Si une dette ne figure pas sur mon dossier de crédit, dois-je la payer ?

Toutes les dettes n'apparaissent pas sur votre dossier de crédit, mais cela ne signifie pas que vous ne les devez pas. Les créanciers ne sont pas tenus de déclarer les dettes impayées aux bureaux de crédit. Ils peuvent le faire s'ils le souhaitent, mais ils ne sont pas obligés de le faire.

Qu'est-ce que cela signifie pour vous ?

Un créancier ou une agence de recouvrement peut-il vous harceler pour obtenir un paiement si la dette ne figure pas sur votre dossier de crédit ?

Ils peuvent. Voici pourquoi.

Qu'est-ce que cela signifie lorsqu'une dette ne figure pas sur mon rapport de crédit ?

Vous pouvez emprunter de l'argent, par exemple des prêts personnels ou des prêts étudiants, sans que cela apparaisse sur votre dossier de crédit. Même certains prêteurs hypothécaires ne signalent pas la dette aux bureaux de crédit. La plupart des créanciers privés ne signalent pas aux bureaux de crédit. C'est une autre dépense qu'ils veulent éviter d'assumer, mais cela ne signifie pas que vous ne devez pas la dette.

Cela ne signifie pas non plus que la dette n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit si vous ne la payez pas.

Supposons, par exemple, que vous décidiez de ne pas rembourser votre prêt parce que les temps sont durs et que vous savez qu'ils ne se présentent pas aux bureaux de crédit. Si vous restez assez longtemps sans payer la dette, le prêteur pourrait envoyer votre compte à une agence de recouvrement.

Si cette agence de recouvrement signale des dettes aux bureaux de crédit, la dette apparaît soudainement sur votre rapport de solvabilité de la pire façon possible - en tant que recouvrement. Cela aurait un impact négatif sur vos antécédents de crédit et réduirait vos cotes de crédit.

Les comptes de recouvrement apparaissent-ils toujours sur un rapport de solvabilité ?

Les comptes de recouvrement n'apparaissent pas toujours sur un rapport de solvabilité. Certaines agences de recouvrement ne signalent pas immédiatement. S'ils sont en mesure d'obtenir le paiement de votre part sans le signaler aux bureaux de crédit, cela augmente leurs bénéfices, alors certains attendent.

Mais, si vous ne payez pas la dette, l'agence de recouvrement peut tenter de tirer parti de votre paiement en signalant aux bureaux de crédit.

Dès qu'une agence de recouvrement de créances signale votre dette aux bureaux de crédit, cela nuit à votre pointage de crédit et à vos chances d'obtenir un nouveau crédit. Cela peut vous rendre plus susceptible de rembourser votre dette.

Même si une dette apparaît sur votre dossier de crédit, ne la payez pas automatiquement sans l'examiner, car il pourrait s'agir d'une dette incorrecte. Assurez-vous que toutes les informations sont exactes sur le compte. L'agence de recouvrement a-t-elle le droit de percevoir dans votre état ? Disposent-ils de toutes les bonnes informations ? Le compte vous appartient-il ?

Si quelque chose qu'ils ont signalé est injuste ou inexact, vous avez le droit (selon la loi) de le contester. Avant de payer la dette, essayez de la retirer de votre dossier de crédit. Vous devrez toujours négocier avec le collecteur de dettes et proposer un plan de paiement, à moins que vous ne puissiez prouver que la dette ne vous appartient pas du tout. Si c'est le cas, vous pourrez peut-être trouver un accord de paiement.

Si vous avez des comptes de recouvrement inexacts ou incomplets dans votre dossier de crédit, la Fair Credit Reporting Act vous donne le pouvoir de contester ces informations directement auprès des bureaux de crédit ou du créancier.

Et si le compte d'origine figure sur votre rapport de solvabilité ?

Parfois, vous pouvez être touché deux fois avec la même dette. Si vous ne respectez pas une dette auprès d'un créancier qui déclare des dettes aux bureaux de crédit, puis qu'il la vend à une agence de recouvrement qui relève des bureaux de crédit, vous verrez la dette deux fois.

Non seulement vous verrez la dette deux fois, mais aussi toute personne qui tire votre crédit. Cela signifie qu'ils verront que non seulement vous aviez des retards de paiement avec le créancier initial, mais que vous étiez tellement en retard qu'ils l'ont envoyé à une agence de recouvrement.

Votre créancier d'origine peut afficher le compte comme « débité » ou quelque chose de similaire. Cela montre que vous n'avez pas respecté l'accord que vous avez conclu et que vous devez toujours la dette, mais le créancier l'a vendue à quelqu'un d'autre pour s'en occuper.

Avez-vous examiné vos rapports de solvabilité et ni le compte d'origine ni le compte de recouvrement n'apparaissent ? Si c'est le cas, rassemblez autant d'informations que possible auprès de l'agence de recouvrement et du prêteur d'origine pour vous aider à déterminer si vous devez de l'argent.

Combien de temps un recouvrement reste-t-il sur votre dossier de crédit ?

Si le créancier a envoyé votre compte aux collections, il pourrait rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans. L'horloge commence à partir de la date d'origine de votre infraction. Cela signifie que la dette initiale et le recouvrement peuvent y rester pendant sept ans.

Même si l'agence de recouvrement ne signale pas immédiatement la dette aux bureaux de crédit, en espérant que vous la paierez, le compte à rebours commence à la date initiale du défaut de paiement.

Que pouvez-vous faire à propos d'un recouvrement qui ne figure pas sur votre dossier de crédit ?

Vous vous demandez peut-être ce que vous pouvez faire à propos d'un recouvrement qui ne figure pas sur votre dossier de crédit.

Devriez-vous le payer ou l'ignorer ?

Cela vous fera-t-il du mal à long terme si vous ne le payez pas ?

Ce sont toutes des questions valables, mais l'essentiel est que vous devez répondre au problème. Cela peut signifier ou non le payer. Tout d'abord, vous devez aller au fond des choses.

Obtenir la dette validée

Déterminez si la dette est valide. Si ce n'est pas signalé sur votre rapport de crédit, vous aurez plus de travail de recherche à faire. Vous devez déterminer l'origine du compte. Qui était le créancier initial ? Si la collection a été vendue plusieurs fois, vous devrez peut-être creuser un peu plus. Parfois, les agences de recouvrement ne conservent une dette que quelques mois avant de la revendre à quelqu'un d'autre.

Une fois que vous avez enfin obtenu les informations sur le compte, comparez vos résultats. Recherchez les numéros de compte d'origine, les dates de délinquance, le solde dû et le nom du créancier d'origine. Si quelque chose ne correspond pas, posez des questions.

Vous pouvez écrire au collecteur de dettes et lui demander de prouver l'origine du compte, le numéro de compte et toute autre information que vous souhaitez vérifier. Ils doivent être en mesure de prouver au-delà de tout doute raisonnable que vous leur devez la dette.

S'ils le prouvent, vous devrez le payer ou au moins trouver un arrangement de paiement. Les agences de recouvrement sont également souvent prêtes à négocier. La plupart des agences de recouvrement achètent des dettes pour quelques sous sur le dollar. Ils tentent ensuite de percevoir le montant total auprès de vous. C'est ainsi qu'ils réalisent des bénéfices.

Négocier avec le collecteur de dettes

Mais cela vous laisse la possibilité de négocier un montant inférieur. Lorsque vous négociez avec des agents de recouvrement, commencez par un montant inférieur, en supposant que l'agence de recouvrement négociera. Ils le font habituellement. Vous finirez par tomber sur un chiffre sur lequel vous êtes tous les deux d'accord, mais assurez-vous de l'obtenir par écrit.

Vous pouvez également simplement demander au collecteur de dettes ou au collecteur d'origine de supprimer la collection. Cela implique généralement d'envoyer au collecteur de dettes ou à l'agence de recouvrement une lettre de suppression de bonne volonté expliquant votre erreur, demandant son pardon et leur montrant comment votre historique de paiement s'est amélioré.

Si vous choisissez de ne pas payer la dette, sachez que le collecteur peut continuer à vous poursuivre indéfiniment pour la dette. Cela signifie appeler, envoyer des lettres ou vous poursuivre pour des dettes encore en cours de prescription, même si cela ne figure pas sur votre dossier de crédit.

Suivez ces étapes avant de payer une collection

Que votre collection figure sur votre dossier de crédit ou non, prenez toujours ces mesures pour vous protéger.

• Assurez-vous que le compte vous appartient. Effectuez autant de recherches que possible pour vous assurer que la collecte est légitime, surtout si elle ne figure pas sur votre rapport de solvabilité.
• Négociez un montant inférieur ; ne payez jamais le montant total. Mais assurez-vous que l'agence de recouvrement marquera le compte comme "payé comme convenu".
• Recevez tous les accords par écrit. Ceci est essentiel si l'agence de recouvrement signale la dette aux bureaux de crédit. S'ils acceptent de supprimer la dette de votre rapport de solvabilité après que vous l'ayez payée et qu'ils ne le font pas, vous pouvez contester la dette auprès du bureau de crédit avec votre preuve.
• Vérifiez votre crédit 30 jours après avoir payé la dette. Assurez-vous que l'agence de recouvrement a tenu sa part du marché.

Réflexions finales

Pensez-vous que "si une dette n'est pas sur mon dossier de crédit, je n'ai pas à la payer" ?

Ne tombez pas dans le piège, car il y a de fortes chances que vous deviez encore payer pour cela. Toute dette impayée est due, que ce soit sur votre dossier de crédit ou non. Si un créancier ou une agence de recouvrement peut prouver que la dette vous appartient et la laisser impayée trop longtemps, il peut vous poursuivre en justice. C'est peu probable, mais ça arrive.

Ne vous fiez pas à votre dossier de crédit pour une exactitude à 100 %. Si vous avez des dettes non déclarées aux bureaux de crédit, vous les devez toujours, et si vous faites défaut, il y aura des conséquences. Si vous avez pris du retard et que vous ne pouvez pas vous rattraper, parlez à vos créanciers des options, ils doivent éviter que votre compte ne soit envoyé aux recouvrements.

Si des agents de recouvrement sont envoyés pour tenter de récupérer une dette, vous pouvez suivre notre guide afin de bien connaître vos droits et la marche à suivre.