Comment arrêter légalement de payer par carte de crédit

La dette de carte de crédit peut être très difficile à gérer, en particulier si vous avez du mal à payer d'autres factures du ménage. Bien qu'il soit légalement possible d'arrêter de payer vos factures de carte de crédit en cas de faillite, il existe d'autres options d'allégement de la dette, y compris les prêts de consolidation de dettes, conseil en crédit et négociation avec les sociétés émettrices de cartes de crédit.

Conséquences du non-paiement

Même s'il peut être tentant d'arrêter d'effectuer des paiements sur vos cartes de crédit, vous devez savoir que cela peut avoir de graves répercussions financières et personnelles :

• Votre pointage de crédit va baisser, ce qui peut rendre plus difficile pour vous de contracter tout type de prêt et d'obtenir un crédit à l'avenir. Cela peut également entraver votre capacité à trouver un emploi. Les cotes de crédit peuvent également affecter les taux de prime d'assurance.
• Des frais de retard et des intérêts seront ajoutés à votre solde. Si la société émettrice de la carte de crédit débite votre compte et l'envoie à une agence de recouvrement, cette agence de recouvrement pourrait également ajouter ses propres frais. Cela signifie que vous finirez par vous retrouver avec une dette beaucoup plus importante.
• La société émettrice de la carte de crédit ou un agent de recouvrement peut vous poursuivre pour le solde, ce qui pourrait entraîner une décision de justice contre vous. Une fois que cela se produit, le créancier peut demander au tribunal de percevoir vos comptes bancaires, saisir votre salaire et saisir d'autres biens que vous possédez pour régler la dette.

Parce que ne pas payer le solde de vos cartes de crédit est susceptible d'aggraver votre situation financière et personnelle, pas mieux, c'est une bonne idée de chercher des alternatives au non-paiement.

Négocier avec les sociétés émettrices de cartes de crédit

Une option pour réduire votre dette ou la rendre plus gérable est de contacter directement vos sociétés émettrices de cartes de crédit et de leur demander de travailler avec vous. Ils pourraient être disposés à supprimer les frais de dépassement de limite ou de retard de paiement ou à réduire vos intérêts afin que vous puissiez vous rattraper sur les paiements. De nombreuses grandes sociétés émettrices de cartes de crédit sont prêtes à travailler avec des titulaires de carte qui ont rencontré des difficultés financières.

Consolidez votre dette

Si votre pointage de crédit est toujours raisonnablement bon, vous pourriez être admissible à un prêt de consolidation de dettes ou à une carte de crédit avec un taux d'intérêt promotionnel. Ces options vous permettent d'effacer les soldes de votre carte, puis de rembourser une dette plus importante à un taux d'intérêt inférieur.

Cette approche peut avoir ses dangers, cependant :Il est important de ne pas s'endetter davantage sur vos cartes remboursées. Cette approche ne fonctionne pas non plus pour ceux dont le faible crédit les rend inéligibles à une nouvelle carte ou à un nouveau prêt. Comme le note cet article de Forbes, la consolidation convient mieux à une personne dont les problèmes financiers sont dus à des facteurs de stress temporaires, comme une perte d'emploi à court terme ou une dépense imprévue.

Demander des conseils en crédit

Les conseillers en crédit vous aident à évaluer votre situation financière et à expliquer vos options d'allégement de dette, selon la Commission fédérale du commerce. Des conseils en crédit sont requis si vous envisagez la faillite, et le conseiller peut vous dire à quoi vous attendre si vous suivez cette voie. Le conseiller peut également être en mesure de vous aider à établir un budget. Si la faillite n'est pas une bonne option, l'agence de conseil en crédit pourrait proposer un programme de gestion de la dette :vous enverriez un paiement à l'agence chaque mois, qui transmettra ensuite les fonds à vos sociétés émettrices de cartes de crédit.

Déposer le bilan

Si le remboursement intégral de vos cartes de crédit n'est pas une option réaliste, vous avez la possibilité de déposer le bilan. Une faillite vous permet de demander au tribunal une protection contre vos créanciers. Si vous optez pour une faillite du chapitre 7, vos actifs sont liquidés et distribués aux créanciers et vos dettes éligibles sont acquittées par le tribunal. Dans le chapitre 13 de la faillite, vous entrez dans un plan de remboursement de la dette sur trois ou cinq ans qui est supervisé par le tribunal :À la fin du plan, toute dette restante est acquittée.

Il existe différentes qualifications et limitations pour chaque type de faillite de consommateur. Un avocat peut vous conseiller sur le type de faillite auquel vous êtes admissible et celui qui convient le mieux à votre situation. S'il est vrai que la faillite réduira votre pointage de crédit, de nombreuses personnes constatent qu'elles sont en mesure de rétablir leur crédit et peuvent commencer à se qualifier pour un prêt hypothécaire dans les quelques années suivant leur libération, selon Experian, un important bureau de crédit.