Calculez vos besoins de retraite :un guide complet

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La retraite peut être un concept intimidant, surtout si vous vous posez des questions telles que « Pourrai-je un jour prendre ma retraite ? ou "Je n'ai aucune idée de combien j'ai besoin à la retraite" qui vous trotte dans la tête.

En réalité, ce sont là des préoccupations communes à de nombreuses personnes qui envisagent leur future retraite. Même si la retraite est dans des décennies.

Comment faire Savez-vous combien vous devrez épargner pour votre future retraite ?

Quand pourrez-vous arrêter de travailler ? Pourrez-vous prendre votre retraite quand vous le souhaitez ?

Déterminer le montant dont vous aurez besoin en épargne-retraite est un processus en plusieurs étapes. Mais une fois que vous avez une idée de vos besoins en matière d'épargne, il est plus facile de voir si vous êtes sur la bonne voie.

De quoi aurez-vous besoin pour prendre votre retraite ?

De nombreux auteurs en finances personnelles recommandent d'économiser 25 fois vos dépenses dans des actifs à investir, comme des actions, sur lesquels vous pourrez puiser à la retraite.

La base de cette recommandation est la célèbre étude Trinity, publiée en 1998, dont les auteurs ont utilisé des données historiques du marché pour déterminer le taux de retrait sûr de votre portefeuille à la retraite.

Ils ont découvert, en antidatant les données historiques du marché, que si vous retirez 4 % de votre portefeuille au cours de votre première année de retraite, en tenant compte de l'inflation des années suivantes, la probabilité est très élevée que vous ne manquiez pas d'argent au cours d'une retraite de 30 ans.

Depuis la publication de l'étude, 4 % est un chiffre que de nombreux conseillers financiers ont utilisé comme règle empirique pour retirer vos comptes de retraite.

À l’inverse, si vous savez combien vous dépensez chaque année, multiplier ces dépenses par 25 vous donne le montant en dollars du pécule que vous devrez avoir économisé pour retirer le même montant chaque année à la retraite.

Certains planificateurs financiers pensent que vous feriez mieux avec une épargne plus prudente équivalant à 30 fois vos dépenses.

Même si cela peut être vrai si vous envisagez une retraite plus longue (40, 50 ans ou plus), des experts comme Michael Kitces affirment que 4 % est un bon objectif, surtout si vous êtes prêt à ajuster vos dépenses à mesure que votre portefeuille augmente et diminue.

Déterminer vos dépenses

Mais combien dépensez-vous par an ? Et en aurez-vous besoin de plus ou de moins à la retraite ?

Si vous ne suivez pas actuellement vos dépenses, plusieurs applications et sites Web gratuits peuvent vous aider à démarrer, comme Mint et Personal Capital.

Même si vous n'êtes pas fan de la budgétisation, ces programmes peuvent vous aider à maîtriser vos dépenses annuelles.

Et pas seulement vos factures mensuelles, mais aussi les grosses factures annuelles ou ponctuelles comme les taxes, les frais de scolarité et les projets de rénovation domiciliaire.

Ils peuvent également vous aider à déterminer ce dont vous aurez réellement besoin chaque année à la retraite.

Lecture suggérée : Quel type de méthode budgétaire me convient le mieux ?

Il existe des outils en ligne pratiques pour vous aider à réfléchir à vos dépenses annuelles.

Ces sites peuvent vous aider à réfléchir aux coûts que vous pourriez oublier, comme les cadeaux de Noël, le paiement des primes annuelles ou même les abonnements à des magazines.

Si vous parvenez à calculer vos dépenses annuelles moyennes au cours des cinq dernières années, vous aurez probablement une idée du montant dont vous aurez besoin chaque année à la retraite.

Vous n’avez pas besoin d’inclure vos économies dans vos dépenses annuelles. Calculez simplement vos dépenses en matière de logement, de transport, d'impôts, de soins de santé, de nourriture, de dépenses du ménage, d'assurance, de voyage et de vos autres catégories de dépenses.

Gardez à l'esprit que vos dépenses peuvent changer à la retraite.

Par exemple, vous envisagez peut-être de rembourser votre prêt hypothécaire avant de prendre votre retraite. Si tel est le cas, vous n’aurez pas besoin de prendre en compte les versements hypothécaires dans vos dépenses mensuelles. Assurez-vous cependant qu'il s'agit d'un objectif réaliste.

Lorsque vous avez contracté une hypothèque sur trente ans depuis cinq ans et que vous souhaitez prendre votre retraite dans sept ans supplémentaires, vous devrez déterminer comment vous allez rembourser une somme forfaitaire aussi importante plus tôt.

Vous aurez probablement également un régime de soins de santé différent.

Êtes-vous actuellement couvert par le régime de votre employeur? Si tel est le cas, vous devrez penser à une assurance maladie privée et déterminer le coût pour vous et les personnes à votre charge dans votre état.

Si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite avant 65 ans, vous serez couvert par Medicare. Assurez-vous de rechercher combien coûtera une assurance complémentaire avec Medicare.

Certaines dépenses peuvent diminuer. Vous cuisinerez peut-être davantage à la retraite, votre budget repas au restaurant pourrait donc être inférieur. Vous devrez peut-être dépenser moins en vêtements lorsque vous ne travaillez pas.

Des recherches ont montré que les dépenses à la retraite suivent généralement un schéma prévisible :au début, vous avez tendance à dépenser autant qu'avant la retraite, puis, à mesure que vous vieillissez, vos dépenses diminuent.

Quelle est la taille de mon pécule actuel ?

Une fois que vous savez combien vous dépensez et combien vous pouvez attendre de la sécurité sociale (le cas échéant), vous êtes prêt à voir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif.

Il existe de nombreux calculateurs en ligne pour vous aider à déterminer quand vous pourrez prendre votre retraite, mais vous aurez d'abord besoin de quelques informations.

Avez-vous récemment calculé votre patrimoine ? Sinon, prenez un cahier et prévoyez une demi-heure pour effectuer un suivi.

Combien avez-vous actuellement épargné et investi dans les domaines suivants ? :

• Comptes 401k ou 403b
• IRA – Traditionnels et Roths
• Actions imposables
• Obligations
• Investissements alternatifs
• Espèces (comptes d'épargne)

Certaines personnes incluent la valeur de leur maison dans leur pécule. Mais pendant que vous calculez votre numéro de retraite, réfléchissez bien à la valeur de votre maison.

• Envisagez-vous de vendre votre maison et de déménager dans un endroit moins cher à votre retraite ? Si tel est le cas, vous pouvez utiliser une partie de la valeur nette de votre propriété dans vos calculs.

• Envisagez-vous de continuer à vivre là où vous êtes ? Si vous le faites, vous souhaiterez peut-être exclure la valeur nette de votre maison dans vos calculs.

La valeur de votre épargne et de vos investissements actuels vous indiquera combien vous pouvez actuellement retirer par mois.

La valeur de vos comptes est-elle de 100 000 $ ? Vous pouvez retirer en toute sécurité 4 000 $ par an, soit environ 333 $ par mois.

Avez-vous 500 000 $ économisés et investis ? Vous pouvez retirer 20 000 $ par an, ou 1 667 $ par mois, de ces comptes.

Si la valeur de votre épargne actuelle n’est pas élevée, n’abandonnez pas !

En quelques années, vous pouvez économiser une somme d'argent substantielle, notamment grâce au pouvoir des rendements composés sur votre argent.

Par exemple, si vous avez actuellement 45 ans et êtes en mesure de maximiser votre 401(k) par an au cours des dix prochaines années, vous disposerez de près de 250 000 $ dans dix ans et obtiendrez un modeste retour de 5 % sur votre épargne au cours de la prochaine décennie. (Remarque :Cela inclut la possibilité d'économiser 5 000 $ de plus par an grâce à la contribution de rattrapage à 50 ans.)

Votre numéro changera si vous envisagez d'inclure la Sécurité Sociale dans votre planification.

Jetez un œil à votre salaire prévu en matière de sécurité sociale sur ce site Web pour déterminer ce que vous pouvez recevoir chaque mois en prestations de sécurité sociale.

Les prestations sont calculées en fonction de la durée pendant laquelle vous avez cotisé au système de sécurité sociale et du montant que vous avez gagné.

Vous recevrez beaucoup plus de prestations si vous reportez vos prestations jusqu’à 70 ans. Mais c’est vous qui décidez quand vous commencerez à recevoir des prestations – dès 62 ans.

Selon le Centre sur les priorités budgétaires et politiques, la prestation moyenne de sécurité sociale est de 1 514 $ par mois, soit un peu moins de 20 000 $ par an.

Bien qu’il s’agisse d’un complément intéressant, il ne suffit pas pour la plupart des gens à couvrir toutes les dépenses à la retraite. Le montant moyen dépensé par an par les ménages de 65 ans et plus en 2018 était de 50 860 $, selon le Bureau of Labor Statistics.

Autres revenus

Tenez également compte de la valeur des autres sources de revenus attendues à la retraite, comme les revenus provenant de propriétés locatives.

Attendez-vous à recevoir des redevances, une pension alimentaire ou un héritage ?

Envisagez-vous de travailler à temps partiel à la retraite pour compléter vos revenus ?

Si l'une des situations ci-dessus s'applique, vous pouvez réduire votre numéro de retraite d'un montant annuel similaire pour tenir compte des flux de revenus supplémentaires que vous espérez obtenir.

À mesure que vous vieillissez et que vos dépenses diminuent, vous pourriez être moins dépendant de ces autres sources de revenus.

Rassembler toutes les pièces

Alors, regardons quelques épargnantes hypothétiques, Sue et Jane.

Sue

À l’âge de 42 ans et récemment divorcée, Sue dépense actuellement environ 38 000 $ par an. Elle espère dépenser un peu moins à la retraite, car elle vit dans une zone où le coût de la vie est faible et n’aura plus d’hypothèque dans 12 ans.

Sue décide d'utiliser 40 000 $ dans ses projections, par mesure de sécurité. En multipliant 40 000 $ par 25, elle calcule qu’elle aura besoin d’un million de dollars pour financer ses années de retraite. Ou bien elle ?

Sue se rend compte qu'elle bénéficiera de certaines prestations de sécurité sociale et n'aura donc pas besoin d'économiser la totalité d'un million de dollars.

En utilisant une estimation prudente de 20 000 $ par an en prestations, elle conclut maintenant que ses économies ou autres revenus supplémentaires n'auront besoin que de couvrir les 20 000 $ restants.

Elle aimerait également avoir un tampon pour les soins de santé ou d’autres dépenses imprévues. Entre 550 000 $ et 600 000 $ contre 1 M$, cela lui semble beaucoup plus réalisable.

À la fin du mariage de Sue, il lui restait la maison et environ 95 000 $ d’économies. Depuis, elle a pu économiser un peu plus.

Elle estime désormais qu'elle devra amasser au moins 450 000 $ supplémentaires au cours des 25 prochaines années pour atteindre ses objectifs de retraite d'ici l'âge de 67 ans.

À l'aide de cette simple calculatrice, Sue détermine que si elle peut économiser au moins 10 000 $ par an en plus de son épargne actuelle, elle pourrait réaliser plus de 500 000 $ d'économies totales avec un taux de rendement modeste de 5 % et un taux d'inflation de 2,5 %.

Une fois son hypothèque remboursée dans 12 ans, elle pourra épargner davantage chaque année. Et si elle peut transformer un ou deux passe-temps en sources de revenus, elle peut ajouter encore plus à son pécule pour une plus grande tranquillité d'esprit ou une retraite anticipée.

Jeanne

Jane veut savoir combien d'argent elle et son partenaire auront besoin pour prendre leur retraite et quand ils pourront quitter leur emploi à temps plein.

Tout d'abord, elle et son partenaire calculent leurs dépenses pour les cinq dernières années.

Au cours de ces cinq années, ils ont dépensé en moyenne 62 000 $ par an pour leur famille de cinq personnes.

Finalement, trois de leurs enfants quitteront le nid, mais 62 000 $ semble être un chiffre confortable pour leurs dépenses annuelles.

Ils estiment que 62 000 $ devraient être un chiffre qui peut couvrir les dépenses et les coûts des soins de santé à la retraite. Par conséquent, s'ils multiplient ce chiffre de dépenses annuelles par 25, ils auront besoin de 1 550 000 $ d'épargne-retraite pour financer leur objectif.

Même si cela semble représenter beaucoup d'argent pour Jane et son partenaire, examinons leur situation en matière d'épargne.

Actuellement, ils ont amassé 350 000 $ sur leurs deux comptes de retraite professionnelle. De plus, ils disposent de 50 000 $ de comptes imposables. Ils économisent 15 000 $ par an sur leurs comptes de retraite (7 500 $ chacun).

Lorsqu'ils utilisent une calculatrice comme celle-ci, ils constatent que dans 15 ans, s'ils continuent à épargner comme avant, leur épargne vaudra 1 155 250 $ avec un taux de rendement de 5 % (un taux de croissance relativement conservateur pour les actions).

Même si cela les laisse un peu en deçà de leur objectif, cela leur permettra de retirer 46 210 $ par an.

Avec une prestation de sécurité sociale attendue de 1 468 $ par mois, soit 17 616 $ par an, cela représente un total de 63 826 $ par an, soit plus que ce dont ils estiment avoir besoin à la retraite.

Ils pourraient également accepter un emploi à temps partiel à la retraite pour combler la différence et retarder de quelques années encore les prestations de sécurité sociale.

Alternativement, ils pourraient attendre 20 ans pour prendre leur retraite, en poursuivant leurs cotisations annuelles, et leur épargne-retraite atteindrait 1 557 308 $, soit suffisamment pour financer leurs objectifs sans avoir besoin de dépendre de la sécurité sociale.

Calcul de votre numéro de retraite

Qu'attendez-vous ?

Prévoyez environ une heure, calculez vos dépenses annuelles, faites le compte de votre épargne-retraite et branchez vos chiffres dans une calculatrice.

Quand pourrez-vous prendre votre retraite ?

Même si calculer votre montant de retraite peut sembler un peu effrayant au début, connaître le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et avoir un plan clair pour constituer votre pécule peut signifier que la retraite est plus proche que jamais.

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.