Qu'est-ce qu'un prêt primaire ?

Vous pouvez garantir plusieurs prêts avec la même garantie tant qu'elle a une valeur suffisante pour couvrir le solde de chaque prêt. Les professionnels de l'immobilier et les prêteurs désignent le premier prêt que vous enregistrez sur une garantie particulière comme le prêt principal. Les prêts primaires sont généralement moins chers à obtenir que les autres types de prêts, car les prêts primaires exposent les prêteurs à moins de risques.

Enregistrement de privilège

Lorsque vous contractez une hypothèque ou un autre type de prêt garanti par un immeuble résidentiel ou commercial, votre prêteur doit enregistrer un privilège sur votre maison afin de rattacher la dette à la propriété. Les prêteurs déposent des privilèges au palais de justice du comté local et le privilège reste en vigueur jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt, à ce moment, le prêteur doit déposer une satisfaction de privilège pour libérer sa réclamation sur votre propriété. Si vous manquez à un prêt garanti, un prêteur avec un privilège enregistré peut saisir la propriété et la vendre pour récupérer la dette.

Liens multiples

Si vous avez plusieurs privilèges sur la même propriété, le prêteur qui a souscrit le premier prêt, ou prêt primaire, occupe la première position de privilège. Si vous manquez à l'un des prêts garantis par la propriété et tombez en forclusion, le premier titulaire du privilège a la première créance sur le produit de la vente de votre maison. Cela signifie que si vous ne payez pas une deuxième ligne de crédit sur capitaux propres, le prêteur sur la marge de crédit peut saisir, mais le produit de la vente est d'abord utilisé pour rembourser le prêt principal. S'il reste des fonds après le remboursement du prêt principal, alors le titulaire du privilège secondaire peut réclamer ces fonds.

Risque

Un titulaire de privilège principal fait face à moins de risques qu'un titulaire de privilège secondaire, car si vous faites défaut sur vos dettes, le titulaire de privilège principal a de bien meilleures chances de récupérer ses pertes que les autres titulaires de privilège. Par conséquent, vous payez un taux d'intérêt plus bas sur un prêt principal que sur un prêt secondaire parce que les taux d'intérêt sont déterminés par le risque. La plupart des détenteurs de privilèges primaires ne vous permettent de financer que jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété, ce qui protège le prêteur contre le risque que votre propriété perde de la valeur au fil du temps.

autres considérations

Les prêts primaires et secondaires sont normalement associés à des prêts immobiliers plutôt qu'à des véhicules ou à d'autres types de garanties. En théorie, vous pourriez avoir un prêt principal et plusieurs autres prêts garantis par tout type de propriété, mais la plupart des prêteurs hésitent à souscrire plusieurs prêts contre une garantie dépréciée. Même si les maisons peuvent perdre de la valeur, la valeur des terrains a régulièrement augmenté au fil du temps, de sorte que les maisons ne sont pas considérées comme une garantie dépréciée. Les voitures et autres véhicules finissent par devenir obsolètes, ce qui signifie que les prêteurs sont exposés à un niveau de risque plus élevé lorsqu'ils garantissent des privilèges sur des véhicules, et peu de prêteurs accordent des prêts secondaires sur des types de garanties qui finiront par devenir sans valeur.