Comment puis-je créer du crédit ?

Le succès financier est largement déterminé par votre pointage de crédit. Après tout, avoir un bon ou un excellent crédit réduira vos taux d'intérêt, vous donnera accès à des avantages comme des récompenses et vous donnera plus de pouvoir de négociation. De plus, cela peut également vous donner plus d'opportunités d'établir votre crédit.

Que faire si vous avez un mauvais crédit? Eh bien, pour les 16% d'Américains avec un score FICO de 300 à 579, il pourrait être difficile pour vous d'obtenir une ligne de crédit, de louer un appartement ou même de décrocher un emploi. Et, si vous parvenez à obtenir une approbation, votre taux d'intérêt sera beaucoup plus élevé.

C'est pour ces raisons qu'il est si crucial de comprendre comment créer du crédit. En fait, sans historique de crédit, les prêteurs ne peuvent pas déterminer si vous serez en mesure de payer vos factures ou non. Donc, d'une certaine manière, c'est aussi mauvais qu'un mauvais crédit.

En bref, la construction de crédit devrait être une priorité pour tout le monde. Que vous essayiez de demander une carte de crédit avec des taux plus avantageux ou que vous vouliez simplement éviter les antécédents de crédit, explorons comment vous pouvez créer du crédit.

Principes de base du crédit

Étant donné que 22 % des Américains n'ont pas de pointage de crédit, passons en revue les bases.

Une cote de crédit et un rapport reflètent votre gestion de la dette passée. Afin de calculer votre pointage de crédit, vos rapports de crédit contiennent des informations rapportées par vos créanciers. Vous êtes évalué en fonction de votre pointage de crédit à trois chiffres, qui varie de 300 à 850. Souvent, plus de risque est associé à des scores plus faibles et vice versa.

Lorsque vous faites une demande de crédit auprès d'un prêteur potentiel, votre crédit devient plus important. Et, même si vous n'en êtes peut-être pas conscient, cela peut arriver à la fois pour les petites et les grandes choses de la vie. Par exemple, voulez-vous un nouvel iPhone brillant ? Les rapports de crédit peuvent être vérifiés si vous financez le téléphone. Pour les achats importants, comme l'achat d'une maison avec une hypothèque, c'est absolument nécessaire.

Au fil du temps, à mesure que vous démontrez votre capacité à gérer vos dettes, vous gagnez un bon crédit. Lorsque vous gérez vos dettes de manière responsable, il y a des récompenses à avoir. Plus particulièrement, de bonnes cotes de crédit augmentent vos chances d'obtenir des approbations de prêt et des conditions plus favorables. Par exemple, obtenir une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur.

Types de crédit

Différents types de crédit sont disponibles. Cependant, il existe trois principaux types de crédit qui apparaîtront sur vos rapports et cotes de crédit.

• Crédit renouvelable. Les titulaires de compte avec crédit renouvelable peuvent emprunter de l'argent à plusieurs reprises jusqu'à une limite fixe en dollars tout en remboursant une partie du solde actuel dû en versements réguliers. Au fur et à mesure de chaque paiement, le montant disponible pour le titulaire du compte est réapprovisionné, moins les intérêts et les frais facturés. Les cartes de crédit et les lignes de crédit fonctionnent sur le principe du crédit renouvelable.
• Crédit d'acompte. En règle générale, le crédit à tempérament consiste à emprunter de l'argent et à le rembourser en versements mensuels fixes. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels entrent dans cette catégorie.
• Crédit de service. Fondamentalement, le crédit de service est un compte que vous avez avec toute personne qui vous fournit un service et vous facture chaque mois. Les comptes avec crédit de service incluent les services publics et les factures de téléphone portable. Lorsque vous manquez des paiements, votre compte peut être remis à un agent de recouvrement. L'ouverture d'un compte de recouvrement à votre nom peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Comment se constituer un crédit à l'aide d'une carte de crédit

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, vous demandez un type de prêt à durée indéterminée à un prêteur. Lors de l'examen de votre demande, le prêteur peut tenir compte de votre historique de crédit en consultant votre dossier de crédit.

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, il n'y a peut-être pas grand-chose à considérer pour un prêteur. Et cela pourrait rendre plus difficile l'obtention de prêts, d'un logement et d'un emploi.

Heureusement, il existe des cartes de crédit conçues dans cet esprit. Les cartes suivantes peuvent être utilisées pour établir et développer un crédit, mais uniquement si elles sont utilisées de manière responsable. Cela signifie effectuer des paiements à temps chaque mois et ne pas dépenser trop.

Cartes de crédit sécurisées pour augmenter votre crédit

Les cartes de crédit sécurisées ressemblent beaucoup aux cartes traditionnelles, avec une différence principale. Ils exigent un acompte.

Si vous êtes approuvé pour une carte sécurisée, vous déposez de l'argent pour ouvrir le compte. Cet argent sert de garantie, semblable à un dépôt de garantie pour la location d'un appartement. Votre dépôt est généralement remboursable.

Hormis la caution, les cartes sécurisées fonctionnent comme les cartes traditionnelles. Mais gardez à l'esprit que les limites de crédit de ces cartes peuvent être inférieures. Et, ils peuvent ne pas avoir de récompenses ou de bonus.

Cartes d'étudiant pour accumuler des crédits

Certaines cartes de crédit sont conçues pour les étudiants et les nouveaux diplômés. Et comme pour les autres cartes de crédit, l'utilisation responsable de ces cartes peut vous aider à accumuler du crédit.

Certaines cartes de crédit pour étudiants offrent également des remises en argent et d'autres avantages. Dans certains cas, il se peut que vous n'ayez même pas besoin d'être étudiant pour demander l'une de ces cartes. Vérifiez auprès de votre prêteur pour plus de détails sur l'admissibilité et les avantages.

Cartes de crédit moyen et de crédit

Si vous avez commencé à vous constituer un crédit, mais que ce n'est toujours pas parfait, vous avez peut-être encore des options. En fait, de nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent des cartes pour ces cas précis. Une bonne carte de départ, lorsque vous l'utilisez judicieusement, peut être un bon outil pour vous aider à construire votre crédit. Et il peut même avoir des fonctionnalités telles que l'absence de frais annuels ou de remises en argent.

Si vous en obtenez un, assurez-vous simplement de l'utiliser à bon escient. N'oubliez pas que l'objectif est d'aider, et non de nuire, à votre pointage de crédit. Encore une fois, cela signifie payer les factures à temps et respecter votre limite de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé

Si vous avez du mal à vous qualifier pour une carte de crédit par vous-même, il peut y avoir d'autres alternatives. Une option consiste à devenir un utilisateur autorisé. Vous pouvez devenir un utilisateur autorisé si quelqu'un vous donne accès à son compte de carte de crédit existant.

Si vous êtes ajouté en tant qu'utilisateur autorisé, vous obtenez votre propre carte. Mais le titulaire initial de la carte est responsable des paiements. En d'autres termes, ce titulaire de compte doit vous faire confiance pour utiliser la carte de manière responsable. Toute action négative, comme les paiements manqués, pourrait avoir une mauvaise incidence sur vos deux cotes de crédit.

Si vous et le titulaire principal de la carte utilisez la carte de crédit de manière responsable, il est possible que le fait d'être un utilisateur autorisé soit un moyen de travailler pour accumuler du crédit. Mais le contraire est également vrai.

Une conversation sur le crédit de votre titulaire de compte potentiel et vos propres habitudes de dépenses peut vous aider à partir du bon pied. Certaines cartes permettent même au titulaire principal de définir des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés.

Dans la plupart des cas, cela est particulièrement utile pour les parents qui souhaitent enseigner à leurs enfants de saines habitudes financières.

Développez votre crédit avec un cosignataire

Un cosignataire peut se porter garant pour vous afin de vous aider à obtenir votre première carte de crédit. En signant avec vous sur une demande de carte de crédit, un cosignataire s'engage à payer les factures si vous ne pouvez pas. La seule façon d'établir un crédit avec un cosignataire est d'utiliser la carte de manière responsable.

Et comme le scénario de l'utilisateur autorisé, une utilisation irresponsable a des conséquences. Encore une fois, votre crédit et celui de votre cosignataire pourraient être touchés si vous êtes en retard ou en défaut de paiement par carte. De plus, les cosignataires sont tenus de payer les paiements manqués, voire l'intégralité des prêts, si l'emprunteur ne les rembourse pas.

Il y a cependant quelques différences. Un cosignataire ne peut pas obtenir sa propre carte, recevoir des relevés ou avoir accès pour effectuer des frais sur le compte sans votre permission.

Personnellement, c'est ainsi que j'ai établi le crédit. Lorsque j'ai obtenu un emploi à temps partiel au lycée, mon grand-père a cosigné ma demande de financement d'un ordinateur. Non seulement j'ai effectué des paiements à temps, mais j'ai payé plus que le montant minimum dû. Parce que j'ai pris ces mesures, j'ai rapidement construit mon crédit.

Ouvrir une deuxième carte de crédit

Si vous avez déjà une carte de crédit, en demander une deuxième peut être la prochaine étape. Lorsque vous avez plusieurs cartes de crédit, vous avez plus de crédit à votre disposition. Et, tant que vous évitez d'accumuler des soldes élevés sur vos cartes de crédit, votre taux d'utilisation du crédit (qui mesure votre dette actuelle) et votre pointage de crédit peuvent s'améliorer. Les experts recommandent de maintenir vos soldes en dessous de 30 % de vos limites de crédit pour améliorer votre pointage de crédit.

En plus de cela, vous pouvez gagner des récompenses à partir de plusieurs cartes de crédit. Par exemple, vous voudrez peut-être une carte de crédit de voyage et une carte de crédit avec remise en argent, ou une carte de crédit d'épicerie et une carte de restauration.

Demander une augmentation de limite de crédit

Augmenter votre limite de crédit est un moyen facile d'augmenter votre pointage de crédit. Les augmentations de limite de crédit peuvent vous donner une marge de crédit légèrement plus élevée sur chacune de vos cartes de crédit existantes. Si vous ne transformez pas votre crédit supplémentaire en dette, ce crédit supplémentaire peut aider votre pointage de crédit à augmenter.

Comment se constituer un crédit sans carte de crédit

Payez votre loyer et vos charges à temps

Sans carte de crédit, vous pouvez augmenter votre crédit sans carte en utilisant la puissance de vos autres factures mensuelles. Vérifiez auprès de votre propriétaire pour voir si Experian RentBureau rapporte vos paiements. RentBureau travaille avec un service de paiement de loyer qui peut signaler votre historique de paiement de location s'il le peut.

Cela pourrait également valoir la peine de s'inscrire à Experian Boost. Il suit vos paiements de téléphone et de services publics et vous aide à augmenter votre pointage de crédit. Vous pourriez voir votre score FICO s'améliorer immédiatement si vous payez ces factures à temps chaque mois.

Obtenez un prêt personnel

Un petit prêt personnel devrait vous être disponible après avoir utilisé des cartes de crédit pendant un certain temps et effectué des paiements à temps. En plus de diversifier votre dossier de crédit et de faire preuve de cohérence dans vos paiements, les prêts personnels peuvent augmenter votre pointage de crédit sur une période de six à douze mois.

Il existe cependant certains prêts destinés à ceux qui ont peu ou pas d'antécédents de crédit, tels que :

Prêts de constructeur de crédit

L'objet d'un prêt constructeur de crédit (CBL) est différent de celui d'un prêt traditionnel, comme son nom l'indique. En conséquence, ils fonctionnent un peu différemment. Dans ce cas, les emprunteurs effectuent des paiements avant de recevoir les fonds.

Les coopératives de crédit offrent généralement des CBL. Il peut y avoir d'autres endroits où ils sont également disponibles. Pour commencer le processus, le prêteur dépose un petit montant, environ 300 $ à 1 000 $, dans un compte d'épargne verrouillé. Sur une période de temps définie, appelée terme, les emprunteurs effectuent de petits paiements. L'argent est versé une fois tous les paiements effectués.

Les bureaux de crédit reçoivent des rapports d'étape au fur et à mesure que les paiements sont effectués sur une CBL.

Autres prêts

Les prêts tels que les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les prêts automobiles peuvent également avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Vous avez peut-être déjà des antécédents de crédit si vous avez une dette comme celle-ci. Par conséquent, si vous essayez de créer un crédit à partir de zéro, en faire la demande n'aurait aucun sens. Cependant, vous pouvez continuer à vous constituer un crédit en effectuant vos paiements à temps.

Votre pointage de crédit peut être affecté négativement par des retards de paiement pour des prêts garantis, tels que des prêts automobiles ou des hypothèques. C'est parce que la garantie est un véhicule ou une propriété. La garantie peut être perdue si vous êtes en retard sur les paiements d'un prêt garanti.

Maintenir de bonnes habitudes de crédit pour aider à créer un crédit à partir de zéro

Avoir un score FICO nécessite au moins un compte de crédit ouvert depuis au moins six mois, ainsi qu'un créancier déclarant votre activité au cours des six derniers mois. Le plus grand concurrent de FICO, VantageScore, cependant, est plus rapide. Pour établir votre pointage de crédit, suivez ces bonnes habitudes de crédit :

Ne manquez pas de paiements et gagnez plus que le minimum

La chose la plus importante que vous puissiez faire pour vous aider à établir votre pointage de crédit est de payer vos paiements de carte de crédit ou de prêt à temps, à chaque fois. Un paiement plus élevé profitera également à votre score si vous êtes en mesure de faire plus que le paiement minimum.

Créer un budget

Afin d'atteindre vos objectifs financiers, il est essentiel de créer un budget qui compare vos revenus aux dépenses. Mettre de côté les paiements de vos prêts ou de vos cartes de crédit chaque mois peut vous aider à planifier votre budget.

Surveillez votre dossier de crédit

Assurez-vous de surveiller votre rapport de solvabilité et de contester toute erreur que vous trouvez afin de pouvoir suivre vos habitudes financières. Garder une trace de votre pointage de crédit est également une bonne idée. Et, il existe plusieurs façons de le faire gratuitement. Par exemple, en visitant des sites comme AnnualCreditReport.com.

Pour votre information, chaque agence d'évaluation du crédit est tenue de vous fournir un rapport de solvabilité gratuit chaque année. Les trois agences sont Equifax, Experian et TransUnion.

N'utilisez pas plus de 30 % de votre crédit disponible

Gardez vos soldes de carte de crédit aussi bas que possible. Votre pointage de crédit est fortement influencé par le montant que vous devez par rapport à votre limite de crédit (ou votre taux d'utilisation du crédit). Même si vous payez vos factures de carte de crédit à temps, si vous dépensez près de votre limite de crédit chaque mois, cela peut affecter négativement votre pointage de crédit. Une véritable amélioration de votre cote de crédit peut être obtenue en réduisant vos dépenses à 20 % de votre limite.

Empêchez vos comptes de crédit d'être trop sollicités

Ne demandez pas plus d'un compte de crédit à la fois. En plus de réduire votre pointage de crédit, les demandes consécutives peuvent également entraîner le refus des prêteurs en raison d'un trop grand nombre de cartes de crédit demandées dans un court laps de temps.

Ne faites pas de recherches inutiles sur votre historique de crédit

Lors de la demande d'une nouvelle carte de crédit, évitez de gaspiller des demandes de crédit sur des demandes qui ont peu de chances d'être approuvées. Si votre historique de crédit et vos antécédents correspondent à vos options de crédit, recherchez celles conçues spécialement pour vous.

Maintenir les comptes de crédit existants

Pour éviter que vos comptes ne soient fermés pour inactivité, utilisez chaque carte de crédit au moins une fois par an. Vous voudrez peut-être rétrograder votre carte de crédit si vous en avez une ancienne qui facture des frais annuels. Pourquoi? Ce faisant, vous pourrez garder votre ligne de crédit ouverte et augmenter votre pointage de crédit sans être frappé de frais.

FAQ sur le crédit de construction

1. Qu'est-ce que le crédit ?

Généralement, le « crédit » fait référence à l'historique d'emprunt et de remboursement d'un consommateur.

Votre crédit comprend les prêts, les cartes de crédit et d'autres produits financiers. Une personne avec un bon crédit a de meilleures chances de recevoir un financement à de bons taux. Ceux qui ont un mauvais crédit, en revanche, sont plus susceptibles d'être rejetés et ont un taux d'intérêt plus élevé.

2. Comment puis-je créer un crédit ?

Afin d'établir un crédit, vous devez d'abord établir des habitudes de crédit responsables. En d'autres termes, vous devez toujours effectuer vos paiements à temps. Aussi, si vous le pouvez, payez intégralement le solde de votre carte de crédit.

Maintenez un faible taux d'utilisation (le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez) en utilisant le crédit de manière responsable. Vous pouvez augmenter l'âge de votre historique de crédit en gardant les anciens comptes de carte de crédit ouverts même si vous ne les utilisez plus.

3. Comment se constituer un crédit avec une carte de crédit ?

Afin de se constituer un crédit, les cartes de crédit sont utiles pour deux raisons principales.

Premièrement, pour les jeunes consommateurs sans crédit ni prêt, l'ouverture d'une carte de crédit est la première étape pour établir un historique de crédit. De plus, lorsqu'elles sont utilisées à bon escient, les cartes de crédit peuvent améliorer votre score en réduisant l'utilisation du crédit et les paiements à temps

4. Être un utilisateur autorisé donne-t-il du crédit ?

Réponse courte? Oui.

Vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à un compte de carte de crédit affiche votre historique de crédit en tant que propriétaire du compte. Lorsqu'une personne vous ajoute en tant qu'utilisateur, son historique de crédit est mis à jour avec ses cinq années de paiements ponctuels et sa faible utilisation

5. Payer un loyer crée-t-il du crédit ?

C'est possible. Mais ce n'est pas aussi simple qu'il y paraît, et il peut y avoir des frais mensuels impliqués. Consultez votre propriétaire au sujet de la déclaration de vos paiements de loyer aux bureaux de crédit. Sinon, vous pouvez utiliser un service qui rapportera vos paiements aux bureaux pour vous.