De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite à 50 ans ?

Ce serait formidable de commencer votre retraite avant 67 ans et de profiter du meilleur de la vie.

Si vous voulez dire au revoir au monde du travail à 50 ans, vous avez besoin d'argent — beaucoup d'argent. Le principal défi est le même que pour toute autre retraite anticipée :vous avez moins d'années de travail pour constituer votre pécule et plus de temps pour le dépenser. S'il n'est pas nécessaire d'être un baron du pétrole ou un fils de millionnaire pour prendre sa retraite à 50 ans, voici ce dont vous avez besoin :une approche extra-disciplinée de l'épargne et des dépenses, une vision claire des obstacles auxquels vous serez confronté, beaucoup de planification et un peu de foi.

Tout d'abord, faisons un petit calcul au dos de la serviette pour déterminer de combien d'argent vous aurez besoin. Selon les Centers for Disease Control and Prevention, un résident des États-Unis peut s'attendre à vivre jusqu'à environ 79,9 ans. De nombreux conseillers financiers recommandent de dépenser entre 55 et 80 % de votre revenu annuel de préretraite pour maintenir votre niveau de vie [source :Fidelity]. Si vous vivez avec 60 000 $ par année pendant que vous travaillez, cela signifie que vous aurez besoin de 33 000 $ à 48 000 $ par année pendant votre retraite. Donc, si vous vivez jusqu'à 80 ans, vous devrez avoir des actifs évalués entre 990 000 $ et 1,44 million de dollars. Vous pouvez utiliser un calculateur de retraite, comme celui proposé par Vanguard, pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour prendre confortablement votre retraite à 50 ans en fonction de vos revenus et de vos économies actuels.

Mais trouver le vrai nombre est beaucoup plus compliqué. L'inflation a un impact énorme sur votre budget de retraite :selon le Bureau of Labor Statistics, une personne qui vivait avec 60 000 $ en 2001 aurait besoin d'environ 92 000 $ pour avoir le même pouvoir d'achat seulement 20 ans plus tard. Il y a aussi les dépenses de santé, qui ont augmenté nettement plus vite que l'inflation au cours de la dernière décennie [source :Patton]. Vous devrez très probablement souscrire une assurance privée pour couvrir votre santé jusqu'à ce que vous soyez éligible à Medicare, et ne vous attendez pas à arrêter de payer lorsque vous atteignez 65 ans :Un couple marié de 65 ans en bonne santé sans maladies chroniques prenant sa retraite en 2019 peuvent s'attendre à débourser 387 000 $ pendant leur retraite. Un couple de 50 ans en bonne santé qui prend sa retraite en 2019 peut s'attendre à dépenser 405 000 $ [source :Annuity].

Le montant dont vous avez besoin pour votre retraite dépend également de votre situation personnelle et de vos objectifs de retraite. Avez-vous des enfants? Avez-vous des dettes? Envisagez-vous de profiter des fruits luxueux de votre travail ou prendrez-vous votre retraite dans l'austérité ? Le montant magique dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite peut varier considérablement en fonction de vos réponses à ces questions, et vous souhaiterez probablement parler à un conseiller financier pour obtenir une meilleure estimation.

Voyons comment s'y prendre pour épargner et investir pour sa retraite à 50 ans.

Épargner et investir pour prendre sa retraite à 50 ans

Vous voudrez peut-être faire appel à un planificateur financier pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite anticipée.

Même si vous prenez votre retraite à 50 ans, la sagesse conventionnelle de l'épargne et de l'investissement s'applique toujours.

• Commencez à économiser tôt. Le pouvoir des intérêts composés signifie qu'un petit dépôt effectué aujourd'hui a presque certainement plus de valeur qu'un dépôt plus important effectué dans 10 ans. Les intérêts composés contribuent également à atténuer les effets de l'inflation sur la valeur de votre épargne.
• Investissez dans des comptes de retraite à imposition différée comme les 401(k)s et les comptes de retraite individuels (IRA). Assurez-vous que votre portefeuille de placements est diversifié, c'est-à-dire composé d'un mélange d'actions, d'obligations et d'autres actifs pour compenser les risques associés. Trouvez un équilibre entre des investissements plus risqués à haut rendement et des investissements plus sûrs et à faible rendement. Vous pouvez également envisager une rente ajustée à l'inflation, qui verse une somme désignée chaque année pendant un nombre d'années défini.
• Bien que vous puissiez économiser de l'argent dès le départ en gérant vos propres investissements, l'embauche d'un conseiller financier peut s'avérer payante. ''Les gens ont tendance à faire un très mauvais travail d'investissement par eux-mêmes. Ils ont tendance à devenir émotifs et à entrer au sommet du marché et à vendre au plus bas », explique Robert Michaud, qui était directeur général de la recherche et du développement au cabinet de conseil en investissement New Frontier Advisers lorsque nous lui avons parlé en 2011. ( Michaud est maintenant le directeur des investissements de la société.) "Les frais de conseil peuvent représenter quelque chose comme 1 % de la valeur de votre portefeuille, mais pour beaucoup de gens, c'est une bonne affaire."
• Au cours de votre première décennie de retraite, vous voudrez éviter de puiser dans vos comptes de retraite. À quelques exceptions près, tout retrait de votre 401(k) ou IRA entraînera une pénalité de 10 %. Cela s'ajoute aux impôts sur le revenu et à la réduction de valeur des comptes, qui généreront moins d'intérêts au fil du temps. Au lieu de cela, comptez sur l'encaissement des actions, sur un compte d'épargne bancaire ou sur d'autres sources de revenus comme un bien locatif. Vous pourriez même envisager de retarder une retraite complète et de travailler à temps partiel dans un premier temps.

Alors, combien d'argent devriez-vous retirer pour financer votre retraite anticipée ?

Dépenses pendant votre retraite

Donc, vous avez mis au carré vos investissements et vous comptez les jours jusqu'à votre 50e anniversaire. Combien d'argent devriez-vous retirer chaque année pendant votre retraite? Pour une retraite traditionnelle, de nombreux investisseurs recommandent de retirer 4% de la valeur initiale de votre pécule chaque année, ajustée en fonction de l'inflation. Si vous commencez par retirer 4 % de votre épargne — c'est 47 200 $ si vous avez un pécule de 1,18 million de dollars — il y a 80 % de chances que votre épargne dure 30 ans, mais si vous faites un tirage de 6 % — ce serait 70 800 $ — les chances chutent à 25 % [source :Updegrave].

Nous avons parlé de vivre de 55 à 80 % de votre revenu de préretraite, mais ce montant peut varier en fonction de ce que vous avez l'intention de faire pendant votre retraite. Peut-être que vous souhaitez retirer plus d'argent au début pour parcourir le monde et réduire à mesure que vous vieillissez. Peut-être que la tranquillité d'esprit de savoir que vous avez des fonds pour une urgence médicale plus loin est une incitation suffisante pour que vous réduisiez vos retraits à un faible niveau. En termes simples, il s'agit d'équilibrer votre plaisir de la retraite avec votre capacité à payer.

Cela aide à être économe. Dépenser moins avant votre retraite signifie que vous avez plus d'argent à faire fructifier, et dépenser moins après votre retraite signifie que vous pouvez étendre davantage vos économies. Suivez vos dépenses avec un logiciel de finances personnelles comme Quicken – ou suivez la voie de John D. Rockefeller et écrivez simplement tous vos achats dans un livre [source :Parr] – et réduisez les coûts partout où vous le pouvez. Mangez moins souvent au restaurant et achetez des génériques plutôt que des marques renommées ; rembourser votre dette, acheter un véhicule moins cher, prendre des vacances moins nombreuses et moins somptueuses ou trouver une maison plus petite dans une ville moins chère.

Vous pourriez décider de prendre des décisions plus importantes pour atteindre vos objectifs de retraite, comme renoncer à avoir des enfants. :Lino]. Après votre retraite, vous pourriez envisager de déménager dans un pays avec un taux de change favorable ou un faible coût de la vie pour étirer encore plus vos fonds [source :Emling].