Oubliez la vie sans dette :voici quand avoir une dette est une décision intelligente

Savoir quand la dette peut jouer en votre faveur est une compétence financière importante.

Beaucoup d'experts financiers sont fermement convaincus que "le débit est un mal !" train en marche - et avec raison dans certains cas. Il existe d'innombrables récits de malheurs de personnes qui luttent pour rembourser une dette importante ou croissante.

Mais certains de ces conseillers peuvent être un peu myopes sur le sujet de la dette. Heureusement, pour chaque extrémiste anti-dette, il y a un autre expert financier qui comprend que la dette n'est pas intrinsèquement mauvaise.

Comme pour la plupart des choses dans la vie, la vérité derrière la dette est plus grise que noire et blanche. Et il existe un certain nombre de cas où la dette peut en fait être une bonne chose. Voici ce qu'ils sont.

Quand l'alternative est pire

La principale raison pour laquelle la plupart d'entre nous s'endettent est que l'alternative fait que les inconvénients potentiels valent le risque. Si s'endetter est le seul moyen d'obtenir certains produits de première nécessité, cela peut valoir la peine.

Par exemple, si vos choix sont de contracter un prêt auto ou de perdre votre emploi parce que vous ne pouvez pas vous déplacer, alors la dette de ce prêt auto a du sens. Bien sûr, cela va vous coûter de l'argent à long terme - les frais d'intérêt s'additionnent, même sur les prêts à faible taux d'intérêt - mais cela en vaut la peine pour pouvoir vous rendre là où vous devez aller et conserver votre emploi.

Cependant, la clé ici est d'évaluer si vous envisagez un prêt pour quelque chose que vous voulez ou dont vous avez besoin. S'endetter pour obtenir un moyen de transport essentiel est probablement intelligent, alors qu'il n'est probablement pas nécessaire de s'endetter pour mettre à niveau votre système de divertissement.

Lorsque le taux d'intérêt est négligeable

Une autre fois où s'endetter peut être une décision intelligente, c'est lorsque cette dette n'a pas vraiment de coût. C'est parce que ce n'est généralement pas la dette elle-même qui pose problème (c'est-à-dire le montant initial que vous avez emprunté). Non, dans la plupart des cas, ce sont les frais d'intérêt qui rendent les dettes difficiles à rembourser.

Cependant, si vous pouvez éviter ces frais d'intérêt coûteux, la dette devient souvent beaucoup plus gérable. Le moyen le plus courant d'éviter les intérêts sur la dette consiste à utiliser des cartes de crédit avec des offres 0% APR. Ces cartes ont des promotions de lancement ou à court terme où vous ne payez aucun intérêt pendant une période de temps définie.

Lorsque vous effectuez des achats avec une carte avec une offre active de 0 % APR, vous pouvez reporter un solde de mois en mois sans accumuler de frais d'intérêt. Bien que vous deviez toujours effectuer au moins votre paiement minimum requis à temps chaque mois, ces offres peuvent vous donner six mois ou plus pour rembourser votre achat sans vous soucier des frais d'intérêt.

Quand le coût d'opportunité a du sens

Une méthode couramment utilisée pour prendre des décisions financières consiste à examiner le coût d'opportunité. Fondamentalement, le coût d'opportunité décrit les opportunités que vous abandonnez lorsque vous utilisez votre argent pour autre chose. Par exemple, lorsque vous entrez dans un magasin avec 20 $, si vous dépensez ces 20 $ pour quelques magazines, vous renoncez à la possibilité de dépenser cet argent pour une bouteille de vin et une pizza surgelée.

Lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt, il est parfois plus logique de s'endetter, même avec les intérêts inclus, que d'utiliser de l'argent pour l'achat en raison du coût d'opportunité. Cela peut être particulièrement vrai lorsqu'il s'agit d'achats importants.

Si vous disposez de 200 000 $ en espèces, par exemple, vous pouvez les utiliser pour acheter une maison directement. Vous n'auriez aucune hypothèque et aucune dette. C'est la voie que suggéreraient certains experts de la lutte contre la dette.

Cependant, il existe une autre option. Au lieu d'utiliser de l'argent pour acheter votre maison, vous pourriez contracter un prêt hypothécaire et ensuite investir votre argent en bourse. L'hypothèque moyenne a un taux d'intérêt d'environ 3% au moment d'écrire ces lignes. La bourse a un rendement moyen autour de 7% (sur 50 ans). Si vous investissez votre argent au lieu de l'utiliser pour acheter une maison directement, vous pourriez gagner plus sur cet investissement que vous n'économiserez en évitant une hypothèque.

Quand c'est un investissement dans votre avenir

Dans certains cas, s'endetter relève moins de la dette elle-même ; il s'agit plutôt d'investir dans votre avenir. Par exemple, tant que votre idée d'entreprise est solide, un prêt commercial peut être un investissement raisonnable. Un entrepreneur intelligent peut transformer un prêt à une petite entreprise en une entreprise en plein essor qui non seulement rembourse le prêt, mais fournit également des années de revenus.

Bien sûr, il existe de nombreuses situations dans lesquelles s'endetter n'est pas la meilleure option. Si vous vivez au-dessus de vos moyens, contracter des dettes peut vous entraîner dans de graves problèmes financiers. Mais qualifier toute dette de mal est une vaste simplification excessive. Lorsqu'elle est utilisée à bon escient, la dette peut être un excellent outil pour améliorer vos finances personnelles et votre vie en général.