De combien d'assurance-vie ai-je besoin ?

Vous savez que vous devez investir dans une assurance-vie. C'est la meilleure façon d'offrir un filet de sécurité à votre conjoint, à vos enfants ou à d'autres bénéficiaires. Si vous décédez de façon inattendue, votre police d'assurance-vie fournira un important versement en espèces à ces êtres chers.

Mais de combien d'assurance-vie avez-vous besoin? Quel type de contrat et pour quel montant souscrire ?

Sans surprise, c'est une question qui dépend en grande partie de votre situation financière, des besoins de vos bénéficiaires et des dépenses mensuelles auxquelles vos proches devront faire face si vous décédez.

Cela dit, vous pouvez suivre quelques conseils lorsque vous essayez de déterminer le montant d'assurance-vie qui vous convient. Et si vous avez des questions sur n'importe quel sujet de finances personnelles, visitez notre centre d'apprentissage sur les finances personnelles pour obtenir des conseils sur tout, de l'épargne à la constitution d'un fonds d'urgence et à l'élaboration d'une solide cote de crédit.

De combien d'assurance-vie avez-vous vraiment besoin ?

Fuad Sahouri Jr., vice-président de McLean, en Virginie, Sahouri Insurance, affirme qu'il n'y a pas d'approche unique en matière d'assurance-vie. Chaque consommateur a des besoins différents. Vous devez en tenir compte lorsque vous déterminez le niveau de couverture qui vous convient.

Par exemple, si vos enfants sont plus âgés et génèrent leurs propres revenus, vous n'aurez peut-être pas besoin d'autant d'assurance-vie. Mais si l'un de vos enfants a des capacités différentes et a un potentiel de revenu limité, vous pourriez avoir besoin de plus.

Cela dit, il y a quelques directives générales que Sahouri conseille. L'une d'elles est que vous voudrez suffisamment d'assurance-vie pour que votre conjoint et vos enfants puissent rester dans leur maison et profiter du même style de vie qu'ils ont vécu grâce à votre soutien financier.

"De cette façon, votre famille n'aura pas à faire face à une perte de revenu inattendue", déclare Sahouri.

Mais que faire si vous n'avez pas de famille ? Sahouri dit que vous pourriez toujours vouloir une assurance-vie. Si vous décédez, vos parents ou d'autres membres de votre famille devront peut-être planifier votre enterrement et vos funérailles. Une police d'assurance-vie peut couvrir les coûts associés à cela. Même si vous n'avez pas de famille, vous voudrez peut-être laisser de l'argent à vos parents ou à d'autres membres de votre famille. Une police d'assurance-vie peut vous aider à le faire, dit Sahouri.

Sahouri dit que les personnes sans famille qui veulent laisser quelque chose derrière elles peuvent commencer avec une politique plus modeste, disons une police d'assurance vie temporaire qui verse 100 000 $ à votre décès. Au fur et à mesure que la vie de ces personnes change, elles peuvent passer à des polices d'assurance-vie plus avantageuses.

Les trois P de l'assurance-vie

Selon un représentant du site de comparaison d'assurance-vie QuickQuote.com, les consommateurs devraient tenir compte des trois P lorsqu'ils déterminent le montant d'assurance-vie dont ils ont besoin :l'objet, le versement et le prix.

Objectif

Tout d'abord, regardez le but de votre police d'assurance-vie. Êtes-vous le principal soutien de famille de la famille ? Avez-vous encore de jeunes enfants à la maison ? Vous ou vos bénéficiaires avez des dettes importantes telles qu'un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant ?

Si vous avez répondu "oui" à ces questions, vous pourriez avoir besoin d'une police d'assurance-vie avec un versement plus important.

Paiement

Lors de l'examen du paiement, les conseillers soulignent une norme de l'industrie qui est particulièrement utile pour les demandeurs ayant de jeunes enfants à la maison :demandez une police égale à 10 à 12 fois votre salaire annuel brut. Si vous gagnez 50 000 $ par an, demandez une police d'assurance-vie temporaire de 20 ou 30 ans avec un capital assuré de 500 000 $ à 600 000 $.

Vous pouvez ajuster cela si vos enfants sont plus âgés et ne dépendent pas autant de vos revenus. Vous pouvez l'augmenter si vous voulez que votre conjoint soit en mesure de rembourser de grosses dettes si vous décédez de façon inattendue.

Prix

Enfin, le prix est la troisième grande considération. L'assurance-vie temporaire est généralement moins chère et pourrait mieux convenir aux consommateurs qui s'inquiètent des factures mensuelles. Cependant, les consommateurs qui souhaitent une couverture d'assurance vie pour toute leur vie feraient peut-être mieux de souscrire une police d'assurance vie entière, même si elle est plus chère.

Essentiellement, vous ne pouvez pas déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin tant que vous n'avez pas déterminé pourquoi vous en avez besoin, combien vous gagnez actuellement et combien vous êtes prêt ou pouvez vous permettre de dépenser chaque mois.

Calcul de vos besoins en assurance vie

Bradford Lines, propriétaire de l'agence Lines Insurance and Financial Services à Laurel, dans le Maryland, affirme que trop de consommateurs se fient simplement à des chiffres ronds lorsqu'ils évaluent leurs besoins en assurance-vie, payant des montants de couverture de 250 000 $, 500 000 $ ou 1 million de dollars.

C'est une erreur. Les consommateurs devraient plutôt prendre le temps de calculer leurs véritables besoins d'assurance, dit Lines. La bonne nouvelle? Selon Lines, effectuer une analyse des besoins en assurance-vie peut prendre aussi peu que 10 à 15 minutes, et la plupart des compagnies d'assurance proposent des outils en ligne gratuits pour faciliter ce calcul.

"Pour une décision qui peut affecter l'avenir de votre famille, 10 à 15 minutes de réflexion semblent certainement en valoir la peine", déclare Lines.

Que devriez-vous considérer lors de l'exécution de cette analyse ? Vos dettes impayées, telles que les hypothèques, les prêts étudiants et les factures de carte de crédit, sont importantes. Il en va de même pour le remplacement du revenu :de combien votre famille aurait-elle besoin pour poursuivre son mode de vie actuel si votre source de revenu venait à disparaître ? Lines a déclaré qu'une règle empirique commune stipule que vous devez souscrire suffisamment d'assurance-vie pour couvrir 5 ans de votre revenu annuel. Si vous gagnez 100 000 $ par an, votre police d'assurance-vie devrait être assortie d'un versement d'au moins 500 000 $.

Ce montant pourrait cependant être plus élevé. Par exemple, vous souhaitez peut-être que votre police d'assurance paie suffisamment pour couvrir les futures dépenses universitaires de vos jeunes enfants. Vous devrez augmenter le montant de votre couverture pour atteindre cet objectif

Lorsque la valeur n'est pas reflétée par le revenu

Une situation courante, en particulier dans les maisons multigénérationnelles, est lorsque la valeur n'est pas reflétée par le revenu. Réfléchissons à un exemple fictif où vous voudriez une police qui couvre au-delà de vos revenus.

M. et Mme Ramirez entrent dans la soixantaine et travaillent tous les deux à temps plein. Leur fille et leur fils vivent avec eux pendant qu'ils vont à l'école. La mère de Mme Ramirez, qui a plus de 80 ans, vit avec eux depuis le décès de son mari.

C'est là que le remplacement du revenu devrait être pris en compte. Si quelque chose devait arriver à l'un ou l'autre des soutiens économiques, les choses seraient difficiles pour la famille. La mère de Mme Ramirez ne retourne pas au travail, donc si un revenu est perdu, l'un ou les deux enfants pourraient devoir abandonner l'école pour travailler.

Leslie Kasperowicz, rédactrice en chef des assurances chez QuickQuote.com, déclare que «l'assurance-vie vous permet de fournir une sécurité financière non imposable et qui n'a pas à passer par une homologation. Cela signifie que les fonds sont disponibles plus rapidement et plus facilement accessibles qu'un héritage.”

Ainsi, si l'un ou les deux prestataires de la famille Ramirez décèdent, avec une assurance-vie, la famille peut recevoir une aide immédiate.

Kasperowicz ajoute:«Parce que l'assurance-vie n'est pas considérée comme faisant partie de votre succession, elle ne peut être impliquée dans aucun litige et ira directement à la personne à qui elle est destinée. Le produit de l'assurance-vie peut être utilisé à n'importe quelle fin; il n'y a aucune restriction et le produit peut être réparti entre plusieurs bénéficiaires ou laissé en fiducie pour les enfants mineurs. »

Avec une police d'assurance-vie, la famille Ramirez peut distribuer l'argent au besoin sans testament. Il y a plus de flexibilité et cette aide arrive plus tôt.

Quel type de politique est le meilleur ?

Il existe plusieurs types de polices d'assurance-vie. Mais le type de police le plus abordable, et peut-être le seul dont vous avez besoin, est l'assurance-vie temporaire.

Assurance vie temporaire

Les polices temporaires fournissent une assurance-vie pour un nombre spécifique d'années, généralement de 20 à 30 ans. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent un paiement de votre assureur. Vous avez la possibilité de renouveler votre police après la fin du terme ou de la laisser expirer si vous n'en avez plus besoin.

Assurance vie entière

Une police d'assurance vie entière reste en vigueur pour toute votre vie. C'est aussi un véhicule d'investissement, conçu pour prendre de la valeur. En raison de ces facteurs, les primes des polices d'assurance vie entière sont plus chères.

De nombreux conseillers financiers recommandent de souscrire une assurance-vie temporaire. Premièrement, les polices sont moins chères. Deuxièmement, vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurance-vie toute votre vie. Une fois que vos enfants auront grandi, ils n'auront plus besoin de votre assurance-vie. Et si vous arrivez à la retraite avec suffisamment d'économies, vous n'aurez peut-être pas non plus besoin d'une police d'assurance-vie pour votre conjoint.

Enfin, il existe d'autres façons moins coûteuses d'investir votre argent que dans une police d'assurance vie entière.

Avenants d'assurance

Les avenants d'assurance sont des éléments supplémentaires que vous pouvez ajouter à votre police d'assurance-vie pour l'adapter à votre situation. Certains avenants d'assurance-vie courants incluent :

• Avenant décès accidentel : Pour le scénario où l'assuré décède subitement à la suite d'un accident.
• Avenant de revenu familial :En cas de décès de l'assuré, la compagnie d'assurance-vie fournira à la famille un revenu fixe pendant un nombre d'années défini. Le montant et les années sont déterminés par l'assuré.
• Avenant soins de longue durée :Cet avenant est versé si l'assuré reçoit des soins à domicile ou séjourne dans une maison de retraite.
• Avenant d'assurabilité garantie :Si vous avez besoin d'acheter plus de couverture, un avenant d'assurabilité garantie vous permet de le faire sans avoir à passer par des échappatoires. Ceci est principalement utilisé lorsque vous rencontrez des changements importants dans la vie, comme une augmentation de revenu, un nouvel enfant ou le déclin de la santé de l'assuré.

Il existe de nombreux autres types de coureurs. Sachez simplement que plus ils offrent de couverture, plus vous devrez probablement payer d'argent pour eux.

Budgétisation des primes d'assurance-vie

Manny Corallo, représentant des services financiers de Barnum Financial Group à Shelton, Connecticut, dit que s'il est important de souscrire suffisamment d'assurance-vie, vous devez également être réaliste. N'achetez pas une police d'assurance-vie assortie de primes mensuelles qui ne rentrent pas dans le budget de votre ménage, conseille-t-il.

"Un client doit également être en mesure de payer les primes", déclare Corallo. "Ce n'est jamais une bonne idée d'essayer de payer pour quelque chose qui coûte trop cher."

Corallo dit qu'il existe des options abordables pour l'assurance-vie, notamment sous la forme de polices d'assurance-vie temporaires. Il est également logique de demander une assurance-vie lorsque vous êtes plus jeune. Les primes sont moins chères lorsque vous êtes plus jeune et en meilleure santé.

Vous pouvez également réduire votre prime en supprimant les habitudes malsaines telles que boire ou fumer et en perdant du poids.

La clé est de vous assurer que si vous décédez, vous aurez suffisamment d'assurance-vie pour que vos bénéficiaires n'aient pas à se soucier de leurs finances. Cela signifie souvent qu'une police d'assurance de base fournie par un employeur ne suffit pas.

"Je trouve personnellement que les gens sont souvent sous-assurés", déclare Corallo. "Ils peuvent penser qu'ils sont tous prêts, mais avoir une police d'assurance temporaire de son travail ne signifie pas que le client et sa famille sont correctement couverts."

Réévaluez vos besoins toutes les quelques années

Ce n'est pas parce que vous avez trouvé la bonne formule d'assurance-vie dans la vingtaine ou la trentaine que vous n'aurez pas à modifier votre couverture lorsque vous atteindrez la quarantaine ou la cinquantaine. À mesure que votre vie change, vos besoins en matière d'assurance-vie changeront également. Pour cette raison, vous devrez recalculer le montant dont vous aurez besoin tout au long de votre vie.

Par exemple, si votre revenu augmente considérablement au fil du temps et que vous n'ajustez pas votre avenant sur le revenu familial, si vous décédez, votre famille pourrait ne pas avoir assez pour faire face aux dépenses. De même, à mesure que vous vieillissez, il est plus logique d'ajouter quelque chose comme un avenant soins de longue durée ou un avenant qui vous couvre.

"L'une des plus grandes erreurs que les gens commettent avec l'assurance-vie est de l'acheter une fois et de supposer que la décision est bonne pour toujours", déclare Lines. "Comme toute autre police d'assurance, votre assurance-vie doit être réévaluée au moins tous les 3 à 5 ans."

L'essentiel

Le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin dépend de votre situation. N'oubliez pas les 3 P de l'assurance-vie :achat, paiement et prix. Calculez le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin et pesez vos options. Renseignez-vous sur les différents types d'assurance-vie, ainsi que sur les avenants que vous pouvez choisir. À mesure que vous vieillissez et que votre vie change, envisagez de mettre à jour votre police d'assurance-vie.

L'assurance-vie n'est peut-être pas la bonne option pour tout le monde. Mais si vous avez des personnes à charge ou un partenaire qui serait financièrement touché par votre décès, vous devriez en tenir compte. Avec l'assurance-vie, vous avez l'esprit tranquille en sachant que vos proches recevront de l'aide lorsque vous serez parti.

Vous cherchez la bonne assurance vie ? Lisez notre article sur la façon de magasiner une assurance-vie.