Votre niveau d’endettement est-il viable ? Signes et santé financière

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Presque tout le monde a une sorte de dette. Il peut s’agir d’une hypothèque sur une maison, d’un prêt automobile ou de plusieurs cartes de crédit. Certaines dettes sont acceptables, mais trop de dettes peuvent vous causer de graves problèmes financiers.

Voici quelques signes indiquant que vous êtes trop endetté et quelques lignes directrices sur la façon de gérer vos finances pour respecter les recommandations.

Les prêteurs recherchent des emprunteurs qui ont démontré leur capacité à gérer leur argent.

Signes d'un excès de dettes

Vous saurez que vous êtes trop endetté lorsque vous :

• être en retard dans les remboursements mensuels de votre prêt
• rembourser une carte de crédit avec une autre carte de crédit
• effectuer uniquement des paiements minimums sur vos cartes de crédit
• vous utilisez vos économies et vous n'avez pas de fonds d'urgence
• ne pas cotiser à un régime de retraite
• vivre d'un chèque de paie à l'autre
• utiliser des cartes de crédit pour payer les dépenses quotidiennes, comme l'épicerie et l'essence
• ressentir du stress

Quel est le montant de la dette qui est trop élevé ?

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), une ressource gouvernementale d'informations sur les finances personnelles, recommande que votre ratio dette/revenu ne dépasse pas ​43 % ​ de votre revenu brut. Les statistiques montrent que lorsqu'une personne dépasse ce chiffre, elle commence à prendre du retard dans ses paiements.

Pour connaître votre ratio dette/revenu, vous divisez le total de vos remboursements mensuels de dette par votre revenu mensuel brut. Supposons, par exemple, que vous ayez un versement hypothécaire de ​1 800 $. ​, un paiement pour une voiture de ​425 $ ​ et paiements minimum par carte de crédit de ​375 $ ​. Vos paiements mensuels totaliseraient ​2 600 $. ​

Vous n'incluez pas les paiements pour des dépenses telles que les services publics, les téléphones portables, l'assurance, Internet ou les abonnements mensuels.

Si votre revenu mensuel brut est de ​7 500 $ ​, votre ratio dette/revenu serait alors d'environ ​35 % (2 600 $ divisé par 7 500 $). ​

Et les cartes de crédit ?

La ligne directrice pour les dettes de carte de crédit est que l’utilisation ne doit pas dépasser ​30 % ​ du total de vos marges de crédit.

Supposons que vous disposiez de trois cartes de crédit avec des marges de crédit maximales de ​3 000 $, 4 000 $ et 2 500 $. ​ Le total de vos marges de crédit s'élèverait à ​9 500 $. ​ Vous souhaiteriez maintenir votre utilisation à moins de ​2 850 $ (9 500 $ multiplié par 30 %). ​

Utilisations supérieures à ​30 % ​ aura des effets négatifs sur votre cote de crédit, ce qui, à son tour, pourrait conduire à des taux d'intérêt plus élevés.

Gérer votre budget

Les prêteurs recherchent des emprunteurs qui ont démontré leur capacité à gérer leur argent. Le respect de ces lignes directrices est un exemple de la façon dont les emprunteurs prêtent attention à la gestion financière et donne aux prêteurs plus de certitude que leurs prêts seront remboursés en temps opportun.

Avec ces mesures d'endettement à l'esprit, vous pouvez gérer vos revenus et dépenses pour respecter les lignes directrices.

Exemple de gestion de l'argent personnel

Voici un exemple. Supposons que vous payiez ​1 500 $ ​ en loyer mensuel, vos paiements minimum par carte de crédit totalisent ​175 $ ​, votre revenu brut est de ​5 000 $ par mois, ​ et vous souhaitez acheter une nouvelle voiture. Combien pouvez-vous vous permettre de gagner en paiement d'une voiture ?

Pour atteindre les ​43 pour cent ​ ratio d'endettement requis, le total de vos paiements mensuels ne peut pas dépasser ​2 150 $ (5 000 $ fois 43 %) ​. Vous disposez déjà de ​1 675 $ (1 500 $ plus 175 $) ​ en versements mensuels. En soustrayant ​1 675 $ de 2 150 $, on obtient 475 $ ​ disponible pour un paiement automobile qui vous maintiendra sous la barre des ​43 %. ​

Si vous utilisez la totalité des ​475 $ ​ disponibilité pour un paiement de voiture ? Vous pourriez le faire, mais cela ne laisserait aucune place à des paiements supplémentaires. Supposons que vous souhaitiez déménager et que votre loyer s'élève à ​1 800 $ ​. Vous pourrez peut-être effectuer le paiement si vous réduisez vos dépenses discrétionnaires, mais en dépassant les ​43 % ​ pourrait rendre difficile votre admissibilité à d'autres prêts, comme un prêt hypothécaire.

Une planification judicieuse suggérerait que vous mainteniez les paiements de votre voiture à un niveau inférieur, disons ​300 $ à 350 $. ​, pour vous laisser un coussin.