négatif sur votre crédit. Un HELOC est considéré comme une dette renouvelable, mais ce n'est pas une carte de crédit, il n'est donc pas inclus dans le taux d'utilisation de vos comptes de carte de crédit.
• Prêt 401(k) : Cela n'affectera en rien votre pointage de crédit puisque vous empruntez de l'argent de votre épargne-retraite au lieu d'un prêteur.

La consolidation de dettes et la gestion de dettes sont-elles la même chose ?

Non, il y a une grande différence entre la consolidation de dettes et la gestion de dettes. La gestion de la dette est également appelée règlement de la dette, et avec cette stratégie, vous garderez vos comptes séparés.

Une société d'allègement de dettes négociera en votre nom pour réduire votre paiement mensuel et vos intérêts là où elle le pourra. Vous n'ouvrirez pas de nouveaux prêts ou comptes, mais ils réduiront votre paiement mensuel dans la mesure du possible.

La gestion de la dette pourrait être un choix judicieux pour les personnes qui ont un mauvais crédit et qui ne peuvent pas se qualifier pour un prêt de consolidation de dettes à faible taux d'intérêt ou une carte de crédit.

Quand est-ce que la consolidation de dettes est une bonne idée ?

Selon votre situation, la consolidation de dettes peut vous convenir ou non. Voici quelques scénarios dans lesquels vous pourriez envisager une consolidation de dettes :

• L'encours de votre dette (hors hypothèque) est inférieur à 40 % de votre revenu mensuel.
• Vous avez un pointage de crédit élevé et pouvez bénéficier de bons taux sur une carte de crédit avec transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettes.
• Vos revenus sont suffisamment élevés pour couvrir les remboursements mensuels de votre dette.
• Vous avez une stratégie pour ne pas vous endetter à l'avenir.

Voici un exemple où la consolidation de dettes est un bon plan. Disons que vous avez trois cartes de crédit ouvertes avec des taux d'intérêt compris entre 19 % et 25 %.

Si vous êtes en mesure de vous qualifier pour un prêt personnel non garanti avec un taux d'intérêt de 8 %, la consolidation de dettes pourrait être un bon plan. Vous économisez de l'argent sur les intérêts et pouvez vous désendetter plus rapidement que si vous continuiez à payer avec des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé.

Quand la consolidation de dettes est-elle une mauvaise idée ?

Le plus gros problème avec la consolidation de dettes est qu'elle ne traite pas des raisons pour lesquelles vous vous êtes endetté en premier lieu. Si vous ne changez pas vos habitudes de dépenses, la consolidation de la dette de carte de crédit ne sera qu'une solution à court terme.

La consolidation de cartes de crédit peut également ne pas vous convenir si votre pointage de crédit est faible et que vous ne pouvez pas bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur. Simplifier vos paiements mensuels est utile, mais seulement si vous pouvez éliminer le montant que vous payez en intérêts.

Et enfin, vous ne devez utiliser une carte de crédit à transfert de solde que si vous avez l'intention de la rembourser pendant la période de lancement. Sinon, vous pourriez vous retrouver dans la même situation financière que celle dans laquelle vous vous trouvez déjà.

La consolidation de dettes peut-elle nuire à votre pointage de crédit ?

Pour comprendre comment la consolidation de dettes peut affecter votre crédit, examinons les facteurs qui déterminent votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit FICO est déterminé par les cinq facteurs suivants :

• Historique des paiements :35 %
• Montant dû :30 %
• Durée de l'historique de crédit :15 %
• Nouveau crédit :10 %
• Types de crédit utilisés :10 %

Votre historique de paiement et le montant que vous devez actuellement constituent la majorité de votre score FICO. Donc, si vous avez épuisé vos cartes de crédit ou si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements à temps, votre pointage de crédit a probablement déjà été affecté.

Cela étant dit, il y a quelques points auxquels vous devez faire attention lorsque vous envisagez de consolider vos dettes.

Une fois que vous avez un plan de consolidation de carte de crédit, surveillez attentivement votre pointage de crédit pendant et après le processus. Une entreprise de réparation de crédit compétente peut s'assurer que votre plan de remboursement de la dette est correctement reflété dans votre dossier de crédit. Nous recommandons Lexington Law Firm comme un excellent point de départ. Lisez notre examen d'eux et envisagez de les appeler.

Requêtes difficiles

Une demande de crédit ferme se produit lorsque vous faites une demande de prêt et que vous avancez dans le processus de demande. Une demande de crédit ferme ne nuira pas à votre crédit à long terme, mais vous devez vous attendre à voir une baisse temporaire après avoir demandé un nouveau prêt.

Utilisation du crédit

L'utilisation du crédit fait référence au montant de la dette que vous avez par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Lorsque vous consolidez vos dettes, votre taux d'utilisation du crédit peut temporairement augmenter. Cependant, si vous gardez vos cartes de crédit ouvertes et ne fermez pas les comptes, votre utilisation du crédit devrait éventuellement diminuer.

Comment se préparer à la consolidation de dettes

Si vous décidez d'aller de l'avant avec la consolidation de dettes, il y a quelques choses que vous devriez faire pour vous préparer. Tout d'abord, vous devez faire une liste de toutes vos dettes mensuelles. Cette liste doit inclure toutes vos dettes de carte de crédit et tout ce que vous devez, à l'exception de vos versements hypothécaires.

Ensuite, vous devez retrouver vos relevés de facturation récents et additionner vos soldes totaux. Additionnez tous les soldes actuels de vos cartes de crédit pour déterminer le montant dont vous avez besoin pour tout regrouper.

Maintenant que vous savez combien vous devez, vous devriez vérifier votre dossier de crédit. Cela vous donnera une meilleure idée du type de taux auquel vous pouvez prétendre. Si votre cote de crédit est faible, vous devez prendre des mesures pour l'améliorer avant de demander un nouveau crédit.

Et enfin, vous devriez magasiner pour trouver le bon prêteur. Recherchez des prêteurs qui travaillent avec des emprunteurs dans votre situation. Comparez les taux d'intérêt, les conditions de remboursement, les frais et toute autre exigence requise pour soumettre une demande.

Conclusion

La consolidation de dettes n'est pas une solution miracle et ne résoudra pas tous vos problèmes financiers. Cela peut être une bonne option, mais vous devez d'abord déterminer les raisons pour lesquelles vous vous êtes autant endetté.

Les options de remboursement à faire soi-même, comme la méthode boule de neige, pourraient constituer une alternative appropriée à la consolidation de dettes.

Si vous avez décidé de poursuivre la consolidation de dettes, passez en revue vos options de prêt et voyez ce à quoi vous êtes admissible. Si vous pouvez être admissible à une carte de transfert de solde à 0 % ou à un prêt personnel à faible taux d'intérêt, la consolidation de dettes peut être une bonne option pour vous.