De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Un élément clé de la planification de la retraite consiste à répondre à la question :« De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? La réponse varie selon les individus, et cela dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez à la retraite. Une étude publiée par Schwab Retirement Plan Services en 2019 illustre deux choses. D'abord, les participants 401(k) pensent avoir besoin de 1,7 million de dollars, en moyenne, prendre sa retraite. Et deuxieme, beaucoup ne sont pas sur la bonne voie pour y arriver.

Pourquoi est-ce le cas? Il peut y avoir plusieurs causes. Mais ne sachant pas combien économiser, quand le sauvegarder, et comment faire fructifier ces économies peut créer des déficits dans votre pécule.

Points clés à retenir

• Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez lorsque vous prendrez votre retraite.
• Beaucoup d'Américains n'épargnent pas assez.
• Savoir combien vous devez épargner « par âge » peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite. Il existe quelques formules simples que vous pouvez utiliser pour calculer les chiffres.

Épargner contre investir

Les recherches de Schwab montrent que la plupart des gens (64 %) se considèrent comme des épargnants, pas des investisseurs. Par conséquent, 54% des participants 401(k) ont tendance à mettre des fonds de retraite supplémentaires dans un compte d'épargne au lieu d'un autre compte d'investissement tel qu'un IRA, compte de courtage, ou compte d'épargne santé (HSA). Le problème avec cette stratégie est que les comptes d'épargne paient généralement des rendements beaucoup plus faibles (ou rien du tout) par rapport aux comptes de placement.

En ce qui concerne les comptes 401(k), beaucoup de gens adoptent une approche « définissez-le et oubliez-le » pour épargner et investir, selon l'étude Schwab. Un tiers des participants à l'étude qui se sont inscrits automatiquement à leur plan 401 (k) n'ont jamais augmenté leur niveau de cotisation. Et 44 % n'ont jamais modifié leurs choix d'investissement.

Vous devez faire attention et gérer activement un 401(k) pour vraiment le faire grandir. Cela s'applique également aux autres comptes de placement, y compris les IRA, comptes de courtage, et les HSA. Pour y parvenir, vous bénéficierez probablement d'une aide professionnelle. En réalité, 95% des participants à l'enquête Schwab ont déclaré qu'ils seraient "plutôt" ou "très" confiants pour prendre des décisions d'investissement avec l'aide d'un pro, contre 80% s'ils devaient le faire eux-mêmes.

Au début et au milieu de votre carrière, vous avez le temps de récupérer de toute perte. C'est le bon moment pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos investissements.

De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

La plupart des experts disent que votre revenu de retraite devrait représenter environ 80 % de votre salaire final avant la retraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 $, 000 par an à la retraite, vous avez besoin d'au moins 80 $, 000 par an pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail.

Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d'autres sources de revenus, comme la Sécurité sociale, retraite, et l'emploi à temps partiel, ainsi que des facteurs tels que votre santé et le mode de vie souhaité. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que cela si vous prévoyez de voyager beaucoup pendant votre retraite.

Épargne-retraite :la règle des 4 %

Il existe différentes façons de déterminer combien d'argent vous devez épargner pour obtenir le revenu de retraite que vous désirez. Une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu de retraite annuel souhaité par 4 %, connue sous le nom de règle des 4 %.

Pour générer les 80 $, 000 cité ci-dessus, par exemple, vous auriez besoin d'un pécule à la retraite d'environ 2 millions de dollars (80 $, 000 0,04). Cette stratégie suppose un retour sur investissement de 5% (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c. Sécurité sociale), et un style de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.

La règle des 4 % ne fonctionne que si vous vous y tenez année après année. S'égarer un an pour faire des folies sur un gros achat peut avoir des conséquences majeures, comme cela réduit le principal, ce qui a une incidence directe sur les intérêts composés dont dépend un retraité pour maintenir son revenu.

Épargne-retraite par âge

Savoir combien vous devriez épargner pour la retraite à chaque étape de votre vie vous aide à répondre à cette question primordiale :« De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? Voici deux formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d'épargne en fonction de l'âge sur la route de la retraite.

Pourcentage de votre salaire

Pour déterminer combien vous auriez dû accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser en termes de pourcentage ou de multiple de votre salaire.

Fidelity suggère que vous devriez avoir un montant égal à votre salaire annuel en épargne accumulée à 30 ans. Cela nécessite d'économiser 15 % de votre salaire brut à partir de 25 ans et d'investir au moins 50 % en actions.

De façon intéressante, la moitié des participants à l'étude Schwab ont déclaré avoir contribué 10 % ou moins de leur revenu à leur 401(k)s. À moins qu'une combinaison d'un employeur corresponde, des économies supplémentaires, et le remboursement de la dette fait la différence, ces répondants à l'étude peuvent échouer. Les repères d'épargne supplémentaires suggérés par Fidelity sont les suivants :

• 40 ans :deux fois le salaire annuel
• 50 ans :quatre fois le salaire annuel
• 60 ans :six fois le salaire annuel
• 67 ans – huit fois le salaire annuel

Une formule plus agressive

Un autre, une formule plus agressive veut que vous économisez 25 % de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine. Le chiffre de 25 % d'économies peut sembler intimidant. Mais gardez à l'esprit qu'il comprend non seulement les retenues 401 (k) et les cotisations de contrepartie de votre employeur, mais aussi les autres types d'épargne mentionnés ci-dessus.

Si vous suivez cette formule, il devrait vous permettre d'accumuler l'intégralité de votre salaire annuel avant l'âge de 30 ans. Continuer au même taux d'épargne moyen devrait donner les résultats suivants :

• 35 ans :deux fois le salaire annuel
• 40 ans :trois fois le salaire annuel
• 45 ans :quatre fois le salaire annuel
• 50 ans :cinq fois le salaire annuel
• 55 ans :six fois le salaire annuel
• 60 ans :sept fois le salaire annuel
• 65 ans – huit fois le salaire annuel

Que vous essayiez ou non de suivre la ligne directrice de 15 % ou de 25 % d'économies, il y a de fortes chances que votre capacité réelle à épargner soit affectée par des événements de la vie comme ceux rapportés par les participants de Schwab. Ceux-ci comprennent les réparations domiciliaires (37 %), dette de carte de crédit (31 %), et dépenses mensuelles (30%).

La ligne de fond

De nombreux Américains ont probablement la possibilité d'augmenter leurs économies à la plupart des étapes de leur vie. Si vous êtes comme la plupart des répondants de Schwab, un 401(k) peut être un bon point de départ si vous en avez un. Augmenter votre taux d'épargne peut même réduire le stress financier, qui vient principalement du souci d'épargner suffisamment pour la retraite, rapporte Schwab.

Parfois, vous pourrez économiser plus, et parfois moins. Ce qui est important, c'est de vous rapprocher le plus possible de votre objectif d'épargne et de vérifier vos progrès à chaque référence pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie.

Puisque l'importance d'épargner pour la retraite est si grande, nous avons dressé des listes de courtiers pour Roth IRA et IRA afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits pour créer ces comptes de retraite.