Combien de dette est trop de dette ?

Être trop endetté peut vous causer des ennuis - - mais combien de dettes est-ce trop ?Source de l'image :Getty Images.

Être endetté est très courant. En fait, la plupart des Américains ont au moins un certain type de dette, qu'il s'agisse d'un prêt personnel, d'une dette de carte de crédit, d'une dette hypothécaire ou d'une combinaison de différents types de dette.

Devoir de l'argent n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Après tout, si vous financez des études ou empruntez pour démarrer une entreprise ou acheter une maison, ces activités devraient éventuellement faire augmenter votre valeur nette.

Mais, même s'il peut être logique de s'endetter, vous n'en voulez certainement pas trop, car vous pourriez vous retrouver dans une catastrophe financière. Cela soulève une question importante :combien de dettes, c'est trop ?

Combien de dettes est trop ?

Bien qu'il soit acceptable d'emprunter de l'argent, vous avez trop de dettes si l'argent que vous devez interfère avec votre capacité à atteindre vos objectifs financiers. Si vos remboursements de dettes sont si importants que vous ne pouvez pas investir pour votre retraite, épargner en cas d'urgence ou faire autre chose avec votre argent, alors vous avez trop de dettes.

Si vous ne pouvez pas du tout payer vos factures, c'est un signe clair que vous êtes dépassé et que vous devez régler votre problème d'endettement. Cependant, il est possible d'avoir trop de dettes même si vous êtes en mesure d'effectuer vos paiements si ces paiements représentent un pourcentage trop important de vos revenus.

La plupart des experts recommandent de maintenir vos dettes à la consommation, telles que les cartes de crédit, les prêts automobiles et autres paiements de prêt, à moins de 20 % de votre salaire net mensuel. Lorsque vous ajoutez une dette hypothécaire, ce nombre peut augmenter, mais votre dette ne devrait pas monopoliser une trop grande partie de votre salaire net.

Les prêteurs hypothécaires examinent généralement votre ratio d'endettement, qui correspond au montant total des remboursements mensuels de la dette (y compris les frais de logement) par rapport à votre revenu mensuel brut. Si ce ratio dette/revenu dépasse 43 %, vous êtes considéré comme trop débordé et vous n'obtiendrez probablement pas d'hypothèque.

Enfin, lorsque votre pointage de crédit est calculé par les principales agences d'évaluation du crédit, votre taux d'utilisation du crédit est un facteur. Si vous avez utilisé plus de 30 % de votre crédit disponible, votre pointage de crédit sera inférieur à cause de cela.

N'oubliez pas que tous ces ratios sont maximaux s. De nombreux conseillers financiers diraient que le fait d'avoir tout Une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, est une mauvaise idée, car vous gaspillez de l'argent en payant des intérêts sur des actifs dont la valeur n'augmente pas.

Qu'en est-il des bonnes dettes ?

Bien que la dette de carte de crédit et d'autres dettes pour la dépréciation d'actifs - comme les prêts automobiles - ne soient pas bonnes à avoir, il existe certains types de dettes qui sont considérées comme de bonnes dettes.

Les prêts hypothécaires, par exemple, sont considérés comme une bonne dette, car ils vous aident à investir dans votre avenir. Vous construisez la valeur nette de votre maison, donc emprunter a du sens.

Ce n'est pas parce que les prêts hypothécaires peuvent vous aider à long terme que vous devez emprunter une somme d'argent excessive. Cela n'a aucun sens d'emprunter pour une maison que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, car cela vous exposerait à un risque de saisie ou vous laisserait sans logement et injecterait tout votre argent dans votre maison.

En règle générale, vous ne devez pas limiter les frais de logement à plus de 30 % de vos revenus. Si vos versements hypothécaires, combinés aux taxes foncières et à l'assurance, dépassent ce montant, vous devriez acheter une maison moins chère.

Il est toujours préférable de garder un faible niveau d'endettement

Emprunter de l'argent coûte toujours de l'argent, et plus votre revenu mensuel est consacré au paiement des intérêts, moins vous avez à faire autre chose. Dans la mesure du possible, vous devez limiter vos emprunts au minimum et maintenir votre solde d'endettement à un niveau bas. Si vous vous en tenez à ne contracter qu'une "bonne dette" et que vous maintenez un montant raisonnable, vous serez dans une bien meilleure situation financière que si vous avez de grosses factures de carte de crédit à régler.