Comment fonctionne l'assurance-vie

Un couple écoute l'argumentaire d'un agent d'assurance.

La vie est un grand point d'interrogation :Serez-vous heureux ? Trouverez-vous l'amour? Serez-vous la vedette d'une émission de télé-réalité ? Qui sait? La seule chose dont nous pouvons être sûrs dans la vie, c'est qu'elle finira un jour. Quand, où et comment doivent encore être joués.

Votre espoir est que vous mourriez vieux et riche, capable de laisser suffisamment d'argent à vos enfants dans votre testament pour leur donner une longueur d'avance sur une vie réussie. Mais les choses ne se passent pas toujours ainsi. Vous pourriez traverser la rue demain et vous faire écraser par une meute de Segway sauvages.

Bien sûr, c'est une pensée morbide, mais cela vous amène à vous demander comment votre famille s'en sortirait sans vous. Auraient-ils assez d'argent pour garder la maison ? Les enfants pourraient-ils payer eux-mêmes leurs études universitaires? Votre femme devrait-elle encaisser votre collection de timbres ?

L'assurance vie devrait vraiment s'appeler « assurance décès ». Comme d'autres types d'assurance, l'assurance-vie est une protection contre l'inconnu. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous payez pour la tranquillité d'esprit que votre famille sera prise en charge advenant votre décès soudain. L'assurance-vie, c'est le gilet de sauvetage dans le bateau de pêche, le sac gonflable dans la voiture. Vous espérez ne jamais avoir à l'utiliser, mais c'est bon de savoir qu'il est là.

Certaines personnes appellent l'assurance-vie le jeu. Ils pensent que vous gaspillez beaucoup d'argent au risque de mourir jeune. Mais lorsque l'assurance-vie est gérée correctement, ce n'est pas du tout un jeu d'argent. Cela fait simplement partie d'un plan économique plus large dont l'objectif est la sécurité financière de votre famille.

Alors, quel est le meilleur type d'assurance-vie à acheter et de quelle couverture avez-vous besoin ? Si vous n'avez pas d'enfants, avez-vous même besoin d'une assurance vie ? Continuez à lire pour trouver les réponses à ces questions et plus encore !

Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

Avant d'offrir une police d'assurance-vie, on vous demandera un historique médical complet, votre mode de vie et vos loisirs.

Les gens achètent une assurance-vie pour fournir de l'argent à leur famille s'ils meurent jeunes. Lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, vous payez une prime mensuelle, trimestrielle ou annuelle pour le terme de la politique. La durée peut être aussi courte qu'un an ou aussi longue que toute une vie. Si vous décédez pendant la durée de votre police, votre bénéficiaire recevra une somme d'argent fixe.

Les premiers enregistrements d'assurance-vie proviennent de la Rome antique, où les clubs funéraires mettaient en commun l'argent des pauvres pour payer les funérailles des membres [source :Imber]. À partir du Moyen Âge, l'assurance-vie était dominée par les organisations fraternelles et religieuses, les corporations ouvrières et les mutuelles. compagnies d'assurance-vie. À l'instar des coopératives de crédit, les mutuelles d'assurance-vie appartiennent aux membres, qui partagent les bénéfices. À la fin du 17ème siècle, l'astronome Edmond Halley (oui, le gars de la comète) a proposé les premières tables actuarielles pour calculer le risque d'assurer un individu à partir des statistiques de mortalité [source :Warren]. Plus le risque est élevé, plus la prime est élevée.

Le calcul des risques occupe toujours une place importante dans le secteur de l'assurance-vie. Lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, il vous sera demandé de remplir un historique médical complet (y compris vos antécédents médicaux familiaux). On vous posera également des questions sur votre style de vie et vos passe-temps, votre historique de crédit, votre dossier de conduite et vos habitudes de voyage [source :SmartMoney.com]. Toutes ces informations sont utilisées par les actuaires de l'assurance pour savoir combien ils devraient vous facturer pour une police d'assurance-vie, ou s'ils devraient vous refuser complètement une police.

Les facteurs les plus importants qui influent sur le prix des primes d'assurance-vie sont l'âge, le sexe et les conditions médicales préexistantes. Les personnes âgées paieront généralement plus pour une police d'assurance-vie, tout comme les hommes. Les maladies cardiaques, l'hypertension artérielle, les maladies mentales ou des antécédents familiaux importants de maladie cardiaque ou de cancer augmenteront vos primes d'assurance. Les compagnies d'assurance offrent également des taux plus élevés aux personnes qui participent à des passe-temps "dangereux" comme le parachutisme ou la plongée sous-marine. Les fumeurs peuvent s'attendre à payer des tarifs deux fois plus élevés que les non-fumeurs [source :SmartMoney.com].

Pour percevoir sur une police d'assurance-vie, un membre survivant de la famille doit remplir une demande officielle. Habituellement, il ou elle devra également fournir un certificat de décès certifié indiquant la date, le lieu et la cause du décès. Dans certains cas, il lui sera également demandé des copies originales de la police d'assurance. Une fois approuvée, la réclamation est réglée en un seul paiement forfaitaire à la personne indiquée dans la police comme bénéficiaire.

Malheureusement, les réclamations d'assurance-vie peuvent également être refusées. De nombreuses polices d'assurance-vie ne couvrent pas le suicide. Si une compagnie d'assurance soupçonne qu'une réclamation est frauduleuse, elle mènera une enquête approfondie. S'il constate que le demandeur a menti sur la cause du décès, ou que le preneur d'assurance a omis de mentionner des conditions médicales préexistantes ou des passe-temps dangereux, il pourrait refuser le paiement.

Mais est-ce que tout le monde a besoin d'une assurance-vie? Et quels sont les meilleurs moments pour souscrire une police ? Lisez la suite pour en savoir plus.

Qui a besoin d'une assurance vie ?

Les personnes en âge de prendre leur retraite peuvent conserver une police d'assurance-vie pour payer les dépenses de fin de vie, telles que les frais de règlement d'une succession.

Tout le monde n'a pas besoin d'assurance-vie. La règle générale est que vous n'avez besoin d'une assurance-vie que si vous avez des personnes à charge. Généralement, les personnes à charge sont des enfants qui vivent encore à la maison ou qui n'ont pas encore obtenu leur diplôme universitaire. Mais une personne à charge peut être toute personne qui dépend financièrement de vous, comme un conjoint, un frère ou une sœur ou un parent vieillissant.

L'assurance-vie est généralement conçue pour les jeunes actifs ayant une famille. Voici pourquoi :L'assurance-vie est censée remplacer votre « valeur » pour votre famille une fois que vous n'êtes plus là. Pour un parent qui travaille, une grande partie de cette valeur est votre salaire. Si vous décédez, vous voudrez que votre famille reçoive suffisamment d'argent pour remplacer votre salaire pendant au moins les cinq à sept prochaines années [source :Money.com].

Même si vous êtes un parent au foyer, vous avez toujours une valeur financière pour votre famille. Disons que vous vous occupez de deux jeunes enfants. Si vous décédez, votre conjoint devra continuer à travailler, ce qui signifie que les enfants auront besoin d'une nounou ou d'une garderie. Vous n'aurez peut-être pas besoin d'une énorme police d'assurance-vie, mais vous pouvez souscrire une police qui répond aux besoins financiers de votre famille.

Certaines personnes achètent des polices d'assurance-vie lorsqu'elles se marient, en particulier si la personne assurée gagne beaucoup plus d'argent que son conjoint, ou si l'assuré ou le conjoint ont d'autres personnes à charge financière, comme des parents ou des frères et sœurs. La plupart des gens souscrivent une assurance-vie lorsqu'ils tombent enceintes de leur premier enfant.

Une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite, vous avez moins besoin d'assurance-vie. Maintenant, vos enfants sont très probablement financièrement indépendants et vous vivez déjà d'une épargne-retraite et d'un revenu de placement. L'une des raisons pour lesquelles une personne âgée conserve une police d'assurance-vie est de fournir de l'argent supplémentaire à son conjoint pour couvrir les dépenses médicales et de soins de longue durée imprévues plus tard dans la vie.

Certaines personnes âgées détiennent des polices d'assurance-vie comme moyen de payer les dépenses de « fin de vie », comme le coût du règlement d'une succession. Mais la raison la plus fondamentale pour conserver une police d'assurance-vie plus tard dans la vie est aussi la raison la plus ancienne :couvrir le coût de vos funérailles et de votre enterrement.

Une autre raison de souscrire une assurance-vie est de payer une dépense particulière. Si vous achetez une maison, il est courant de souscrire à un prêt hypothécaire de 30 ans. Et si vous mouriez dans 10 ans ? Il existe des polices d'assurance-vie spéciales directement liées aux hypothèques, dont la valeur diminue à mesure que vous continuez à rembourser la dette hypothécaire.

Une raison moins courante de souscrire une assurance-vie est liée aux affaires plutôt qu'à la famille. Disons que vous êtes un partenaire dans une petite entreprise et que le succès de l'entreprise repose en grande partie sur votre capacité à attirer des clients et de l'argent. Certaines personnes souscrivent des polices d'assurance-vie qui désignent leur partenaire commercial comme bénéficiaire. Cette somme d'argent pourrait aider l'entreprise à rester à flot pendant qu'elle apprend à se débrouiller sans vous.

Alors maintenant, vous avez une meilleure idée de qui a besoin d'une assurance-vie. Mais quel type de police d'assurance-vie devriez-vous souscrire? Sont-ils strictement destinés aux urgences ou peuvent-ils également être des outils d'investissement fiables ? Nous parlerons de tous les différents types d'assurance-vie dans la section suivante.

Types d'assurance vie

Le type d'assurance-vie le plus élémentaire est à terme assurance-vie. Les polices d'assurance-vie temporaire couvrent le titulaire de la police pendant un nombre déterminé d'années, allant de 1 à 30. Pour les personnes plus jeunes et en bonne santé, l'assurance-vie temporaire est l'option la moins chère. Vous payez des tarifs relativement bas pendant un nombre fixe d'années avec un niveau de couverture élevé.

Quelque chose à considérer si vous choisissez la vie temporaire est que la prime n'est fixe que pour la durée de la politique. Si la police expire et que vous souhaitez renouveler, vous paierez une prime plus élevée car vous êtes plus âgé maintenant et peut-être en moins bonne santé. Les polices d'assurance-vie temporaires n'ont pas de valeur de rachat propre. Ils ne rapportent pas d'intérêts et vous ne pouvez pas leur emprunter d'argent. Fondamentalement, ce sont des produits d'assurance "purs". Si vous ne mourez pas, vous ne pouvez pas collecter.

Tous les autres types d'assurance-vie relèvent de la rubrique permanente assurance-vie. Comme son nom l'indique, la politique est valable du jour où vous l'achetez jusqu'au jour de votre décès, peu importe quand vous mourrez. Les polices d'assurance-vie permanentes peuvent avoir une prime fixe ou flexible.

La plus grande différence entre les polices d'assurance vie temporaire et permanente est que les polices permanentes incluent une valeur de rachat composant. Cela signifie que la compagnie d'assurance investit vos paiements de primes pour constituer des réserves de liquidités sur votre compte. L'avantage de la vie permanente est que vous n'êtes pas imposé sur les revenus de placement jusqu'à ce que vous encaissiez la police, et vous pouvez emprunter sur vos réserves de liquidités en franchise d'impôt. L'inconvénient est que les primes sont beaucoup plus élevées que les polices d'assurance vie temporaire et que les performances des investissements peuvent être volatiles.

Il existe plusieurs types de contrats d'assurance-vie permanente :

• Toute la vie est la police d'assurance-vie permanente la plus élémentaire avec une prime fixe. Il comporte une composante d'épargne qui génère une valeur de rachat, mais le titulaire de la police n'a aucun contrôle sur la façon dont l'argent est investi ni sur l'endroit où il est investi.
• Vie universelle permet au preneur d'assurance de transférer des fonds entre les composantes assurance et épargne de la police, même en utilisant l'épargne pour effectuer le paiement des primes. Les taux de prime sont également flexibles.
• Durée de vie variable permet à l'assuré de contrôler où son épargne est investie (actions, obligations, fonds communs de placement, etc.). Le taux de rendement des placements affecte non seulement la valeur de rachat de la police, mais augmente ou diminue le montant de la prestation de décès finale. Les primes de cette police sont fixes.
• Vie Variable Universelle combine la flexibilité de la vie universelle avec le contrôle des investissements de la vie variable. Les primes sont flexibles et le montant du capital-décès final et la valeur de rachat dépendent de la performance des investissements.

Alors, de combien d'assurance-vie avez-vous vraiment besoin? Et combien de temps en avez-vous besoin ? Découvrez-le dans la section suivante.

Tout d'abord, les compagnies d'assurance savent que relativement peu de personnes profitent de leurs polices d'assurance-vie. Même les personnes qui souscrivent à une assurance-vie permanente décident souvent d'annuler la police plus tard dans leur vie. Si vous résiliez une police, vous n'avez droit qu'à la composante valeur de rachat de la police, moins des frais de résiliation anticipée élevés.

Plus important encore, les compagnies d'assurance ne se contentent pas de coller vos paiements de primes à la banque. Ils investissent tout cet argent dans des actions, des obligations et d'autres comptes portant intérêt. Lorsque les marchés s'effondrent, les compagnies d'assurance en pâtissent, mais avec des milliards de dollars de bénéfices chaque trimestre, elles s'en sortent très bien [source :Seeking Alpha].

De combien d'assurance-vie ai-je besoin ?

L'assurance-vie peut vous aider à payer les études universitaires de vos enfants si vous décédez prématurément.

L'assurance-vie n'est qu'une partie d'un plan financier plus vaste. Le montant d'assurance-vie que vous souscrivez dépend des besoins financiers particuliers et de la situation de votre famille. Combien d'enfants avez-vous? Prévoyez-vous de payer pour leurs études collégiales? Quel est le montant de votre prêt hypothécaire ? Quelles autres dettes avez-vous ?

L'astuce consiste à trouver un équilibre entre être sur-assuré et sous-assuré. Payer trop de primes peut être tout aussi préjudiciable à votre plan financier global que payer trop peu [source :California Department of Insurance].

La façon la plus simple de penser à l'assurance-vie est de remplacer le revenu. La première étape consiste à déterminer exactement le revenu que vous fournissez à votre famille. Ce n'est pas simplement votre salaire. Vous devez soustraire l'impôt sur le revenu et le montant que vous dépensez en dépenses personnelles comme les vêtements, la nourriture, les voyages, les abonnements, etc. Ce qui reste est le montant réel que vous apportez à la famille.

La prochaine étape consiste à déterminer combien de temps vous aurez besoin pour remplacer votre revenu. En règle générale, vous n'avez besoin d'une assurance-vie que jusqu'à ce que vos enfants à charge quittent la maison ou jusqu'à ce que votre épargne-retraite entre en vigueur. Donc, si vous avez 30 ans, vous voudrez peut-être une police qui vous couvre pendant les 30 prochaines années. Prenez votre revenu annuel ajusté et multipliez-le par 30 ans. C'est le montant de couverture dont vous avez besoin. Ce montant est également appelé valeur faciale ou prestation de décès d'une police d'assurance-vie.

Mais rappelez-vous que le montant d'assurance-vie que vous souscrivez doit correspondre à votre budget. Il ne sert à rien d'acheter une police avec une valeur nominale élevée si vous ne pouvez pas payer les primes. À un moment donné, vous serez en défaut de paiement et la police sera annulée.

Si vous pouvez vous permettre de payer une prime plus élevée, vous devriez envisager d'acheter un plan qui couvrira les principales dépenses de la vie, comme le paiement des études collégiales de vos enfants et la couverture de l'hypothèque. Ensuite, il y a d'autres dépenses possibles, comme la prise en charge de parents vieillissants ou les frais de garde d'enfants si vous êtes le principal soignant des enfants.

Si vous commencez à tout additionner, cela peut sembler beaucoup d'argent. Mais encore une fois, vous devez trouver un équilibre. Si vos primes d'assurance-vie vous empêchent de rembourser des dettes à intérêts élevés comme les cartes de crédit, alors vous payez trop cher. Pour la plupart des gens, l'idée de l'assurance-vie n'est pas de fonder votre famille pour la vie, mais de l'aider à traverser les cinq à dix premières années suivant votre perte tragique. C'est pourquoi certains experts se rabattent sur l'ancienne règle empirique de l'assurance-vie :achetez suffisamment pour remplacer votre salaire pendant cinq à sept ans.

Alors, où devriez-vous acheter une assurance-vie de toute façon ? D'un vendeur d'assurance en porte-à-porte insistant ? Et comment évitez-vous de payer pour quelque chose dont vous n'avez vraiment pas besoin ? Lisez nos conseils d'achat d'assurance-vie dans la section suivante.

Conseils d'achat d'assurance-vie

L'image du vendeur d'assurance ennuyeux est un stéréotype qui remonte à loin.

Le premier conseil d'achat d'assurance-vie est de souscrire lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Mais n'achetez pas d'assurance trop jeune. Attendez d'avoir votre première personne à charge. Les personnes jeunes et en bonne santé paient des primes beaucoup plus basses, alors recherchez une police qui a une prime fixe pour la durée de la police.

Et maintenant, qu'en est-il de ces embêtants vendeurs d'assurance-vie ? Les vendeurs d'assurances, comme les vendeurs de voitures, ont mauvaise réputation car leurs revenus dépendent des commissions. Naturellement, il est dans l'intérêt du vendeur de laisser de côté tous les détails gênants qui pourraient vous empêcher d'acheter le produit le plus cher. Cela dit, un bon vendeur d'assurances peut vous aider à concevoir une police parfaitement adaptée à vos besoins. Mais il vaut certainement la peine d'être un consommateur averti.

Réfléchissez bien avant d'acheter une police d'assurance-vie permanente. Les vendeurs d'assurance proposent des polices d'assurance vie entière et d'autres polices à valeur de rachat parce qu'ils rapportent beaucoup d'argent à la compagnie d'assurance et au vendeur. Si vous achetez une police d'assurance-vie permanente, jusqu'à 80 % de votre première année de versements de primes iront directement à la commission du vendeur. Avec une police d'assurance-vie temporaire, il ou elle n'obtiendra que 10 % [source :Money.com].

La vérité est que la plupart des gens n'ont pas besoin de polices d'assurance-vie permanentes. Ils n'ont besoin de remplacer leur revenu que jusqu'à ce qu'ils aient atteint l'âge de la retraite ou que leurs personnes à charge soient assez âgées pour subvenir à leurs besoins.

Les agents d'assurance essaient de vendre des polices d'assurance-vie permanentes comme véhicules d'investissement et d'importantes réserves de liquidités pour des prêts à faible taux d'intérêt. Le problème avec cet argument est qu'il existe de nombreux autres instruments de placement à imposition différée qui ont des commissions moins élevées et une plus grande flexibilité que l'assurance-vie permanente. Les IRA et les 401(k) protègent les revenus des impôts, facturent de minuscules commissions et permettent aux titulaires de comptes de contrôler totalement leurs investissements. Pour avoir ce genre de flexibilité et de contrôle avec une police d'assurance-vie permanente, vous devez souscrire une police variable universelle, qui facture des primes et des commissions élevées.

L'idée d'emprunter de l'argent sur la valeur de rachat de votre police d'assurance semble également attrayante. Mais considérez d'abord vos antécédents de crédit et la probabilité d'accumuler plus de dettes. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez obtenir des prêts à faible taux d'intérêt auprès des banques et d'autres prêteurs. Et si vous faites défaut, vous ne consommerez pas le capital-décès de votre assurance-vie (la principale raison pour laquelle vous avez acheté la police en premier lieu). Mais si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit et qu'il y a de fortes chances que vous contractiez encore plus de dettes, alors les taux d'intérêt offerts par une police d'assurance-vie pourraient être intéressants.

Assurez-vous également que vous êtes conscient des conséquences de l'annulation d'une police d'assurance-vie existante et de l'achat d'une nouvelle. Certaines polices facturent des frais de résiliation anticipée élevés, et vous pouvez être soumis à des « frais de démarrage » supplémentaires pour activer la nouvelle police. Si vous avez acheté votre police existante lorsque vous étiez jeune, vous renoncez à une prime fixe relativement faible. Parfois, il y a des périodes d'attente avant de pouvoir accéder aux réserves de liquidités dans une nouvelle police, et il peut également y avoir des conséquences fiscales en cas de changement de police. En résumé :parlez avec un représentant de votre entreprise existante avant de vous inscrire auprès d'une nouvelle.

Le Web peut être une excellente ressource pour acheter une assurance-vie. Des sites comme Insure.com vous permettent de remplir un questionnaire sur vos besoins en assurance et de comparer les prix de nombreux fournisseurs. Recherchez des entreprises bien notées par une institution indépendante comme Standard and Poor's et A.M. Meilleur [source :Money.com].

Pour encore plus d'informations sur l'assurance, la planification financière et des sujets connexes, consultez les liens qui suivent.

Articles connexes sur HowStuffWorks

• Comment fonctionnent les testaments
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• Fonctionnement des prêts hypothécaires
• Fonctionnement de l'assurance automobile
• Fonctionnement de l'impôt sur les plus-values
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Sources

• Bradford, Stacey L. "Une question de style de vie" SmartMoney.com. 9 juin 2006 http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=20020726
• "Souscrire une assurance-vie :quel type et combien ?" Yahoo! Finance. http://finance.yahoo.com/how-to-guide/insurance/12823
• "Consommateurs :assurance-vie et rentes." Département des assurances de Californie. Mai 2005. http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0020-life/life-insurance.cfm#Defining%20Your%20Needs
• "Aperçu des revenus :MetLife." A la recherche d'Alpha. 6 février 2008 http://seekingalpha.com/article/63342-earnings-preview-metlife
• Imber, Margaret. « Civilisation romaine :tombes et funérailles ». Collège Bates. http://abacus.bates.edu/~mimber/Rciv/tombs.htm
• Guide d'assurance 101. "Assurance-vie" http://www.insuranceguide101.com/life-insurance/
• "Assurance-vie :stratégies d'achat." CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index3.htm
• "Assurance-vie :de quelle couverture avez-vous besoin ?" CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index4.htm
• "Assurance-vie :ce qu'il faut savoir." CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/
• "Assurance-vie :achats en ligne." CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index7.htm
• Assurance-vie permanente." Investopedia. http://www.investopedia.com/terms/p/permanentlife.asp
• Warren, Hugh "Introduction à la science actuarielle." Université d'État de Californie, Los Angeles. http://www.calstatela.edu/faculty/hwarren/a503/actuari0.htm