Roth IRA :est-ce fait pour vous ? Avantages et considérations

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S'il y a une chose sur laquelle les gourous des finances personnelles semblent tous d'accord, c'est bien celle-ci :vous devriez avoir un compte Roth IRA.

Parallèlement à la budgétisation et à la constitution d’une réserve de trésorerie d’urgence, ces conseils sont devenus des conseils essentiels. Et pourquoi pas ? 

Quoi de plus attrayant que de pouvoir mettre de côté des milliers de dollars chaque année, faire fructifier cet argent pendant des décennies sans impôt, puis retirer à la fois ce que vous avez cotisé et Qu'avez-vous gagné en dividendes sans aucun impôt à payer ?

Quoi de plus délicieux ?

Mais bien sûr, il n’existe jamais de solution universelle. La recommandation quasi universelle d'ouvrir un compte Roth IRA dès que possible ne fait pas exception à cette règle.

Tout d'abord…

Avez-vous une réserve de trésorerie ? Selon une enquête de 2021, 25 % des ménages américains ont déclaré ne disposer d’aucune épargne d’urgence. 

Même si vous souhaitez passer directement à l'investissement, ce qui, je l'admets librement, est bien plus sexy qu'un compte d'épargne, un Roth IRA (ou tout autre compte d'investissement) n'est pas l'endroit idéal pour votre fonds d'urgence. 

Premièrement, il y a généralement une forte pénalité (10 %) pour le retrait des revenus d'un Roth IRA avant l'âge de 59 ans et demi.

(Pour plus de détails, consultez cette page sur le site Web de l'IRS :Sujet n° 557 Taxe supplémentaire sur les distributions anticipées des IRA traditionnels et Roth.)

Mais plus largement, tout l’intérêt d’investir (au lieu d'épargner) c'est assumer des risques pour obtenir un rendement plus élevé.

À long terme, cela peut très bien fonctionner.

Toutefois, à court terme, des pertes se produiront inévitablement. Vous ne voulez pas être dans la position de devoir vendre des actions sur votre compte, bloquant des pertes, juste pour payer un nouveau jeu de pneus.

Avez-vous accès à un 401(k) ?

Si vous avez rayé la constitution d'une réserve de liquidités de votre liste de choses à faire et que vous êtes prêt à investir à long terme, envisagez ensuite votre plan de retraite au travail si vous en avez un.

Surtout si vous cotisez jusqu'à la limite annuelle maximale autorisée (22 500 $ en 2023 et 7 500 $ supplémentaires pour les personnes âgées de 50 ans ou plus).

Il n'existe vraiment qu'une seule application géniale pour l'épargne-retraite, et c'est la déduction sur le salaire . 

C'est la différence fondamentale entre épargner pour la retraite via votre plan professionnel (votre 401(k), 403(b) ou similaire) et utiliser un IRA.

La déduction sur salaire est supérieure car vous n’avez jamais l’impression, même momentanément, d’avoir l’argent disponible à dépenser. Au lieu de cela, vous internalisez la déduction dans votre réflexion (et votre budgétisation), tout comme vous le faites pour les impôts retenus.

Mieux encore, certaines entreprises vous permettent de mettre en place une augmentation annuelle automatique du montant de votre salaire investi, augmentant ainsi doucement votre taux d'épargne au fil du temps.

Même la mise en place d'un transfert automatique de votre compte courant vers un IRA est la deuxième meilleure option.

Il est tout simplement trop facile de le désactiver lorsque les choses semblent « pinçantes ». Vous trouverez presque sûrement de nombreuses raisons de ne pas augmenter régulièrement votre contribution à mesure que d'autres priorités arrivent. 

Si vous ne faites pas preuve de diligence, détourner une partie de votre investissement de retraite global vers un véhicule en dehors de votre compte professionnel pourrait entraîner une baisse du niveau d'épargne.

Et n'oubliez pas que le plafond de cotisation pour un Roth IRA est bien inférieur à celui d'un 401(k). En 2023, la cotisation annuelle maximale est de 6 500 $, ou de 7 500 $, si vous avez au moins 50 ans.

Devriez-vous avoir un Roth IRA plus un 401(k) ?

Cela dit, il existe des raisons qui peuvent vous amener à choisir un Roth IRA même si vous n'utilisez pas pleinement votre 401(k), contribuant ainsi à la limite annuelle maximale. (Bien sûr, vous devez toujours contribuer au moins ce qui est nécessaire pour une contrepartie de l'employeur si cela vous est proposé.)

1. Diversification fiscale . 

Autrefois, les régimes de retraite en milieu de travail n'avaient qu'une seule saveur :les régimes traditionnels.

Les cotisations sont déduites de votre salaire avant impôts, ce qui réduit immédiatement votre obligation fiscale. Lors du retrait à la retraite, le montant total de votre distribution est imposé comme un revenu ordinaire. 

Cependant, nous avons parcouru un long chemin et de nombreux employeurs proposent désormais une option Roth 401(k). Tout comme le Roth IRA, les cotisations sont versées à partir du revenu après impôt et les distributions à la retraite sont entièrement exonérées d'impôt.

Mais tous les employeurs ne proposent pas un Roth 401(k). 

Si vous pensez que vous bénéficierez d'un revenu non imposable à la retraite (plus qu'un revenu imposable inférieur aujourd'hui) et qu'un Roth 401(k) n'est pas disponible pour vous, alors un Roth IRA est un moyen précieux de diversifier le traitement fiscal de votre épargne-retraite.

2. Flexibilité de retrait anticipé . 

Je ne veux pas que vous fassiez un retrait anticipé de votre compte de retraite, et vous ne le souhaitez probablement pas non plus.

Pourtant, la vie arrive, et lorsque les choses se passent bien, le Roth IRA offre plus de flexibilité qu'un 401(k). 

Pour commencer, vous pouvez retirer vos cotisations (pas vos revenus !) à tout moment sans pénalité. Et si le compte Roth IRA est ouvert depuis au moins cinq ans, vous pouvez retirer vos gains sans pénalité ni impôts pour vous aider à payer la mise de fonds de votre maison.

(Il est également possible d'effectuer un retrait anticipé sans pénalité, mais non exonéré d'impôt, pour des frais médicaux importants ou des frais d'études supérieures.)

3. De meilleures options d'investissement . 

À mesure que les régimes de retraite en milieu de travail ont mûri, les options d'investissement se sont améliorées, la plupart offrant une gamme de fonds communs de placement et de FNB attrayants et à frais modiques.

Néanmoins, il existe toujours des plans de travail ratés, remplis d’options d’investissement coûteuses. 

Et de plus en plus, les investisseurs souhaitent avoir la possibilité de sélectionner des fonds qui correspondent à leurs objectifs ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance).

Dans ce cas, il peut être judicieux de transférer une partie de votre pécule de retraite vers un Roth IRA dans une institution qui propose des options d'investissement plus à votre goût.

Bref, la question à vous poser si vous privilégiez un Roth IRA sur votre plan de retraite au travail est :« Qu'est-ce que je cherche à obtenir d'un Roth IRA que je ne peux pas réaliser avec mon 401(k) ? 

Si vous ne parvenez pas à exprimer la valeur ajoutée du Roth IRA en ce qui concerne votre objectifs financiers, alors cela peut être superflu pour vous.

Connexe :

• IRA et 401(k) :en quoi ils diffèrent et où investir en premier
• Devriez-vous ouvrir un IRA dans votre banque ?
• IRA pour conjoint :qu'est-ce que c'est et puis-je en bénéficier ?

Votre 401(k) est-il suffisant ?

Bien sûr, si votre objectif est de maximiser votre épargne-retraite fiscalement avantageuse au-delà les limites annuelles maximales 401(k), alors un Roth IRA peut être un excellent choix. 

Mais attention ! Les ménages les plus en mesure de se permettre ce niveau de super épargne sont également probablement ceux qui ne peuvent pas cotiser à un Roth IRA en raison des limites de revenus. 

Pour 2023, la possibilité d'utiliser un Roth IRA disparaît progressivement lorsque votre revenu dépasse 138 000 $ pour un déclarant célibataire (218 000 $ si marié déclarant conjointement) et est totalement indisponible si votre revenu dépasse 153 000 $ (228 000 $ pour une déclaration conjointe mariée). (Pour plus de détails, consultez cette page sur le site Web de l'IRS :Montant des contributions Roth IRA que vous pouvez apporter pour 2023.)

La popularité du Roth IRA est indéniable; selon l'Investment Company Institute, en 2021, 21 % des ménages américains possédaient un compte Roth IRA. 

Devez-vous rejoindre la foule ?

Peut-être… mais comme toujours, prenez d'abord le temps de déterminer si les idées reçues correspondent à votre circonstances uniques. N'oubliez pas que les finances personnelles sont personnelles.

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Article rédigé par Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa aime avoir des conversations d'argent tous les jours avec des personnes de tous horizons. Après une longue carrière dans le développement international, elle apporte une dynamique interculturelle à son travail actuel pour aider les individus et les familles à atteindre le bien-être financier.

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.