Planification de la sécurité sociale :comprendre vos prestations futures

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Peu importe la date de votre retraite, vous voulez savoir quel rôle la sécurité sociale jouera dans votre avenir financier.

• Est-ce que ça va disparaître ?
• À combien pouvez-vous vous attendre ?
• Quand devriez-vous commencer à bénéficier des avantages ?

Lorsque la sécurité sociale a été créée en 1935, elle a été créée pour fournir un soutien aux travailleurs (et à leurs familles) qui ne pouvaient plus travailler en raison de leur âge, d'un handicap ou d'un décès.

Il comprend le programme d'assurance vieillesse et survivants (AVS) pour les travailleurs retraités, leurs familles et les survivants de travailleurs décédés, ainsi que le programme d'assurance invalidité (AI) pour les travailleurs handicapés et leurs familles.

Aujourd’hui, il reste la principale source de revenus pour de nombreux retraités et Américains vieillissants. Pourtant, les problèmes de financement créent une certaine incertitude quant à l'avenir de ces programmes.

Dans cet article, nous aborderons les questions ci-dessus afin que vous puissiez déterminer le rôle que la sécurité sociale pourrait jouer dans votre avenir financier.

Il est peu probable que la sécurité sociale change beaucoup dans un avenir proche. Mais, à terme, il sera confronté à des défis et sera différent de ce qu'il est aujourd'hui.

Les inquiétudes concernant la longévité de la sécurité sociale découlent de problèmes de financement futurs.

Pendant des années, les programmes ont fonctionné avec un excédent; le montant versé aux travailleurs et à leurs familles était inférieur à ce qu'il encaissait. Avec une espérance de vie plus faible et une population vieillissante moins importante, les réserves des fonds fiduciaires ont augmenté pendant des décennies.

Aujourd’hui, avec la baisse des taux de natalité (moins de personnes cotisant) et une population vieillissante croissante (plus de personnes bénéficiant de prestations), les réserves des fonds fiduciaires disparaissent.

Cela ne signifie pas que la sécurité sociale va disparaître, mais de futurs changements au programme sont probables.

Ces changements relèveront du Congrès et pourraient inclure des impôts plus élevés sur les salaires pour financer le programme, une réduction des prestations mensuelles, un allongement de l'âge d'éligibilité, des conditions de ressources, etc.

L'avenir de la sécurité sociale et de la planification de la retraite

Le Conseil d'administration de la sécurité sociale espère pouvoir payer 100 % des prestations jusqu'en 2035.

À cette époque, les réserves s’épuisent et le programme dépendra uniquement des impôts pour son financement. Le gouvernement pourrait alors réduire les prestations, augmenter les impôts, ou faire les deux.

Avec les changements à l’horizon, vous pourriez vous inquiéter quant à l’avenir des avantages sociaux. Mais même les plus jeunes peuvent probablement s'attendre à une certaine forme de prestations de la sécurité sociale.

Néanmoins, plus vous êtes jeune, plus grandes sont les chances que les avantages soient différents de ceux d'aujourd'hui.

Cette ambiguïté pourrait vous inciter à faire preuve de plus de prudence dans la planification de votre retraite.

Dans The Simple Path to Wealth, l’auteur JL Collins conseille d’épargner soi-même pour sa retraite, en prétendant que la sécurité sociale n’existera pas. Si et quand vous recevez des avantages, considérez cela comme un bonus.

Tous ces discours sur l’incertitude peuvent être inquiétants. Mais il est préférable de ne pas radier complètement la sécurité sociale.

En fonction de votre âge, la sécurité sociale pourrait jouer un rôle important dans vos finances de retraite à mesure que vous vieillissez. Ci-dessous, nous vous aiderons à déterminer ce que vous pouvez attendre de la sécurité sociale pour vous aider à planifier.

Lorsque vous payez les charges sociales de la Sécurité sociale, l’argent va aux bénéficiaires actuels. Et tout argent supplémentaire va dans le fonds fiduciaire de la sécurité sociale (réserves).

En d'autres termes, l'argent que vous payez n'est pas sur un compte réservé à vous.

Lorsque vous travaillez et êtes payé, vous collectez des crédits vers vos prestations de sécurité sociale. Les crédits déterminent si vous avez droit aux prestations, pas au montant que vous recevez.

Vous avez besoin de 40 crédits pour avoir droit aux prestations. Si vous avez moins, vous n’êtes pas admissible. Les crédits sont cumulatifs, donc même si vous faites une pause dans votre travail, vous collecterez plus de crédits si vous retournez au travail.

Vos 35 années de revenus les plus élevées déterminent le montant estimé de vos prestations de sécurité sociale. Mais le montant que vous recevez dépend aussi du quand vous commencez à percevoir des prestations.

Pour connaître votre devis de prestations, rendez-vous sur le site de la Sécurité Sociale, et créez un compte. Ici, vous pouvez consulter vos dossiers et savoir où vous en êtes actuellement.

Vous avez le choix de savoir quand commencer les prestations mensuelles. Le montant des prestations que vous recevez chaque mois augmente avec l’âge, jusqu’à l’âge de 70 ans, lorsque vous atteignez le montant maximum.

Et si vous continuez à travailler au-delà de l'âge de la retraite à taux plein, votre prestation mensuelle peut continuer d'augmenter.

Vous trouverez ci-dessous les âges pour bénéficier des prestations de sécurité sociale progressives :

• Âge de la retraite anticipée : À 62 ans, vous pouvez commencer à percevoir un montant de prestations réduit.
• Âge de la retraite à taux plein : Si vous êtes né entre 1943 et 1954, la retraite à taux plein est à 66 ans. Si vous êtes né après 1955, c'est à 67 ans.
• Âge de la retraite différée : Votre prestation continue d'augmenter jusqu'à l'âge de 70 ans, date à laquelle elle est plafonnée.

Éléments à prendre en compte pour décider de bénéficier ou non des prestations

• Pouvez-vous vous permettre d'attendre ? Plus vous attendez pour bénéficier des prestations, plus vous en recevrez (jusqu'à 70 ans).
• Vous travaillez toujours ? Vous pourriez retarder le début de votre couverture de sécurité sociale si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein et si vous pouvez vous le permettre. En fonction de vos revenus, travailler peut même augmenter le montant de vos prestations.
• Est-ce que vous avoir une pension d'un gouvernement ou d'une organisation à but non lucratif ? Si vous avez une pension et que vous n'avez pas payé de cotisations de sécurité sociale, cela pourrait réduire vos prestations disponibles.
• Les prestations de votre conjoint. Déterminez l'impact des prestations d'un conjoint sur les prestations de survivant de l'autre conjoint.

Pouvez-vous travailler et bénéficier de la sécurité sociale ?

La réponse courte est oui. Mais si tu prends tôt prestations de retraite et continuez à travailler, les prestations sont réduites si vous gagnez plus d'un montant spécifique.

Si vous êtes complet l'âge de la retraite, le revenu n'affectera pas vos prestations. Et les prestations seront recalculées pour inclure les années de travail supplémentaires. Mais, en fonction de vos revenus, vous pourriez devoir payer des impôts sur un pourcentage de vos prestations.

Le fait que vous payiez ou non des impôts sur les prestations de sécurité sociale dépend de votre revenu imposable.* Mais vous ne payez jamais d'impôts sur plus de 85 % de vos prestations.

Niveaux de revenus pour les impôts sur les prestations de sécurité sociale :

• Vous paierez des impôts jusqu'à 50 % de vos prestations de sécurité sociale si votre revenu est compris entre 25 000 $ et 34 000 $ pour un particulier et entre 32 000 $ et 44 000 $ pour un couple déclarant conjointement.
• Vous paierez des impôts jusqu'à 85 % de vos prestations de sécurité sociale si votre revenu dépasse 34 000 $ pour un particulier ou 44 000 $ pour un couple déclarant conjointement.

*Revenu imposable =Revenu brut ajusté (AGI) + revenus d'intérêts non imposables + 50 % des prestations de sécurité sociale.

Réflexions finales sur la sécurité sociale et comment la planifier à la retraite

L’avenir de la sécurité sociale est un peu flou, mais la plupart d’entre nous recevront un certain revenu.

Reste à savoir si nous serons confrontés à une réduction des prestations au fil du temps. Il est néanmoins essentiel de savoir que le Congrès devra modifier le programme et que cela aura probablement un impact sur les avantages à l'avenir.

Une stratégie prudente consiste à épargner et à investir sans dépendre fortement des prestations de sécurité sociale à la retraite.

Mais il reste crucial de connaître vos prestations estimées et leurs implications fiscales. Toutes ces informations vous aideront à planifier votre revenu de retraite.

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Article rédigé par Amanda, membre de l'équipe Women Who Money et fondatrice et blogueuse de Why We Money, où elle aime écrire sur le bonheur, les valeurs et les finances personnelles.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.