5 étapes à suivre pour éviter les dettes médicales

La dette médicale peut être un fardeau énorme. Voici comment rester à l'écart. Source de l'image :Getty Images.

Parfois, les gens finissent par s'endetter à la suite de dépenses irresponsables et de s'offrir des luxes qu'ils ne peuvent pas se permettre. Souvent, cependant, la dette survient en raison de circonstances incontrôlables, comme des réparations domiciliaires, des problèmes de véhicule ou des problèmes de santé. Cette dernière est si courante que la dette médicale est la première source de dépôt de bilan aux États-Unis. Si vous cherchez à éviter ce sort, voici cinq étapes essentielles à suivre pour gérer vos frais de santé.

1. Comprendre vos avantages pour la santé

Connaître le fonctionnement de votre régime d'assurance maladie peut vous aider à éviter les erreurs qui pourraient entraîner le refus de vos soins médicaux, vous laissant ainsi à la charge des factures associées. Tout d'abord, familiarisez-vous avec la politique de votre régime d'assurance concernant les fournisseurs hors réseau. Si vous n'obtenez pas une excellente couverture (ou aucune) pour les médecins considérés comme hors réseau, rester dans le réseau pourrait vous faire économiser beaucoup.

Ensuite, lisez les étapes nécessaires pour consulter des spécialistes ou pour aller de l'avant avec certaines procédures ou tests de diagnostic. Votre régime d'assurance peut exiger que vous obteniez une recommandation de votre médecin de premier recours avant de consulter un spécialiste, auquel cas vous devrez faire ces démarches pour éviter de vous retrouver avec une facture. De même, vous devrez peut-être passer par un processus de précertification spécial avant de subir une intervention chirurgicale ou certains tests. Parfois, tout cela signifie appeler votre compagnie d'assurance ou présenter une lettre de votre médecin et attendre son approbation. Tous les plans n'ont pas ces exigences, mais si le vôtre le fait, les ignorer pourrait vous rendre responsable de traitements coûteux pour lesquels votre compagnie d'assurance aurait autrement pris en charge.

2. Examinez toutes les factures médicales avant de les payer

Lire les factures médicales et vérifier les codes de diagnostic n'est pas une façon amusante de passer l'après-midi. Mais si vous ne prenez pas le temps de le faire, vous pourriez vous retrouver à payer pour des services que vous n'avez jamais reçus. Avant de payer l'une de vos factures de soins de santé, vérifiez-en l'exactitude et remettez en question tout ce qui ne semble pas correct. Parfois, tout ce qu'il faut, c'est qu'un cabinet médical indique le mauvais code de facturation, et soudainement votre demande est refusée - ou vous êtes obligé de payer pour un service plus cher que celui que vous avez réellement reçu.

3. Demandes d'appel refusées par votre compagnie d'assurance

Ce n'est pas parce que votre compagnie d'assurance dit qu'elle ne paiera pas pour certains services que vous devez baisser les bras et vous résigner à une autre dépense énorme. Si une de vos réclamations est refusée par votre assureur, vous avez parfaitement le droit de passer par le processus d'appel avant de vous retrouver officiellement coincé avec cette facture. Souvent, les prestataires médicaux plaideront en votre nom, de sorte que si, par exemple, votre compagnie d'assurance refuse une réclamation au motif que le service que vous avez reçu n'était pas médicalement nécessaire, votre médecin pourrait écrire une lettre indiquant le contraire. Et si votre compagnie d'assurance change d'avis, vous n'aurez rien à payer en ce qui concerne cette facture.

4. Négocier le coût du traitement

Il y a une différence entre le tarif qu'un fournisseur facturera à une compagnie d'assurance et le tarif qu'il vous facturera lorsque vous payez de votre poche en tant qu'individu. Si vous savez qu'en vous engageant dans une procédure ou un traitement, vous serez coincé avec la facture dans son intégralité, dites quelque chose et visez à négocier un prix inférieur. Les cabinets médicaux vous feront souvent une pause dans ces situations, vous laissant moins à payer.

5. Travaillez avec les fournisseurs pour obtenir des plans de paiement

Lorsque vous êtes coincé avec une facture médicale que vous ne pouvez pas payer immédiatement, votre premier réflexe pourrait être de sortir une carte de crédit, de facturer cette dépense et de la rembourser au fil du temps. Ne le faites pas. Tout d'abord, porter un solde sur une carte de crédit signifie souvent s'assujettir à des taux d'intérêt exorbitants qui ne font qu'augmenter vos coûts. Deuxièmement, conserver un solde trop longtemps peut faire chuter votre pointage de crédit, ce qui rend plus difficile et plus coûteux pour vous d'emprunter lorsque vous en avez besoin.

Il est donc préférable de demander à vos fournisseurs d'élaborer un plan de paiement avec vous. De nombreux cabinets médicaux sont déjà configurés pour cela, et une fois que vous aurez souscrit à l'un de leurs plans, vous aurez généralement la possibilité de payer votre facture au fil du temps sans accumuler d'intérêts obscènes.

Laisser vos factures médicales devenir incontrôlable met vos finances en danger - et ce n'est pas une situation dans laquelle vous voulez être. Plutôt que de laisser cela se produire, restez maître de vos factures et veillez à maintenir vos coûts au minimum. Plus vous êtes vigilant, moins vous risquez de vous endetter sérieusement.