Comment fonctionne l'assurance automobile

Vous vous demandez comment fonctionne l'assurance automobile, quelle compagnie d'assurance choisir et comment comprendre les franchises ? À première vue, cela peut sembler assez déroutant, mais connaître quelques éléments importants sur la couverture d'assurance pourrait vous faire économiser quelques centaines de dollars par an.

Comment fonctionne l'assurance automobile ?

La meilleure assurance pour faire des économies n'est pas forcément celle dont la prime est la plus basse. Il y a en réalité cinq aspects dans le choix d'une police d'assurance automobile, et chacun d'eux peut être utilisé pour économiser sur les frais d'assurance. Voici ce que vous devez savoir :

• L'importance de comparer les devis d'assurance automobile
• Types de couverture et type dont vous avez besoin
• Comment bénéficier d'une police auto moins chère
• Quand payer vos primes d'assurance
• Comment gérer un accident de voiture et les réclamations d'assurance

Qu'est-ce que l'assurance automobile ?

L'assurance automobile offre une protection financière si votre véhicule est endommagé ou si vous êtes impliqué dans un accident qui cause des blessures ou des dommages matériels. Le montant de la protection ou du remboursement varie selon les options de couverture choisies par l'assuré.

Dans la grande majorité des États, l'assurance responsabilité civile automobile est mandatée par la loi de l'État. Vérifiez quel type d'assurance automobile est requis là où vous vivez.

Types d'assurance automobile

Vous avez généralement la possibilité de personnaliser votre police d'assurance automobile avec différents types de couverture et de limites de couverture, en fonction du risque que vous êtes prêt à assumer. Les options de couverture d'assurance automobile comprennent :

• Couverture de responsabilité (BI/PD) couvre les frais liés à tout dommage ou blessure infligé à des tiers. L'assurance responsabilité civile offre une protection si quelqu'un intente une action en justice contre vous pour un incident lié à l'automobile et couvrira également vos frais juridiques. La responsabilité civile dommages corporels couvre les frais liés aux dommages aux personnes et la responsabilité civile dommages aux biens prend en charge les dommages corporels aux biens.
• Assurance collision couvre les dommages automobiles ou les blessures pour vous-même ou vos passagers en cas d'accident avec une autre voiture ou un objet.
• Assurance automobile complète couvre les dommages causés à votre voiture par des incidents sans collision, tels que le vol, le vandalisme, le feu, la chute d'objets, la collision avec un animal, les catastrophes naturelles ou les incidents liés aux conditions météorologiques.
• Protection contre les blessures personnelles (PIP) ou MedPay couvre les frais médicaux ou la perte de salaire causés par des blessures liées à un accident pour vous et vos passagers.
• Assurance automobiliste non assuré/sous-assuré (UM/UIM) couvre les situations impliquant une collision avec un conducteur non assuré qui n'est pas en mesure de payer les dommages à votre véhicule ou les frais médicaux pour les blessures que vous pourriez subir.

Comment obtenir la meilleure offre d'assurance automobile

Vous devez absolument magasinez pour obtenir des devis auprès de différentes compagnies d'assurance automobile - et faites-le tous les six mois - pour vous assurer d'obtenir le tarif le plus compétitif pour votre situation. De nos jours, il existe tellement d'outils de comparaison en ligne pour évaluer les polices d'assurance automobile et cela vaut certainement la peine de prendre quelques minutes de votre temps pour en visiter un.

Il y a quelque temps, un blogueur, Jeff, avait ceci à signaler :« Je pense que la chose la plus importante à retenir est de magasiner. J'ai récemment cherché une nouvelle politique pour ma berline Ford de 1996 et une entreprise m'a proposé un plan de 1 000 $ par an (et j'ai un bon dossier de conduite) et une autre entreprise m'a proposé un plan de 155 $ pour 6 mois. /P>

Bien que l'exemple de Jeff puisse être un peu extrême, les polices peuvent varier jusqu'à 500 $ pour une couverture de six mois. S'assurer que vous avez trouvé le meilleur taux pourrait signifier littéralement 1 000 $ dans votre poche que vous n'auriez pas autrement.

Comprendre Comment fonctionnent les commissions

Si vous comprenez où et comment l'argent circule dans le secteur de l'assurance, vous augmenterez considérablement la probabilité d'obtenir votre police à un bon taux.

Il existe essentiellement trois sources différentes auprès desquelles vous pouvez souscrire une police :

• Rédacteurs directs (Geico/Amica vient immédiatement à l'esprit) - Les écrivains directs ne paient pas de commissions, donc leurs politiques sont généralement plus bas. Cependant, ils sont beaucoup plus pointilleux sur les personnes qu'ils assurent, donc si votre dossier de conduite est un peu terni, vous ne le ferez probablement pas obtenez la meilleure offre en passant par un rédacteur direct.
• Agents Captifs (State Farm, Allstate) - Les agents captifs travaillent exclusivement avec un seul fournisseur d'assurance. Ainsi, un agent Allstate ne travaillera que pour Allstate et recevra une commission pour chaque police vendue (généralement environ 15%). Si votre dossier de conduite présente des défauts, cela devrait probablement être votre premier coup d'œil.
• Agents indépendants – Des agents indépendants naviguent dans les eaux de l'assurance en votre nom et reçoivent également une commission de l'assureur. Ils ne sont pas liés à un fournisseur spécifique, mais peuvent faire le tour et vous trouver le meilleur tarif (même si, honnêtement, de nombreux outils de comparaison en ligne peuvent également le faire pour vous).

Les vrais dangers d'un shopping trop bon marché

Si vous avez trouvé une offre « trop belle pour être vraie », il est possible que ce soit le cas ! Vous pouvez aller trop loin avec les bonnes affaires, où vous rencontrez peut-être des entreprises qui ne sont pas aussi solides financièrement qu'elles devraient l'être. Pour vérifier cela, vous pouvez généralement vous rendre sur le site Web .gov de votre État et consulter les plaintes déposées et les autres signaux d'alarme potentiels.

Comment se qualifier pour une baisse Tarifs d'assurance automobile

Il n'y a pas de véritable tarification flexible en ce qui concerne les politiques, car tous les chiffres sont crachés par un ordinateur. Cependant, un agent ou un représentant du service client peut certainement vous en dire plus sur les remises potentielles. Ce sont simplement de nouvelles variables que vous pouvez intégrer à leur algorithme pour réduire encore plus la prime.

Assurez-vous de demander :

• Combiner des polices – Réduira-t-il le prix si vous assurez les deux voitures par leur intermédiaire, ou déplacez-vous également la police de votre propriétaire ? La plupart le feront.
• Vont-ils offrir une réduction si vous suivez un cours de conduite défensive ? De nombreux cours peuvent être suivis en ligne et répartis sur plusieurs jours ou semaines. Avoir un certificat d'achèvement peut réduire considérablement votre prime.
• Votre GPA (ou celui de votre enfant) est-il supérieur ou égal à 3 ? Un GPA élevé peut réduire jusqu'à 40 % la prime !
• Êtes-vous à la retraite ? Cela signifie que vous conduisez moins. Faites-leur savoir !
• Offrent-ils des réductions si vous appartenez à des associations ou à des groupes ? Si vous travaillez pour un grand employeur, vous bénéficierez probablement également d'une remise.
• Si vous avez des étudiants vivant à plus de 160 kilomètres, votre prime sera réduite.
• Si votre véhicule est équipé de certaines fonctionnalités telles que des freins antiblocage, des airbags ou des ceintures de sécurité automatiques, renseignez-vous sur une remise.
• Une fois que vous faites partie d'une entreprise depuis un an, beaucoup d'entre elles vous donneront leur "taux de fidélité". Vous pouvez en fait demander le taux de fidélité tôt et vous pourrez peut-être également le marquer à ce moment-là. Ça ne fait jamais de mal de demander !

Quand commencer à magasiner

Vous ne voulez PAS attendre la fin d'une police pour recommencer à magasiner. De nombreuses compagnies d'assurance considèrent que les consommateurs qui consultent tôt les polices sont "responsables" et vous accorderont une remise "achat anticipé" pouvant aller jusqu'à 12 % !

Savoir de quelle couverture vous avez besoin (et ce dont vous n'avez pas besoin)

Quand il est logique d'avoir une Franchise plus élevée

Si vous pouvez vous le permettre, vous devriez immédiatement envisager d'augmenter votre franchise d'assurance. La clé est de « s'auto-assurer » jusqu'à un point qui a du sens pour vous. Au fur et à mesure que vous commencez à constituer un fonds d'urgence adéquat, cet argent liquide vous permettra d'utiliser cette stratégie. Le simple fait d'augmenter votre franchise de 200 $ à 500 $ permet d'économiser de 15 à 30 %. Augmenter la franchise jusqu'à 1 000 $ ? Vous économiserez probablement 40 % ou plus.

Devez-vous laisser tomber une collision et Couverture complète  ?

Si vous envisagez de payer une couverture de 1 000 $ par an pour votre voiture, utilisez la règle de dix. Dix fois votre prime annuelle serait de 10 000 $. Si votre véhicule vaut moins que ce montant, vous voudrez peut-être envisager de supprimer la couverture collision et la couverture complète.

Ces deux options peuvent représenter jusqu'à 40 % de votre prime et ne couvrent que la valeur à neuf de la voiture. . Si jamais vous aviez une réclamation qui dépasserait le coût de votre prime (moins votre franchise), l'assurance tous risques et l'assurance collision n'en valent probablement pas la peine.

Régler soi-même

Oui, votre pointage de crédit compte

Bien que je ne sois pas un fan de la dette sous quelque forme que ce soit - et certainement pas un fan des cotes de crédit (car elles sont si intrinsèquement liées au crédit )–Je tiens à souligner que vos taux d'assurance sont très influencés par votre pointage de crédit. Ce n'est pas exactement un pointage de crédit (il s'agit en fait d'un "pointage d'assurance"), mais il est basé sur les mêmes données de base.

Un moyen infaillible de réduire vos primes d'assurance est d'augmenter votre pointage de crédit. La première étape consiste à connaître votre score. Vous pouvez obtenir un pointage de crédit gratuit chaque année. Une fois que vous connaîtrez votre score auprès des trois agences d'évaluation du crédit, vous pourrez rapidement déterminer ce que vous devez améliorer.

Permettez-moi de répéter - je ne préconise pas de devenir une diva de la cote de crédit. Les pointages de crédit sont principalement destinés à emprunter de l'argent, et emprunter de l'argent, en règle générale, n'est pas bon. C'est spécifiquement pour que vous puissiez économiser de l'argent réel en baissant vos primes d'assurance automobile.

Restez dans votre voie, littéralement

Votre tout premier accident de voiture responsable pourrait augmenter votre taux de 40 %. Ne pas texter et conduire.

Voici une friandise juteuse que vous ne connaissiez peut-être pas. De nombreuses compagnies d'assurance ont une politique « pardonne le premier accident ». Demandez comment vous qualifier et vous pourriez voir une correction positive majeure sur ce taux de prime. Ils ne vont évidemment pas en faire la publicité, mais souvent c'est là - il suffit de demander !

Conducteurs adolescents

Juste une note sur les conducteurs adolescents. De nombreux parents pensent qu'une fois que leur enfant a atteint l'âge de conduire, ils doivent l'ajouter à l'assurance, absolument pas ! Ne les ajoutez qu'une fois qu'ils ont un permis de conduire.

À quelle fréquence payer votre Primes d'assurance

De nombreux assureurs ajoutent des frais « échelonnés » si vous payez mensuellement. Faites de votre mieux pour suivre la règle 2 de YNAB (embrassez vos vraies dépenses) et économisez suffisamment de fonds pour ne la payer qu'une fois tous les six mois. Cela peut vous faire économiser jusqu'à 15 % !

La meilleure façon de gérer un Accident de voiture

Dans l'horrible situation où vous vous trouvez dans un accident, il y a quelques points à prendre en compte qui vous feront vraiment économiser beaucoup. Par exemple, de nombreux États vous permettent de faire une réclamation contre la compagnie d'assurance du conducteur qui était en faute si votre voiture a une valeur diminuée même après des réparations. Il vaut également la peine de vérifier si vous vivez dans un État où l'assureur automobile est tenu de payer votre taxe de vente si votre véhicule est totalisé et doit être remplacé par une nouvelle voiture. Enfin, si vous êtes impliqué dans un accident où un automobiliste sous-assuré ou non assuré (UIM) est en faute, vous pourrez peut-être "empiler" vos polices.

Je sais que nous avons parcouru beaucoup de terrain pour apprendre comment fonctionne l'assurance automobile, mais j'espère que vous avez trouvé quelque chose ici qui vous fera économiser quelques centaines de dollars chaque année sur votre prime d'assurance automobile.

N'oubliez pas que si vous ne choisissez qu'une seule stratégie, ce devrait être de magasiner ! Et ne textez pas et ne conduisez pas.

Voyagez en toute sécurité.

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