Comment refaire votre plan financier après un divorce

Facilitez la transition en créant immédiatement un nouveau plan financier.

Le bilan émotionnel du divorce est bien connu, mais il a également un impact financier, en particulier sur ceux qui n'avaient pas d'emploi à temps plein pendant leur mariage et qui doivent maintenant se débrouiller seuls. Le divorce nécessite une refonte complète de votre budget, de vos objectifs et de vos capacités. La situation de chacun sera un peu différente, mais voici quelques choses que chaque couple qui divorce doit faire pour repartir à zéro.

Coupez les liens financiers

La première chose à faire est d'annuler tous vos comptes bancaires conjoints et de transférer l'argent sur des comptes distincts à votre nom. Vous devez également annuler immédiatement les cartes de crédit conjointes afin de ne pas être responsable des frais que votre ex encourt. Un seul titulaire de compte doit demander la fermeture du compte, vous pouvez donc fermer les comptes joints même si votre ex refuse de coopérer. Cela dit, vous devez informer votre ex à l'avance afin qu'il ne soit pas pris au dépourvu.

Vraisemblablement, votre ex était inscrit comme bénéficiaire sur des comptes bancaires et des comptes de courtage distincts au cas où vous décéderiez. Vous devriez changer cela à moins que vous ne vouliez toujours que votre ex hérite de votre argent à votre décès. Contactez votre banque ou votre maison de courtage pour savoir comment effectuer ces modifications.

Repensez votre situation de travail

Ceux qui ont un emploi à temps plein peuvent très bien se débrouiller avec leurs propres revenus. Mais si vous êtes passé à un travail à temps partiel ou si vous avez cessé de travailler après votre mariage, vous devez chercher un nouvel emploi immédiatement, surtout si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence pour vous aider pendant la transition. Tenez compte de vos compétences, de votre expérience et de votre emploi du temps pour décider quelle carrière vous convient le mieux.

Vous ne trouverez peut-être pas l'emploi de vos rêves tout de suite, mais il est important d'obtenir de l'argent dès que possible, car vous ne pouvez plus compter sur votre revenu commun pour couvrir vos factures. Réduisez vos dépenses autant que possible jusqu'à ce que vous trouviez du travail afin d'éviter ou de minimiser l'endettement que vous contractez. Une fois que vous avez un emploi, notez combien d'argent vous recevrez chaque mois, ou une approximation si vous êtes payé à l'heure. Vous aurez besoin de ces informations lorsque vous créerez votre nouveau budget.

Faire le point sur vos dettes et votre crédit

Dressez une liste de toutes les dettes que vous avez. Pour les dettes que vous et votre ex aviez ensemble, votre accord de règlement de divorce doit indiquer qui est responsable du paiement de quelles dettes. Assurez-vous d'inclure le total des soldes, les paiements minimums et les taux d'intérêt. Gardez-le à portée de main lorsque vous créerez votre budget.

Vous devriez également consulter vos rapports de solvabilité et vérifier votre pointage de crédit pour voir où vous en êtes. Le divorce peut être difficile sur le crédit, surtout si votre conjoint vous a caché une dette ou ne respecte pas sa part du marché et ne paie pas les dettes conjointes qu'il est légalement censé payer. Vous ne pouvez pas contrôler tout ce que fait votre ex, vous devez donc commencer à établir un nouveau crédit en votre propre nom. Ouvrez votre propre carte de crédit et faites des efforts pour payer vos factures à temps. Essayez de ne pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit, car cela indique aux prêteurs que vous dépendez fortement du crédit. Envisagez une carte de crédit sécurisée si vous avez du mal à faire approuver une carte de récompenses traditionnelle.

Créer un nouveau budget

Faites une liste de toutes les dépenses que vous devez payer vous-même maintenant. Certains d'entre eux resteront les mêmes, comme l'épicerie et un loyer ou un paiement hypothécaire, mais vous pourriez aussi avoir de nouvelles dépenses. Vous pourriez devoir une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants, ou vous devrez peut-être payer la garderie de vos enfants pour pouvoir aller travailler. N'oubliez pas non plus les dépenses banales comme l'assurance. Vous devrez peut-être souscrire une nouvelle police par vous-même ou modifier votre niveau de couverture à la suite d'un divorce.

Une fois que vous savez à peu près ce que vous allez dépenser chaque mois, soustrayez ce montant de votre revenu mensuel. N'oubliez pas que le revenu mensuel comprend l'argent d'un emploi et une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire si vous recevez l'un ou l'autre. Essayez de joindre les deux bouts en réduisant vos dépenses si vous le pouvez. Vous devrez peut-être recourir à des mesures plus extrêmes comme la réduction des effectifs de votre maison ou de votre appartement.

Dans un monde parfait, vous n'auriez aucune difficulté à rembourser vos dettes, mais si c'est le cas, vous aurez besoin d'un plan. Envisagez de refinancer tout prêt à tempérament pour obtenir un paiement mensuel inférieur, mais assurez-vous d'avoir un bon crédit et une source de revenu fiable avant de le faire, sinon vous aurez du mal à obtenir une approbation. Vous devez également noter que si vous refinancez pour un paiement mensuel inférieur, vous finirez probablement par payer plus d'intérêts dans l'ensemble.

Pour les dettes de carte de crédit, vous pouvez essayer une carte de transfert de solde ou un prêt personnel. Tant que vous ne dépensez pas plus et que vous êtes en mesure de rembourser ce que vous devez au cours de la période d'introduction du TAP, les cartes de transfert de solde peuvent empêcher votre solde de croître davantage. Les prêts personnels factureront toujours des intérêts, mais ils vous donneront un paiement mensuel prévisible et l'assurance que vos dettes ne continueront pas d'augmenter, en supposant que vous ne facturiez pas un tas de nouveaux achats sur votre carte.

Si vous avez de l'argent supplémentaire chaque mois, vous devez décider ce que vous allez en faire. Construire un fonds d'urgence devrait être votre premier objectif si vous n'en avez pas déjà un. Cela devrait contenir au moins trois mois de frais de subsistance. Après cela, vous pouvez commencer à épargner pour vos autres objectifs, comme une nouvelle maison ou une nouvelle voiture. Laissez également de l'argent pour faire des choses que vous aimez, car vous pourriez avoir du mal à respecter votre budget si vous ne faites jamais rien d'amusant.

Planifiez votre nouvel avenir

Pensez à vos objectifs à long terme en tant qu'adulte nouvellement célibataire. Vous voudrez peut-être acheter une nouvelle maison ou un véhicule et vous devrez probablement repenser votre plan de retraite. Faites une liste de tous ces objectifs et indiquez approximativement combien ils vous coûteront, puis décidez combien vous pouvez vous permettre d'y consacrer chaque mois. Ne vous en souciez pas jusqu'à ce que vous ayez réglé votre budget et votre fonds d'urgence. Assurez-vous d'être financièrement stable maintenant avant de regarder trop loin dans l'avenir.

Le divorce est un grand ajustement et il vous faudra peut-être quelques mois pour vous habituer à votre nouvelle normalité. Suivre les étapes ci-dessus peut rendre les choses un peu plus faciles, mais sachez que chaque divorce – comme chaque mariage – est unique, vous rencontrerez donc probablement également des difficultés financières uniques. Vous pouvez vous y préparer en constituant votre fonds d'urgence, en respectant un budget et en demandant de l'aide lorsque vous en avez besoin.