Boostez votre pointage de crédit : 3 stratégies éprouvées pour une meilleure santé financière

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Votre cote de crédit n’est peut-être qu’un nombre à trois chiffres, mais elle peut avoir un impact important sur votre qualité de vie. Il indique aux prêteurs potentiels quelle est la probabilité que vous remboursiez l’argent qui vous a été prêté. Il vous sera difficile, voire impossible, d'être admissible à un financement si le vôtre est trop bas.

La bonne nouvelle ici est que votre pointage de crédit n’est pas gravé dans le marbre. Vous pouvez booster le vôtre si vous prenez les bonnes mesures.

Comment fonctionnent les cotes de crédit

Votre pointage de crédit peut aller de 300 à 850, ou l’un des cinq niveaux de crédit intermédiaires. Plus c'est haut, mieux c'est.

On y arrive par l'un des deux calculs suivants. Il s'agit soit d'un score FICO, soit d'un VantageScore. La plupart des prêteurs – jusqu'à ​90 % ​ – utilisez FICO. Credit Karma utilise VantageScore. Les deux collectent des données financières sur vous auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit :Experian, Equifax et TransUnion.

FICO prend en compte cinq éléments de cote de crédit, bien que le poids attribué à chacun varie :

• un historique des paiements ponctuels (ou en retard)
• votre taux d'utilisation du crédit
• combien d'années d'expérience avez-vous en matière d'emprunt d'argent
• les types de prêts dont vous disposez, tels que les cartes de crédit ou les prêts hypothécaires et automobiles
• le montant du nouveau crédit que vous avez demandé au cours des derniers mois

Vous pouvez vous concentrer sur ces domaines pour augmenter votre score.

Votre pointage de crédit calcule la durée de votre emprunt, les anciens comptes sont donc de bons comptes. Ils signifient que vous avez de l'expérience dans la gestion de votre crédit.

1. Ne manquez jamais un paiement

Placez vos comptes de crédit en haut de votre liste de paiements à régler avant de payer quoi que ce soit ou quelqu'un d'autre. Effectuez au moins le paiement minimum sur les cartes de crédit afin de ne pas être signalé comme étant en retard. Un seul compte en souffrance peut rester sur votre rapport de crédit et affecter votre score jusqu'à sept ans. ​

Jetez de l’argent supplémentaire à ceux qui sont les plus proches de leurs limites de crédit si vous pouvez vous le permettre. Cela affecte votre taux d'utilisation du crédit – la quantité de crédit renouvelable disponible que vous avez utilisée – et c'est la partie la plus importante de votre score. Cela indique aux prêteurs à quel point vous êtes endetté.

2. Ne demandez pas de nouveau crédit

Faire une demande de nouveau crédit modifie également votre score. Les prêteurs se demanderont si vous êtes financièrement dépassé si vous avez ouvert une multitude de nouveaux comptes de crédit dans un laps de temps relativement court, ou si vous en avez même fait la demande.

Il y a une exception à cette règle. Vous pouvez faire une demande auprès de plusieurs institutions financières dans un court laps de temps si toutes vos demandes portent sur le même type de prêt, comme un financement automobile ou un prêt hypothécaire. Les agences d'évaluation du crédit supposeront que vous recherchez la meilleure offre et évalueront ces circonstances en conséquence. On ne suppose pas que vous achèterez sept voitures si vous demandez sept prêts automobiles sur une courte période.

3. Ne fermez pas les anciens comptes

Votre pointage de crédit calcule la durée de votre emprunt, les anciens comptes sont donc de bons comptes. Ils signifient que vous avez de l’expérience dans la gestion de votre crédit. Les fermer peut également affecter votre taux d'utilisation du crédit, très important.

Vous possédez peut-être une carte de crédit ouverte que vous n’avez pas utilisée depuis toujours. Votre solde sur cette carte est nul, mais vous disposez d'une limite de crédit de 4 000 $. Cela représente 4 000 $ qui améliore votre taux d'utilisation du crédit, alors laissez-le rester en votre possession, même si vous ne l'utilisez pas.

Combien de temps cela prendra-t-il ?

Améliorer votre cote de crédit n’est pas comme agiter une baguette magique, du moins pas dans la plupart des cas. Cela pourrait se produire si vous remboursiez toutes vos cartes de crédit et comptes renouvelables en même temps, ramenant votre taux d’utilisation du crédit à 0 %. Sinon, attendez-vous à consacrer trois à six mois à suivre ces règles et d’autres avant de constater une quelconque amélioration marquée. Cela peut même prendre entre un et deux ans, selon la nature de ce qui a fait baisser votre score.