Chapitre 01 :De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Il peut être facile de rêver à la retraite :vous pouvez faire ce que vous voulez, quand vous le voulez, que ce soit voyager à travers le monde ou vous adonner à un nouveau passe-temps. Mais en même temps, l'idée de la retraite peut être intimidante, surtout lorsqu'il s'agit de déterminer comment vous allez subvenir à vos besoins financiers.

De nombreux travailleurs se demandent « de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? » Il n'y a pas de réponse claire, car le montant d'argent que vous devez épargner pour votre retraite dépend de divers facteurs, tels que vos revenus et le type de style de vie que vous souhaitez mener pendant vos années dorées. Afin d'avoir un pécule substantiel pour vous soutenir tout au long de la retraite, vous voudrez envisager de vous préparer, d'épargner et d'investir le plus tôt possible.

Pour vous aider à prendre un bon départ dans la planification de votre retraite, nous avons créé ce guide sur le montant que vous devez épargner pour la retraite et sur les différentes façons de commencer à planifier votre retraite.

Dans cette série sur la retraite, nous vous donnerons un aperçu des aspects essentiels de la planification de la retraite, comme le montant que vous devez économiser sur votre salaire pour préparer votre retraite, les meilleures façons de commencer à épargner pour la retraite, quelques 401(k ) de base et d'autres informations importantes.

Dans ce chapitre, nous répondrons à des questions importantes comme "de combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite?" et "comment puis-je épargner pour la retraite ?" Continuez à lire ou utilisez les liens ci-dessous pour commencer.

• Calculez le montant dont vous avez besoin pour votre retraite
• Comment puis-je épargner pour ma retraite ?
• La règle des quatre pour cent
• Considérations finales lors du choix du montant à économiser
• Points clés à retenir :de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
• Conclusion

Calculez le montant dont vous avez besoin pour votre retraite

Alors, de combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?

Il n'y a pas de réponse claire à cette question, car la détermination du montant d'argent que vous devez épargner pour la retraite dépend en grande partie de votre revenu, de la façon dont vous prévoyez de vivre pendant la retraite, et ce que vous attendez de vos frais de subsistance. Ainsi, le montant dont vous avez besoin pour la retraite peut varier d'une personne à l'autre. Si vous prévoyez de voyager beaucoup ou si vous avez des problèmes médicaux coûteux, le montant d'argent dont vous avez besoin pour votre retraite pourrait être supérieur à celui d'une personne ayant des plans moins coûteux.

Selon un récent enquête par Charles Schwab , il a été constaté que les participants estiment avoir besoin d'environ 1,7 million de dollars d'économies pour prendre leur retraite. En plus de cela, la Réserve fédérale a constaté que 37% des adultes non retraités pensent que leur épargne-retraite est sur la bonne voie, tandis que 44% pensent qu'ils ne sont pas sur la bonne voie, et les autres ne sont pas sûrs. Cela peut faire en sorte qu'économiser 1,7 million de dollars semble être un objectif inaccessible.

Ne laissez pas ces statistiques vous décourager. Il existe de nombreuses façons d'agir et de mettre votre épargne-retraite sur la bonne voie. Lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite, notez combien vous auriez dû épargner à votre âge.

Bien que les experts financiers ne parviennent pas à s'entendre sur un montant fixe que vous auriez dû épargner pour votre retraite, ces estimations peuvent servir de point de référence.

Quelle que soit la formule que vous utilisez, il est important de se rappeler que l'épargne-retraite dont vous avez besoin selon l'âge varie au cas par cas.

Utilisez notre gratuit calculateur de retraite pour déterminer combien vous devez épargner en plus pour votre retraite.

Facteurs à prendre en compte lors de votre préparation

De nombreux facteurs peuvent modifier le montant que vous pouvez épargner pour la retraite tout au long de votre vie, tels que l'équilibre entre l'épargne pour la retraite et l'université de votre enfant, les versements hypothécaires, la dette de prêt étudiant, les frais médicaux, la dette de carte de crédit, etc. Une part importante de la planification financière doit être consacrée à l'établissement d'un budget de retraite précis, mais nous sommes là pour vous fournir quelques conseils utiles sur la façon dont vous pouvez commencer.

La clé pour atteindre tout type d'objectif de retraite est de commencer à épargner le plus tôt possible . Vous pouvez également suivre la méthode payez-vous d'abord, qui stipule que les individus doivent immédiatement économiser une partie de leur salaire avant de le dépenser pour quoi que ce soit. Cet état d'esprit peut vous aider à consacrer plus d'argent à vos objectifs financiers, comme la retraite.

Votre taux d'épargne, qui est le montant d'argent que vous épargnez chaque mois par rapport à votre revenu brut, est l'un des pourcentages les plus importants à prendre en compte lorsqu'il s'agit d'évaluer votre épargne-retraite. Et heureusement, il existe plusieurs façons d'épargner pour la retraite.

Jetez un œil aux différentes façons d'épargner pour la retraite dans la section ci-dessous.

Comment puis-je épargner pour ma retraite ?

Nous avons donc répondu "de combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?", mais qu'en est-il de "comment épargnez-vous pour la retraite ?" Nous y répondrons dans la section ci-dessous.

Que vous veniez d'entrer sur le marché du travail ou que vous approchiez de la retraite, il existe de nombreux véhicules et plans d'épargne dont vous pouvez profiter pour atteindre votre objectif de retraite.

Économisez tôt

L'intérêt composé est une chose puissante. Plus tôt vous commencez à économiser de l'argent, plus vous pouvez en avoir à l'avenir, grâce aux intérêts composés. Intérêt composé est le processus par lequel votre principal génère des intérêts, puis continue de générer des intérêts sur les intérêts qu'il a générés dans le passé. Bien que cela soit basé sur l'argent restant sur un compte ou réinvesti au fil du temps, ce qui signifie que si vous retirez de l'argent ou des intérêts, vous réduisez la puissance de ce processus.

Par exemple, disons que vous placez un investissement initial de 10 000 $ dans un compte d'épargne à haut rendement qui a un rendement annuel en pourcentage de 7,00 %, et qu'il est composé mensuellement. Sans apport d'argent après votre investissement initial, vous aurez environ 187 549 $ en 42 ans lorsque vous atteindrez 67 ans. Maintenant, disons que votre meilleur ami a commencé avec le même investissement initial, mais dix ans plus tard, à l'âge de 35 ans. Lorsqu'il atteindra 67 ans, il n'aura plus qu'environ 93 323 $.

Comme vous pouvez le voir, épargner tôt peut vous rapporter plus d'argent sur toute la ligne. Voici quelques investissements à intérêts composés populaires :

• Actions
• Obligations
• Titres du Trésor
• FPI
• Comptes d'épargne à haut rendement

Il existe plusieurs endroits où vous pouvez investir votre argent, mais il y a aussi certains investissements que vous devriez envisager de privilégier par rapport à d'autres, comme un 401 (k), un IRA ou un compte d'épargne santé. Vous gagnerez plus d'intérêts avec ces types de comptes et gagnerez plus d'argent que vous pourrez mettre à la retraite.

Les 401 (k) et les IRA sont également des exemples d'épargne à imposition différée, qui est essentiellement un compte de placement qui vous permet de reporter le paiement des impôts sur l'argent jusqu'à ce qu'il soit retiré après la retraite. Moins d'impôts à payer signifie plus d'argent dans votre poche.

Contribuez à votre compte 401(k)

Les comptes 401(k) traditionnels vous permettent de cotiser en dollars avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable maintenant. Certains employeurs peuvent même offrir une contrepartie d'employeur jusqu'à un certain pourcentage, ce qui équivaut à peu près à de l'argent gratuit. Cela signifie que si vous mettez de côté 5 % de votre revenu, par exemple, dans votre 401(k) et que votre employeur offre une correspondance de 100 % sur les 5 premiers %, ce sera comme si vous contribuiez à 10 % de votre revenu. revenu à votre 401(k).

Cependant, il existe des limites de cotisation 401 (k), qui augmentent généralement chaque année. Les plafonds de contribution peuvent également varier selon :

• Âge
• Régime de retraite
• Si une personne est considérée comme hautement rémunérée

Il est important de connaître le solde moyen 401(k) par âge afin que vous puissiez déterminer exactement combien vous pouvez cotiser à votre régime.

Les régimes de retraite 401 (k) génèrent également des intérêts et des rendements, ce qui signifie que votre argent pourra croître plus rapidement au fil du temps, si tous les revenus sont réinvestis et conservés sur le compte. S'il vous arrive de quitter votre employeur, vous disposez de nombreuses options en ce qui concerne votre 401 (k). Vous pouvez le laisser tel quel, transférer votre 401(k) dans un IRA ou le transférer dans le 401(k) de votre nouvel employeur s'il en propose un. Il y a des avantages et des inconvénients pour chacune de ces options, alors faites vos recherches avant de prendre une décision.

Faire un retrait anticipé 401(k) peut être tentant pour couvrir des dépenses imprévues, mais cela peut faire plus de mal que de bien. Lorsque vous effectuez un retrait anticipé 401(k) :

• Vos impôts sont retenus
• Vous pouvez être pénalisé par l'IRS
• Vous pouvez perdre des milliers de dollars en croissance

Essayez d'éviter de retirer de votre 401(k) trop tôt car cela pourrait compromettre votre future stabilité financière.

Ouvrir un IRA

Si votre employeur ne propose pas de 401 (k) ou si vous souhaitez cotiser à plusieurs comptes de retraite, un compte de retraite individuel (IRA) peut être une bonne idée. Les IRA offrent de nombreux avantages fiscaux pour l'épargne-retraite, similaires aux comptes 401 (k). Il existe deux IRA populaires dont vous pouvez profiter :

• IRA traditionnels permettent de verser des cotisations déductibles d'impôt. Lorsque vous retirerez à la retraite, vos retraits seront imposés comme un revenu.
• Roth IRA vous permettent de contribuer des fonds après impôt et ne sont pas déductibles d'impôt. Lorsque vous effectuerez des retraits à la retraite, ils seront libres d'impôt.

Les deux types d'IRA peuvent être d'excellentes options pour l'épargne-retraite. Celui que vous choisissez dépend de vos propres préférences et de votre situation financière.

Diversifiez votre portefeuille

Comme on dit, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Ce dicton est pertinent lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. Diversifier votre portefeuille peut être un excellent moyen de faire fructifier votre pécule. Avoir des fonds dans divers titres peut réduire le risque en cas de marché baissier ou de toute correction du marché. Voici quelques façons de commencer à investir et de répartir votre patrimoine :

• Actions
• Obligations
• Fonds communs de placement
• Fonds négociés en bourse (ETF)
• Commodités
• Fiducies de placement immobilier (REIT)

Vous n'avez pas besoin de placer votre argent dans des dizaines de véhicules différents. Commencer avec quelques-uns peut vous aider à suivre chaque investissement et à gérer votre portefeuille plus facilement.

Gardez à l'esprit qu'il y a aussi certaines erreurs d'investissement que vous voulez éviter, comme investir de manière trop agressive ou trop conservatrice et ne pas suffisamment diversifier votre portefeuille.

Retarder la sécurité sociale

La Social Security Administration (SSA) a été créée après que la Grande Dépression a laissé des millions d'Américains sans épargne. Ce programme a été spécifiquement conçu pour les personnes les plus vulnérables :les personnes âgées, les personnes handicapées et leurs survivants. Aujourd'hui, la sécurité sociale sert le même objectif et fournit des prestations de sécurité sociale à :

• Travailleurs retraités
• Travailleurs handicapés
• Leurs survivants, tels que les enfants à charge et les conjoints

Les retraités éligibles peuvent retirer leurs paiements de sécurité sociale dès 62 ans . Il y a un hic, cependant. Si vous retirez des paiements avant l'âge de votre retraite à taux plein (FRA), vos prestations seront réduites d'une fraction de pour cent pour chaque mois pour la totalité des paiements.

Retarder la sécurité sociale, en revanche, a des effets inverses. Si vous retardez vos prestations de sécurité sociale, vous pouvez augmenter le montant des prestations que vous recevrez à l'avenir.

Par exemple, si votre âge de retraite à taux plein est de 66 ans, votre taux d'augmentation sur 12 mois est de 8 %. Cela signifie qu'une fois que vous aurez atteint l'âge de 67 ans, vous recevrez 108 % de votre prestation mensuelle. Cette augmentation s'arrête une fois que vous atteignez l'âge de 70 ans, ce qui signifie que vous recevrez 132 % de votre prestation mensuelle au moment où vous atteignez cet âge. Comme vous pouvez le voir, retarder la sécurité sociale même de quelques années peut faire une énorme différence à long terme.

La sécurité sociale peut être une excellente forme de revenu complémentaire pendant la retraite. Cependant, les prestations de sécurité sociale ne couvrent généralement qu'environ 40 % de votre revenu de préretraite, c'est pourquoi la planification et l'épargne précoce doivent être prises au sérieux. De plus, la sécurité sociale n'est pas garantie. Actuellement, le coût du programme des projets du Conseil d'administration de la sécurité sociale doit augmenter d'ici 2035 ; à ce moment-là, les impôts suffiront à payer seulement 75 % des prestations prévues. Les estimations actuelles des avantages sont donc probablement surestimées.

Réduire les dépenses

La budgétisation est un autre facteur important lorsqu'il s'agit de planifier sa retraite. La création d'un plan pour réduire les dépenses peut vous aider à placer plus d'argent dans différents véhicules de retraite, comme un IRA ou un compte d'épargne.

Lorsqu'il s'agit de réduire les dépenses, tenez compte des dépenses dont vous n'avez peut-être plus besoin, telles que :

• Abonnements aux services de streaming
• Dîner au restaurant
• Abonnements coûteux à la salle de sport

Mint propose un calculateur de budget gratuit que vous pouvez utiliser pour suivre vos dépenses et faire un plan pour l'avenir.

Profitez des contributions de rattrapage

Il y a des limites au montant que vous pouvez contribuer à vos plans 401(k) et IRA. Cependant, lorsque vous atteignez l'âge de 50 ans, vous avez droit à des cotisations de rattrapage.

• Pour les régimes 401(k), vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires en plus du plafond de cotisation de 20 500 $ en 2022.
• Pour les plans IRA, vous pouvez cotiser 1 000 $ supplémentaires en plus du plafond de cotisation de 6 000 $ en 2022.

Si vous n'avez pas été en mesure de contribuer autant que vous le souhaiteriez au fil des ans, les contributions de rattrapage peuvent vous aider à vous remettre sur la bonne voie .

La règle des quatre pour cent

Alors, que faire de votre argent une fois à la retraite ? Retirer toutes vos économies durement gagnées et partir pour un voyage extravagant peut sembler une bonne idée, mais les experts en finance ont un autre conseil :la règle des 4 % .

La règle des quatre pour cent provient d'une étude de 1998 appelée Trinity Study et est assez simple. Il indique qu'à la retraite, les retraités ne doivent retirer que 4 % de leur portefeuille de retraite pour ne pas manquer d'argent sur une période de 30 ans. Ainsi, vous devriez retirer 4 000 $ pour chaque 100 000 $ que vous avez épargné. La règle des quatre pour cent peut être un excellent moyen de vivre confortablement à la retraite sans compromettre toutes vos économies.

Bien que cela soit énoncé comme une règle, il est préférable de le considérer comme une ligne directrice . Chaque retraité est différent, avec les siens :

• tranche d'imposition
• Sources de revenus
• Investissements
• Plan financier

Et tous ces éléments doivent être pris en compte lors de la prise de décisions financières, qu'il s'agisse d'utiliser une carte de crédit ou d'investir dans plusieurs titres pour financer leurs années dorées. Prenez cela avec un grain de sel et envisagez de consulter un conseiller financier lorsqu'il s'agit de prendre des décisions financières à la retraite.

Considérations finales lors du choix du montant à économiser

Il y a quelques considérations clés que vous devez garder à l'esprit lors de la finalisation de votre plan de retraite, telles que :

• Où vous voulez vivre :l'endroit où vous voulez vivre aura un impact considérable sur le montant de vos économies. Prendre sa retraite dans l'Ohio coûtera beaucoup moins cher que de prendre sa retraite en Californie. Mais vous n'êtes pas obligé de prendre votre retraite dans un endroit qui va complètement anéantir vos économies. En fait, il existe de nombreux endroits abordables pour prendre votre retraite, où vous pouvez vivre somptueusement tout en économisant de l'argent.
• Quel style de vie souhaitez-vous mener ? Voulez-vous faire des voyages extravagants tous les mois et faire des folies sur les produits de créateur ? Ou envisagez-vous de passer vos années dorées à vous détendre à la maison avec votre conjoint ? Le type de style de vie que vous envisagez de mener a un impact important sur vos objectifs d'épargne.
• Que vous envisagiez d'être propriétaire ou locataire :posséder une maison offre plus de stabilité, d'avantages fiscaux et d'équité, mais louer une maison offre plus de flexibilité et d'équité, et vous finira probablement par dépenser moins d'argent en maintenance.
• Que vous souhaitiez réduire la taille de votre maison :réduire la taille de votre maison pendant la retraite peut présenter certains avantages, mais ce n'est pas pour tout le monde. Étant donné que le logement peut être une dépense importante, c'est certainement quelque chose que vous devez prendre en compte lors de la planification de votre retraite.

Conseils à retenir :de combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

• Déterminer combien d'argent vous devez épargner pour la retraite dépend en grande partie de vos revenus et de la façon dont vous prévoyez de vivre pendant la retraite.
• Selon une récente enquête menée par Charles Schwab, il a été constaté que les participants estiment qu'ils ont besoin d'environ 1,7 million de dollars d'économies pour prendre leur retraite.
• La clé pour atteindre n'importe quel objectif de retraite est de commencer à épargner le plus tôt possible.
• Il existe de nombreux véhicules et plans d'épargne dont vous pouvez profiter pour atteindre votre objectif de retraite, comme :
  • Économiser tôt
  • Contribuer à votre plan 401(k)
  • Ouverture d'un IRA
  • Retarder votre sécurité sociale
  • Réduire les dépenses
• Les experts en finance recommandent de suivre la règle des 4 % une fois que vous prenez votre retraite, c'est-à-dire que les retraités ne doivent retirer que 4 % de leur portefeuille de retraite pour ne pas manquer d'argent sur une période de 30 ans.

Conclusion

Le montant dont vous avez besoin pour votre retraite dépend de divers facteurs. Certains retraités peuvent avoir des sources de revenus supplémentaires, telles que des emplois à temps partiel, la sécurité sociale et des pensions qui déterminent leur montant nécessaire pour prendre leur retraite. Ou, certains peuvent décider de prendre une retraite anticipée ou avoir des plans pour un style de vie extravagant au cours de leurs années de post-carrière.

Quelle que soit votre situation, il est important de commencer à planifier tôt pour vivre confortablement à la retraite. Il existe de nombreux véhicules de retraite disponibles, tels que les IRA, les plans 401 (k), les investissements, etc. Chez Mint, nous pouvons vous aider à démarrer votre plan de retraite grâce à notre calculateur de budget en ligne gratuit.

Maintenant que vous savez combien d'argent il faut pour prendre une retraite confortablement, vous pouvez passer au chapitre suivant de la série, qui couvre le montant à épargner chaque mois pour la retraite.

Ceci est à titre informatif uniquement et ne doit pas être interprété comme un conseil juridique, d'investissement, de réparation de crédit, de gestion de la dette ou fiscal. Vous devriez demander l'aide d'un professionnel pour des conseils fiscaux et d'investissement.