Planificateur financier certifié CFP® :celui-ci vous convient-il ?

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Le conseil d'administration du CFP® et ses nombreux membres ont fait un excellent travail en promouvant les avantages de travailler avec un CFP® lors de la recherche de conseils financiers… et pour cause. 

Le titre garantit que son titulaire a suivi une formation approfondie (7 cours nécessitent généralement un an ou plus), un examen rigoureux et complet (il a un taux de réussite d'environ 60 %) et au moins 2 ans d'expérience à temps plein dans l'industrie. 

Un professionnel CFP® a également une responsabilité fiduciaire envers ses clients. C'est un mot sophistiqué pour signifier qu'un fiduciaire doit faire passer vos intérêts avant les siens.

Bien que cela puisse sembler évident et inutile à préciser, le « niveau de diligence » est inférieur pour de nombreux autres professionnels de la finance.

Tout ce qui précède est bien plus que ce que la plupart des conseillers financiers peuvent prétendre. En fait, les titres de conseiller financier/planificateur/coach peuvent être revendiqués par n’importe qui, qu’il ait des qualifications ou non. 

Tout le reste est-il sommaire ?

Cela ne signifie pas que les professionnels de la finance sans titre n’ont pas d’expérience et de références précieuses. Il existe des blogueurs, des coachs financiers et de nombreux professionnels possédant une excellente expertise et des conseils à offrir.

Cet article comparera une approche DIY et la désignation CFP®, car elle est considérée comme la référence, mais il en existe d'autres si vous souhaitez élargir votre recherche.

L'approche DIY est soutenue par de nombreux livres, magazines, podcasts et autres ressources pour ceux qui ont le temps et l'envie.

Et moi ?

Mais la question demeure. Faites VOUS besoin de travailler avec un CFP® ?

L’une des réponses les plus courantes en matière de finances personnelles est « cela dépend », et cette réponse est également pertinente ici. 

Parce que l'argent touche tous les aspects de notre vie, depuis les premières expériences familiales jusqu'à la réflexion sur ce qu'il faut laisser à nos héritiers, aucune réponse ne convient à tout le monde.

Directives

En règle générale, si vous êtes jeune et que vous approchez du début de votre parcours financier tout au long de votre vie, il y a de fortes chances que vos considérations monétaires soient simples, et les domaines les plus critiques pour vous sont :

• Gestion (ou élimination) de la dette
• Planification des flux de trésorerie (revenus et dépenses mensuels)
• Une assurance adéquate (pour se prémunir contre la première balle)

Ce n'est pas une vieille nouvelle.

Vous avez sans doute entendu parler de la nécessité d'un fonds d'urgence, d'un budget raisonnable et de la FORTE suggestion de vivre en dessous de vos moyens. 

L’assurance est un sujet moins courant et moins sexy – mais tout aussi important. Bien que ces termes et recommandations puissent sembler banals à ce stade, ils sont répétés pour une raison. 

Ils restent la base d'une vie financière solide.  

Il se peut que vous ne soyez pas si jeune mais que vous ayez atteint un point de votre vie où vous êtes prêt à prêter attention à votre bien-être financier. La règle générale ci-dessus s'applique probablement également à vous.

Pour de nombreuses personnes, c’est quelque chose que vous pouvez faire vous-même avec quelques recherches. L'avantage d'un conseiller pour vous pourrait être plus la responsabilité que l'orientation.

Voici quelques articles pour vous aider à démarrer.

Un parcours personnel

Cet article est facile à écrire car je l'ai vécu.

Lorsque j'étais un nouveau diplômé universitaire et que je commençais mon premier vrai emploi, mon éducation financière se limitait à « maintenir un bon crédit », ce qui est, bien sûr, un excellent conseil (merci maman !) mais est un peu incomplet. 

Lors d'une réunion sur les avantages sociaux avec quelques autres nouvelles recrues, mon patron a soigneusement décrit les avantages sociaux qu'il était si fier de nous offrir.

J'ai lu secrètement un livre derrière les brochures parce que je n'avais aucune idée de ce dont il parlait et je n'avais donc aucun cadre de référence pour la discussion. 

J'ai ressenti plus qu'un peu d'embarras et de honte. Heureusement, ces sentiments PEUVENT être motivants.

Un appel au réveil

C'est ainsi qu'a commencé une formation continue sur toutes les questions de finances personnelles.

J'ai lu tous les livres, magazines et articles de blog sur lesquels j'ai pu mettre la main et j'ai développé une base solide pour comprendre de nombreux aspects du bien-être financier.

J'ai géré mes propres finances, mais parce que moi aussi je me demandais :« Ai-je besoin d'un CFP ? Je rencontrais périodiquement un CFP® pour vérifier (parfois appelé validation) afin de m'assurer que je ne manquais rien d'important.

J'ai rapidement commencé à coacher mes amis et ma famille et je suis devenu conseiller en investissement enregistré (RIA) en étudiant pendant quelques mois, en réussissant un examen (principalement sur le droit des valeurs mobilières et presque rien sur le conseil aux autres) et en m'inscrivant auprès de la FINRA dans mon État d'origine. 

Il est important de noter qu’à moins d’autres qualifications déclarées, cet examen et cette inscription constituent l’étendue de la préparation entreprise par la plupart des conseillers financiers. 

En tant que RIA, j'étais techniquement capable de conseiller les autres, mais mes études, mon expérience et ma préparation sont ce qui m'a qualifié.

J'ai pu aider un bon nombre de personnes à prendre des décisions financières judicieuses et à dénouer certaines décisions regrettables, ce qui a bien fonctionné pendant un certain temps.

Un 2ème appel au réveil

Il y a quelques années, un CPA m'a demandé si j'étais intéressé à travailler avec un couple qui possédait environ 2 millions de dollars d'actifs, y compris des actions d'employeur et des options d'achat d'actions. 

Ils avaient des revenus provenant d'un emploi salarié et d'un travail indépendant, et comme ce n'était pas leur premier mariage, ils ont dû faire face à des défis complexes en matière de planification successorale.

J’ai immédiatement su que je n’avais pas les compétences et la confiance nécessaires pour les aider. Il est courant que la complexité augmente à mesure que les actifs augmentent, et ces derniers présentaient également des complexités supplémentaires.

Je les ai référés à un CFP® dont je savais qu'il aurait la formation nécessaire pour les aider.

Mon parcours CFP®

Cette incapacité à servir un client potentiel était la motivation dont j'avais besoin pour commencer un voyage de plusieurs années vers la certification CFP®.

J’ai réalisé que je voulais comprendre l’univers de la planification financière et « savoir ce que je ne savais pas ». 

C’est essentiellement la raison pour laquelle j’avais moi-même consulté un CFP® car la complexité de nos vies financières est telle qu’il est facile de commettre des erreurs si l’on ignore totalement les « pièges » potentiels. 

En raison de ces complexités, même les professionnels du CFP® ne sont pas des experts dans toutes les questions financières. Il existe un nombre croissant de sous-spécialités dans ce domaine.

Ce qu'ils ont, c'est une excellente vue d'ensemble de notre monde financier et la capacité de reconnaître quand une expertise supplémentaire est nécessaire.

Retour à l'école

Le volet éducatif du CFP® s'apparentait beaucoup à l'obtention d'un deuxième Master.

Il comprenait 7 cours couvrant les principaux thèmes de la planification financière :

• Investissements
• Assurance
• Taxes
• Planification successorale
• Planification de la retraite
• Conduite personnelle
• Élaboration d'un plan financier

Après les cours, il y a eu un autre semestre de préparation aux examens, qui consistait essentiellement à réviser et à approfondir le matériel de cours.

Ensuite, il y a eu l’examen lui-même. Il s’agit d’un test d’endurance de 6 heures proposé 3 fois par an et avec un taux de réussite d’environ 60 %. Ce n’est pas une blague et réussir l’examen reste l’un de mes moments les plus heureux. 

Il y a aussi l'exigence d'un baccalauréat (le domaine n'est pas pertinent), que je possédais heureusement déjà.

Expérience

Mais le processus de certification ne s’arrête pas là. Une condition d’expérience significative doit être remplie pour obtenir la marque CFP®. 

Je n’entrerai pas dans les détails des deux parcours d’expérience car ils ne concernent que les candidats, mais je dois dire qu’au moins deux années de travail à temps plein auprès des clients sont requises. Et ce travail est généralement effectué sous la supervision des CFP® actuels. 

Enfin, il y a une vérification approfondie des antécédents (y compris les antécédents de crédit), puis des exigences de formation continue pour conserver la certification.

Revenons à votre question initiale. Avez-vous besoin d'un CFP® ? 

Peut-être pas si votre vie financière est raisonnablement simple.

Il y a beaucoup d'informations intéressantes sur ce blog pour informer et inspirer, y compris cet article pour guider la « construction » de votre maison financière. Et le nombre d’excellents livres et podcasts sur l’argent continue de croître. 

Néanmoins, si vous n'avez pas le temps d'investir dans l'auto-éducation ou s'il y a des complexités ou des circonstances dans votre vie qui vous amènent à vous demander si des conseils pourraient être utiles, choisir le soutien parmi les professionnels qualifiés de la communauté CFP® vous serait très utile.

En fonction de vos besoins et du modèle économique du CFP®, vous pouvez obtenir un plan financier global ou des conseils sur un sujet de préoccupation particulier.

Vous constaterez peut-être même, comme beaucoup le font, que les honoraires que vous payez à un professionnel CFP® vous permettront en réalité d'ÉCONOMISER vous gagnez de l'argent à court et à long terme. C'est de l'argent bien dépensé !

Vous pouvez en rechercher un sur CFP.net, NAPFA.org (conseillers payants uniquement) et sur le Garrett Planning Network (payant uniquement, de nombreux services offrant des services horaires).

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Article rédigé par une contributrice invitée, Carol Christie, coach financière de longue date et candidate à la certification CFP®. Elle a poursuivi FIRE avant que FIRE ne soit un acronyme et aime les âmes partageant les mêmes idées qui composent cette communauté. Carol accompagne des individus et des couples sur leur chemin vers la liberté financière grâce à son entreprise de coaching horaire Free to be Finance.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.