Comment fonctionne l'assurance responsabilité civile

Si vous causez un accident de voiture, votre assurance responsabilité paiera les dommages que vous causez à la voiture de l'autre personne. Voir plus de photos de sécurité automobile.

Ce n'est un secret pour personne que nous vivons dans une société litigieuse. Les gens ne sont que trop heureux de se précipiter vers les bureaux de leurs avocats et d'intenter des poursuites s'ils sentent même à distance qu'ils ont été lésés. Il est donc primordial de se protéger par une assurance responsabilité civile. En fait, l'assurance responsabilité civile est toute assurance que vous souscrivez pour protéger les autres contre quelque chose que vous faites - frapper et endommager leurs voitures, par exemple, ou créer un produit qu'ils achètent et qui entraîne par inadvertance une blessure. Alors vraiment, vous protégez les autres et vous-même.

Parce que tant de choses peuvent mal tourner dans nos vies, il existe de nombreux types d'assurance responsabilité civile. Voici quelques-uns des types les plus populaires, dont certains ne sont applicables que dans un environnement professionnel :

• Responsabilité générale :couvre les dommages corporels et matériels causés à autrui par un accident que vous causez.
• Administrateurs et dirigeants :protège les personnes contre les pertes financières et les blessures causées par des actes "préjudiciables" que vous avez commis, généralement en prenant de mauvaises décisions de gestion ou de gouvernance.
• Responsabilité professionnelle :protège contre toute blessure subie par une autre personne en raison de votre négligence dans la manière dont vous avez fourni un service professionnel ou de votre non-respect des normes professionnelles. (Par exemple, si vous êtes un CPA qui a donné de mauvais conseils qui ont entraîné une lourde pénalité IRS pour votre client.) Selon votre profession, ce type d'assurance responsabilité peut avoir un autre nom; les médecins, par exemple, l'appellent assurance contre la faute médicale.
• Umbrella :également appelée responsabilité excédentaire, l'assurance parapluie offre une couverture supplémentaire pour votre habitation, votre voiture et votre bateau dans le cas où une réclamation coûte plus cher que votre assurance habitation, auto ou bateau ne peut couvrir. Donc, si vous causez un terrible accident de voiture et que la réclamation qui en résulte dépasse les limites de votre assurance auto, votre parapluie entrera en jeu pour payer le reste de la facture.
• Responsabilité du fait des produits :protège les personnes contre les blessures causées par quelque chose que vous produisez.
• Responsabilité liée à l'alcool. Couvre les blessures corporelles et les dommages matériels causés à autrui spécifiquement parce que vous avez contribué à l'intoxication d'autrui [source :Szerlip].

Les deux types d'assurance responsabilité civile les plus courants de la liste ci-dessus sont probablement l'assurance parapluie et l'assurance générale. Les personnes qui ont des actifs à protéger achètent généralement une couverture parapluie, car si vous êtes poursuivi après un accident majeur et que vous n'avez pas une protection suffisante, vous pouvez être obligé d'encaisser vos actifs et peut-être même de renoncer à une partie de vos revenus futurs. La responsabilité civile générale concerne les blessures corporelles et les dommages matériels que quelqu'un subit en raison de votre négligence, que ce soit dans votre voiture, votre domicile ou votre entreprise. Le type d'assurance responsabilité civile générale le plus courant est probablement la responsabilité civile automobile générale, que la plupart des gens sont tenus de souscrire. Lisez la suite pour en savoir plus sur cette couverture commune.

Couverture d'assurance responsabilité civile automobile

Bien sûr, vous êtes un bon conducteur. Nous le sommes tous, n'est-ce pas ? Je suis sûr que vous n'avez jamais bavardé sur votre téléphone portable en conduisant, en mangeant, en vous maquillant, en envoyant des textos ou simplement en étant distrait. Mais même les as de la conduite peuvent causer un accident, et c'est là que l'assurance responsabilité civile automobile est essentielle. Si vous causez un accident de voiture, qu'il s'agisse d'un simple accident de voiture ou d'un accident catastrophique, votre assurance responsabilité civile paiera les dommages que vous avez causés à la voiture de l'autre personne, ainsi que tout bien que vous pourriez avoir détruit lorsque vos voitures se cognent. Il paiera également pour toute blessure subie par l'autre personne, ainsi que pour sa perte de salaire et sa douleur et ses souffrances. Si quelqu'un est décédé dans l'accident, votre assurance responsabilité civile couvrira également les frais funéraires, ainsi que les frais juridiques si vous êtes poursuivi [sources :Progressive Commercial, Allstate]. Dans l'ensemble, des choses assez importantes.

L'assurance automobile responsabilité civile est considérée comme si importante qu'elle est obligatoire dans tous les États, à l'exception du New Hampshire. Le montant de la couverture requise varie selon l'état. Les compagnies d'assurance proposent généralement une couverture en trois parties, telle que 25/50/25. Le premier chiffre fait toujours référence à la couverture des dommages corporels que vous avez causés à une personne, par milliers ; le deuxième chiffre aux blessures corporelles que vous avez causées à toutes les personnes impliquées dans l'accident ; et le troisième chiffre aux dommages matériels. Ainsi, l'achat d'une couverture 25/50/25 signifie que votre police paierait jusqu'à 25 000 $ pour les blessures d'une personne, jusqu'à 50 000 $ pour les blessures de tout le monde et jusqu'à 25 000 $ pour tout dommage matériel [sources :Progressive Commercial, Reed].

Il est sage de souscrire autant d'assurance responsabilité que vous pouvez vous permettre, car si vous causez un grave accident de voiture, les frais médicaux en particulier peuvent être astronomiques et anéantir vos économies et vos actifs. Prenez la couverture 25/50/25 mentionnée ci-dessus. C'est considéré comme une couverture assez simple; les experts recommandent respectivement 100 000 $ et 300 000 $ pour la couverture des dommages corporels pour une personne et pour toutes [source :Reed]. Il est facile de voir pourquoi. Si vous percutez une voiture transportant une famille de cinq personnes, leurs blessures combinées pourraient facilement entraîner des frais médicaux dépassant de loin votre limite de 50 000 $, sans parler des coûts pour la perte de salaire, les funérailles, la douleur et la souffrance et, bien sûr, les presque -un procès inévitable qui en résulterait.

Les limites de l'assurance automobile de responsabilité

L'assurance parapluie offre une couverture supplémentaire pour votre habitation, votre voiture et votre bateau.

Aussi essentiel qu'il soit d'avoir une assurance responsabilité civile automobile adéquate, ce n'est pas une panacée magique. N'oubliez pas qu'elle ne couvre pas les dommages à votre véhicule ou à vos biens, ni les dommages corporels que vous pourriez subir. C'est strictement pour les dommages et blessures aux autres et à leurs biens. C'est pourquoi la plupart des conducteurs souscrivent également une assurance automobile supplémentaire, telle que la collision, qui couvre les dommages à votre propre véhicule, et la protection contre les blessures corporelles, ou PIP, qui couvre vos propres blessures, la perte de salaire et d'autres coûts associés.

Le PIP est requis dans le Delaware, la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, l'État de New York, le Dakota du Nord, l'Oregon, la Pennsylvanie et l'Utah ; dans l'Arkansas et le Maryland, ce n'est pas obligatoire, mais vous devez le rejeter par écrit si vous ne le souhaitez pas. Si vous vivez dans un État où le PIP n'est pas obligatoire, n'oubliez pas de vérifier votre assurance maladie avant de souscrire au PIP (ou une assurance similaire appelée paiements médicaux). Si vous bénéficiez d'une excellente couverture santé, vous pouvez soit ignorer les paiements PIP/médicaux, soit simplement acheter le montant minimum disponible [source :Reed].

L'autre mise en garde en matière d'assurance responsabilité civile automobile est que même si vous achetez le maximum disponible (généralement 250 000 $ par personne, 500 000 $ pour tous), vous pouvez toujours manquer si vous êtes victime d'un accident grave. C'est pourquoi c'est une bonne idée de souscrire également une assurance parapluie si vous êtes en mesure de la balancer. Également appelée assurance responsabilité civile complémentaire, l'assurance parapluie offre une couverture responsabilité civile générale supplémentaire pour votre habitation, votre automobile et votre bateau. Pour cette raison, il n'est disponible que pour les personnes qui ont leur assurance habitation, automobile et bateau avec le même assureur [source :Voyageurs].

Voici comment cela fonctionne :Disons que vous causez un grave accident de voiture et que les factures qui en résultent sont de 300 000 $ de plus que ce que votre assurance responsabilité civile automobile peut payer. Pas de soucis; puisez simplement dans votre assurance parapluie, qui couvre le reste. (C'est ainsi qu'il tire son nom, d'ailleurs - vous êtes censé considérer cette couverture comme un parapluie géant ouvert sur votre voiture, votre maison et votre bateau, les protégeant des dommages.) La couverture parapluie est généralement disponible par tranches de 1 million de dollars. , jusqu'à 5 millions de dollars.

En fin de compte, personne n'aime vraiment payer pour une assurance. C'est cher, et vous ne récupérerez peut-être jamais un sou de ce que vous payez. Mais lorsque vous commencerez à grogner la prochaine fois que vous lirez votre facture, souvenez-vous simplement de ceci :personne frappé par une catastrophe ne regrette jamais d'avoir été préparé.

Remarque de l'auteur

Soyons honnêtes. L'assurance n'est pas un sujet passionnant. Et parfois c'est assez difficile à comprendre. Mais une fois que vous avez compris les bases - même sur des sujets plus complexes comme l'assurance responsabilité civile - ce n'est pas si difficile. Peut-être que vous admettrez même que c'est un sujet assez important. Et que vous devez vraiment rester au top. Et que vous commencerez à accorder plus d'attention à tous les avis provenant de votre compagnie d'assurance. Et que vous vous asseyez avec votre conjoint/partenaire pour revoir votre couverture chaque année, au lieu de dire :« Vous vous contentez de vous en occuper. Et... Hum. Bien. Je suppose que je sais sur quelles résolutions je vais travailler cette année.

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Sources

• Après des accidents de voiture. « Assurance accident automobile :quelle police d'assurance paie mes réclamations ? » (6 mars 2012) http://www.after-car-accidents.com/auto-accident-insurance.html
• Toutes les informations sur l'assurance. "Déposer une réclamation d'assurance automobile." (6 mars 2012) http://alinsuranceinfo.org/auto/filing-claim.html
• Allstate. "Couverture de responsabilité." (6 mars 2012) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Autobyte. "Qu'est-ce que l'assurance responsabilité civile automobile ?" (6 mars 2012) http://www.autobytel.com/car-buying-tips/insurance-information/what-is-liability-car-insurance-100482/
• Beau temps, Alex. "5 types d'assurance responsabilité civile." AutoCroissance. (6 mars 2012) http://www.selfgrowth.com/articles/5_Types_Of_Liability_Insurance.html
• Assurance automobile. "Définitions de la couverture d'assurance :couverture d'assurance automobile." (6 mars 2012) http://www.carinsurance.com/CoverageDefinitions.aspx
• Casey, Craig. "Limites et exclusions de l'assurance automobile." 4 devis d'assurance automobile. (6 mars 2012) http://www.4carinsurancequotes.com/limitations-and-exculsions.htm
• David Szerlip. "Quels sont les types d'assurance responsabilité ?" (6 mars 2012) http://www.davidszerlip.com/liability.htm
• Commercial progressif. "Assurance responsabilité civile." (6 mars 2012) http://www.progressivecommercial.com/coverages/liability.aspx
• Reed, Philippe. "De combien d'assurance automobile avez-vous besoin ?" Edmonds. 25 août 2011. (6 mars 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Voyageurs. "Les bases de la couverture parapluie." (6 mars 2012) https://www.travelers.com/personal-insurance/umbrella-insurance/coverage-basics.aspx
• Types d'assurance responsabilité. "Assurance responsabilité civile des petites entreprises et autres types d'assurance responsabilité civile." (6 mars 2012) http://www.types-of-liability-insurance.com/
• Weliver, David. "Limites de responsabilité de l'assurance automobile :de combien avez-vous besoin ?" Money Under 30. 7 janvier 2009. (6 mars 2012) http://www.moneyunder30.com/auto-insurance-liability-limits