Les 11 pires erreurs de retraite et comment les éviter

Pour éviter les pires erreurs de retraite, vous devez être réaliste quant à vos projets futurs et penser à l'avenir. Malheureusement, il n'est que trop facile de faire les mauvais choix financiers lors de la préparation de la retraite. Selon la Réserve fédérale, 37 % des adultes non retraités estiment que leur épargne-retraite est sur la bonne voie. Mais aucun des 44% qui déclarent que leurs économies ne sont pas sur la bonne voie, ni les 19% restants qui ne sont pas sûrs, n'ont probablement entrepris de saboter leur retraite.

Commencez (ou continuez) votre voyage en évitant ces 11 erreurs financières.

Points clés à retenir

• Si vous pensez que votre épargne-retraite n'est pas sur la bonne voie, apportez des modifications pendant que vous travaillez encore et créez un plan financier.
• Économisez autant que vous le pouvez en contribuant aux IRA, ou un 401(k), et si votre employeur propose une correspondance 401(k), prends le à ton avantage.
• Investissez judicieusement et trouvez un conseiller financier de confiance pour vous aider dans vos choix de placement et maintenir l'équilibre de votre portefeuille.
• Gardez à l'esprit les impôts et les pénalités si vous envisagez de retirer de l'argent de vos comptes de retraite.
• Prévoir les frais de santé à la retraite, rembourser la dette, et retardez la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans pour vous aider à maximiser vos avantages.

1. Quitter votre emploi

Le travailleur moyen change d'emploi une douzaine de fois au cours de sa carrière. Beaucoup le font sans se rendre compte qu'ils laissent de l'argent sur la table sous forme de cotisations patronales à leur régime 401(k), partage des profits, ou des options d'achat d'actions. Tout a à voir avec l'acquisition, ce qui signifie que vous n'avez pas la pleine propriété des fonds ou des actions que votre employeur « apparie » jusqu'à ce que vous ayez été employé pendant une période définie (souvent cinq ans).

Ne décidez pas de partir sans voir quelle est votre situation d'acquisition, surtout si vous êtes proche de la date limite. Demandez-vous si le fait de laisser ces fonds sur la table vaut le changement d'emploi.

2. Ne pas enregistrer maintenant

Grâce aux intérêts composés, chaque dollar que vous économisez maintenant continuera de croître jusqu'à votre retraite. Il n'y a pas de meilleur ami pour composer les intérêts que le temps. Plus votre argent s'accumule, le meilleur. Exemples de dépenses maintenant, économiser plus tard, inclure la rénovation ou l'agrandissement d'une maison dans laquelle vous ne vivrez que quelques années ou le soutien financier d'enfants adultes. (Rappelles toi, ils ont plus de temps à récupérer que vous.)

Réduisez vos dépenses et donnez la priorité à l'épargne. La plupart des experts suggèrent qu'au moins 10 à 15 % du revenu total devraient être investis dans l'épargne-retraite au cours de votre vie professionnelle.

401 (k)

Si votre entreprise propose un 401(k), essayez de contribuer autant que vous le pouvez. Toutes les cotisations sont versées sur une base avant impôt, ce qui signifie qu'il réduit votre revenu imposable dans l'année de votre contribution. Aussi, les intérêts et les revenus augmentent à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez les fonds à la retraite, dans quel cas, vous paierez des impôts sur le montant de la distribution.

Selon l'Internal Revenue Service (IRS), vous pouvez contribuer un maximum de 19 $, 500 par an dans un 401(k) pour 2020 et 2021. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 $, 500 pour 2020 et 2021.

IRA

S'il n'y a pas de 401(k), souscrire un IRA traditionnel ou Roth, mais sachez que vous devrez épargner davantage puisque vous n'obtenez pas de fonds de contrepartie de votre employeur. Vous pouvez contribuer un maximum de 6 $, 000 par an (au total) à un IRA traditionnel ou Roth pour 2020 et 2021. Pour les personnes de 50 ans et plus, ils peuvent déposer une contribution de rattrapage de 1 $, 000 pour un total de 7 $, 000 par an.

3. Ne pas avoir de plan financier

Pour éviter de saboter votre retraite et de manquer d'argent, créer un plan qui tient compte de votre durée de vie prévue, âge prévu de la retraite, lieu de retraite, santé générale, et le style de vie que vous aimeriez mener avant de décider du montant à mettre de côté.

Mettez à jour votre plan régulièrement au fur et à mesure que vos besoins et votre style de vie changent. Demandez conseil à un planificateur financier agréé pour vous assurer que votre plan vous convient.

4. Ne pas maximiser un match d'entreprise

Si votre entreprise propose un 401(k), inscrivez-vous et maximisez le montant que vous cotisez pour profiter de l'ensemble du jumelage de l'employeur, si disponible. Le match est généralement un pourcentage de votre salaire. Par exemple, si vous cotisez 6 % de votre salaire, votre employeur pourrait correspondre à 3%.

Si votre entreprise est généreuse, programme correspondant, c'est de l'argent gratuit. L'IRS a établi un maximum pour les contributions totales au régime de retraite d'un employé à la fois de l'employé et de l'employeur. En 2020, le total des cotisations ne peut excéder le moindre de 57 $, 000—ou 63 $, 500 pour les 50 ans et plus avec le 6$, 500 contributions de rattrapage. En 2021, la limite de cotisation totale est de 58 $, 000 ou 64 $, 500, y compris les contributions de rattrapage.

5. Investir imprudemment

Qu'il s'agisse d'un régime de retraite d'entreprise ou d'un régime traditionnel, Roth, ou IRA autogérée, prendre des décisions d'investissement intelligentes. Certaines personnes préfèrent un IRA autogéré car il leur offre plus d'options d'investissement. Ce n'est pas une mauvaise décision, à condition que vous ne risquiez pas votre épargne en investissant dans des « bons plans » provenant de sources peu fiables, comme tout investir dans le bitcoin ou d'autres options ultra-risquées.

Pour la plupart des gens, L'investissement autogéré implique une courbe d'apprentissage abrupte et les conseils d'un conseiller financier de confiance. Payer des frais élevés pour des performances médiocres, fonds communs de placement gérés activement est un autre geste d'investissement imprudent.

Et n'empruntez pas cette voie à moins d'être prêt à vraiment diriger cette IRA autogérée, en vous assurant que vos choix d'investissement restent les bons. Pour la plupart des gens, les meilleures options comprennent les fonds négociés en bourse (FNB) à frais modiques ou les fonds communs de placement indiciels. Votre promoteur de régime 401(k) est tenu de vous envoyer une déclaration annuelle décrivant les frais et l'impact de ces frais sur votre retour. Assurez-vous de le lire.

6. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille

Rééquilibrez votre portefeuille trimestriellement ou annuellement pour maintenir la composition de l'actif que vous souhaitez à mesure que les conditions du marché changent ou à l'approche de la retraite. Plus vous êtes proche de votre dernier jour de travail, plus vous voudrez probablement réduire votre exposition aux actions tout en augmentant le pourcentage d'obligations dans votre portefeuille.

7. Mauvaise planification fiscale

Si vous pensez que votre tranche d'imposition sera plus élevée à la retraite que pendant vos années de travail, il peut être judicieux d'investir dans un Roth 401(k) ou Roth IRA, car vous paierez des impôts au départ et tous les retraits seront libres d'impôt. (Quoi de plus, vous ne paierez pas d'impôts non seulement sur vos investissements, mais sur tout l'argent que ces investissements ont gagné.) 

D'autre part, si vous pensez que vos impôts seront moins élevés à la retraite, un IRA traditionnel ou 401(k) est préférable puisque vous évitez des impôts élevés au départ et que vous les payez lorsque vous retirez. Prendre un prêt sur votre 401(k) régulier peut entraîner une double imposition sur les fonds empruntés puisque vous devez remboursez le prêt avec des dollars après impôt et vos retraits à la retraite seront également imposés.

8. Encaisser l'épargne

Si vous encaissez tout ou partie de votre fonds de retraite avant 59 ans et demi, votre promoteur de régime retiendra 20 % pour les pénalités et les impôts afin que vous ne receviez pas le montant total. Vous perdrez vos revenus futurs puisque la plupart des gens ne rattrapent jamais leur retard.

Parmi les autres problèmes à surveiller, citons :

• Laissez moins de 5 $, 000 dans un compte d'entreprise lors d'un changement de poste sans indication de traitement, et le plan peut ouvrir un IRA pour vous. Cela peut entraîner des frais élevés qui pourraient réduire le solde de votre épargne.
• Si vous retirez de l'argent pour le transférer sur un autre compte de retraite admissible, vous avez 60 jours pour le faire avant que les impôts et les pénalités n'entrent en vigueur. Demandez un roulement direct ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire pour éliminer la règle des 60 jours.

Pour aider à couvrir les frais de santé à la retraite, augmenter votre épargne dans des comptes fiscalement avantageux comme un compte épargne santé (CSH), qui vous permet de payer les dépenses de santé admissibles à la retraite en franchise d'impôt.

9. Augmenter la dette

S'endetter avant la retraite pourrait avoir un effet négatif sur votre épargne. Ayez un fonds d'urgence pour éviter les dettes de dernière minute ou puiser dans votre épargne-retraite. Remboursez (ou au moins remboursez) vos dettes avant de prendre votre retraite. D'autre part, les experts mettent en garde que vous ne devriez pas arrêter d'épargner pour la retraite afin de rembourser vos dettes. Trouvez un moyen de faire les deux.

10. Ne pas planifier les frais de santé

Selon Fidélité, le couple moyen dépensera 285 $, 000 sur les soins de santé à la retraite (sans compter les soins de longue durée). Restez en bonne santé pour réduire ce chiffre. Gardez à l'esprit que l'assurance-maladie ne couvre qu'environ 80 % des coûts des soins de santé à la retraite. Prévoyez de souscrire une assurance complémentaire ou préparez-vous à payer la différence de votre poche.

11. Prendre tôt la sécurité sociale

Plus vous attendez pour déposer une demande de sécurité sociale, plus votre prestation sera élevée (jusqu'à 70 ans). Vous pouvez déposer dès 62 ans, mais la retraite complète intervient à 66 ou 67 ans, selon votre année de naissance. Si tu peux te retenir, il est préférable d'attendre l'âge de 70 ans pour déposer une demande afin de recevoir le maximum de prestations.

La seule fois où cela n'a pas de sens, c'est si vous êtes en mauvaise santé. Autre considération :si les prestations de conjoint sont un problème, il peut être préférable de déclarer à l'âge de la retraite à taux plein afin que votre conjoint puisse également déposer et recevoir des prestations dans votre compte.

La ligne de fond

Peu importe où vous en êtes sur le continuum de la retraite, vous avez probablement fait des erreurs en cours de route. Si vous n'avez pas assez de sauvegarde, essayez d'économiser plus à partir de maintenant. Prenez un emploi à temps partiel et mettez cet argent dans votre compte de retraite. Consacrez toute augmentation ou bonus à votre fonds d'investissement.

En plus d'éviter les zones problématiques ci-dessus, demandez conseil à un conseiller financier de confiance pour vous aider à rester sur la bonne voie ou à vous remettre sur la bonne voie.